Сущность виды и основные функции региональных банков. Региональная банковская система нижегородской области. Региональные банки: понятие и проблемы развития

Отправить другу

Как известно, банковская система играет в экономике любой страны неоспоримо важную роль, перераспределяя денежные средства из отраслей с избыточной ликвидностью в денежно-дефицитные направления, таким образом ускоряя оборачиваемость денег и увеличивая прирост национального дохода. Региональные банки, в свою очередь, не просто финансируют ресурсодефицитные направления - зачастую профинансировать данные направления вообще могут только они ввиду наличия высоких рисков, которые трудно оценить для крупных федеральных банков, либо ввиду слабой насыщенности банковскими учреждениями на территории нуждающегося в инвестициях субъекта. В связи с этим именно региональные банки являются главным связующим звеном с реальным сектором экономики, что обосновывает необходимость изучения особенностей их развития.

Для определения особенностей развития региональных банков России необходимо разобраться, что же представляет собой региональный банк, каково его определение и место в банковской системе. Несмотря на довольно частое употребление понятия "региональный банк", в экономической литературе до настоящего времени нет общепринятого термина, раскрывающего его сущность. С одной стороны, такая ситуация обусловлена тем, что для большинства государств не возникало необходимости выделения региональных банков в силу малой территории страны, а с другой - бурное развитие финансово-банковских технологий позволяет всем банкам через дистанционные подразделения функционировать на любой территории. Так, руководитель департамента развития регионального бизнеса "Миллениум Банк" А. Егоров полагает, что с учетом роста интернет-технологий деление банков на федеральные и региональные морально устаревает. Аналогичной точки зрения придерживается исполнительный директор Центра экономических исследований Университета "Синергия" М. Кузьмин, отмечавший, что в силу повышения мобильности банков признание банка региональным теряет смысл, так как невозможно судить о его региональной принадлежности.

Ряд практиков и аналитиков считают выделение региональных банков выдуманным и нецелесообразным. Президент ОАО "Альфа-банк" П. Авен более категоричен в своей позиции, полагая, что наличие мелких банков свидетельствует о слабости банковской системы страны. В условиях современного глобального кризиса позиция П. Авена стала более жесткой, и, с его точки зрения, исходя из макроэкономических характеристик в современной России удовлетворять спрос на банковские услуги могут около 200 крупных коммерческих банков с развитой филиальной сетью.

А.В. Верников полагает, что место регистрации банка вообще не имеет значения, поскольку в случае доступности и качественности банковских услуг, а также доверия к партнеру потребителю безразлично, какой области банк платит налоги. Однако, с нашей точки зрения, такая позиция представляется неверной, поскольку, с одной стороны, развитие банковских систем может происходить как по отраслевому признаку - банковская реформа СССР в середине 1980-х гг., так и по региональному признаку, а с другой - диверсифицированность банковских институтов является одним из условий развития банковской системы в целом, развития конкуренции в секторе и сглаживания дисбаланса в уровне обеспеченности субъектов экономики банковскими услугами, что особенно важно для такой территориальной державы, как Россия. Кроме того, практика многих развитых стран - Германии, США, Швейцарии и др., свидетельствует о правомерности и целесообразности функционирования и наличия особого статуса региональных банков.

Обычно региональным называют банк, который расположен и осуществляет свою деятельность на какой-то ограниченной территории, добавим при этом, что его нельзя отнести к крупным. Такой подход характерен для зарубежных стран, в которых региональными признаются банки, деятельность которых ограничена некоторой территорией - штатом, кантоном, землей, областью, муниципалитетом. В российской практике в дополнение к этому признаку некоторые эксперты указывают такой критерий, как наличие в составе ресурсной базы бюджетных средств данного региона.

Региональные банки обладают рядом преимуществ по сравнению с крупными инорегиональными частными и иностранными банками, поскольку они: - способны более оперативно принимать управленческие решения по сравнению с подразделениями "столичных" банков, в которых решения принимаются в головном офисе.

На современном этапе развития мировой экономики, когда главенствующую роль играет глобализация, а страны объединяются в союзы, особенно ужесточается конкуренция во всех секторах экономики, в том числе и в банковском секторе. Способность региональных банков конкурировать с другими, более крупными, а также с филиалами и иностранными банками становится для них залогом успешного развития и гарантией дальнейшего существования.

Для раскрытия сущности конкурентоспособности в банковском секторе предлагаем следующее определение: конкурентоспособность в банковском секторе - это способность банка за счет использования всех своих потенциалов - инновационного, финансового, производственного, маркетингового, управленческого, коммуникационного, трудового, более успешно внедрять и продвигать спектр банковских услуг по сравнению с другими банковскими организациями, оцененная какими-либо независимыми субъектами, а также способность достигать более оптимального соотношения между стратегией максимизации дохода и минимизации рисков.

Учитывая вовлеченность национальной банковской системы в мировую, следует отметить воздействие состояния мирового финансового рынка - рост, стабилизация, кризис, определяющего возможность осуществления заимствований на внешних рынках. Естественно, что в условиях кризиса мирового финансового рынка возможности внешнего фондирования существенно снижаются, что во многом способно усложнить работу национальных банков.

В свете последствий современного глобального финансово-экономического кризиса в качестве фактора, влияющего на уровень конкурентоспособности, можно выделить политику наднациональных органов банковского регулирования и надзора - Базельского комитета по банковскому регулированию и надзору, Европейской банковской организации, Европейского совета по системным рискам. Создание новых наднациональных органов регулирования нацелено на предотвращение системных банковских рисков и, как следствие, на повышение конкурентоспособности банковских институтов. Однако на первом этапе действие данных органов, созданных в 2011 г., в большей части будет затрагивать деятельность лишь системно значимых международных банковских институтов. Таким образом, рассмотренные выше факторы - глобализация, степень вовлеченности национальной банковской системы в мировую и политика наднациональных банковских регуляторов, - с нашей точки зрения, можно отнести к факторам мегауровня.

На национальном уровне доминирующее влияние на формирование конкурентной банковской среды оказывает государство, используя для этих целей, в первую очередь, правовой механизм, а также позиция контролирующего органа - центрального банка и других органов. В частности, речь идет о политике центрального банка в области рефинансирования коммерческих банков, установления ставок центрального банка по депозитным операциям и др. При этом необходимо учитывать и количество банковских институтов, имеющих возможность принимать участие в данных операциях. Вместе с тем особым образом влияет структура и состояние национальной экономики, субъекты которой определяют, с одной стороны, возможности увеличения ресурсной базы банковского сектора, а с другой - потребность в кредитных средствах и других банковских услугах.

Уровень инфляции также определенным образом воздействует на конкурентоспособность банковских институтов, делая их кредитные ресурсы более или менее доступными и дорогими. Понятно, что при увеличении уровня инфляции имеют место ограничение объема кредитных операций и рост процентных ставок по кредитам. Как следствие, многие коммерческие банки, сталкивающиеся с проблемой ликвидности, становятся менее конкурентоспособными.

