Любому владельцу бизнеса для осуществления предпринимательской и иной деятельности необходимо располагать определенным капиталом, которого порой не хватает, в связи, с чем и возникает необходимость в привлечении дополнительных средств путем кредитования. Прежде чем остановиться на конкретной займовой программе, предпринимателям на основании оценки своих финансовых возможностей необходимо подобрать самое оптимальное предложение. Какой же банковский продукт наиболее выгоден?

Кредитные учреждения, специализирующиеся на предоставлении многообразных кредитных продуктов, предлагают множество видов кредитования, условия которых устанавливаются исходя их определенных целевых признаков кредитования, а также конкретной сферы деятельности. Каждый займовый продукт, как правило, предоставляется на основании индивидуальной схемы кредитного обслуживания.

Как подобрать приемлемый вариант кредитного предложения

Оформляя ссуду, ее получатель, прежде всего, должен определиться с целью, для достижения которой ему необходимы дополнительные средства. Важно учитывать не только размер процентов по займовому продукту, но и комиссионные удержания, и прочие дополнительные взыскания. Расчеты не должны носить двусмысленного характера.

Бывают такие кредитные программы, в отношении которых устанавливаются достаточно лояльные и приемлемые ставки, что очень привлекает клиентов. Однако, если внимательно вчитаться в условия договора , сноски и приложения к документу, можно обнаружить, что на самом деле кредит не такой уж и выгодный. Нередко уменьшая проценты по займам , банки пытаются заполучить упущенную выгоду за счет установления комиссий, которые могут удорожать кредит на достаточно существенную сумму. К числу комиссий могут относиться удержания за открытие ссудного счета и его обслуживание, взыскания за выдачу капитала в наличной форме, санкции за досрочный возврат задолженности либо за неиспользование остаточного лимита.

График платежей должен состоять из простых и понятных расчетов. В нем должна указываться не только сумма основного долга, размер ежемесячных взносов, проценты, но и все предусмотренные кредитной программой комиссии. Заемщик, взявший ссуду, должен знать конкретное число, до которого должно производиться зачисление средств на займовый счет, а также о том, какие санкции предусмотрены за несвоевременность погашения задолженности.

Кредитная линия, особенности и виды

Под займовой линией следует понимать определенную, протекающую в автоматической форме последовательность кредитных продуктов. Кредитная линия имеет два вида своего функционирования: не возобновляемая и возобновляемая линии.

Не возобновляемая линия кредитований рациональна при использовании в целях частичного внесения аванса, осуществления периодических частичных расчетов, а также для отсрочки внесения взноса по займу. Основное преимущество такой линий проявляется в инвестиционной деятельности, когда владелец бизнеса занимается планированием дорогостоящих покупок, однако не знает об их объеме и сроке приобретения. Договор такого кредита содержит, как правило, срок кредитного обслуживания счета и долга, а также размер, срок и порядок предоставления траншей. Зачисление средств производится на счет кредитополучателя равными долями. Когда заемщик полностью закрывает задолженность до истечения установленного периода, то чтобы вновь воспользоваться ссудным капиталом, ему необходимо снова оформить сделку. График касательно выборки капитала составляется на основании заявления получателя капитала. Период выборки может варьировать во временном диапазоне 6-12 месяцев. Как только выборка полностью оканчивается, линия сразу же считается закрытой.

Возобновляемый кредитный лимит удобно использовать, когда необходимость в дополнительном капитале связана с постоянными расходами, носящими периодичный характер. Главное отличие такого зама от не возобновляемого лимита в том, что выдача средств происходит только единожды. Возобновляемый лимит хорошо подходит для многих видов бизнеса, в частности, для тех, которые требуют непредсказуемых затрат и вложений. Рациональным будет оформление возобновляемого лимита для тех лиц, которые периодически нуждаются в несущественном размере капитала. Если клиент является заемщиком по возобновляемому кредитному продукту, то самый выгодный способ его погашения – это, как можно скорее вернуть взятые деньги, которыми при последующей необходимости использования он сможет вновь воспользоваться.

