Что такое льготный период по кредитной карте: простое пояснение с примерами. Три секрета использования льготного периода по кредитной карте – эксперты Как сохранить льготный период по кредитной карте

Дата: 09.07.2023

Финансовый портал «Наши Банки» пишет, как работает льготный период на банковских картах, как избежать переплаты и когда лучше всего пользоваться кредитными средствами.

Зачастую для клиентов банка при выборе кредитной карты наиболее важна длительность льготного периода. Кажется, что чем он выше – тем предпочтительней карта. И хоть это не единственная важная характеристика в карте, но порядок данного механизма действительно важно понимать. Поэтому давайте разберемся, что такое льготный период.

Что такое льготный период

(грейс-период) – это период, в течение которого клиент финансового учреждения, в частности, банка получает возможность бесплатно пользоваться заемными средствами по нулевой ставке или ставке, значительно меньшей, чем годовой процент данного финансового продукта (как правило, это кредитная карта).

Выгода банков

Наивно предполагать, что банк хочет работать себе в ноль или, куда хуже, в убыток. Логика банков при предоставлении недорогих в обслуживании, а иногда и бесплатных пластиковых карт с льготным периодом заключается в следующем.

Прежде всего, финансовые учреждения ожидают, что клиент по каким-то причинам сразу или в определенный момент выйдет за рамки льготного периода. После этого он будет вынужден выплачивать повышенный процент за пользование кредитными средствами. Этот процент часто может превышать тот процент, который устанавливается на карты без заветного грейс-периода.

Во-вторых, банки получают комиссию от торговых сетей, когда вы используете карту для покупок. Поэтому, не волнуйтесь, кредиторы точно себя не обделяют.

Льготный период: как избежать переплаты

Пока вы своевременно выплачиваете обязательный ежемесячный платеж, для вас это тоже выгодно. А чтобы не переплачивать, вам необходимо точно знать, на какие операции распространяется льгота (как правило, только на безналичные), а также когда начинается и заканчивается ваш льготный период . Именно путаница с его длительностью является основным предметов конфликтов.

Другим казусом, который очень часто случается и вызывает огромное раздражение у клиентов, является ошибка при уплате суммы обязательного платежа по кредиту . При этом может оказаться, что если вы недоплатили всего немного, то проценты вам насчитали на всю сумму долга, а не за разницу.

Поэтому не забудьте при оформлении карты узнать у сотрудника банка, когда начинается льготный период, на какие операции он распространяется. А ближе к его окончанию – какую именно суммы вы должны уплатить.

Чем отличаются отчетный период и платежный период (период погашения)

Чем отличаются отчетный период и платежный период, то есть какая между ними разница – нередко путают или умышленно отождествляют даже сотрудники банка. Но все на самом деле очень просто.

Отчетный период – это определяемый банком период от 1 до 31 дня, за время которого вам начисляются проценты за использование кредитных средств. А что бы вы их не платили, у вас есть время до конца платежного периода.

Таким образом, платежный период – это период, за время которого вам предлагается внести полную сумму задолженности, насчитанную за отчетный период, чтобы не платить проценты за пользование деньгами банка.

Максимальное количество дней по этим двум периодам в сумме и составляет понятие «льготный период» (например, «до 55 дней»).

Инфографика MoneyRadar

Когда начинается льготный период: виды и принципы исчисления

Выписка льготного периода может рассчитываться:

по сумме всех операций отчетного периода
по каждой операции отдельно

Реже считают по каждой операции отдельно. То есть, у вас есть определенное количество дней, которые начинаются со дня проведения операции, чтобы вернуть банку деньги без процентов. Такую систему в Украине практикует, например, .

Как правило, выписку формируют на основе всех операций за календарный месяц (например, с 1-го по 30 число месяца или с 10 по 10 число). После этого у вас есть еще несколько недель, чтобы рассчитаться. Такой вид расчета называется честный грейс (честный льготный период) .

Инфографика Храни деньги

Если выписка формируется на базе и отчетного и платежного периода, то это уже нечестный грейс (нечестный льготный период) . Другими словами, если вы расплачиваетесь и в 1-ом месяце и в следующем – до крайнего срока погашения, то реальным льготным периодом будет отрезок времени с момента последнего пользования кредитными средствами до крайнего срока погашения (например, до 25 числа месяца). А если вы совершите покупки за счет денег банка с 25 до 31 числа месяца, то платить вам надо будет уже через месяц. При этом ваш грейс сокращается с максимальных 55 до 30 дней.

Инфографика Храни деньги

Лайфхак : чтобы из «нечестного» грейса сделать «честный» , если у вас две кредитки, пользуйтесь ими попеременно. Например, одной рассчитывайтесь в феврале (погашение по ней будет в марте), а второй – в марте (погашение по этой кредитной карте будет в апреле.) А в апреле снова можете использовать первую кредитку – и так по кругу.

В банках декларируется всего 3 варианта, с какого момента начинается льготный период:

от даты оформления/активации карты
от даты начала отчетного периода банка
с момента начала пользования кредитными средствами

Как посчитать количество дней льготного периода: примеры

Часто недопонимание касательно длительности льготного периода рождает массу споров и негодования клиентов по отношению к банкам. В погоне за клиентом они выставляют такие льготные периоды, которые хотя и больше, чем у других банков, но и рискованнее, если клиент запланирует рассчитаться в последний момент.

Для наглядности – рассмотрим на примерах.

Как посчитать количество дней льготного периода в Идея Банке

Среди партнеров портала «Наши Банки», предлагает самый большой льготный период – до 92 дней. Но пользователи ресурса портала нередко жалуются, якобы банк хитрит с условиями.

Спешим отметить два важнейших нюанса:

максимальный льготный период в 92 дня доступен в исключительном случае;
он доступен только единожды, последующие льготные периоды будут составлять до 62 дней.

Специфика 1-го льготного периода в Idea Bank зависит от нескольких факторов: когда вы оформили карту, сколько календарных дней в месяце и приходится ли день расчета на выходной.

Обратите внимание, что льготный период начинается не с момента получения карты в отделении банка. Он рассчитывается с 1-го календарного дня месяца, в котором открывается карта и продолжается до крайнего рабочего дня третьего месяца льготного периода.