Немаловажное значение имеют структура и степень развитости национального финансово- банковского сектора, а также отдельных групп банковских институтов - крупных частных, государственных, иностранных и региональных, обладающих разными ресурсными возможностями и потребностями, уровнем капитала и риска, перечнем оказываемых услуг, имиджем, репутацией, рекламной стратегией и т.д.

В силу территориальных особенностей России следует выделить также группу мезофакторов конкурентоспособности, включающих состояние и структуру экономики региона, величину ВРП, особенности регионального законодательства и нормативной базы, уровень развитости региональных финансово-банковских институтов, платежеспособность субъектов экономики региона и пр.

Наиболее представительна группа факторов микроуровня, в которую считаем целесообразным включить качественные и количественные параметры, характеризующие капитализацию и ликвидность банка, качество его активов и пассивов, уровень рисковости проводимой политики и операций, доступность услуг, имидж банка, уровень клиентоориентированности, перечень оказываемых услуг, в том числе посредством системы удаленного доступа, количество клиентов на одного сотрудника банка и др. Причем в этой группе необходимо выделять ценовые факторы, имеющие важное значение для клиентской базы, - соотношение между ценой размещения ресурсов и ценой их привлечения, отношение средней цены привлечения ресурсов банка к аналогичному показателю по группе банков региона или страны в целом, отношение средней цены размещения ресурсов банка к аналогичному показателю по группе банков региона или страны в целом.

Для региональных банков, кроме особенностей, присущих банковскому сектору в целом, конкурентоспособность определяется экономикой того региона, где действует банк. Так, его пассивная база формируется в основном за счет "местных денег", в результате чего многие из региональных банков зачастую испытывают дефицит пассивов и находятся на грани соблюдения норматива достаточности капитала и, перераспределяясь, направляется в дефицитные с точки зрения финансирования для региона отрасли экономики.

В 2000-е гг. в РФ наблюдалась тенденция сокращения как общего количества коммерческих банков, так и количества региональных банков, которое уменьшилось за период с 2006 по 2013 г. с 607 до 450. При этом темпы сокращения средних и малых региональных банков были чуть выше по сравнению с аналогичными показателями в целом по России и всей группе региональных банков.

Региональные банки России выделились в отдельные финансовые организации в силу особенностей политического и экономического развития страны:

Складывающиеся отношения с акционерами: во времена приватизации большая доля организаций финансового сектора оказалась в руках финансовых групп в Москве, однако в силу своей удаленности они не могли удовлетворить потребности региональных промышленных предприятий при отсутствии достаточной информации, в связи с чем возникла потребность организации финансово-кредитных учреждений на местах;

Дифференциация ресурсной базы: крупные московские филиалы и иностранные банки, обладая более дешевой ресурсной базой, имеют изначально конкурентные преимущества в виде пассивов низкой стоимости. Разбив инструменты привлечения ресурсов на депозитный и недепозитный характер, можно сделать вывод, что ресурсы российской банковской системы носят депозитный характер, а доля недепозитных источников заметна только в Московском регионе, Уральском и Сибирском федеральном округах;

Различный уровень развития регионов: после перехода страны с плановой на рыночную экономику регионы оказались в разном экономическом положении, что определило особенности развития банковской системы в регионах. В регионах с сильной экономикой сформировались местные кредитные организации, в регионах со слабой экономикой банковская система была сформирована за счет открытия филиалов московских банков. Наибольшая доля региональных банков в Центральном федеральном округе, - Дальневосточный, Северо-Кавказский и Сибирский федеральные округа имеют очень небольшую долю региональных банков. Эта особенность, обусловившая неравномерность развития региональной банковской системы, является одной из причин отсутствия эффективного механизма ее управления.

Как следствие, обеспеченность хозяйствующих субъектов банковскими услугами - на начало 2013 г. при среднероссийском значении, равном 1, колеблется по федеральным округам от 0,81 в Уральском федеральном округе до 1,24 в Центральном федеральном округе. Наименьший показатель в Чеченской Республике - 0 и в Республике Дагестан - 0,23. Наибольший уровень был достигнут в Москве - 1,57 и Санкт-Петербурге - 1,38. В динамике с 2009 г. по настоящее время ситуация с обеспечением регионов банковскими услугами существенно не изменилась.

Соответственно, сокращался и удельный вес региональных банков в совокупных активах и капитале банковского сектора страны. Так, за период с 2006 по 2012 г. удельный вес региональных банков в совокупных активах снизился с 14,4 до 11,6 %, в совокупном капитале - с 16,2 до 12,0 %.

Однако в период современного кризиса обозначилась еще одна позитивная особенность региональных банков по сравнению с другими группами банков - их проще контролировать. Кроме того: - темпы прироста активов и капитала региональных банков в посткризисный период значительно ниже по сравнению с банковским сектором в целом и с другими группами банков - темп прироста активов региональных банков составил в 2012 г. 15,3 %, тогда как в целом по банковскому сектору этот показатель был равен 18,9 %, по государственным банкам - 19,4 %, по иностранным банкам - 25,3 %; - темпы прироста капитала - 15,0 % и прибыли - 17,1 % за 2012 г., также были несколько ниже аналогичных показателей по банковскому сектору в целом.

Вместе с тем необходимо отметить, что показатели рентабельности региональных банков ниже соответствующих показателей банковского сектора в целом; - в структуре ресурсной базы высока доля средств физических лиц, значительно превышающая средний показатель по банковскому сектору, - в 2008 г. этот показатель составил 35,3 - в среднем по банковскому сектору данный показатель был равен 25,3 %, в 2009 г. - 34,1 %, в 2011 г. - 40,6 %, в 2012 г. - 42,8 %; - сокращение доли депозитов юридических лиц в структуре ресурсной базы, которая в отдельные периоды была сопоставима с аналогичным показателем у государственных банков: в 2006 г. она составляла 7,2 % и 7,8 %, соответственно, но к 2013 г. у региональных банков России доля сократилась до 10,1 % - в крупных частных банках этот показатель достиг к 2013 г. 22,7 %, контролируемых государством банках - 18,2 %, контролируемых иностранным капиталом банках - 21,0 %; - средние и малые региональные банки практически не привлекают ресурсы с международных рынков - их доля в 2007-2013 гг. составила всего 0,25-0,3 % пассивов; - слабая зависимость от рынка межбанковского кредитования.