Варианты погашения кредитной линии

Погашение задолженности может производиться двумя способами. Так, заемщик может дать согласие на установления графика для каждого конкретного взноса. Поскольку таких взносов бывает, как правило, достаточно много, следить за своевременностью осуществления всех платежей для банков весьма проблематично. Именно поэтому такой вариант возврата долга на практике в банковской сфере применяется крайне редко.

В договоре займа может указываться график понижения лимитного капитала путем обратной пропорциональности оставшейся задолженности. Кредитор, как правило, устанавливает максимальную сумму задолженности, которая может не гаситься на наступление конкретной даты. Когда размер невнесенных платежей становится больше установленного лимита, заемщик обязуется по частям возвращать банку долг. Уплата процентов, рассчитываемых исходя из конкретного размера процентов, осуществляется каждый месяц на протяжении периода кредитного обслуживания.

Разовый заем – его особенности и условия предоставления

Разовые ссуды специалисты рекомендуют оформлять для совершения покупок, а также недвижимого имущества. Если сравнивать такой кредит с другими программами кредитования, то он, в силу своей простоты оформления и выдачи, считается самым популярным и востребованным видом банковских продуктов. Выдачи ссуды происходит путем зачисления суммы займа на кредитный счет его получателя, а погашение должно быть произведено по истечении кредитного периода.

Проценты по разовым займам начисляются каждый день исходя из остаточной задолженности. Уплачивать проценты за пользование кредитополучатель должен в установленные договором дни, либо иные конкретные временные промежутки. Самая первоначальная комиссия, которую потенциальный заемщик должен уплатить до предоставления ссудного капитала составляет 0,5-5% от размера получаемого займа. Кроме этого, разовые займовые программы предусматривают еще один дополнительный комиссионный сбор, который взимается за досрочный возврат средств обратно кредитору.

Возвращение долга может осуществляться тремя способами. Так погашения разового займа может производиться согласно аннуитетному графику, когда взносы подлежат периодической уплате равными частями. Задолженность может быть разделена на одинаковые суммы, состоящие из размера основного долга и необходимых для кплаты процентов, рассчитываемых из остатка невыплаченной ссуды. Как правило, для такого погашения характерны достаточно большие взносы на раннем этапе кредитования. Когда составляется индивидуальный график, уплата процентов осуществляется каждый месяц. Начисление происходит исходя из остаточного долга. Аннулирование всего долга производится также по графику.

Преимущества и недостатки не возобновляемой линии

К основным преимуществам не возобновляемого лимита можно отнести:

• - существенный размер возможного для взятия взаймы капитала;
• - отдельные комиссионные удержания, которые производятся по конкретному платежу, что исключает огромные единоразовые взыскания;
• - начисление процентов, которое осуществляется на сумму неуплаченных платежей, но не на остаточную задолженность;
• - досрочный возврат капитала, который не предусматривает комиссий и иных взиманий.
• Негативные нюансы не возобновляемых кредитных продуктов:
• - дополнительное комиссионное удержание, которое подлежит взиманию в случае, если лимит кредитной линии окажется не востребованным;
• - невозможность погашения долга по аннуитетному графику;
• - уменьшение капитала при несвоевременном внесении предшествующего взноса;
• - возврат задолженности по индивидуальной программе погашения, устанавливаемой для каждого конкретного вносимого платежа.

Возобновляемый лимит – плюсы и минусы

Преимущества возобновляемого лимита:

• - достаточно длительный срок кредитного обслуживания;
• - для получения нового капитала, заемщику не нужно заново собирать документы, и вновь проходить процедуру оформления;
• - неоднократность пользования кредитными средствами.

К недостаткам возобновляемых линий можно отнести то, что после использования кредитополучателем ссудных средств и уплаты в счет задолженности платежей, он снова берет у того же банка-кредитора новый заем. Негативный момент кредитования по возобновляемой программе – это также и менее продолжительный срок, устанавливаемый для погашения. Когда речь идет о значительном займовом капитале, плательщик по кредиту может столкнуться с трудностями касательно его погашения.

