Кредитная карта Сбербанка с льготным периодом: как пользоваться? Что такое льготный период у кредитной карты - обзор самых выгодных предложений банков россии Льготный период 50

Любой уважающий себя банк сегодня выдает своим клиентам кредитные карты. Их главная фишка - беспроцентный или льготный период пользования деньгами учреждения, или grace-period.

В чем, собственно, преимущество?

Льготный период - это временной промежуток, в течение которого взятые взаймы у банка деньги можно вернуть без процентов. Главное условие - сделать это в полном объеме и до окончания оговоренного срока.

Казалось бы, абсолютно невыгодная для банка услуга - На самом деле сегодня достаточно много необязательных людей. Они выплачивают проценты и штрафы, обеспечивая банкам прибыль.

Ответственный заемщик, мудро взвесив все «за» и «против», будет с легкостью пользоваться деньгами банка, а свои средства заставит работать на себя (оформив, например, вклад под хороший процент).

Особенности расчёта

Большая часть потребителей банковских услуг не всегда вникает в вопрос и понимает систему грейс-периода. На самом деле это несложно. Сегодня банки делят льготный период на две части. Первая составляет около 30 дней и позволяет совершать транзакции в кредит. Вторая, около 20-25 дней, предназначена для погашения займа. В итоге получается, что грейс-период может длиться до 55 суток (это зависит от дня покупки).

Вариантов кредитования, предлагаемых банками, всего два: период льготы начинается либо с момента регистрации покупки, либо с даты, заведомо установленной банком.

Если льгота начинается с зафиксированной банком даты

При наличии карты с льготным периодом подобного типа обычно начинают отсчет срока с первого числа месяца или с момента активации карты, и длится он в среднем 30 дней. Причем все транзакции суммируются, и до конца объявленного периода они должны поступить на счет банка.

Такая льгота считается непостоянной, так как, например, покупка, совершенная ближе к концу месяца, имеет меньший срок Но зато число платежа из месяца в месяц одно и то же. Для потребителей, совершающих покупки часто, этот вариант расчёта наиболее удобен. Достаточно помнить начало и конец грейс-периода и дату внесения ежемесячного платежа. Обычно банки, согласно с условиями по льготному периоду, высылают ежемесячную электронную выписку клиенту или SMS-сообщение, в котором указывают сумму задолженности и срок внесения ее в банк.

Если льгота начинается с момента совершения транзакции

В этом случае, казалось бы, все проще. Период беспроцентного погашения денежных средств банка начинается со дня покупки и длится в среднем 30 дней (зависит от конкретного учреждения). Но если владелец карты с льготным периодом совершает множество мелких покупок, есть вероятность просто запутаться и в суммах возврата, и в датах.

Вероятные проблемы

Они могут возникнуть, если клиент хоть раз забыл погасить долг или внести необходимый ежемесячный взнос. Проценты в этом случае банк начислит и на оставшийся срок кредитования, и на льготный. Для погашения задолженности можно воспользоваться одним из трех способов:

1. Внести оговоренную банком сумму в любом его филиале.
2. Положить в любом банкомате наличные деньги на счет банка-кредитора.
3. Оформить безналичный перевод в любом удобном терминале.

Здесь нужно учесть один нюанс. Только деньги, внесенные в банке-эмитенте (первый вариант), поступят на счет в тот же день. Платежи из других банков могут идти до трех рабочих дней.

Встречается еще такое условие учреждения, выдавшего кредитную карту, как Эта ежемесячная выплата предусматривается в договоре, и обычно не превышает 10% от суммы кредита. Игнорирование этих платежей, даже если заемщик выплачивает проценты, грозит штрафными санкциями и занесением в черный список.

Лучшие кредитные карты банков с льготным периодом

Основная масса кредитных карт работает по такой системе: в первые тридцать дней совершаются покупки на заемные средства, вернуть которые нужно в следующие двадцать дней. Но есть кредитные организации, которые предоставляют льготный период сроком до двухсот суток. Главное условие, которое должен соблюдать клиент, - ежемесячный платеж. Он составляет не более 5% от всей суммы задолженности.

Бесплатные кредиты от 60 до 200 дней

Максимум предлагает по карте MasterCard или Visa банк "Авангард". Получить её может клиент, не бравший кредит или впервые обратившийся. Ежемесячный взнос по такой карте - 10%.

Если по истечении седьмого месяца со дня выдачи карты клиентом не будет выплачен очередной взнос, банк начисляет проценты на все 200 дней грейс-периода. При этом ставка будет повышаться из месяца в месяц.

Кредитный лимит варьируется от 10 до 150 тысяч рублей и является возобновляемым.

Не менее выгодна карта с льготным периодом (банк "Промсвязьбанк") на 145 дней. Выдают ее только впервые обратившимся и не пользовавшимся кредитками до этого момента. Беспроцентный период начинается с месяца выпуска карты. Поэтому возможностей будет больше, если получить ее в самом начале месяца. Кредитный лимит в "Промсвязьбанке" составляет 600 тысяч рублей. Для несоблюдающих условия банка процентная ставка равна 34,9%.