То есть если вы оформили карту 15 декабря, то ваш льготный период исчисляется с 1 декабря. Таким образом, чтобы растянуть его на 3-ий месяц, нужно во втором месяце уплатить минимальный ежемесячный платеж (на 07.02.2018 – это 6%, если договор включает страхование, а если не включает – то 5%). А в 3-м месяце вам было бы необходимо оплатить всю сумму задолженности до 28 февраля в кассе Идея Банка или же 23 февраля другим способом (перевод с карты на карту, пополнение карты в терминале, внесение суммы через кассу другого банка и т. д.). Другими словами, это нужно сделать не позднее, чем за три рабочих дня до конца платежного периода.

Итак, максимальный срок первого льготного периода в 92 дня возможен в нескольких исключительных случаях:

вы оформили карточку 1 числа месяца;
месяцы, на которые приходится льготный период, состоят из 31, 31 и 30 дней;
вы уплатили минимальный ежемесячный платеж во втором месяце;
92-ой день льготного периода (30 или 31 число месяца) приходится на рабочий день;
в этот рабочий день вы собираетесь рассчитаться в кассе Идея Банка в пределах времени её работы (касса закрывается раньше отделения).

Как посчитать количество дней льготного периода в Приватбанке

Инфографика Приватбанк

Таблица Наши Банки

Ранее финансовый портал «Наши Банки» писал, .

В Сбербанке по всем кредитным картам льготный период равен 50 дням. Но в него входит ещё и отчётный период, а так еж срок для погашения взятых со счета средств. Как посмотреть свой долг, дату возврата и не выплачивать проценты, подробно разберёмся далее. Также вы узнаете, что такое на самом деле льготный срок по картам Сбербанка.

Что такое льготный период по кредитной карте Сбербанка

Правильное название термина - грейс период, но в России используют слово «льготный». Он предоставляется только владельцам кредитных карт или рассрочки. Таких в Сбербанке масса, и почти по каждой есть такое предложение. Под льготным период понимают срок, выраженный в днях, в течение которого владелец кредитки может пользоваться ссудой банка беспроцентно. Под ссудой понимают те кредитные средства, которые есть на карте.

По факту эти деньги не являются займом, а просто находятся на кредитке. Они на 100 % принадлежат банку, а не владельцу пластика. Их нельзя назвать полноценным кредитом, так как действует льготный период. В течение него проценты платить не нужно. Клиент не переплачивает и рубля, что выгодно всем сторонам. Почему так? Выясним чуть ниже, а пока порассуждаем о грейс периоде.

Льготным является тот срок, в течение которого держатель кредитки может использовать заёмные средства для совершения покупок. Обналичивание, переводы и прочие операции сюда не относятся. Все покупки получится оплатить заёмными средствами, которые уже есть на карте. Так как они не принадлежат клиенту, то их нужно вернуть. Что касается , то их тоже дарят партнёры Сбербанка, даже если покупки были совершены заёмными средствами.

Чтобы не платить проценты, возобновить баланс карты следует до того, как истечёт льготный период. Если это сделать вовремя, то никакие проценты не начисляться. То есть услугу можно назвать беспроцентной ссудой. Время от времени можно брать деньги с кредитки, использовать их для покупок и снова их возвращать. При этом Сбербанку не нужно ничего платить за пользование таким займом.

Какой имеет кредитка Сбербанка льготный период

У Сбербанка есть целая линейка кредитных карт, по которым назначается лимит. Его использует без уплаты процентов, но только в течение действия льготного периода. Именно за эти дни нужно вернуть деньги банка обратно на карту, сколько бы не было их использовано с кредитного лимита. По все кредиткам Сбербанка льготный период равен 50 дням.

Нужно понимать, что первый день отсчитывается не всегда со дня активации карты. Иногда льготный период наступает на следующие сутки после активации. Уточнить начала нужно в отделении при получении карты или в другой способ, так как это крайне важно. Далее математика расчёта следующая:

С первого дня действия льготного периода по тридцатые сутки длится отчётный период. Это время, в течение которого клиент совершает покупки за счёт беспроцентного займа. Именно 30 дней отчётного срока нужны Сбербанку, чтобы зафиксировать все траты. Их и нужно вернуть до истечения всех 50 дней.
После окончания 30 суток отчётного периода остаётся ещё 20, так как 50 дней минус 30 равны именно этой цифре. Эти 20 дней даны клиенту, чтобы он успел вернуть все использованные деньги назад на счёт кредитки.

На самом деле, владелец карты может тратить деньги с неё и в течение этих 20 дней, но их тоже следует вернуть до завершения указанного льготного срока (50 суток). Просто следует понимать, что у банка есть понятия отчётного периода. Он длится 30 дней и входит в льготный.

Содержит ли проценты кредитная карта от Сбербанка с льготным периодом

Беспроцентный кредит от Сбербанка, ссуда, займ - как только не называют те деньги на кредитной карте, которые можно использовать бесплатно. Важно просто их вернуть на счёт вовремя, пока не завершился льготный срок длительностью в 50 дней. В сбербанке такая сумма называется кредитным лимитом. Если клиент успел всё погасить до того, как завершится хотя бы последний пятидесятый день, то проценты он платить не будет. Чтобы , остаток денег, долга по кредитной карте, ознакомьтесь со всеми способами в другой нашей статье.

Что произойдёт, если наступили 51 сутки, то закончился льготный срок? Если окажется, что деньги не возвращены обратно, то беспроцентный лимит превращается в настоящий кредит. Ежедневно начисляются проценты на сумму долга. Также формируется сумма обязательного ежемесячного платежа. Пока держатель кредитки не погасит его с процентами, он не может рассчитывать на беспроцентный льготный срок и лимит на карте.

Но как только задолженность возвращена назад в Сбербанк автоматически или по запросу клиента снова возобновляют льготные дни. На карте можно увидеть и свой кредитный лимит. Иногда он понижается, если должник долгое время не возвращал деньги обратно. Не забывайте, что за такое назначаются дополнительные штрафы, значительно увеличивается процентная ставка.

Кредитная карта Сбербанк льготный период как считать с примером

Нет ничего сложно в расчётах для льготного периода. Нужно сперва понять, с какой именно даты он начинается. Это конкретное число месяца. Например, карта была выдана 2 июня, а льготный кредит начался 3 числа. Тогда он закончится через 50 дней. Дата 3 июня входит в этот срок. Соответственно, грейс период завершится 8 июля.