Разовый кредит – чем удобен и в чем его недостатки

Разовые ссуды – это кредитные продукты, которые достаточно удобны в использовании в целях совершения разовых сделок. Разовые займовые программы позволяют клиентам не только покрыть возникший недостаток оборотного капитала, а также создать все требуемые для функционирования предприятия запасы к нужному моменту, но и в быстром порядке заключить ценную сделку. Более того, график платежей составляется на основании поэтапного погашения. Разовые кредиты предоставляются на весьма приемлемых и выгодных условиях, что благоприятно сказывается на создании хорошей займовой истории.

Когда заемщик желает взять крупную сумму, он должен понимать, что в силу высоких процентов, устанавливаемых в отношении разовых займов, ему придется переплатить достаточно серьезный размер собственных средств. Такие программы, практически всегда предусматривают необходимость оформления договора поручительства либо залога, различные дорогие комиссионные удержания, а также заложение депозита в качестве гарантии. Чтобы получить разовую ссуду нужно представить широкий документальный пакет со всеми важными бумагами и справками. Довольно часто кредиторы требуют от клиентов оформления страховки, что, безусловно, увеличивает и удорожает заем.

Выбрать подходящий продукт кредитования – не просто, но если произвести оценку и анализ бизнеса, а также приоритеты его дальнейшего функционирования и развития, можно сделать правильный выбор.

Канули в далекое прошлое времена, когда человек, дабы приобрести вещь, о которой давно мечтал, одалживал денег у соседей и близких, ибо средств достаточных в наличии не имел. А отдавал долги, спустя некоторый промежуток времени в той же неизменной сумме, которую брал в свое время. Об инфляции говаривали лишь по телевидению, а о том, чтобы затребовать проценты с должников, никому в голову не приходило.

Нынче при всем многообразии потребительских товаров все так же наблюдается нехватка средств у обывателей. Только вот «добрые» соседи тоже перевелись. А потому на помощь современному гражданину приходят кредитные учреждения (разумеется, частные и государственные).

Из возможных схем и видов кредитования, пожалуй, наиболее выгодными для отдельно взятого индивида считаются единовременный кредит и потребительский кредит. А чем они выгодны для населения со средним заработком - разберемся!

Потребительский кредит, как многим ныне известно, выдается на нужды потребления, то есть на покупку чего-то давно ожидаемого, но доселе неосуществимого. Причем сумма почти напрямую зависит от наличия и количества граждан-поручителей, от среднего заработка и кредитной истории.

Потреблять на взятые деньги можно все, что хочется, без предоставления подробного финансового отчета с приложенными чеками, то есть целевого финансирования такой кредит не предусматривает.

А что же такое единовременный кредит, и в чем его существенные выгоды или отличия от потребительского аналога? Или от любых других форм финансовой возвратной помощи?

Ну, начнем, с основного - валюты. Выдается единовременный кредит в валюте, принятой в стране, то есть по отношению к нашей России, в рублях.
Сумма, выдаваемая на руки, относительно невелика, так что рассчитывать на покупку дворца на деньги, полученные посредством такого финансирования, как единовременный кредит, при заработке, не превышающем прожиточный минимум, не приходится. Обычно сумма выдачи не может превышать половины заработка за месяц.

Ставка, конечно, не мала (около двадцати процентов годовых), но преимущества перекрывают единственный недостаток.

Рассматривается решение о предоставлении такой суммы, как единовременный кредит, быстро, порою достаточно двух дней. Никаких поручительств со стороны не требуется, что чрезвычайно удобно (ведь мало кто действительно желают поручиться своим имуществом или средствами за какого-либо человека).

После позитивного и положительного решения о предоставлении, кредитным подразделением или учреждением перечисляется разовая сумма напрямую, на счет, или дается в руки гражданина-заемщика наличными.

Имеет некую особенность единовременный кредит - погашать его (возвращать деньги плюс проценты) необходимо единовременно, то есть за один раз и одной неделимой суммой. Это необычно для кредитных операций, но весьма удобно для тех, кто не желает морочиться по поводу составления и расчета схемы возврата, а также для тех, кто не хочет дробить возвращаемую сумму на множество мелких сумм.