Интересна уже завоевавшая популярность карта «Близнецы» от «Альфа-банка». Безвозмездно пользоваться деньгами этого учреждения можно сто дней. Удивительна карта тем, что имеет две рабочие стороны. Одна - кредитная, вторая - дебетовая. Естественно, что и реквизиты разные, включая пин-код. Кредитный лимит по «Близнецам» - до 300 тысяч рублей, а проценты, если придется выплачивать, - 18,99%.

Любопытные кредитные условия предоставляют банки (с льготным периодом по карте 60 дней) "Уралсиб" и "Росбанк". Последний, кроме грейс-периода, дает возможность без привязки к какому-либо авиаперевозчику бронировать туруслуги. Кредитный лимит варьируется от 300 тысяч рублей до миллиона, процентная ставка - 24,9%.

"Уралсиб", кроме бесплатного первого года обслуживания, предлагает на АЗС "Лукойл" скидки.

Льготный период кредитной карты "Яр-банка" длится стандартные 55 дней. При сравнительно небольших процентах (17,5%) можно получить до миллиона рублей.

Одна из любимых кредиток игроманов и почитателей новинок электроники - Kanobu банка «Тинькофф. Кредитные Системы». На ней возобновляемая сумма - 700 тысяч рублей. Но не это главное. Расплачиваясь картой на сайте Kanobu, пользователь имеет скидку 10%, как, кстати, и в магазинах-партнерах, занимающихся продажей электроники. Проценты за гранью льготного периода - 23,9. И наличные снять с этой кредитки сравнительно недорого.

Наличные по кредитке? Пожалуйста!

Как известно, кредитные карты не предназначены для обналичивания. Но в борьбе за клиента банки стали идти на различные уступки по выдаче денег с таких карт. Все нюансы прописываются в договоре. С ними нужно внимательно знакомиться. Вот некоторые из них:

• Размер комиссии может быть выше в «чужом» банкомате.
• Комиссия за снятие собственных средств - тоже явление нередкое.
• Если к кредитной карте подключена платная опция снятия денег, то комиссии, скорее всего, нет, но и грейс-периода - тоже.
• Лимиты на снятие могут быть ограничены по суткам или месяцем. Да и обналичить можно где-то весь лимит, а где-то - небольшую часть.

Лучшие предложения по снятию наличности с дебетовой карты

Сегодня все больше потребителей банковских услуг заказывают кредитные карты для обналичивания. Вот для таких клиентов у дебетовых карт стали появляться уникальные условия. Рассмотрим их ниже.

Топ банков

Один из лидеров в этом направлении - "Альфа-банк". Там карта оформляется за два дня по двум документам. Оснащена всеми современными технологиями, которые дают гарантию безопасности и облегчают использование.

У этого учреждения один из лучших интернет-банкингов ("Альфа-клик"), бесплатные СМС-оповещения, хороший кэшбэк за покупки, которые можно совершать бесконтактно, значительный льготный период (наличные, кстати, снимаются без комиссии). В банках-партнерах (они указываются в договоре) тоже бесплатный вывод денег. В других банках комиссия составит 1%, но не менее 150 рублей. Кредитный лимит - 750 тысяч в месяц.

Не отстает и "Райффайзен банк" с "Наличной картой". Оформляется она по одному документу. Процентная ставка составляет 34%. Если при заключении договора предоставить справку о доходах, ставка снижается до 29%. Снятие денег с карты бесплатное не только в "Райффайзен банке" и "Росбанке". Одно "но" - после обналичивания грейс-период заканчивается, и начисляются проценты на всё.

Дебетовая от банка "Союз" выпускается бесплатно, и комиссия за годовое обслуживание не взимается. Кредитный лимит - в пределах от 5000 до 300 000 рублей. Важно учитывать, что льготный период банк "Союз" не предоставляет. На собственные средства начисляются проценты. Оформляется по паспорту, но только если клиент участвует в зарплатном проекте банка и его доходы за предыдущие три месяца были более 10 000 рублей (чистыми). Ежемесячный взнос составляет 10% основного долга с процентами, и зачисляться должен не позднее пятого числа.

Наличные снимаются без комиссии, но в день - не более 180 000 рублей, а в месяц не более 450 000.

"Просто кредитная карта" от "СитиБанка" - уникальный банковский продукт. Наличные можно снимать в любой точке мира бесплатно. За годовое обслуживание комиссия тоже не взимается. Проценты находятся в средней категории - от 13,9 до 32,9%. Льготный период - 50 дней - на снятие наличных не распространяется. Клиентам на заметку: переоформить карту в офисе стоит 750 рублей, а через интернет - бесплатно!

Зарплатная программа "РосЕвроБанка" позволяет по любой кредитке снимать деньги бесплатно. Выдают ее только участнику этой программы. Годовая стоимость карты зависит от ее спецификации. А вот процентная ставка и кредитный лимит рассматриваются банком индивидуально по каждому клиенту.