С 3 июня по 8 июля можно тратить деньги с кредитного лимита, использовать их для оплаты покупок в интернете, магазинах и т.д. Но нужно вернуть эти деньги до завершения грейс периода. Он закончится 8 июля. То есть дата является завершающей. Именно до 8 июля включительно при возврате взятых со счёта средств проценты не будут начисляться.

Если долг был погашен раньше, то при дальнейших покупках деньги тоже важно положить обратно до указанной даты. Все расчёте есть и в Сбербанке Онлайн, указаны в личном кабинете в разделе кредитной карты.

Как понять, есть ли долг по карте Сбербанка с льготным периодом

Проверить свой кредитный лимит, сроки льготного периода, ежемесячный платёж можно в личном кабинете. В Сбербанке Онлайн найдите вашу кредитку, перейдите в её меню. Там есть и калькулятор платежей, и размер долга, и даты его погашения. Система онлайн проведёт моментальные расчёты. Будет указана сумма и предельный срок её возврата.

Если вы уже потратили деньги с кредитного лимита, то зайдите в личный кабинет. Там будет указано, когда её нужно вернуть без процентов. Как узнать описано в нашем другом посте. Но если вы уже не успели всё погасить до завершения льготного срока, то Сбербанка принимает меры. Формируется кредит с обязательным платежом и процентами.

В том же личном кабинете в разделе карт вы сможете увидеть сумму ежемесячного обязательного платежа. Указана и дата его погашения. Рассчитываются ежедневные проценты. Если вы и их не оплачиваете, а также забываете внести обязательный платёж, то кредит принимает другие условия. Назначаются ещё большие проценты, штрафы за просрочку. Всё это отображается в личном кабинете.

Но и тут не стоит переживать. Даже если долг растёт, то всегда можно его вернуть. На сайте указан сумма для полного погашения. После её полного возврата клиенту, скорее всего, снова будет предоставлен и лимит по кредитке, и льготный период. Иногда размер беспроцентного займа сокращается, так как до этого были просрочки.

Выводы

Кредитки с льготным периодом в Сбербанке - это возможность тратить не свои деньги и возвращать их обратно на счёт без процентов. Важно погасить задолженность до завершения 50 дней. Стольку длится грейс (льготный) срок. На протяжении этих суток клиент тратит деньги ан покупки, но обязан их и вернуть. Если он этого не делает, то задолженность становится полноценным кредитом с ежедневной ставкой и ежемесячным платежом.

Сбербанк как и другие банки стремится выдать как можно больше кредитов с наименьшими рисками невозвратов, так как это основной их источник заработка. Кредитные не являются исключением. Отличаются кредитные карты Сбербанка от дебетовых тем, что дебетовая карта позволяет расплачиваться исключительно собственными средствами. А кредитная карта дает возможность оплачивать покупки в долг, т.е. пользоваться заемными средствами под проценты или без.

Видов кредитных карт сбербанка множество. Разделить их можно по видам платежных систем (Visa или MasterCard ), также принято делить карты на начальный, средний и премиальный уровни. Также существуют кредитки с подключенными партнерскими системами ( , подари жизнь и т.д.)

Кредитные карты сбербанка со льготным периодом кредитования до 50 дней.

Для привлечения новых заемщиков сбербанк предлагает получить кредитную карту со льготным периодом кредитования.

Льготный период кредитования по карте это достаточно интересный продукт сбербанка, но не все понимают, что кредит не может быть бесплатным.

Данный способ купить товар или услугу в долг без процентов подразумевает, что заемщик обязан вернуть на счет карты потраченные деньги в короткий срок. Обычно срок ограничивается 50-ти днями.

Для большинства обывателей такой срок кажется «вечностью», у заемщика появляется идея пользоваться заемными средствами без процентов бесконечно долго. Но тут есть нюансы.

Преимущества владения такой кредитной картой со льготным периодом

при грамотном использовании льготной кредитной карты сбербанка процентов действительно не будет.

Владея кредитной картой Сбербанка России вы сможете снять средства наличными, а также пополнить счет карты в любом городе, так как у сбербанка самая , а также множество банкоматов

Проводя различные операции по карте Вас будут информировать по СМС обо всех операциях. (услуга является бесплатной в отличие от других банков)

В случае если льготный период будет нарушен проценты за пользование кредитом будут намного меньше чем у других коммерческих банков.

Владельцы данных карт могут участвовать в бонусных программах партнеров Сбербанка.

Получить такую карту могут не работающие пенсионеры, но не старше 65 лет.

К плюсу можно отнести и то, что кредитный лимит по карте с льготным периодом доходит до 600.000 рублей (за исключением карт Momentum)

Бывают случаи когда займ действительно необходим, тогда вы можете воспользоваться такой картой.

Минусы кредитных карт Сбербанка со льготным периодом

К недостаткам пользования картой можно отнести то, что снятие наличных в банкоматах или отделениях других банков не предусматривается. Т.е это возможно, но придется заплатить большой процент (4%). Также, за снятие наличности не учитывается льготный период. Платить придется с первого же дня.
Проценты за пользование кредитными средствами ниже чем в других банках но все же достаточно высоки по сравнению с потребительским кредитом в Сбербанке.
Большая сложность у владельцев карт в подсчете льготного периода по кредитной карте Сбербанка.
Перевод денежных средств с карты на карту сбербанка которые зарегистирированы в разных регионах России осуществляется с комиссией.
Так как карта кредитная, то хранить свои сбережения на ней не выгодно. Бывает так, что человек вносит свои средства на карту сверх кредитного лимита, а за снятие своих же денег приходится платить проценты.

Виды кредитных карт со льготным периодом на 50 дней от сбербанка

Практически все кредитки сбербанка имеют льготный период. Для молодых людей предусмотрены молодежные кредитные карты. Выдают их лицам не достигшим 30 летнего возраста, имеющим официальный заработок. Также такие карты могут выдаваться и студентам, которые получают ежемесячную стипендию.

Часто клиентам сбербанка в рамках спецпредложений предлагается оформить карту Momentum. Получить ее можно сразу в отделении Сбербанка, так как она не именная и не такая защищенная в плане безопасности. Кредитный лимит по ней не может быть выше 120 тысяч рублей.