В 2007-2011 гг. эти банки размещали средств на рынке МБК больше, чем привлекали их, т.е. являются нетто-кредиторами на рынке МБК; - высокая доля кредитов физическим лицам в совокупном кредитном портфеле - на начало 2010 г. 22,7 %, 2012 г. - 27,1 %, 2013 г. - 26,1 %, у крупных частных банков на начало 2013 г. этот показатель составлял 21,9 %, у государственных банков - 21,2 %; - низкий удельный вес субординированных кредитов в группе источников капитализации региональных банков, не задействованный до 2012 г. и составивший в 2012 г. 14,8 % - в посткризисный период преимущественно за счет уставного капитала, сокращения убытков, прибыли и фондов - доля субординированных кредитов у государственных банков равна 28,5 %, у иностранных банков - 24,8 %, у крупных частных банков - 19,5 %; - в посткризисный период у этих банков имел место наибольший удельный вес чистых комиссионных доходов - в 2011 г. он составил 35,3 % - у других групп банков - 20-25 %, в 2012 г. - 31,8 % (18-23,9 %).

Таким образом, можно подытожить, что в развитых странах региональными принято считать банки, функционирующие на определенной территории. Например, в Германии, США, Швейцарии и Японии региональные банки - это банки штатов, земель, кантонов, занимающие свою нишу в банковской системе и осуществляющие определенные банковские операции. В отечественной практике наблюдается неоднозначность в толковании понятия "региональный банк": одни авторы связывают его со сферой обслуживания, другие - с влиянием на экономику территории, третьи - с учреждением банка региональными властями и обслуживанием их.

Однако неоспоримыми являются следующие положения относительно регионального банка: услуги банка реализуются на территории определенного региона, пассивная база банка создается за счет средств физических и юридических лиц региона, роль регионального банка высока для экономики региона. В связи с этим более универсальным понятием регионального банка может быть такое: региональный банк - это банк, формирующий свою пассивную базу, в том числе за счет средств региональной бюджетной системы, на территории занимаемого им региона или группы смежных регионов, перераспределяющий денежные средства региона путем оказания широкого спектра финансово-посреднических услуг, с целью получения собственной прибыли, роста экономики региона и повышения качества оказываемых услуг.

Учитывая отличительные особенности региональных банков, можно сделать следующие выводы: - сегмент рынка для регионального банка ограничен, кроме самой сферы банковского сектора, территорией; - для таких банков сужен круг конкурентных преимуществ в части формирования пассивной базы, в связи с чем такие банки обычно находятся на грани достаточности капитала согласно требованиям Центрального банка РФ; - региональные банки России основной целью своего функционирования, кроме получения прибыли, ставят повышение темпов роста экономики региона и предоставление качественных услуг своим клиентам.

О конкурентоспособности региональных банков России можно говорить с 1999-2002 гг., когда только начала зарождаться специализация банков на специфических продуктах, при этом региональная экспансия банков имела еще неявный, побочный характер. И лишь с 2006 г. наличие региональных банков становится необходимым для развития полноценного банковского бизнеса. Именно в это период ключевыми и определяющими факторами конкуренции становятся эффективность связи с клиентами и потребителями услуг, доступность банковского сервиса и его качество, что значительно повышает конкурентоспособность региональных банков по сравнению с прошлыми периодами.

В связи с последними утверждениями для региональных банков целесообразно сузить определение конкурентоспособности: банковская конкурентоспособность для регионального банка - это способность регионального банка конкурировать с крупными и средними банками за привлечение субъектов экономики региона путем предоставления аналогичного набора банковских услуг, но на более выгодных условиях с целью создания условий для роста экономики региона при приемлемой степени банковского риска.

Для региональных банков целесообразно выделить дополнительные элементы конкурентоспособности ввиду их отличительных особенностей - доли пассивов, сформированных за счет депозитов региональных предприятий и вкладов местных физических лиц, доли кредитов в кредитном портфеле, предоставленных региональным предприятиям и физическим лицам.

Таким образом, проведенное исследование позволило дать определение терминам "конкурентоспособность предприятия", "конкурентоспособность в банковском секторе", а также выявить отличия в терминологии конкурентоспособности для региональных банков. В качестве наиболее важного отличия конкурентоспособности для банковского сектора отмечена необходимость максимизации прибыли при условии минимизации степени банковских рисков.

Для региональных банков, кроме особенностей, присущих банковскому сектору в целом, конкурентоспособность определяется экономикой того региона, где действует банк. Так, его пассивная база формируется в основном за счет "местных денег", в результате чего многие из региональных банков зачастую испытывают дефицит пассивов и находятся на грани соблюдения норматива достаточности капитала, и, перераспределяясь, направляется в дефицитные, с точки зрения финансирования для региона отрасли экономики.

Региональные банки развития: функции, роль и кредитная политика

Региональные банки развития созданы в 60-х гг. в Азии (Азиатский банк развития, АзБР (Asian Development Bank), Африке (Африканский банк развития, АфБР (African Development Bank), Латинской Америке (Межамериканский банк развития, МаБР (Inter-American Development Bank) для решения специфических проблем и расширения сотрудничества развивающихя стран этих регионов. Рассмотрим основные причины их создания и суть деятельности каждого банка:
Внутренние причины : 1. распад колониальной системы и завоевание политической независимости развивающимися странами, повышение их роли в мировом развитии; 2. необходимость решения региональных проблем, которые не всегда учитываются Всемирным банком ; 3. развитие регионального сотрудничества и экономической интеграции развивающихся стран.
В числе внешних факторов : 1. перемещение основных потоков иностранных частных инвестиций в развитые страны, что вызывает необходимость привлечения государственных и международных инвестиций; 2. политика «регионализма» развитых стран (стремление содействовать объединению развив, стран, находящихся в зоне их влияния).
1. Азиатский Банк Развития (Asian Development Bank ) АзБР - региональный межгосударственный банк по долгосрочному кредитованию проектов развития в странах Азии и Тихоокеанского бассейна. Основан в 1965 году. Штаб-квартира в Маниле (Филиппины). В АзБР входит 64 государства. Крупнейшие акционеры АзБР - Япония, США, Китай, Индия, Австралия, Индонезия, Канада (доля в пакете акций более 5%). Основные заемщики – Индия, КНР, Пакистан, Индонезия, Бангладеш. Основные сферы финансирования: транспорт и коммуникации, энергетические проекты, сельское хозяйство и природные ресурсы, финансы, социальная инфраструктура. Ежегодные объемы выдаваемых АзБР займов составляют около 6 млрд. долл. США, объемы оказываемой технической помощи – около 180 млн. долл. США.
Общее руководство АзБР осуществляют: Совет Губернаторов, Совет Директоров, Президент, три Вице-президента и руководители департаментов и отделений.
Функции АзБР
Стратегической целью функционирования АзБР является сокращение бедности в развивающихся странах. АзБР также продолжает выполнение программ по продвижению экономического роста, развитию человеческих ресурсов, изменению социального статуса женщин и защите окружающей среды. Прочие цели, такие как реформирование законодательства и политики, региональное сотрудничество, развитие частного сектора и социальной сферы также в большой степени содействуют достижению основной стратегической цели.
Членство в АзБР открыто для членов и ассоциированных членов Азиатско-Тихоокеанской Комиссии ООН по экономическим и социальным проблемам, а для других стран региона и развитых стран из других регионов - членов ООН или одного из ее специализированных агентств. 15 развитых стран из других регионов включают США, Канаду, Великобританию и западноевропейские страны.