Деньги могут выдаваться банком (или иным кредитным подразделением/учреждением) на срок до одного года, хотя чаще всего средства единовременный кредит предоставляют на шесть месяцев.

Нужно упомянуть то, что не всегда такой кредит дается на нужды потребления, его могут получить и фирмы, и организации. В таком случае деньги не даются наличными, но перечисляются единовременно и обязательно на счет организации-заемщика. Организации, несомненно, выигрывают и в сумме предоставления, и в процентах, и в сроках, и в условиях, ибо доход предприятий в разы больше, чем доход индивида. Поэтому такое кредитование все же наиболее популярно в производстве и промышленности, и также в сфере услуг.

Подводя итоги повествования, еще раз упомянем особенности единовременного кредитования:
Деньги выдаются напрямую, разово, единовременно, без наличия поручительств,
Сумма выдачи небольшая для индивидов, но значительная для организаций,
Ожидать деньги придется недолго (два, возможно, три дня),
Возврат осуществляется без дробления основной суммы, за исключением помесячной выплаты процентов.

По сути своей – "это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.)".

В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае – это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны – заемщики – люди.

Около 1/4 всего потребительского кредита предоставляется банками и 3/4 – специализированными кредитными учреждениями. Но поскольку последние получают необходимые им средства в большей мере за счёт банковских ссуд, то фактически 9/10 всей суммы потребительского кредита предоставляется банками. Погашается потребительский кредит в разовом порядке или с расчётного платежа.

Кредит с разовым погашением. Сюда относятся текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений). 2. Кредит с рассрочкой платежа, основная часть потребительского кредита (в РФ – 3/4 всей его суммы) составляют кредиты с рассрочкой платежа. Через различные формы потребительского кредита обслуживается всё возрастающая доля розничного товарооборота.

Сберик:

1. Кредит на неотложные нужды Особенности кредита

При расчете максимального размера кредита банком может быть учтен доход супруга (и) заемщика либо другие дополнительные доходы заемщика.

Возможность получить кредит до 45000 рублей, до 1,5 лет без обеспечения.

Процентная ставка варьируется в зависимости от срока кредитования и предоставленного обеспечения по кредиту. При предоставлении обеспечения ставка снижается.

Для клиентов, бравших кредит в Сбербанке в течение последних 4-х лет - льготные тарифы за обслуживание ссудного счета.

Процентная ставка по кредитам с обеспечением:

до 1,5 лет - 15% в руб., 15,5% в долл. США/евро от 1,5 до 3 лет - 16% в руб., 16,5% в долл. США/евро от 3 до 5 лет - 17% в руб., 17,5% в долл. США/евро

Кредиты без обеспечения предоставляются на срок до 1,5 лет Процентная ставка 17% годовых в рублях, 17,5% годовых в долл. США/евро

2. Доверительный кредит

Особенности кредита

Короткий срок рассмотрения заявки и выдачи кредита (максимум на следующий день после подачи документов).

Заемщик вправе направить банку предварительную заявку на получение доверительного кредита в устной или письменной форме (по телефону, факсу, электронной почте и т.п.)

Не требуется отчет о целевом использовании кредитных средств.

Кредит не требует обеспечения.

Предоставляется при одновременном выполнении 2-х условий:

наличие положительной кредитной истории в Сбербанке,

отсутствие у заемщика задолженности перед Банком по этому виду кредита.

Срок кредита - до 1 года

Процентная ставка - 15% годовых в рублях

Сумма кредита - до 3000 долл. США в рублевом эквиваленте

3. Единовременный кредит

Особенности кредита

Не требуется отчет о целевом использовании кредитных средств.

Погашение кредита производится единовременно в конце срока пользования кредитом. В течение срока пользования платятся только проценты.

При расчете максимального размера кредита Банком может быть учтен доход супруга (и) заемщика либо другие дополнительные доходы заемщика.

Срок кредита - на 1,5 года.

Процентная c тавка :

15% годовых с обеспечением;

17% годовых без обеспечения;

4. Пенсионный кредит

Особенности кредита

Возможность получить кредит без обеспечения. При предоставлении обеспечения ставка снижается.