Что предлагает "Сбербанк"

Грейс-период в этой кредитной организации - до 50 дней. Однако чтобы не попасть под проценты, необходимо внимательно изучить это предложение.

Главное, что нужно учесть: льготный период начинается с даты подачи заявления на выпуск карты, а не с момента покупки, как в большинстве банков. Эта дата будет указана на конверте с пин-кодом. С неё начинается бесплатная пятидесятидневка пользования средствами банка, двадцать из которых считаются платежным периодом. В этот срок нужно внести платежи за отчетный месяц. Таким образом, льготные 50 дней это:

• отчетный период длиной 30 дней, в конце которого формируется платежный документ (в нем указаны все покупки и общая сумма),
• платежный период, который длится 20 дней.

Схема пользования кредитной картой "Сбербанка" примерно следующая:

1. Заявка на выпуск карты и ее активация.
2. Пользование деньгами банка в течение 30 дней, не выходя за рамки лимита.
3. Получение отчетного документа за совершенные покупки.
4. Изучение даты внесения платежа и его суммы.
5. Погашение очередной задолженности.

Бытует мнение, что если снять наличность с кредитки и вернуть в срок, проценты возвращать не придется. Это миф. "Сбербанк" льготный период предоставляет только для безналичного расчета. Как только деньги будут обналичены (за это возьмут определенную комиссию), проценты начислятся на весь долг. А это 24%.

В случае невозможности погашения всей необходимой суммы на заемные средства начисляются проценты по низшей ставке, и клиенту нужно лишь вносить минимальные платежи. В "Сбербанке" они составляют 5%. Если этих взносов на счету не окажется, согласно договору, произойдёт начисление штрафов, а процентная ставка взлетит до 38%.

Post scriptum

Денежные средства с кредитки "Сбербанка" на другую можно любым удобным способом перевести через интернет-банкинг, терминал, мобильный банк. Здесь главное - знать, что переведенная сумма приравняется к снятию наличных со всеми вытекающими последствиями.

Минимизировать проценты при обналичивании средств можно, если совершить через терминал или интернет перевод на один из электронных кошельков, а уже с них вывести на дебетовую карту. В этом случае комиссия будет 1,75%.

Кредитные карты – довольно распространенная вещь, есть почти у каждого. Одним из важных параметров выбора является льготный период кредитования.

Что он собой представляет?

Льготный период - это специальный срок, когда заемщику предоставляются деньги банка на безвозмездной основе. Т.е. клиент совершает покупки, и оплачивает их кредиткой. И если он вернет деньги на счет в пределах этого срока, то платежей сверх долга банку ему платить будет не нужно.

Льготный период по кредитной карте считается с момента возникновения долга, и если не успеть оплатить задолженность до его окончания, то придется платить проценты за все дни пользования средствами банка.

Обычно средняя длительность беспроцентного срока по кредитке составляет около 50-60 дней .

Каждый банк определяет количество дней самостоятельно. Поэтому перед заключением договора с банком, заемщику нужно внимательно ознакомиться с условиями пользования кредитной картой.

Многим кажется, что схема расчета льготных периодов во всех банках одна и та же. Однако это ошибка. На самом деле в разных банках они рассчитывается по-своему. И знание схем расчета поможет заемщику выгодно пользоваться картой.

Как считать льготный период?

Первый нюанс, который стоит учитывать при пользовании кредитной картой - большинство банков предоставляет беспроцентный срок только на безналичные платежи . То есть можно оплатить картой покупку телефона или положить деньги на интернет, однако снять их в банкомате будет нельзя .

Вернее, при обналичивании средств со счета банк начнет начислять проценты с самого первого дня. Конечно, существуют исключения, например, Росбанк. Но все же следует быть осторожным.

Второй и самый важный момент - это расчет льготного периода. Здесь все обстоит сложнее и подводных камней может быть больше. Все зависит от схемы.

Минимальный/максимальный срок

Подобную схему использует огромное количество банков, например, ВТБ24, ЮниКредит и многие другие. По ней банк не определяет единого льготного периода для своих карт. Он может варьироваться в зависимости от расчетной даты. И в зависимости от нее на кредитной карте будут определяться минимальный и максимальный периоды.

Минимальный, как правило составляет 20-25 дней , а максимальный - до 55 . Получается заемщику нужно вернуть долг до 20-25 числа месяца, который следует за расчетным. Поэтому, чтобы посчитать льготный период нужно постоянно держать в голове определенную дату.

Выходит, если покупка совершается 1 октября, то долг без процентов можно погашать целых 55 дней, поскольку беспроцентный срок устанавливается до 25 ноября. В то время как, если расплатиться картой 28 октября, то беспроцентный срок существенно сократится. Ведь дата остается неизменной - 25 ноября.

Отсюда вывод : пользоваться кредитной картой при данной схеме выгоднее в начале месяца, но не в конце.

Отчет/выписка по счету

Второй вариант - льготный срок рассчитывается через 20-25 с момента формирования отчета. Такой схемой пользуется Сбербанк.