Кредитная политика АзБР

Согласно Уставу АзБР, предоставляемые займы, вложения в акционерный капитал и предоставление гарантий не должны превышать размера выкупленных и подлежащих выкупу акций плюс обычный размер резерва и излишков. Банковские операции финансируются из двух главных источников: обычных источников капитала и специальных средств. Обычные источники капитала поступают как выплачиваемая доля капитала от стран - членов АзБР, как заимствования на мировом рынке капитала, а также как доход от инвестиций. Специальные средства поступают в виде взносов от развитых стран-членов, дохода от специальных фондов, ссуд и инвестиций, а также сумм, переводимых из обычных источников капитала по специальному решению совета директоров АзБР. Специальные средства АзБР составляют окно «льготных ссуд» по низким ставкам процента для удовлетворения потребностей небольших и более бедных стран-членов.
АзБР имеет право пополнять ресурсы через заимствования на финансовом рынке и привлечение частного капитала к своим проектам. АзБР предоставляет займы после проведения тщательного анализа всех условий. Это позволяет:
1. Поддерживать соответствующий чистый доход, сохранять ликвидность и резервы банка; 2. Проводить мониторинг кредитоспособности заемщиков; 3. Предъявлять к заемщикам требования подтверждать экономическую, финансовую и техническую жизнеспособность проектов, для выполнения которых необходимы займы АзБР.
АзБР обеспечивает займами проекты, удовлетворяющие следующим требованиям:
-экономическая жизнеспособность, техническая выполнимость и финансовая прочность;
- влияние реализации проекта на дальнейшее развитие страны;
- влияние на устранение «узких мест» в экономике;
- способность страны-заемщика обслуживать дополнительный внешний долг;
- внедрение новых технологий для повышения производительности;
- создание дополнительных рабочих мест;
- укрепление общества относительно критерия высокого уровня управления;
- включение в проекты АзБР разработок в сфере окружающей среды и социальной сферы;
- выполнение требований Положения об операциях АзБР 2002.

Роль в мировой экономике АзБР

В 1973 г. Банк создал Азиатский Фонд Развития (Asian Development Fund) для консолидации источников специальных средств на организованной и постоянной основе. Однако продолжает существовать отдельный фонд для финансирования операций по технической помощи. Азиатский Фонд Развития (АФР) обеспечивает поддержку устойчивого социального и экономического развития бедных стран, расположенных в Азии и на островах Тихоокеанского бассейна. АФР предоставляет «льготные ссуды» развивающимся странам-участницам с низким ВНП на душу населения и низкой вероятностью возврата долга.
В 1992 году при поддержке АзБР шесть стран вступили в программу субрегионального экономического сотрудничества Субрегион Большой Меконг (СБМ), созданную для усиления экономических взаимоотношений между странами. В состав СБМ входят: Камбоджа, Лаосская Народная Демократическая Республика, Мьянма, Таиланд, Вьетнам и Китай. Программа внесла вклад в развитие инфраструктуры, обеспечение развития и совместного использования ресурсной базы и содействие свободному перемещению товарных потоков и людей в субрегионе.
Программа, которая получала название Южно-Азиатское Субрегиональное Экономическое Сотрудничество (ЮАСЭС), помогает превратить проблемы в возможности в одной из самых бедных и плотно населенных областей мира.

Кроме того, имеют место стратегии развития для регионов «Треугольник роста «Индонезия – Малайзия – Таиланд» (ТР – ИМТ), Область Роста Восточной части АСЕАН «Бруней – Индонезия – Малайзия – Филиппины» (ОРВА – БИМФ), Центрально-Азиатское Региональное Экономическое Сотрудничество (ЦАРЭК)