При расчете максимального размера кредита Банком может быть учтен доход по месту работы и пенсия

Не требуется отчет о целевом использовании кредитных средств.

Процентная ставка и срок кредита

5. Возобновляемый кредит

Особенности кредита

Не требуется отчет о целевом использовании кредитных средств.

Максимальный размер кредита рассчитывается исходя из срока 3 года при фактической выдаче кредитов сроком на 1 год в рамках генерального соглашения.

Возможность получить кредит без обеспечения. При предоставлении обеспечения ставка снижается.

При расчете платежеспособности клиента банком может быть учтен доход супруга (и) заемщика либо другие дополнительные доходы заемщика.

Процентная ставка :

15% годовых при условии оформления обеспечения;

17% годовых при выдаче кредита без обеспечения.

Ипотечный кредит

Ипотечное кредитование –это предоставление частным лицам долгосрочных кредитов на покупку жилья под залог самого приобретаемого жилья. Для того чтобы ипотека могла осуществляться, необходимо соблюдение как минимум трех условий. Должны иметься, во-первых, долгосрочные финансовые ресурсы, которые можно предоставлять клиентам в виде кредитов; во-вторых, потенциальные клиенты, способные подтвердить, что их доходы достаточны для погашения кредита; и наконец, юридическая возможность использования жилья в качестве залога. Если хотя бы одно из этих условий не выполняется, массовая ипотека невозможна: давать ипотечные кредиты либо не из чего, либо некому, либо не подо что. Сегодня в России толком не выполняется ни одно из перечисленных условий.

Рассмотрим сначала ситуацию с обеспечением ипотечного кредита. Как уже было сказано, этим обеспечением должна быть сама покупаемая квартира. Если это так, то в случае необходимости банк должен иметь возможность выселить оттуда заемщика, а квартиру продать. Считается, что возможность выселить заемщика в нашей стране гарантированна Законом об ипотеке, который действует с июля 1998 г. В этом законе сказано, что заемщика и членов его семьи можно выселить при условии, что они «дали до заключения договора об ипотеке, а если они были вселены в жилой дом или квартиру позже – до их вселения нотариально удостоверенное обязательство освободить заложенный жилой дом или квартиру в случае обращения на него взыскания»

Понято, что это положение не работает. Вынудить заемщика и членов его семьи подписать такое обязательство до выдачи кредита не представляет особенных проблем, но как получить такое обязательство от вновь вселяемых людей? А если заемщик на суде скажет, что его действительно вынудили подписать какую-то бумажку, но жить ему негде? Станет ли суд в этом случае нарушать конституционное право гражданина на жилище? Тем более есливспомнить, что выселение несовершеннолетних членов семьи возможно только с согласия органов опеки, которые согласия на выселение ребенка на улицу никогда не дадут.

Эту проблему предполагают обходить, создавая специальный резервный фонд жилья для отселения неплатежеспособных клиентов. Однако если такое жилье не будет соответствовать жилищным нормам, то отселить в него никого не удастся, а если будет, то граждане станут брать ипотечные кредиты именно с целью объявить себя неплатежеспособными и бесплатно получить квартиру из резервного фонда.

С наличием платежеспособных заемщиков тоже все непросто. В развитых странах с большим опытом ипотечного кредитования заемщика признают платежеспособным, если ежемесячные выплаты по кредиту не превышают 30%от его декларируемого дохода. Сегодня наиболее распространены кредиты под 15%годовых сроком на десять лет. Простой расчет свидетельствует, что претендовать на такие кредиты могут люди, имеющие официальный доход около2000долларов в месяц.

Это, мягко выражаясь, не самые бедные люди в нашей стране. В основном это квалифицированные профессионалы –сотрудники инофирм и высшие менеджеры крупных компаний. Но последние в кредитах, как правило, не нуждаются, а первых не так уж много, особенно в провинции. При этом непонятно, надо ли проявлять на государственном уровне такую заботу о формировании ипотечных систем для этих небедных людей.