Рассчитать льготный период по кредитной карте в этом случае можно так: например, отчетная дата 7 число. В этот день банком формируется и отправляется выписка для заемщика. Если клиент совершает покупку 8 числа, то ему предоставляется большой грейс-период, потому как до 7 числа еще целый месяц и плюс еще 20-25 суток.

Первый платеж с карты

Считать льготный период по кредитной карте в соответствии с этой схемой надо с первого платежа по кредитке. Сам срок беспроцентного кредитования составляет, как правило, 50-60 дней, и он считается общим для всех покупок.

К примеру, заемщик приобрел холодильник 1 мая, а 12 он решил купить еще и микроволновую печь. Здесь льготный период длится до 29 июня при сроке 60 суток. Получается, вторая и последующие покупки входят в этот срок, и задолженность по всем ним необходимо погасить не позже 29 июня.

Фиксированный льготный период

Как правило, он длится 30 суток и действует для недорогих кредиток. Для каждой покупки формируется индивидуальный беспроцентный срок.

Разовое увеличение льготного периода

Некоторые банки для привлечения клиентов делают весьма щедрые ходы. Например, при открытии определенных карт дарят заемщику первый беспроцентный срок пользования в размере 150-200 дней.

Выбрать среди всего разнообразия схем весьма сложно. Поэтому для удобства пользователей на нашем сайте создан специализированный раздел по кредиткам с наиболее выгодным грейс-периодом.

Льготный период (Grace period) - это временной промежуток, который отводится клиенту банком для беспроцентного пользования оформленным кредитом. В этот период кредитор не начисляет проценты за пользование заемными средствами. Если к завершению Grace period заемщик успел рассчитаться с долгами, то никакой дополнительной платы с него не взимается.

Льготный период - это банковская услуга для пользователей кредитных карт, которая дает возможность пользоваться кредитом и не выплачивать проценты определенный промежуток времени.

Сущность и правила расчета льготного периода

Сегодня почти все банки устанавливают Grace period для пользователей кредитных карт. При этом на практике мало кто из потребителей представляет, в чем сущность льготного периода и как он считается. Почти в каждом банке свои особенности получения средств и проведения расчетных операций.

Срок льготного периода составляет от 50 до 200 дней. Здесь многое зависит от банка и его условий. В большей части финансовых учреждений России Grace period составляет 55 дней. Активация такой услуги происходит автоматически в случае оплаты картой за товары (услуги) или снятия наличных выше суммы личных средств на счете.

Есть банки, которые открывают Grace period только при безналичной оплате картой. Если же снимается наличность или же осуществляется перевод денежных средств на другие счета, то начисление процентов происходит с первого дня снятия средств.

Для большего удобства банк может разбивать льготный период (Grace period) на две части :

1. Расчетный период (его продолжительность - один месяц) . На протяжении этого времени пользователь карты может производить любые операции по личному и кредитному счету. При этом выписки из банка формируются, как правило, именно по этой статье затрат. Первый день расчетного периода может считаться по-разному. В одних банках за точку отсчета берется дата первой покупки, в других - дата выпуска карты, в-третьих - день формирования отчета по «пластику» и так далее. Но на практике почти во всех финансовых учреждениях отсчет начинается с первого дня месяца.

2. Платежный период (от 20 до 25 дней) . Этот «хвост» переносится на следующий месяц, в течение которого можно без начисления процентов произвести погашение задолженности. В итоге суммарная продолжительность льготного периода составляет 50-55 суток.

Для правильного пользования услугой, заемщик должен знать сущность расчета льготного периода в своем банке. Всего существует несколько методик:

1. Календарный месяц+ . На сегодня эта методика применяется в большинстве российских банков (почти в 80%). Оплата кредитной картой может производиться в любой день месяца, и банку этот момент не принципиален. При этом льготный период включает в себя оставшиеся до завершения месяца дни (с момента покупки) и еще 20-25 дней входит в следующий отчетный месяц.

Сущность такого Grace period проста. Если покупка сделана первого числа месяца, то продолжительность льготного периода будет максимальной (50-55 дней). В это время можно постепенно погашать свои долги и не переживать за начисление процентов. Если же покупка или пользование услугой было совершено позже, то Grace period автоматически уменьшается. Следовательно, если в банке-кредиторе используется именно такая схема расчета, то делать покупки и пользоваться кредитными средствами необходимо в первые дни месяца. В этом случае запас по времени для беспроцентного погашения займа будет максимальным.

Преимущество такого беспроцентного периода очевидно - это фиксация отчетной даты, что упрощает расчет завершения Grace period. После совершения покупки можно без проблем подсчитать, когда необходимо закрыть долги полностью до начисления процентов.

Недостатков здесь больше :

Пользоваться льготным периодом можно только в том случае, если задолженность перед банком погашена на 100%. Если же в течение льготного периода выплачена лишь часть средств, то процент будет начисляться за весь период начиная с момента оформления займа (совершения покупки). Достаточно на один день просрочить льготный период, как в силу вступают стандартные условия со штрафами, пеней и высокими процентами;

Минимальный платеж по карте нужно вносить в оговоренные сроки. При этом делать это необходимо вовремя.