Кредитная карта сбербанка проценты

Проценты за пользование займом отличаются в зависимости от условий обслуживания. Поделить карты можно на стандартные и с индивидуальными условиями. Индивидуальные условия предлагаются только клиентам сбербанка, а стандартные условия распространяются на всех и процент за пользование кредитом составляет 33,9%.

Если вы оформите карту по спец. предложению, процентная ставка может составить 25,9% либо может совсем отсутствовать.

Льготный период кредитной карты сбербанка что это

Итак, под льготным периодом подразумевается тот срок, когда проценты за пользование кредитом не начисляются. Называют такой срок грейс-периодом. Т.е когда заемщик, оплативший за товар, вносит на карту потраченные средства в обусловленный срок, избавляется от обязанности оплаты процентов.

Льготные условия кредитной карты сбербанка достаточно демократичны. При грамотном использовании кредитки заемщик может пользоваться займом совершенно бесплатно. Принципы исчисления льготного срока кредита практически не отличается от условий в других банках. Отсчет ведется не с момента проведения платежа, а в срок когда формируется банковская выписка. Отсюда возникает путаница у заемщиков в подсчете срока. Т.е по сути льготный срок в 50 дней может быть гораздо меньшим. Опять же переводы средств с карты на карту, снятие наличных, и некоторые виды покупок (quasi-cash операции, т.е когда деньги конвертируются в иные деньги, интернет-кошельки, дорожные чеки и т.д. ) не подразумевают льготного периода. Оплата процентов исчисляется с первого дня. Также, следует знать, что возможность погашения такой картой других кредитов в Сбербанке или других банках и скорее всего будет недоступна.

Как же рассчитать грейс период по кредитной карте

Можно рассмотреть такой случай, когда льготный кредитный период начинается с 1 марта. При этом, совершив платеж к примеру 25 марта, отчетный период будет рассчитываться следующим образом: выписка по данному платежу сформируется в начале следующего месяца — 1 апреля. А срок льготного периода начался 1 марта. Т.е. грейс-период уменьшился с 50 до 25 дней. В таком случае вернуть средства придется в срок не позднее 20 апреля. А если оплата пройдет с задержкой даже на один день, проценты будут начисляться со дня совершенной покупки до полного погашения задолженности включая проценты. Т.е за все 26 дней пользования кредитом надо будет заплатить комиссию.

Как узнать льготный период кредитной карты сбербанка

Владельцы карт сбербанка часто спрашивают: как узнать какой льготный период по кредитной карте сбербанка. Способов несколько:

Позвонить в Службу поддержки клиентов Банка по телефону 8-800-555-55-50.

Также узнать можно на сайте сбербанка в личном кабинете онлайн.

С получением карты в банке на конверте иногда указывается отчетная дата формирования банковской выписки. Она и будет считаться начальной датой льготного периода.

Также банк периодически отправляет СМС подтверждения обо всех операциях совершенных заемщиком. Не удаляйте банковские СМС сообщения, чтобы в последствии правильно рассчитать этот срок, и не вылететь за пределы грейс периода.

При нарушении условий пользования кредитом восстановить льготный срок можно путем погашения всех задолженностей включая проценты и пени.

Как пополнить счет кредитной карты сбербанка

Способов пополнить кредитную карту как и всех остальных дебетовых карт много:

В ближайшем банкомате внеся наличные средства на кредитную карту;

В отделении Сбербанка сотрудник выполнит операцию по зачислению.

В иных банках и банкоматах. (Только надо помнить, что срок поступления средств на карту может достигать нескольких дней, и комиссия за операцию рассчитывается по тарифам этих банков.)

Через Сбербанк Онлайн личный кабинет (), если у Вас есть иные открытые вклады и если данная карта видна в системе СБОЛ.

С дебетовой карты перевод на кредитную.

Переводом на счет карты через предприятие в котором Вы работаете (по решению руководителя).

Комиссия за снятие наличных с льготной кредитной карты Сбербанка

Многие владельцы либо по незнанию либо от нужды хотят снять наличные с кредитки. Сколько же придется заплатить? Комиссия за снятие наличных в Сбербанке по кредитной карте достигает 3% но не меньше 390 рублей, даже не смотря на то, что снятие происходит в сбербанковском банкомате. Иногда клиенты жалуются почему при снятии 300 рублей с кредитной карты, сбербанк снимает комиссию больше взятой суммы.

Годовое обслуживание по кредитной карте сбербанка

Годовое обслуживание кредитной карты зависит от типа и вида карт. Если это карта «Сбербанк Моментум» то годовое обслуживание отсутствует. Если у вас золотая карта Visa или Master Card за обслуживание с вас возьмут 3000 рублей. За молодежную карту Visa сбербанка стоимость составляет 750 рублей. обойдется вам в 3500 рублей в год.

Чтобы привлечь клиентов к кредитным картам, банки вводят для них льготные периоды. Они позволяют пользоваться картами без процентов при условии, что клиенты вернут деньги в указанный срок. Кредитная карта может стать более выгодной, если заемщик правильно пользуется льготным периодом кредитования.

Подробнее о том, как правильно пользоваться беспроцентным периодом, вы узнаете в этой статье. Здесь мы объясним, как работает беспроцентный период, как правильно его рассчитать и как получить от него выгоду. Также мы расскажем, с какими подводными камнями вы можете столкнуться при использовании этой опции.

(или грейс-период) - это беспроцентный период, который действует на все траты, которые клиент оплачивает с помощью банковской карты. Это значит, что в течение определенного времени клиент банка может использовать кредитные средства с карты без процентов. Период состоит из двух частей: расчетной, в течение которой можно пользоваться картой, и платежной, в которой нужно вернуть долг.

К примеру, если льготный период по кредитованию составляет , то он складывается из отчетного периода (составляет 30 дней) и периода платежа (составляет 20 дней).

Если отчетный период начался, к примеру, 8 июня и в этот же день была совершена покупка чего-либо, то у держателя карты есть срок 50 дней, чтобы оплатить долг, не переплатив ни одного процента - до 27 июля. Если покупка товара с помощью кредитной карты совершена, например, 22 июня, то до 27 июля остается срок в 35 дней на оплату всей суммы задолженности под без переплаты процентов (то есть 20 дней платежного и 15 дней отчетного периодов).

Большинство банков предлагает кредитные карты предлагают беспроцентный периодом длительностью до 50-60 дней. Реже встречаются предложения, которыми можно пользоваться 100, 120 или даже 200 дней без процентов.