Созданный по инициативе ООН для помощи странам азиатско-тихоокеанского региона, прежде всего, для борьбы с бедностью АзБР стремится вывести одним из самых бедных регионов мира в одного из лидеров экономического роста благодаря уникальным природным ресурсам.
2. Межамериканский банк развития (МАБР) – крупнейший региональный многосторонний институт развития в Латинской Америке. Вместе с Международным валютным фондом (МВФ) и Всемирным банком он входит в тройку наиболее крупных финансово-кредитных организаций мира. Банк был учрежден в 1959 г. со штаб-квартирой в Вашингтоне. На сегодняшний день МАБР насчитывает 47 стран-участниц, 26 из которых страны латиноамериканского региона, имеющие право на получение его кредитов и других услуг. Другие 21 страна-член являются донорами и не могут быть заемщиками. Высшим органом МАБР является Совет управляющих, в котором каждый участник МАБР имеет собственного представителя.
Функции МАБР
Приоритетными направлениями деятельности Банка являются: содействие экономическому развитию стран-участниц, включающее средне- и долгосрочное кредитование инвестиционных проектов в различных отраслях экономики и социальной сфере, стимулирование региональной экономической интеграции и сотрудничества, привлечение частных инвестиций, содействие реформированию государственных институтов, сотрудничество в деле рационального использования ресурсов, развитие транспорта и коммуникаций, здравоохранение, наука и образование, борьба с бедностью и загрязнением окружающей среды.
МАБР располагает различными категориями финансовых ресурсов, как собственных, так и привлеченных. Собственные средства состоят из основного капитала, Фонда специальных операций (ФСО) и различных доверительных фондов, которые создаются странами-донорами и передаются Банку в трастовое управление. Средства этих фондов идут в основном на финансирование затрат латиноамериканских стран по оплате научно-технической помощи, консалтинговых услуг, осуществление прединвестиционных исследований, а также программ и проектов по поддержке малых предприятий, модернизации систем образования, здравоохранения, социального обеспечения.
Кредитная политика МАБР
Фонд специальных операций (ФСО) был создан в 1960 году для предоставления займов наименее развитым странам региона с более низкими процентными ставками (1-4% годовых - в зависимости от уровня развития страны-реципиента, характера проекта и других условий), более длительным сроком погашения займов (до 40 лет), а также для финансирования специальных проектов. Его акционерный капитал составляет 16 млрд. долл. США. ФСО обладает самостоятельным балансом. Привлеченные средства МАБР формируются за счет заимствований на международных рынках капитала.
Основными направлениями распределения кредитного портфеля МАБР в 2007 г. стали: повышение конкурентоспособности и развитие инфраструктуры стран Латинской Америки (63,2%), в том числе в сфере энергетики (14,8%), транспорта и связи (23,1%); социальное развитие (32,2%), включая модернизацию городского хозяйства (6,4%), здравоохранение и образование (7,1%), улучшение санитарных условий (4,9%); реформирование и модернизация государственного сектора (4,5%), основная часть средств которых пришлась на финансовый сектор (2,1%).
В 2007 году МАБР принял решение о полном списании задолженности Боливии, Гайаны, Гаити, Гондураса и Никарагуа Фонду специальных операций на общую сумму 4,4 млрд. долл. США. Сэкономленные за счет выплат по этим кредитам средства страны-должники обязались использовать на развитие образования, здравоохранения и другие социальные программы.
Роль в мировой экономике МАБР
В рамках МАБР функционируют два автономных учреждения - Межамериканская инвестиционная корпорация (МАИК) и Многосторонний инвестиционный фонд (МИФ) . МАБР, МАИК и МИФ вместе образуют Группу МАБР. Задача МАИК – поддержка развития малых и средних предприятий в странах Латинской Америки и Карибского бассейна посредством привлечения инвестиций, предоставления средне- и долгосрочных займов и поощрения инноваций. МИФ играет ключевую роль в усилиях МАБР по сокращению бедности, содействию экономическому росту путем развития частного сектора, повышения его конкурентоспособности и предоставления ему технической помощи. Целью инвестиционных программ МИФ является принятие на себя определенных рыночных рисков, финансирование инновационных и пилотных проектов.
3. Африканский банк развития (African Development Bank) АБР основан в 1964 году как межгосударственный региональный банковский институт, предоставляющий кредиты африканским странам для выполнения проектов национального и регионального развития по субсидируемым процентным ставкам. Объективные причины создания этого регионального финансового института это распад колониальной системы на африканском континенте. Бывшие станы-метрополии, прежде всего Франция и Германия, стремились сохранить свое присутствие и влияние в Африке, и АБР стал одним из механизмов, с помощью которого развитым странам можно было вмешиваться в дела африканских стран и проводить нужную им политику. Благодаря членству в АБР нерегиональные члены-акционеры имеют право преимущественного участия в торгах на поставку товаров и услуг по объектам, сооружаемым с помощью займов АБР. Таким образом, развитые страны-члены банка стимулируют свой товарный экспорт в страны Африки. Все страны Африки – региональные члены Банка, это страны - получатели инвестиций. К ним относятся Нигерия, Алжир, Ливия, Марокко, ЮАР, Египет и Заир. В торую группу участников составляют нерегиональные члены - США, Япония, ФРГ, Франция, Канада, Великобритания, Италия.
Функции АБР
Основными функциями АБР являются:
- содействие экономическому и социальному развитию региональных стран-членов;
- финансирование инвестиционных программ и проектов;
- содействие государственным и частным инвестициям;
- организация финансирования, осуществляемого Банком совместно с двусторонними и многосторонними институтами развития;
- оказание технической помощи странам – региональным членам в подготовке проектов развития.
Кредитная политика АБР
Источники финансирования АБР включают: акционерный капитал Банка, формируемый путем подписки на акции государствами-членами; ресурсы Банка подразделяются на Обычные ресурсы и Специальные фонды.
Обычные ресурсы включают: 1) подписные доли уставного капитала, 2) средства, получаемые в счет платежей по займам АБР; 3) средства, привлекаемые путем заимствований на международных рынках капитала; 4) доходы, извлекаемые из займов, предоставляемых Банком. Расширение ресурсной базы осуществляется путем подписки на акции. В соответствии с Уставом АФБР все региональные страны-члены в принципе в равной мере располагают возможностью предоставления им кредитов Банка на цели развития. Однако, учитывая различные уровни экономического развития.
Банк выделил группу наиболее бедных стран как основной объект финансирования на льготных условиях из ресурсов Банка, Африканского фонда развития и Доверительного фонда Нигерии.
и т.д.................

Соглашение об использовании материалов сайта

Просим использовать работы, опубликованные на сайте , исключительно в личных целях. Публикация материалов на других сайтах запрещена.
Данная работа (и все другие) доступна для скачивания совершенно бесплатно. Мысленно можете поблагодарить ее автора и коллектив сайта.

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Подобные документы

Определение понятия "банковская система", ее место в кредитно-денежном механизме страны. Специфика деятельности коммерческого банка как кредитора и заемщика. Описание основных функций банков в финансовой системе и их роль в современной экономике.

реферат , добавлен 04.10.2012


Появление и основные этапы развития банков. Виды банковских систем. Иерархичность построения банковской системы. Ассоциации коммерческих банков. Функции центрального банка. Особенности банка как коммерческого предприятия. Операции банков.

курсовая работа , добавлен 02.06.2007


Определение понятия "банк", его место в кредитно-денежном механизме страны. Специфика деятельности банка как кредитора и заемщика. Описание основных функций банков в финансовой системе государства. Роль банковских организаций в современной экономике.

контрольная работа , добавлен 04.08.2011


Функции и роль банков как элемента банковской системы. Основные операции банков, их место и значение в условиях рыночной экономики. Прогнозы развития кризисной ситуации в банковской системе Российской Федерации. Характеристика стратегии выхода из кризиса.

курсовая работа , добавлен 28.07.2015


Возникновение и развитие банков, их сущность. Функции и роль коммерческих банков в рыночной экономике. Виды банковских операций и услуг. Понятие банковской системы. Влияние иностранных финансово-кредитных учреждений на национальную банковскую систему.

курсовая работа , добавлен 01.12.2014


Открытая и скрытая концентрация банков. Пассивные, активные и комиссионные операции банков. Иерархическая структура банковской системы. Функции ЦБ РФ и кредитных банков. Сущность банка. Особенности развития банковской системы России.

курсовая работа , добавлен 26.03.2007


Виды, функции, операции, коммерческих банков. Проблема их ликвидности. Финансовая поддержка экспорта как важное направление кредитования. Динамика срочных депозитов населения. Банковская деятельность в Беларуси и ее регулирование на современном этапе.

курсовая работа , добавлен 25.04.2015

Несмотря на то что банки существуют давно, вопрос о сущности банка является дискуссионным. Выделяют следующие основные аспекты деятельности банков:

• хранилище денег;
• учреждение, организация;
• орган экономического управления;
• агент биржи;
• кредитное предприятие.

В новой экономической энциклопедии дается следующее определение: «Банк — это:

• система, служащая для накопления (денег, информации и т.д.);
• кредитно-финансовая организация, аккумулирующая денежные средства и накопления, предоставляющая кредиты, осуществляющая денежные расчеты, выпуск и учет векселей и других ценных бумаг, эмиссию денег, операции с золотом, иностранной валютой и другие функции».

В Федеральном законе «О банках и банковской деятельности» понятие банка следующее: «Банк — это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц».