2. Фиксированный период . Такой вариант Grace period часто устанавливается банками для недорогих кредитных карт с небольшим лимитом на счете. Схема расчета проста. Для каждой покупки предполагается фиксированный льготный период, который, как правило, не превышает одного месяца.

Преимущества:

Можно снимать деньги с карты в любой день месяца. Отсчет Grace period всегда начинается с момента совершения покупки, а его продолжительность не меняется;

У каждой покупки может быть свой льготный период. Для одних товаров или услуг - меньше, а для других - больше. Этот момент необходимо заблаговременно уточнять в банке.

Недостатки :

В большинстве случаев фиксированный льготный период имеет меньшую продолжительность, что накладывает определенные ограничения на клиентов;

Если в льготный период не выплатить все долги, то процент будет начислен на всю сумму с момента совершения покупки;

Заемщик должен лично держать под контролем дату завершения действия беспроцентного периода. В противном случае высока вероятность просрочки.

3. Календарный месяц «плюс» следующий . Такая схема считается наиболее удобной для заемщиков. Но на практике российские банки ее почти не применяют. Как правило, Grace period по такой схеме наибольший и составляет 60 дней. При этом кредитор вносит в счет льготного периода все оставшиеся дни с момента совершения покупки и добавляет весь календарный месяц. Главное - это не забыть дату, когда необходимо полностью покрыть свои долги.

Преимущества :

Получение в распоряжение максимального льготного периода, за который можно успеть рассчитаться с долгами;
- невозможность забыть о дате, когда необходимо произвести полную выплату. Как правило, последнее число месяца запоминается проще, чем любая другая дата. В крайнем случае, можно установить напоминание на телефоне, которое сообщит о приближении дня «Х».

Недостаток только один. До момента полной выплаты задолженности за прошлый месяц Grace period на будущие покупки уже не распространяется.

4. День первой покупки в кредит «плюс» . Есть банки, где льготный период немного смещается по времени и начинает работать не со дня совершения операций по кредитке, а с момента проведения сделки по карте (использования кредитных средств).

Преимущества :

Возможность совершать покупки (пользоваться услугами) в любой день месяца, не задумываясь о возможном изменении размера Grace period. Если льготный период составляет 55 дней, то он в любом случае таковым и останется, вне зависимости ото дня пользования кредитными средствами;

С момента совершения первой сделки с кредитными средствами активируется льготный период. С этого дня можно совершать любые покупки. Главное - своевременно погасить свои долги по истечении беспроцентного срока.

Недостатки :

До момента погашения долгов по одному льготному периоду воспользоваться этой услугой снова не получится;

Даты завершения беспроцентного срока каждый раз отличаются;

Если льготный период имеет большой срок, то банк может обязать клиента делать ежемесячный платеж.

5. Дата формирования отчета «плюс» . Здесь беспроцентный период во многом зависит от даты, когда была сформирована выписка клиенту. В этом случае к дате просто прибавляется 20-25 дней. В этот период имеющиеся долги можно гасить, не оглядываясь на проценты.

Преимущества :

На руках у заемщика всегда есть напоминание в письменном виде с датой конечного погашения беспроцентного займа. При желании сумму, установленную в выписке можно оспорить на протяжении месяца с момента выдачи;

Если воспользоваться займом в первые дни после получения выписки, то льготный период будет максимальным.

Недостаток один. Если заемщик по какой-либо причине не получил выписку, то можно с легкостью забыть дату совершения платежа.

Преимущества и недостатки льготного периода

С учетом особенностей и условий беспроцентного периода, можно выделить несколько преимуществ и недостатков такой услуги.

Преимущества льготного периода:

1. Наличие бонусной системы . Пользователи кредитных карт с Grace period могут экономить средства при совершении покупок в торговых точках, которые заключили договор с банком. В некоторых случаях на счет может возвращаться до 5-10% от стоимости покупки.

2. Быстрое решение проблемы . При наличии острой потребности в средствах, когда остается несколько дней до зарплаты, можно воспользоваться услугой, а после получения заработной платы рассчитаться с банком. В этом случае дополнительные расходы исключены.

3. Возобновляемость услуги . В случае если долги по прошлому беспроцентному периоду погашены, то открывается новый доступ к услуге.

4. Простота оформления . Для получения каждого нового займа не нужно собирать справки о доходах и документы. Вся процедура оформления проводится один раз. При этом нет необходимости посещать банк - можно просто пользоваться кредиткой по своему усмотрению.

Недостатки льготного периода :

1. Сложность расчета. В некоторых случаях весьма сложно разобраться с тонкостями Grace period банка. Вот почему эти вопросы желательно согласовывать заранее.

2. При снятии наличности в банкомате обязательно взимается определенный процент, который порой существенно "бьет" по карману..