В конце каждого месяца или в дату выдачи карты заемщику выдается выписка. В ней указана полная сумма задолженности и срок, до которого заемщику обязательно нужно внести средства. Обычно срок погашения долга составляет 20 дней с момента, как будет сформирована выписка. Для того, чтобы не переплачивать проценты за пользование кредитом, не позже даты, которая указана в выписке, клиенту нужно оплатить задолженность по кредиту в полном объеме. Если уложитесь в льготный период, то банк может продлить его на тот же срок.

Например, у заемщика выписка по кредитной карте формируется каждый месяц 1 числа. На 1 апреля задолженность по кредитной карте была 0 руб. 2 апреля заемщик приобрел с помощью карты ноутбук за 20 000 рублей, следом 10 апреля он оплатил по кредитной карте ужин в ресторане за 2 500 рублей, далее 20 сентября были куплены билеты на концерт за 3 000 рублей. Отсюда следует, что на 1 мая долг по кредитной карте заемщика составит 25 500 рублей. Если он погасит этот долг в полном объеме, путем внесения до 20 мая (до даты платежа, которая указана в выписке) 25 500 рублей на кредитную карту, то проценты на эту денежную сумму начислены не будут.

Если заемщик потратит средства с кредитной карты на следующий день после составления выписки по счету, то он может воспользоваться деньгами совершенно бесплатно в рамках льготного периода, срок которого составляет 50 дней, то есть 30 дней в текущем месяце до составления следующей выписки банком и плюс 20 дней до даты погашения всей задолженности.

Если заемщик не может в полном объеме рассчитаться с задолженностью в указанный срок, то это не несет за собой ничего особо страшного. В таком случае заемщик сможет внести минимальный платеж в счет погашения долга, а на оставшуюся задолженность банк будет начислять проценты за использование кредитных средств в соответствии с условиями кредитного договора.

Длительность этого периода
Дату отсчета расчетного и платежного периода
Порядок погашения долга в течение платежного периода

Всю эту информацию можно уточнить в договоре или у сотрудников банка.

Рассмотрим наиболее частые варианты и примеры расчета льготного периода:

Расчетный период начинается со дня выпуска карты и длится до конца календарного месяца, а платежный длится до 20-25 числа следующего месяца. В течение этого срока нужно внести всю сумму долга. После погашения начинается новый расчетный период, который длится до конца месяца, а затем будет идти платежный период, равный по длительности предыдущему

Пример :

12 июня Василий Стрельцов оформил кредитку. До 30 июня он оплачивал ей покупки. С 1 по 25 июля он должен был вернуть потраченную сумму, чтобы не платить проценты. Свой долг Стрельцов закрыл 10 июля, в день выплаты зарплаты. Новый расчетный период будет длиться до 31 июля, а платежный - до 25 августа.

Расчетный период начинается и заканчивается в день получения выписки (обычно совпадает с датой выпуска карты). Платежный период также длится 20-25 дней или действует до конца месяца. Новый расчетный период попадет в промежуток от погашения долга до даты получения следующей выписки

Пример :

Евгения Кошкина оформила кредитную карту 3 сентября. Расчетный период у нее отсчитывается между датами получения выписки. До 3 октября Евгения оплачивала картой покупки, затем она должна вернуть долг до конца месяца. Внести платеж ей удалось 11 октября, и новый расчетный период будет длиться до 3 ноября.

И расчетный, и платежный период длятся до конца месяца, в котором они начинаются. Новый расчетный период будет длиться до конца того же месяца, в котором начал отсчитываться платежный

Пример:

Роман Арсеньев оформил кредитную карту 7 марта. Расчетный период у нее длится до конца месяца, а платежный - в течение всего апреля. 9 апреля Арсеньев полностью закрыл долг, после чего начался новый расчетный период, который закончится 30 апреля. Платежный период будет длиться до конца мая.

Расчетный и платежный периоды не привязаны к конкретным датам и являются фиксированными. Они могут отсчитываться со дня выпуска карты или совершения первой покупки. Новый расчетный период начнется после завершения платежного или полного погашения долга. В редких случаях при такой схеме льготный период устанавливается отдельно для каждой операции

Пример:

Ирина Кузнецова получила кредитку 20 января. Через три дня она оплатила ей первую покупку. Начался расчетный период, который длится 30 дней - с 23 января по 22 февраля. Платежный период длится 20 дней - с 23 февраля до 15 марта. Ирина погасила свой долг 26 февраля, и новый расчетный период будет действовать до 28 марта.

Льготный период длится больше двух месяцев, и разделить на расчетную и платежную части его нельзя. В таком случае необходимо будет каждый месяц в течение этого срока вносить минимальные платежи - от 5-10% от суммы долга без учета процентов. Внести платеж нужно до конца месяца, либо в течение некоторого срока после даты получения выписки или отсчета периода. К концу льготного периода нужно закрыть оставшийся долг полностью. Период отсчитывается от даты выдачи кредитки или оплаты первой покупки

Такая схема используется, например, у кредитной карты «100 дней без процентов» от Альфа-Банка.

Пример:

7 ноября Николай Кулагин получил кредитку с льготным периодом в 120 дней. Период начал действовать с 13 ноября, когда Николай оплатил первую покупку. Теперь он должен будет вносить минимальные платежи в течение 20 дней с 13 числа каждого месяца. Полностью закрыть свой долг он должен будет к 13 марта следующего года.

Траты, совершенные в платежной части, не учитываются в предыдущем расчетном периоде. Более того, они могут привести к окончанию льготного периода, из-за чего вам придется платить проценты. Старайтесь не тратить деньги с кредитки в течение платежной части - лучше погасите долг и дождитесь начала нового расчётного периода.

Примеры крупных банков

У этого банка для различных кредитных карт разный льготный период кредитования:

Традиционные карты - 100-дневный период от даты, когда была получена кредитная карта. В течение срока нужно вносить минимальные платежи, а остальную сумму долга необходимо погасить минимум за 20 дней до его окончания
Кобрендовая карта (партнерство с другими компаниями, например, Аэрофлот) - общий период льготного кредитования составляет 60 дней. Расчетный период - 30 дней. Платежный - 30 дней

Сбербанк отсчитывает расчетный период с даты выпуска карты. Платежный период в этом случае составляет 20 дней, а общая общий период льготного кредитования составляет 50 или 51 день (это зависит от количества дней в месяце).