Современная экономическая теория рассматривает банки как особый вид финансовых посредников. Банки как особые финансовые посредники характеризуются следующими существенными признаками:

во-первых, как и всякие финансовые посредники они осуществляют обмен долговыми обязательствами, т.е. банки выпускают свои собственные долговые обязательства, а мобилизованные на этой основе средства размещают от своего имени в долговые обязательства, выпущенные другими эмитентами;

во-вторых, банки формируют собственные обязательства на основе высоколиквидных и фиксированных по суммам вкладов. Выступая в качестве финансового посредника, банки принимают на себя безусловные обязательства с фиксированной суммой долга перед юридическими и физическими лицами;

в-третьих, банки как депозитные финансовые посредники имеют высокий уровень «финансового рычага», т.е. доли заемных средств в структуре пассива. Банки формируют кредитные ресурсы главным образом за счет заемных средств, что делает их зависимым от внешних и внутренних факторов и вызывает необходимость особой системы надзора за банковской деятельностью со стороны центрального банка и других органов;

в-четвертых, банки имеют право открывать и обслуживать расчетные, текущие, валютные и другие счета, эмитировать безналичные платежные средства и на этой основе обеспечивать функционирование платежной системы.

Банки как финансовые посредники, принимая денежные вклады от разных субъектов экономических отношений, ссужают их другим субъектам на различные сроки. Первые могут вернуть деньги по требованию или без уведомления, последним деньги нужны обычно на длительный период. Есть субъекты, имеющие деньги, которые они готовы дать взаймы, но желающие также получить их назад тогда, когда им это нужно. В то же время есть субъекты, стремящиеся взять взаймы, но с условием выплатить деньги только через определенный период. Ясно, что эти две группы не могут напрямую вести дела друг с другом. Функция банка состоит из преобразования краткосрочных вкладов в долгосрочные ссуды. Банк действует как посредник, принимая вклады, выплачивая проценты по ним и выдавая ссуды, назначая заемщикам более высокие проценты. Таким образом, банк освобождает вкладчика от необходимости исследовать надежность заемщика.

Таким образом, можно выделить следующие функции банка:

• аккумуляции денежных средств;
• трансформации ресурсов;
• регулирования денежного оборота.

Целыо банков при обслуживании заемщиков и вкладчиков является получение прибыли, и в этом качестве они схожи с любой коммерческой организацией. Чем больше денег банки могут ссудить, тем больше прибыли они получат. Однако банк не может ссужать все средства, получаемые по вкладам, так как он обязан удерживать достаточно средств в ликвидной форме, чтобы иметь возможность выполнять требования вкладчиков по выплатам. Именно здесь кроется дилемма банкира: чем более ликвидна форма, в которой хранятся средства, тем меньше норма дохода. Хранение наличных денег, например, т.е. самая ликвидная форма активов, не приносит банку прибыли.

Следовательно, банк должен соблюдать определенные пропорции в балансе между максимизацией кредитования и минимизацией ликвидности до самого низкого уровня, при котором можно безопасно работать. До некоторой степени эту задачу облегчают официальные органы контроля, и тем не менее у банков остаются достаточные возможности для работы. Конфликт требований прибыльности и ликвидности может рассматриваться как прямой результат столкновения интересов двух групп, даюших банку его финансовые ресурсы: акционеров и вкладчиков. Акционеры совместно владеют банковским имуществом и заинтересованы в получении дохода на вложенный капитал. Вкладчики обеспечивают основную массу фондов, используемых банком, и требуют безопасности и возможности снятия своих денег с вкладных счетов без уведомления. Хороший банк должен уметь примирять интересы этих групп, в противном случае он потеряет либо вкладчиков, либо акционеров.

Роль банков состоит в обеспечении концентрации свободных капиталов и ресурсов, необходимых для простого и расширенного воспроизводства, в упорядочении и рационализации денежного обращения.

Виды и формы банков

Банковская система как единство постоянно развивающихся и взаимодействующих финансово-кредитных институтов, выполняющих банковские операции как в полном объеме, так и частично, в зависимости от критерия оценки может быть классифицирована следующим образом:

• по форме собственности выделяют государственные, акционерные, кооперативные и смешанные банки. В ряде стран капитал центрального банка принадлежит государству полностью (Россия, Франция), иногда государству принадлежит около 50% (Япония, Швейцария);
• по организационно-правовой форме банки делятся на открытые и закрытые акционерные общества и общества с ограниченной ответствен ностью;
• по функциональному назначению — эмиссионные (выпуск денег в обращение), депозитные банки — прием вкладов от населения является их основной операцией; коммерческие банки, занимающиеся всеми операциями, разрешенными законодательством;
• по характеру выполняемых операций банки делятся на уни версальные и специализированные. Если универсальные банки больше характерны для Европы (снижение риска), то для США — специализированные, так как считается, что специализация повышает уровень обслуживания клиентов, снижает себестоимость банковских операций;
• по числу филиалов — бесфилиальные и многофилиальные;
• по сфере обслуживания — региональные, межрегиональные, национальные, международные; к региональным относятся и муниципальные банки,
• по масштабам деятельности - малые, средние, крупные, консорциумы, межбанковские объединения.

Отдельно выделяются банки специального назначения , которые выполняют операции по указанию органов исполнительной власти, являются уполномоченными банками, финансируют государственные программы.

К элементам банковской системы относят также банковскую инфраструктуру - предприятия и службы, обеспечивающие информационное, методическое, научное, кадровое, коммуникационное обслуживание банков.

Банки являются центром финансовой системы.

Банк — особый кредитный институт, специализирующийся на аккумулировании денежных средств и размещении их от своего имени с целью извлечения прибыли.

Основное назначение банка — посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и в платежах. В результате свободные денежные средства превращаются в ссудный капитал, приносящий процент.

Работая в сфере обмена, банк осуществляет регулирование денежного оборота в наличной и безналичной формах.

Основные функции банков:

• привлечение (аккумуляция) денежных средств и превращение их в ссудный капитал;
• стимулирование накоплений в народном хозяйстве;
• посредничество в кредите;
• посредничество в платежах;
• создание кредитных средств обращения;
• посредничество на фондовом рынке (в операциях с ценными бумагами);
• предоставление консультационных, информационных и др. услуг.

Банки не просто формируют собственные ресурсы, они обеспечивают внутреннее накопление средств для развития экономики страны. Стимулы к сбережению свободных средств населения и накоплению капитала обеспечиваются гибкой депозитной политикой банка при наличии благоприятной макроэкономической ситуации в стране.

Стимулирующая политика предполагает:

• установление привлекательных процентных ставок по вкладам;
• высокие гарантии сохранности денежных средств вкладчиков;
• достаточно высокий рейтинг надежности банка и доступность информации о его деятельности;
• разнообразие депозитных услуг.