3. Ежегодная оплата за обслуживание кредитки со льготным периодом в большинстве банков обязательна.

4. В случае просрочки Grace period приходится выплачивать полный объем процентов и с учетом всей суммы займа.

Будьте в курсе всех важных событий United Traders - подписывайтесь на наш

По кредитным картам банками предусматривается грейс-период, который еще принято называть льготным. Такая опция доступна держателям любых , выпущенных на территории РФ. При правильном использовании этой услуги, расходы по карте сводятся к минимуму. Если держатель своевременно погашает задолженность, то он освобождается от уплаты процентов банку-эмитенту.

Что такое льготный период

После оформления кредитной карты, банк размещает на ее балансе кредитный лимит — заемные средства, которыми держатель может пользоваться в соответствии с условиями заключенного с банком соглашения. Величина кредитного лимита в большинстве случаев устанавливается индивидуально для каждого клиента отдельно. За пользование заемными средствами клиент уплачивает банку проценты — ставка прописывается в договоре.

Одновременно с кредитным лимитом банк назначает и льготный период — срок, в течение которого клиент пользуется заемными средствами бесплатно. Как и размер заемных средств, длительность льготного периода устанавливается в отношении каждого клиента индивидуально.

Для того, чтобы льготный период не прерывался, клиент должен пользоваться картой в строгом соответствии с пунктами пользовательского соглашения. Стандартные требования: использование заемных средств только в целях совершения безналичных покупок и своевременное внесение минимального обязательного платежа (МОП) по карте.

Следовательно, в рамках льготного периода пользователь платит ровно столько, сколько тратит по карте. На день, следующий за днем завершения льготного периода, кредитная организация начинает начислять проценты на остаток долга.

Как пользоваться льготным периодом по кредитке

Российскими банками используется две схемы расчета грейс-периода. Каждая из них не отменяет главное условие — бесплатное использование заемных средств в течение положенного по договору срока.

Как считать у Сбербанка

Самая распространенная схема: когда льготный период состоит из отчетного периода и периода погашения. Такая схема используется большинством российских банков, включая и Сбербанк. У Сбербанка льготный период достигает 50 дней, в течение которых держатель пользуется средствами бесплатно — 30/31 день (отчетный период) и 20 дней (на погашение).

Пример: в пользовательском соглашении прописано, что отчетным днем по карте значится 5-е число каждого месяца. До 5 числа каждого месяца пользователь делает покупки, расплатиться с банком, за которые нужно в последующие 20 дней. То есть, крайней датой для полного погашения задолженности будет 25 число месяца. Покупки, совершаемые вне прошедшего отчетного периода, переносятся на следующий отчетный период.

Между пятыми числами двух месяцев проходит 30-31 день, в течение которых пользователь тратит заемные деньги. Далее наступает срок для полного погашения задолженности — до 25 числа. После погашения задолженности, образовавшейся в течение прошедшего отчетного периода, грейс-период возобновляется.

Схема только на первый взгляд кажется сложной, особенно при расчете размера задолженности, которую нужно погасить. Чтобы грейс-период не прерывался, гасится задолженность, образовавшаяся на 5 число (по примеру выше).

Как считать у Альфа-Банка

Еще одна схема, используемая, в частности, Альфа-Банком, заключается в не делении льготного периода на отдельные части. Кардинально ничего здесь не меняется, но такая схема является более понятной для пользователя.

Пример: банк установил грейс-период в течение 60 дней. Клиент воспользовался средствами 5 мая, и по условиям соглашения он должен полностью погасить задолженность до 5 июля (+60 дней). Затем, он потратил еще часть кредитного лимита, и самая последняя покупка была совершена 2 июля.

В этом случае максимальный льготный период предусматривается только по первой покупке, которая была сделана 5 мая. По всем остальным тратам длительность бесплатного периода будет пропорциональна количеству дней, оставшихся до наступления даты полного погашения задолженности. Следовательно, траты, совершенные 2 июля, должны быть возмещены банку в течение 3 последующих дней — до 5 июля.

Отчетным событием здесь является совершение первой покупки, по которой будет предусмотрен самый длительный льготный период. Для всех остальных покупок длительность льготного периода будет соответственно уменьшаться по мере приближения к дате полного погашения задолженности.

Крайние даты до полного погашения задолженности указываются в пользовательском соглашении или в пин-конвертах, если пин-код выдается таким образом. Теоретически эти сроки можно сдвинуть, но только после полного погашения очередного размера задолженности. Некоторые банки не только предполагают сдвиг сроков, но и допускают увеличение длительности льготного периода, если клиент не допускает серьезных нарушений в процессе пользования картой.

Минимальный обязательный платеж

Еще одним условием для возможности пользования льготным периодом является своевременное внесение минимального платежа — процента от образовавшейся задолженности. В большинстве случаев он составляет 3-5% от суммы задолженности, но не менее определенной суммы в денежном выражении.