Общая продолжительность льготного кредитования по картам у банка Русский Стандарт составляет 55 дней, из них 30 дней - это период расчета (он считается от даты оформления самой карты) и 25 дней - это непосредственно период оплаты.

В этом банке отсчет периода расчета начинается со дня совершения первой операции по кредитной карточке, а не с момента, когда ее получил заемщик. Расчетный период в банке «Тинькофф» составляет 30 дней. Платежный- 25 дней. В сумме получается 55 дней.

Как заработать на льготном периоде?

Люди, уже давно знакомые с принципом действия льготного периода, используют эту услугу для получения выгоды от кредитных карт. Они используют льготный период совместно с другими опциями и банковскими продуктами, чтобы получать дополнительный небольшой доход. Банки не пресекают и иногда даже поощряют такое использование кредиток.

Чтобы заработок был более эффективным, необходимо, чтобы карта была с бесплатным обслуживанием без условий или с простыми условиями, и без комиссии за снятие наличных. SMS-уведомления, если они платные, можно отключить - для отслеживания операций подойдет мобильное приложение.

Заработать на кредитке с льготным периодом можно двумя способами:

За счет дебетовой карты с процентами на остаток, накопительного счета или вклада с частичным снятием. Вы оплачиваете все свои расходы кредиткой, а личные деньги храните на дебетовой карте, счету или вкладе. В дату погашения вы переводите сумму платежа со счета на кредитку. В результате вы не платите проценты по кредиту и получаете доход от дебетовой карты или счета

Можно оформить несколько кредитных карт, чтобы пользоваться расчетным периодом одной во время платежного периода другой.

За счет кэшбэка. Здесь важно правильно выбрать карту с подходящими условиями бонусной программой. Старайтесь подобрать кредитку с повышенными бонусами в категориях трат, в которых вы совершаете покупки чаще всего. Кэшбэк должен начисляться в рублях или баллах, которые можно легко обменять на рубли. Дальнейший порядок действий - тот же, что и в предыдущем способе: оплачивайте покупки кредиткой и погашайте долг деньгами с дебетовой карты

Важно не тратить в течение льготного периода больше, чем вы можете вернуть - если вы не погасите сумму полностью, то придется погашать долг с процентами. Чтобы заработок от кредитных карт был эффективным, необходимо грамотно рассчитывать свои доходы и расходы и соблюдать основные правила финансовой грамотности.

Какая выгода банку?

Люди, которые впервые сталкиваются с льготным периодом, часто не понимают, как такая опция может быть выгодна банку. Они думают, что организация не сможет заработать на тех, кто погашает долги без процентов. Тем не менее, банк продолжает зарабатывать даже на клиентах, которые соблюдают льготный период:

Банк взимает комиссию за выпуск и обслуживание карты, SMS-уведомления, снятие наличных и другие услуги - например, предоставление выписок или перевыпуск до окончания срока действия. Существуют предложения, для которых все эти комиссии или их часть не взимаются, но они встречаются редко и доступны не всем клиентам
Банк берет комиссию с магазинов за проведение безналичных операций. Эта комиссия может составлять до 2-3% с каждой покупки, и при частых и крупных тратах доход от нее может быть вполне ощутимым. Многие банки стимулирует безналичную оплату картами, чтобы получать больше денег за счет комиссий - для этого вводятся скидки, бонусы и кэшбэк
Банк продолжает зарабатывать на других своих продуктах - например, потребительских кредитах, ипотеке и обслуживании бизнеса. Крупный банк с большим числом клиентов получит от них выгоды больше, чем от кредиток. При этом с помощью кредитки организация сможет более эффективно «привязать» клиента к себе - он с большей вероятностью воспользуется и другими продуктами

Кроме того, не все держатели соблюдают льготный период - им приходится платить проценты по кредитке. Таких клиентов обычно больше, чем тех, кто погашает свои долги без переплат. Поэтому наличие беспроцентного периода не помешает банку извлечь свою выгоду.

В чем подвох беспроцентного периода кредитования — подводные камни

Часто люди сталкиваются с тем, что беспроцентный период у кредитки оказывается невыгодным или неудобным. Реальные условия льготного периода могут сильно отличаться от заявленных в рекламе, и в них могут появляться различные подводные камни. Чаще всего подвох при использовании беспроцентного периода связан со следующими нюансами:

Дата отсчета льготного периода и его длительность . Он может отсчитываться с начала следующего месяца, с даты подписания договора и выдачи карты, со дня совершения первой операции или внесения первого платежа. Реже он может начинаться с даты подачи заявления или изготовления карты. В результате общий срок периода может быть меньше заявленного в рекламе на несколько дней или недель. Новый расчетный период не начнется, пока вы полностью не погасите долг
Определение этапов льготного периода и порядок погашения долга. Платежный период, как и расчетный, может отсчитываться по-разному - от начала месяца или от даты получения выписки. Вернуть долг в течение него обычно можно только целиком - для кредиток с большим грейс-периодом может быть неудобно. При этом банк продолжает рассчитывать проценты - после окончания периода они могут составлять достаточно большую сумму
Операции, на которые действует период . Эта опция почти всегда не действует на снятие наличных и переводы с карты на карту или счет. Многие клиенты об этом не знают и при снятии денег или переводе сталкиваются с высокими комиссиями и начислением процентов. По этой причине мы не советуем оплачивать кредиткой коммунальные услуги по реквизитам
Возобновляемость льготного периода . Многие банки возобновляют льготный период после полного погашения долга (в том числе и если период нарушался). Такой период может быть короче, чем первый, и на него может действовать больше ограничений. К примеру, у Авангарда есть кредитки с льготным периодом в 200 дней. Но такое предложение действует только при первом оформлении карты, после окончания периода он сокращается до 50 дней

Как избежать подводных камней льготного периода ?

При оформлении кредитной карты всегда внимательно изучайте договор, чтобы понять все условия продукта. Обратите внимание на раздел о льготном периоде - в нем должен быть четко прописан принцип его действия. Изучите отзывы тех, кто уже оформлял кредитки в интересующем вас банке. Зная реальные условия беспроцентного периода, вы сможете избежать вероятных проблем при его использовании.