Посредничество в кредите — важнейшая функция банка как кредитной организации. Она обеспечивает эффективное перераспределение финансовых ресурсов в народном хозяйстве на принципах возвратности, срочности и платности. Кредитные операции является главным источником доходов банка.

Посредничество в платежах — изначальная и основополагающая функция банков. В рыночной экономике все хозяйствующие субъекты независимо от форм собственности имеют расчетные счета в банках, с помощью которых осуществляются все безналичные расчеты. На банках лежит ответственность за своевременное выполнение поручений своих клиентов по совершению платежей.

Создание кредитных средств обращения представляет собой процесс производства денег банковской системой. Она способна расширять кредиты и депозиты путем многократного увеличения денежной базы. Такое расширение денежной массы называется эффектом мультипликатора .

Понимание этого процесса требует наличия представления об основных видах банковских операций. Все операции делятся на пассивные и активные, что находит отражение в балансе банка.

По пассиву банки отражают привлечение средств — образование депозитов, а по активу — их размещение путем выдачи ссуд или инвестирования, например, в ценные бумаги.

Все средства, мобилизованные банками на финансовом рынке представляют собой его ресурсы, та их часть, которая может быть использована для проведения активных операций называется свободный резерв (или кредитный ресурс).

Таким образом, деятельность банков имеет чрезвычайно важное общественное значение. Банки организуют денежно — кредитный процесс и эмитируют денежные знаки.

Конкретным результатом банковской деятельности является банковский продукт.

Банковский продукт — это особые услуги, оказываемые банком клиентам, и эмитируемые им наличные и безналичные платежные средства. Специфика банковского продукта состоит в его нематериальном содержании и ограниченности сферой денежного обращения.

Типы банков

Следует выделить следующие основные типы банков: эмиссионные банки, коммерческие банки (специализированные банки, учетные и депозитные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, кооперативные банки, коммунальные банки). В подавляющем большинстве стран эмиссионный банк — это центральный банк страны.

В современных банковских системах развитых стран существует два основных типа банков:

К группе коммерческих банков в разных развитых странах относится целый ряд институтов с различной структурой и разным отношением собственности. Не одинаково трактуется в разных странах и само понятие «коммерческие банки». Главным их отличием от центральных являются права эмиссии банкнот. Среди коммерческих банков различают два типа: универсальные и специальные банки.

Универсальные банки осуществляют все или почти все виды банковских операций: предоставление как краткосрочных, так и долгосрочных кредитов; операции с ценными бумагами, прием вкладов всех видов, оказание всевозможных услуг и т. п.

Специальный банк , напротив, специализируется на одном или немногих видах банковских операций. В отдельных странах банковское законодательство препятствует или просто запрещает банкам осуществлять широкий круг операций. Тем не менее прибыли банков от отдельных специальных операций могут быть настолько велики, что деятельность в других сферах становится необязательной.

Преобладание одного типа банков в кредитной системе той или иной страны следует понимать как тенденцию. В отдельных странах, где господствуют, например, универсальные банки, существуют многочисленные специальные банки. И, наоборот, в странах с доминированием специальных банков, особенно в последние годы, все больше проявляется тенденция к универсализации. Это происходит как в результате либерализации банковского законодательства в отдельных странах, так и в результате обхода банками существующих законов. Примером может служить практика создания самостоятельных специальных банков, которые принадлежат крупным банкам и расширяют диапазон банковских операций последних. К странам, где преобладает принцип специализации банков, относятся Великобритания, Франция, США, Италия и с оговоркой Япония. Принцип универсализации доминирует в Швейцарии, Германии и Австрии. Однако во многих развитых странах отражаемые статистикой различия двух этих типов банков становятся все более расплывчатыми и спорными, так как даже в тех странах, где согласно статистике господствуют специальные банки, фактически многие из них уже превратились в универсальные. В любых преградах, выставляемых государственными властями на пути универсализации, находятся лазейки. В США — это банковские холдинги . Аналогичные примеры существуют и в других странах. Например, банковская система в Гонконге имеет три уровня, которые состоят из трех типов банковских учреждений, а именно: лицензированные банки, банки с ограниченной лицензией и изымающие вклады компании , которые уполномочены принимать вклады от населения.

Третий тип банковских учреждений по изъятию вкладов функционирует с различными ограничениями. Только лицензированные банки и банки с ограниченной лицензией могут называться банками.

РЕГИОНАЛЬНЫЕ БАНКИ: ПОНЯТИЕ И ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ

Прилуцкая Марина Николаевна

студент 4 курса, кафедра финансов, кредита и налогообложения КГУ, РФ, г. Курск

Артемов Владимир Александрович

канд. экон. наук, доцент, зав. кафедрой финансов, кредита и налогообложения КГУ, РФ, г. Курск

В «Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года» говорится о том, что территориальное распределение банковских услуг в Российской Федерации продолжает носить неоднородный характер. В некоторых регионах предложение банковских услуг существенно отстает от спроса. Кроме того, продвижение банковских услуг в регионы в ряде случаев требует дополнительной капитализации кредитных организаций.

В результате в Российской Федерации есть группы населения и предпринимателей, у которых возможности получения банковских продуктов и услуг, в том числе привлечения банковских кредитов, существенно ограничены. В основном это население сельских и отдаленных регионов, малообеспеченные слои населения и мелкий бизнес. Такое обстоятельство сдерживает развитие малого и индивидуального предпринимательства в регионах Российской Федерации и тормозит сглаживание региональных диспропорций, в том числе в уровне жизни населения .

Решению данной проблемы может помочь развитие региональных банков, роль которых в развитии финансово-кредитной системе отдельно взятого региона невозможно переоценить - именно им принадлежит ключевая роль в аккумулировании финансовых ресурсов.

Для характеристики регионального банка для начала определим, что является критерием для выделения данного понятия. В России отсутствует законодательно принятое определение «региональный банк». Традиционно при проведении исследований к ним относят кредитные организации, зарегистрированные на территории субъекта РФ. При этом руководствуются тем, что статистическая информация в региональном разрезе собирается по субъектам Федерации. В зарубежной практике региональными считаются те кредитные организации, деятельность которых ограничена определенной территорией (штатом, землей, областью).

В отечественной науке рассматриваются различные признаки отнесения банка к группе региональных. С точки зрения некоторых авторов, региональный банк создается и функционирует в регионе и не распространяет своего влияния на Москву и Московский регион. Однако под такую характеристику попадают и государственные, и крупные федеральные, и дочерние иностранные банки.

Ряд рейтинговых агентств, выделяя региональные банки в отдельную группу, исходит из различных показателей деятельности: величины собственного капитала, уровня капитализации, объема валюты баланса и т. д. По нашему мнению, такой признак не может служить сущностной характеристикой, он отражает лишь количественные результаты деятельности российской банковской системы.