Минимальный платеж вносится раз в месяц, независимо от длительности льготного и отчетного периодов. Нарушение этого правила приведет к приостановлению льготного периода и исчислению процентов на образовавшеюся к этому моменту задолженность.

Держателю нужно самостоятельно отметить для себя дату внесения минимального платежа. К примеру, это может быть каждая вторая неделя любого месяца, или каждое 14-15 число месяца. Размер минимального платежа не обязательно должен составлять определенный процент от задолженности. Главное, чтобы сумма не была меньше, чем установленный банком минимум. Других ограничений здесь не предусматривается.

Содержание

Заимствование денег на повседневные нужды пользуется в настоящее время популярностью – граждане не желают ждать, пока накопят сумму для приобретения приглянувшейся вещи, а предпочитают покупать в долг. К особому виду потребительской ссуды можно отнести получение денег на кредитные карты со льготным периодом, благодаря такому кредитованию клиент банка получает возможность воспользоваться беспроцентными заемными средствами.

Что такое льготный период по кредитной карте

Кредитка относится к банковским продуктам, предназначенным для получения заемных средств и проведения расчетных операций. Отличительными особенностями выдачи кредита на банковские карты со льготным периодом от потребительского займа являются:

1. Срок. Заимствование осуществляется на возобновляемой основе после погашения предыдущей задолженности и не имеет временных ограничений.
2. Сумма. С помощью карточки можно пользоваться любой суммой денег в пределах кредитного лимита.
3. Безналичные расчеты. Выдача займа на льготные кредитные карты не предполагает беспроцентное получение наличных, без взимания комиссий зачисленные деньги нужно тратить по безналичному расчету для оплаты покупок, билетов или услуг.
4. Бесплатное пользование кредитом. Устанавливается грейс-период, в котором плата за кредитование не начисляется.
5. Кэшбэк. Возможность получения дохода от подключенных к карточке опций.

Главной особенностью данного способа заимствования является предоставляемый банком льготный период кредитной карты – отрезок времени, в пределах которого заемщик тратит кредитные средства, а проценты не начисляются. Пользоваться постоянно беспроцентным займом на карточке держатель может при соблюдении двух условий:

• своевременно вносить установленный ежемесячный платеж;
• возвращать оставшуюся сумму задолженности до окончания льготного срока.

Продолжительность грейс-периода

Большинство кредитных организаций устанавливает длительность срока беспроцентного использования заемных средств до 55 дней. Существуют финансовые учреждения, предлагающие кредитные карты с большим льготным периодом, к ним относятся банки:

• Авангард – 200 дней;
• Альфа-банк – 100 дней;
• Почта Банк – 120 дней;
• Киви – 365 дней.

Преимущества и недостатки

Карточное кредитование имеет плюсы и минусы. К положительным моментам кредиток относят:

• отсутствие выплаты процентов в грейс-периоде;
• возможность получения дохода от подключения кэшбэка;
• можно пользоваться деньгами в необходимых объемах в пределах лимита;
• можно контролировать свои расходы с помощью банковских выписок;
• кредитными картами со льготным периодом можно рассчитываться по всему миру в любой валюте без предварительного обмена, операция конвертации происходит автоматически во время оплаты;
• деньги на кредитке не подлежат декларированию при пересечении границы.

Среди минусов кредитки можно назвать:

• платное обналичивание денег – банки за снятие наличных удерживает высокую комиссию;
• расчет предельной даты льготного срока – сложная процедура.

Как рассчитать льготный период

В комплекс банковских услуг входит подключение к карточке заемщика СМС-уведомления с информацией о сумме и дате внесения ежемесячного взноса, сроке и размере погашения остатка долга. Существует несколько методик расчетов льготного срока, поэтому при оформлении договора пользователю нужно поинтересоваться, по какому способу будет производиться расчет предельной даты погашения долга для сохранения льготы.

С зафиксированной банком даты

Для расчета продолжительности грейс-периода устанавливается дата отсчета. Началом льготного срока может служить:

• следующее число месяца за датой, на которую в банке формируются выписки всех клиентов;
• число месяца, индивидуально определяемое банком для каждого клиента;
• дата первой покупки;
• дата выпуска кредитки;
• дата активации карточки.

Для упрощения расчетов весь период делят на отчетный и расчетный. От даты начала отчетного периода отсчитывают 30 дней и определяют задолженность пользователя карточки на конечную дату. После отчетного периода клиенту предоставляется время (20-25 дней) для того, чтобы вернуть задолженность без уплаты процентов. 30 дней для пользования заемными средствами и 25 дней для возврата долга – всего 55 дней считаются максимальным грейс-периодом, если трата произошла в первый день. Клиенту нужно будет вернуть деньги через 25 дней, если кредит был истрачен в последний день.

С момента совершения транзакции

Более выгодным для клиентов является способ отсчета льготного времени от проведенной по карточке расходной операции. Такой вариант расчета грейс-периода считается фиксированным, держатель карточки использует предоставляемую льготу беспроцентного пользования средствами в полном объеме. Самым выгодным вариантом является отсчет льготного времени по каждой транзакции отдельно.