Наконец, третья проблема –наличие средств. Принципиально все ипотечные системы делятся на три большие группы в зависимости от того, какие средства используются на предоставление кредитов. Одна из них, условно назовем ее банковской ипотекой, предполагает, что банк использует для выдачи ипотечных кредитов те же средства, что и для всех прочих кредитов, то есть преимущественно средства с депозитов.

Другая, так называемая система вторичного ипотечного рынка (она же американская), основана на использовании для ипотечного кредитования средств институциональных инвесторов –прежде всего пенсионных фондов и компаний по страхованию жизни.

Сбербанк:

Необходимые документы:

заявление-анкету;

паспорт Заемщика, его Поручителя и/или Залогодателя (предъявляются);

документы, подтверждающие финансовое состояние Заемщика и его Поручителя (справка о доходах)

Кредитование населения сегодня является одной из самых востребованных банковских процедур. Ведь благодаря такой программе многие люди имеют возможность приобрести необходимые товары и услуги.

Общая стоимость любой потребительской ссуды включает сумму тела займа, а также начисляемых на нее процентов. При этом в договоре с финансовым учреждением указаны все условия оплаты разнообразных банковских комиссий, которые могут взыскиваться ежемесячно или одним платежом.

Потребительский единовременный кредит

Единовременный потребительский займ имеет универсальный характер и предоставляется практически любому обратившемуся клиенту. Размер такого потребительского займа устанавливается банком исходя из платежеспособности клиента и его кредитной истории (наличие или отсутствие тоже влияет).

Финансовые учреждения предпочитают выдавать такую ссуду в национальной валюте и сумме, не превышающей пятидесяти кратной величины среднемесячного дохода клиента.

Что такое единовременный платеж по кредиту?

Единовременный платеж по займу является таким видом погашения потребительского долга, при котором заемщик ежемесячно вносит только проценты, оплачивая тело ссуды единым платежом в конце срока. Часто такой способ вернуть долг используют в случае снижения платежной способности задолженника.

Как вернуть единовременную комиссию за выдачу кредита?

Чтобы вернуть комиссию за получение потребительской ссуды, клиенту необходимо обратиться в банк с письменной претензией. В своем заявлении заемщику необходимо указать:

• ФИО заемщика;
• номер договора по ссуде;
• общую сумму потребительского займа;
• сумму оплаченой одним платежом комиссии;
• реквизиты счета, на который необходимо осуществить возврат денежных средств;
• дату составления заявления.

Клиент может требовать возврат оплаченной комиссии, не зависимо от того, погашен займ полностью или частично. При этом, согласно сроку исковой давности, можно вернуть только дополнительные взносы, оплаченные в течение последних трех лет.

Что такое единовременное вознаграждение по кредиту?

Кредиты погашенные единовременным платежом это форма возврата кратковременных суд, которая является оптимальным вариантом избежания начисления дифференцированного процента.

При заключении договора по потребительскому займу, банк вносит в него данные обо всех одиночных, а также ежемесячных вознаграждений.

Как правило, к ним относят комиссии:

• за открытие, ведение и обслуживание ссудного счета;
• за предоставление потребительского займа;
• за оказание иных краткосрочных или долгосрочных услуг, касающихся выдачи потребительской ссуды.

Взимание перечисленных банковских взносов, согласно ст.16 закона «О защите прав потребителей» не является обязательным и может обжаловаться клиентом в любой момент, чтобы вернуть излишне потраченные средства.

Единовременный возврат кредита с периодической уплатой процентов

Возврат задолженности одним платежом с периодическим погашением комиссии является расчетом по потребительской ссуде, согласно которому тело ссуды выплачивается один раз в полном объеме, а банковские проценты – ежемесячно, частями.

Такой вид погашения задолженности финансовые учреждения предлагают достаточно редко, так как существуют значительные риски не возврата тела долга в конце периода.

Кредит с единовременным погашением и выплатой

Вернуть задолженность путем возврата кредита одним платежом, чаще всего желают заемщики с нерегулярными источниками заработка. Чаще всего это юридические лица, занимающиеся строительством или продажей недвижимости, ведением фермерского хозяйства и тд. При этом, погашение комиссий за пользование ссудой осуществляется по мере их начисления.

Как вернуть единовременную страховку по кредиту?