Что нужно учесть при оформлении карты с грейс-периодом?

Необходимо узнать в какую сумму обходится стоимость обслуживания карты в год, стоимость страховки и другие комиссии и платежи (например SMS-банкинг). Например, заемщик решил получить кредитную карту MasterCard Standard в . Обслуживание такой карты в год - 750 рублей. Предположим, что ему одобрили кредит, лимит которого 40 000 рублей. Таким образом, если не пользоваться дополнительными услугами по кредитной карте и совершать обязательные платежи в установленный срок, и в среднем в месяц тратить до 40 000 рублей по этой карте, то стоимость пользования кредитными средствами составит для заемщика менее чем 2% в год.

Следует уточнить, в каких случаях период льготного кредитования не применяется. Очень часто он не распространяется, если клиент банка:

Снимает наличные с карты через банкомат или отделение банка, а не использует кредитную карту для безналичных расчетов за товары или услуги
Расходует средства с карты на казино
Переводит с вашей кредитки на депозиты
Покупает дорожные чеки
Перечисляет средства на электронные кошельки

Также нужно обратить внимание на особенности внесения платежей по задолженности. Чаще всего, датой оплаты задолженности считается не та дата, когда заемщик внес деньги на карту через терминал, банкомат или отделение банка, а момент, когда средства зачисляются на счет кредитной карты клиента. Бывает такое, что даже во внутренней сети самого банка деньги могут «идти» от 1 до 3 дней, от кассы банка до самого счета кредитной карты. Если заемщик будет оплачивать через почтовое отделение, различные терминалы оплаты, или другие банковские организации, то срок зачисления денежных средств на счет может быть гораздо больше, что подтверждается опытом многих клиентов различных российских банков. Необходимо заранее планировать день погашения задолженность по кредитной карте. Ни в коем случае не оставлять все на последний день.

Как узнать сумму долга?

Как правило банки в один из последних дней расчетного периода отправляют SMS-сообщение, в котором указана информация об остатке полной задолженности по кредитной карте, а также информация о размере минимального платежа, который нужно совершить до указанной даты.

Теперь остаток долга нам известен, последний срок платежа тоже известен. До наступления этого дня необходимо погасить долг полностью (внести средства на карту хотя бы частями). Нужно стараться не тратить деньги с карты в платежный период, или вернуть их до наступления даты Х.

Что делать, если просрочил оплату?

Не всегда человек может уложиться в льготный период - ему может не хватать денег, чтобы закрыть свой долг полностью. В этом случае вам нужно будет обязательно внести платеж в дату оформления кредитки. Льготный период прекратится, и на сумму долга начнут начисляться проценты.

Далее вы можете погасить долг полностью или частями без каких-либо ограничений. Сумма платежа может быть любой, но она должна быть выше минимального взноса. Минимальный платеж обычно составляет часть от долга (как правило, 5-10%) и сумме всех начисленных на задолженность процентов.

Старайтесь вносить минимальные платежи или более крупные суммы, если не можете уложиться в грейс-период. Иначе вашу задолженность посчитают просроченной, что означает, что на сумму долга начнут начисляться штрафы и неустойки, а кредитная история ухудшится. Если просрочки все-таки появились, то как можно скорее внесите минимальный платеж или, если возможно, закройте долг полностью.

Инфографика

Прочтение этой статьи займет у вас примерно 7 минут.

Расскажем про льготный период:

Приятного чтения!

В отрасли кредитования льготный период представляет собой сравнительно небольшой отрезок времени, на протяжении которого для клиента предоставляются особые условия сотрудничества, например, сниженная ставка или начисление дополнительных бонусов. Обычно беспроцентный срок или грейс-период расценивается банком исключительно в качестве маркетингового хода, за счет использования которого можно продвигать целые линейки кредитных продуктов. Например, среди главных преимуществ использования кредиток эмитенты часто отмечают именно беспроцентный срок, длящийся по стандартной программе сотрудничества не более 55 дней.

Предлагаем Вашему вниманию 4 кредитные карты надежных банков с большим льготным периодом:

Кредитный лимит
до 300 тыс.руб.

Беспроцентный период
до 365 дней

Стоимость в год
590 руб.

Бонусные баллы за любые покупки

Кредитный лимит
до 300 тыс.руб.

Беспроцентный период
до 90 дней

Стоимость в год
бесплатно

Беспроцентное обналичивание

Кредитный лимит
до 300 тыс.руб.

Беспроцентный период
до 120 дней

Стоимость в год
бесплатно

Кэшбэк 1% на любые покупки

Кредитный лимит
до 500 тыс.руб.

Беспроцентный период
100 дней

Стоимость в год
от 1190 руб.

Льготный период в теории

Классический grace period представляет собой указанный в договоре срок, во время которого клиент банка или иной финансовой организации вправе воспользоваться улучшенными условиями кредитования. Как правило, эта опция ассоциируется с беспроцентным использованием полученных взаймы денежных средств или вещей, но в теории речь идет о любых послаблениях для клиента. Чтобы избежать недопонимания, заемщикам настоятельно рекомендуется обсудить с сотрудниками обслуживающей организации все параметры будущего соглашения.

Беспроцентный период:

Привлекает внимание потребителей.
Мотивирует клиентов.
Приносит финансовую выгоду заемщику.
Расширяет клиентскую базу.
Повышает отраслевые рейтинги организации.
Используется в качестве рекламного инструмента.

Схема льготного кредитования идеально сочетается с программами по выпуску банковских карт. Именно кредитки чаще всего ассоциируются у представителей широкой аудитории с беспроцентным периодом. Банками в этом случае применяется абсолютно универсальный механизм для эмиссии и обслуживания карт. Клиент на сайте подает заявку, которая рассматривается в течение рабочего дня. Уже на следующие сутки в свое распоряжение можно получить платежный инструмент, готовый к немедленному использованию. Льготный срок отсчитывается с момента выполнения первой операции, если для оплаты используются заемные средства. Чтобы сэкономить на процентах, клиенту нужно вернуть одолженную сумму до окончания указанного банком срока (часто 55 дней).

Льготный период на практике

Использование кредитных продуктов со льготами позволяет заемщику экономить. В чем же выгода для банка? Сама суть предложения перечит действующим нормам кредитования. Законом запрещены беспроцентные займы, поэтому финансовые учреждения пользуются хитростями. На протяжении льготного периода ставка составляет часто 0,01%, однако заемщик обязан вносить минимальные платежи или оплачивать дополнительные услуги.