Как оформить кредитную карту со льготным периодом

Финансовые учреждения дают карточные кредиты охотнее, чем потребительские. Зарплатным клиентам, которые получают заработную плату, пенсию или другие социальные выплаты на банковский счет, предложения оформить кредитку в дополнение к дебетовой карте поступают от банка. Для получения карточки с установленным лимитом кредитных средств существуют требования.

Требования к заемщику

Выдать кредитные карты со льготным периодом банк стремится платежеспособным клиентам, поэтому проверяет доходы потенциального заемщика и его дисциплинированность – прежние кредитные истории. Пользователь карточки должен иметь установленный банком минимальный доход или значимую собственность (автомобиль) – в случае несоответствия уровня дохода или отсутствия возможности подтверждения. Стать обладателем кредитки могут лица после 21 года.

Условия кредитования

При выборе кредитки важно внимательно прочитать документ, изучить условия обслуживания и кредитования. Кроме грейс-периода, важными являются:

1. Стоимость годового обслуживания.
2. СМС-информирование. Оно необходимо для контроля даты и суммы погашения долга, но за информацию взимается плата.
3. Размер платы за снятие наличных. Все банки за обналичивание кредитных средств берут комиссию в размере 2-8%. В большинстве финансовых учреждений на операции по снятию наличных не распространяется действие грейс-периода. Иногда в список операций, на которые не распространяется льгота, финансовые учреждения вносят перевод средств за коммунальные или другие услуги.
4. Ежемесячный платеж. Договором обуславливается минимальная сумма взноса (5-10% долга), необходимая для обязательного внесения в случае непогашения задолженности.
5. Кредитный лимит. Устанавливается максимальная сумма, которую можно истратить. На размер лимита влияет возраст, доход клиента, кредитная история. Со временем лимит могут увеличить.

Процентная ставка вне грейс-периода

Важное условие в договоре – стоимость займа после превышения льготного срока кредитования. Вне грейс-периода клиенту начисляются проценты на остаток непогашенного долга. Размеры процентных ставок отличаются в банках и зависят от класса кредитки:

• Почта Банк (Элемент 120) – 27,9%;
• Авангард – 21%.
• Киви (Совесть) – 10%;

Самые выгодные кредитные карты со льготным периодом

Клиенту, который планирует пользоваться кредитом только внутри грейс-периода, нужна кредитная карта с беспроцентным периодом максимальной длины. Рейтинг ­российских банков по предоставлению длительных сроков беспроцентного пользования деньгами расположен так:

• Сбербанк (Visa и Mastercard Gold) – 50 дней;
• Альфа-банк (100 дней Классик) – 100 дней;
• Почта Банк (Элемент 120) – 120 дней;
• Промсвязьбанк (Суперкарта) – 145 дней;
• Киви (Совесть) – 365 дней.

Стоимость и условия обслуживания клиентов по перечисленным банковским карточкам представлены в таблице:

	Кредитный лимит	Процентная ставка	Стоимость обслуживания (рублей в год)	Минимальный платеж (%)
Сбербанк
Альфа-банк
Почтабанк
Промсвязьбанк

Как пользоваться льготным периодом кредитной карты

Кредитку можно использовать не только для пополнения собственных средств. Карточка может приносить доход дисциплинированному и финансово грамотному клиенту. Как это сделать, можно рассмотреть на примере:

1. Получить зарплату и поместить деньги на вклад для получения дохода.
2. Оформить кобрендинговую карту. Такую кредитку удобно использовать для получения выгоды от начисления бонусных баллов, которые вычитаются из сумм последующих покупок, стоимости услуг. Так, по кредитке Лукойл-Уралсиб банка в рамках программы лояльности накопленные баллы можно тратить на покупки, приобретение билетов, оплату номеров отелей, аренду автомобилей.
3. При наступлении конечной даты внесения задолженности по прежней кредитке можно заказать карточку Тинькофф Платинум банк. По этой кредитке предусмотрено погашение других займов с 0% комиссией. В итоге клиенту можно получить проценты по вкладу плюс экономию за счет совершения оплат в размере 5-20%.

Погашение долга

Преимущественно банковские услуги предоставления кредитов на карточку являются платными, их стоимость колеблется в пределах 700-900 рублей в год, но некоторые финансовые учреждения (Сбербанк, Промсвязь, Киви) не взимают такую плату. При установлении годового обслуживания финансовое учреждение снимает стоимость платежа с карточки сразу после выдачи кредитки в счет задолженности. Эту сумму необходимо погасить до окончания льготного срока. Погашать долговые обязательства пользователи пластика могут:

• через банкоматы наличными деньгами и безналичным переводом;
• с помощью интернет-банкинга перечислением денег.

Выплачивать задолженность по кредитке можно двумя способами:

1. Погасить всю сумму долга до наступления конечной даты грейс-периода и сэкономить на уплате процентов.
2. Ежемесячно вносить определенную банком минимальную сумму, которая включает сумму погашения и проценты.