Осуществить возврат комиссии имеет право практически любой клиент, который осуществлял погашение страховых платежей. Для этого необходимо оформить заявление на возврат денежных средств, а также отказ от погашения страховых взносов и обратиться с ним к страховщику.

Также необходимо предоставить:

• ксерокопию кредитного договора;
• справку о погашении ссуды;
• паспорт гражданина РФ.

Если банковский займ вернуть досрочным образом, клиент может прекратить погашение обязательств по страховому договору, чем повлечет его автоматическое закрытие. Опытные финансисты советуют перед заключением договора внимательно его изучить и отказаться от услуг, которые клиенту ненужны. В случае отказа финансового учреждения вернуть страховые платежи, клиент может обращаться в суд.

Что такое единовременная выплата пенсионеру по кредиту?

Чтобы вернуть кредит, граждане пенсионного возраста могут получить государственную выплату из накопительной части пенсионного пособия.

В настоящее время действуют следующие основные три формы краткосрочного банковского кредитования, установленные в 1998 г. нормативными документами ЦБ РФ:

в разовом порядке (целевые кредиты), в этом случае вопрос о предоставлении кредита заемщику решается каждый раз в индивидуальном порядке;

Разовые (целевые) кредиты

Наиболее распространенными в современных условиях России являются краткосрочные целевые кредиты. По срокам они не превышают одного года, предоставляются заемщикам от случая к случаю и обслуживают конкретные хозяйственные сделки.

По целевому назначению можно выделить кредиты на:

• производственные цели;
• торгово-посреднические операции;
• временные нужды.

Заемщиками целевых кредитов могут быть предприятия (фирмы), не имеющие в банке-кредиторе. Однако, поскольку риски банка в данном случае значительно возрастают, банки могут потребовать открытия расчетного счета в банке-кредиторе.

Кредиты на производственные цели

Ссуды на производственные цели связаны с получением заемщиками кредитов для финансирования закупок сырья, складирования готовой продукции и осуществлением производственных затрат. В том случае, если ссуда связана с накоплением производственных запасов, банк может предоставить заемщику кредит в определенном размере от суммы товаров, находящихся на складе.

Для получения кредита клиент-заемщик должен каждый раз представлять в банк необходимый пакет документов:

• кредитную заявку;
• финансовый отчет, включающий бухгалтерский баланс и отчет о прибылях и убытках;
• технико-экономическое обоснование и др.

При этом каждая ссуда оформляется индивидуальным кредитным договором с указанием цели и суммы кредита, срока его возврата, процентной ставки и обеспечения. Выдача целевых ссуд производится с простого ссудного счета единовременно с зачислением суммы ссуды на расчетный счет заемщика. Заемщик может иметь в банке несколько простых ссудных счетов, если он одновременно пользуется кредитом под несколько объектов кредитования, выданным в разное время и на разные сроки.

Кредиты на посреднические операции

Кредиты на торгово-посреднические операции также носят краткосрочный характер и чаще всего связаны с возникновением клиента. В качестве заемщиков выступают оптовые и розничные предприятия. Особенность данных сделок состоит в том, что помимо вышеперечисленных документов заемщик представляет в банк договоры на поставку продукции.

Кредиты на временные нужды

Кредитына временные нужды предоставляются на выплату заработной платы и осуществление платежей в бюджет, т.е. также служат для удовлетворения краткосрочной потребности клиента в денежных средствах . Выдача кредита на торгово-посреднические операции и на временные нужды производится по схеме, аналогичной кредитованию на производственные цели.

Погашение целевых кредитов происходит путем списания средств с расчетного счета заемщика, либо единовременно разовым платежом по окончании установленного срока кредита, либо периодически в согласованные с банком сроки и в соответствующей оговоренной сумме.

По банковскому ходатайству заемщика срок возврата кредита может быть отсрочен (пролонгирован). При этом к кредитному договору оформляется дополнительное соглашение.

Если при наступлении срока погашения на расчетном счете заемщика отсутствуют средства (или их недостаточно) для погашения кредита, то вся его сумма (или его часть) переносится на счет просроченных ссуд.