Бесплатно пользоваться деньгами в течение определенного срока можно при условии полного возврата займа. Если до окончания грейс-периода на расчетный счет кредитора не поступит указанная в договоре сумма средств, в отношении должника будет применено наказание. Речь обычно идет о начислении крупных штрафов и неустоек.

Подводные камни льготных кредитов:

Навязывание необязательных платных услуг.
Сложности с расчётом даты обязательного платежа.
Крупные комиссии за снятие средств наличными.
Минимальные взносы (до 10% от суммы займа).
Ежедневные и ежемесячные лимиты средств.
Платное обслуживание клиента.

Преимущества грейс-периода на практике часто нивелируются за счет излишне навязчивой политики банков в плане распространения дополнительных услуг. Финансовые учреждения наловчились применять уловки, которые сложно разглядеть с первого раза. Неопытные заемщики, которые впервые сталкиваются с кредитными продуктами и льготными программами, упускают из вида важные нюансы сделки, включая стоимость дополнительных услуг.

Льготный период кредитования на практике может отказаться идеальным решением для заемщиков, склонных к активному финансированию за счет внешних источников. Однако кредитные программы подобного типа часто рассчитаны на минимальный срок, который не превышает двух месяцев. Некоторые банки действительно могут повысить продолжительность беспроцентного периода до полугода, однако речь идет об исключениях из правил.

Как использовать грейс-период?

Эффективность льготной программы кредитной организации зависит от умения заемщика воспользоваться предоставленными возможностями. Во многом именно действия клиента влияют на окончательный показатель экономии. Схемы банков универсальны для заемщиков, но учреждения выдвигают списки требований, в которых прописывается определенный перечень мероприятий, позволяющих принять участие в программе лояльности.

Стандартные условия беспроцентного периода:

Средний срок действия льгот составляет 55 дней.
Повышенный грейс-период доступен постоянным клиентам.
Дата начала льготного периода прописывается в договоре.
Заемщик обязуется совершать минимальные взносы.
Обязательные платежи носят ежемесячный характер.
После окончания грейс-периода начисляется базовая ставка.
Кредитор вправе оштрафовать клиента за просроченные платежи.
По кредитным картам предоставляется возобновляемый льготный период.

Льготные периоды по картам зачастую распространяются только на покупки. За снятие денег в банкомате или кассе приходится платить. Карточки, позволяющие использовать беспроцентный срок на все типы операций, имеют повышенную стоимость обслуживания или иные ограничения, например, минимальный кредитный лимит.

Как рассчитать грейс-период?

Основная проблема при использовании льготного периода заключается в определении срока выплат. В крупных банках риск появления просроченных платежей снижается за счет использования уведомлений. По SMS на номер телефона заемщика поступает актуальная информация о дате и сумме намеченной выплаты. Следить за графиком платежей можно с помощью мобильных приложений и регистрации профиля в системе интернет-банкинга .

Выбранная кредитором схема расчёта продолжительности льготного периода обычно является одним из трюков для получения дополнительных выплат. Ошибки клиента с отсчетом даты обязательного платежа вполне законно позволяют кредитору наказывать просрочившего выплату должника путем начисления штрафов и пеней.

Варианты отсчета даты для погашения займа при использовании грейс-периода:

Фиксированный срок для каждой транзакции или покупки, составляющий обычно от 30 до 60 дней. Если товар оплачен 1 ноября, погасить задолженность нужно до 30 числа. За следующую покупку отсчитывается срок с даты ее оплаты без учета сведений касательно погашения задолженности по предыдущей операции.
С момента заключения договора или определенной даты выполнения первой запланированной транзакции.
С первого дня месяца выполненной операции, получения карты или момента активации расчетного счета.

Точка отсчета для начала льготного периода играет решающую роль в процессе выполнения заемщиком всех условий сделки. Допущенные ошибки, связанные с выбором даты платежей, провоцируют финансовые убытки. В большинстве случаев превышение льготного периода приводит к штрафным санкциям и начислению изначально завышенной процентной ставки. Чтобы избежать подобных проблем, достаточно уточнить дату внесения платежа у менеджера обслуживающей организации. Дополнительно придется изучить схему расчетов и условия договора.

Минимальный платеж, как правило, составляет 3-8% от совокупной суммы образовавшейся задолженности. Уровень взносов рассчитывается в индивидуальном порядке, а периодичность платежей составляет от 30 дней. Иными словами, минимальные выплаты нужно вносить ежемесячно. В случае игнорирования подобного условия сделки клиент столкнется со штрафными санкциями, включая принудительное прекращение льготного периода.

Как выгодно использовать льготный период?

В процессе кредитования заемщику нужно внимательно ознакомиться с предоставленными рекомендациями от экспертов и сотрудников обслуживающей организации. Чтобы эффективно воспользоваться грейс-периодом, нужно следовать условиям сделки. Любое нарушение со стороны клиента приведет к санкциям, в том числе пеням, штрафам, неустойкам, пересмотру отдельных условий договора или отмене дальнейшего льготного сотрудничества.

Банки часто использую следующие ограничения:

Установка сравнительно небольшого кредитного лимита.
Отмена беспроцентного обслуживания при снятии наличных или получении денежных переводов.
Предоставление льготных условий сотрудничества для клиентов, совершающих оплату в партнерской сети.
Повышенные комиссии за снятие полученных взаймы денежных средств.
Окончание льготного периода только после возврата клиентом полной суммы образовавшегося долга.

Дополнительные условия сотрудничества могут распространяться на время действия беспроцентного периода или до момента использования клиентом доступных денежных средств. Льготные параметры кредитов во многих случаях доступны только клиентам, совершающим покупки в магазинах, с которыми у банковской организации заключен партнерский договор. В этом случае заемщик действительно может сэкономить, поскольку кредитор получает прибыль от сотрудничества с торговой компанией за счет отчислений комиссий по эквайрингу.

Своевременное внесение запланированных платежей.
Досрочное закрытие сделки.
Отказ от снятия наличных с кредитных карт.
Оплата покупок в магазинах партнерской сети.
Возврат суммы заложенности в полном объеме.
Внесение платежей за несколько дней до крайнего срока.