Существуют и другие критерии, например, контрольный пакет акций банка у местных властей, что предопределяет сферу деятельности регионального банка, его роль и специфику. На наш взгляд, и этот признак регионального банка не является определяющим, поскольку участие органов государственной власти муниципального образования или субъекта Российской Федерации может осуществляться и в банках других регионов или столичных банках, которые не имеют отношения к экономике конкретного региона.

Таким образом существует много подходов, однако каждый из них неоднозначный и потому спорный. По нашему мнению, необходимы дополнительные характеристики регионального банка, позволяющие выделить его из прочих кредитных организаций, функционирующих на региональном рынке:

· корни формирования собственного капитала банка находятся в регионе;

· пассивы формируются в основном за счет средств населения и юридических лиц региона;

· банковские услуги реализуются на рынке региона;

· независимость от финансовых ресурсов банков других регионов.

Итак, сформулируем определение регионального банка - это организация, осуществляющая специализированные финансово-посреднические операции на территории региона с целью развития его экономики и зависящая от финансового состояния юридических и физических лиц данного региона .

Рассмотрим некоторые проблемы региональных банков в России.

На наш взгляд, одной из угроз их деятельности является постоянно ужесточающиеся требования по минимальному размеру капитала. Этот процесс начался с требования повышения капитала до 90 млн. руб. С 1 января 2010 года, с 1 января 2012 года - не ниже 180 млн. рублей и, наконец, с 1 января 2015 года - не менее 300 млн. рублей. Правительство и Центральный банк рассмотрят возможность новых требований к размеру капитала кредитных организаций на уровне 250-500 млн. руб. Цель повышения - укрепление банковской системы, пресечение использования банковской лицензии для проведения сомнительных операций. Но позволит ли это решить указанные проблемы и какие минусы в результате можно получить?

По данным Центробанка, в настоящее время на рынке работает 314 банков с капиталом менее 300 млн. рублей, около трети всех этих банков - региональные банки. Возможно, этим банкам удастся повысить свой капитал и остаться универсальными, но также не исключено, что в дальнейшем требования к капиталу повысятся до 1 млрд. рублей.

Эксперты опасаются, такое сильное повышение требований к минимальному капиталу приведет к уходу с рынка небольших региональных банков, играющие важную роль.

По словам директора департамента лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций Михаила Сухова, в ноябре 2012 года до уровня 300 млн. рублей не дотягивали 319 банков, им для докапитализации требовалось порядка 33 млрд. рублей.

В январе 2012 года в России насчитывалось лишь 299 банков с капиталом более 1 млрд. рублей, то есть лишь 30,6 % от их общего количества. В марте 2012 года их стало уже 309. Что касается вновь создаваемых банков, то размер капитала для них с 2012 году установлен на уровне 300 млн. рублей, а с 2015 года этому требованию должны соответствовать все российские банки .

Такие изменения уже дают свои плоды. Так, В 2014 году количество действующих региональных кредитных организаций сократилось на 40 - до 915 (по состоянию на 01.02.2014). Как видно из таблицы 1, тенденция к сокращению кредитных организаций наблюдается за весь рассматриваемый период. С 2010 по 2014 годы число кредитных организаций в регионах сократилось на 10,5 % с 1023 - до 915 соответственно, т. е. более 100 банков закрылись всего за 5 лет .

Что касается распределения банков по регионам, то наибольшая доля банков приходится на Центральный федеральный округ - 59,3 % на 01.02.2014. причем из года в год доля данного региона лишь возрастает. В то время как доля кредитных организаций в других регионах незначительна и в большинстве регионов сокращается из года в год. Так, Из таблицы видно, что основное количество банков зарегистрировано в европейской части страны, и очень мало региональных банков за Уралом. Особо обращает на себя внимание незначительное количество региональных коммерческих банков на территории огромных по площади Дальневосточного, Северного и Уральского Федеральных округов, которое к тому же существенно снизилось за анализируемый период. Данное обстоятельство свидетельствует о неравномерном развитии региональной банковской системы.

Таблица 1.

Распределение банковских организаций по регионам России

Федеральный округ
	число банков		число банков		число банков		число банков		число банков
Центральный В т.ч. Москва и Московская область
Северо-западный
Северо-кавказский
Приволжский
Уральский
Сибирский
Дальневосточный
Российская Федерация

Обратимся к анализу зарубежного опыта. В России отношение активов банковского сектора к ВВП составляет 76 %, тогда как, например, в Евросоюзе - около 300 %. Совокупный капитал российских банков составляет около 10 % ВВП, а в Бразилии, Австрии - более 30 %. Действительно, капитализация российского банковского сектора еще достаточно низкая, однако в других странах банки наращивали свои капиталы столетиями .

Рисунок 1. Количество банков в ряде стран

При этом в России на долю первых 20 банков приходится 70 % активов. Высокая рыночная доля крупных банков характерна большинстве многих других стран, но в большинстве из них конкуренция не повышается путем административного сокращения участников рынка. Об этом свидетельствует большое количество кредитных институтов в этих странах. Так, в США - 15 802 банков, в Германии - 1929, в Италии - 778 (рис. 1).

Для России, на наш взгляд, проблема заключается не в количестве банков, а в их качестве. То, что банк крупный или малый, это не равнозначно «качественный» или «некачественный». Концентрация и централизация капитала, укрепление и возможное сокращение количества кредитных организаций - процесс неизбежный, конкуренция в банковском секторе со временем только усилится. Но этот процесс должен идти по экономическим законам, а не с помощью административных мер.

Уход с рынка региональных кредитных организаций сократит потенциал расширения банковских продуктов и услуг в регионах и не послужит повышению устойчивости банковского сектора.

А ведь преимущества небольших региональных банков - лучшее знание и понимание потребностей региона, налаженные контакты с региональными и муниципальными организациями, возможность усилить свое присутствие на рынке среднего и малого бизнеса .

Таким образом, основным принципом модернизации банковской системы должно быть не административное приведение капитала банков к каким-то количественным критериям, а повышение их финансовой устойчивости. Сохранение всех подтверждающих свою финансовую состоятельность банков, занимающих определенный рыночный сегмент, обеспечит конкуренцию на финансовом рынке, повысит доступность и качество предоставляемых банковских услуг, будет способствовать повышению эффективности экономики.

Список литературы:

1. Белоглазова Г.Н. Стратегия развития регионального сегмента банковской системы / Г.Н. Белоглазова // Банковское дело. М., - 2011. - № 2. - с. 28-31.

2. Войлунов А.А. Перспективы развития региональных кредитных организаций / А.А. Войлунов // Деньги и кредит. М., - 2012. - № 11. - с. 12-16.

3. Официальный сайт Центрального Банка РФ. Региональный раздел. [Электронный ресурс] - Режим доступа. - URL: http://www.cbr.ru/regions/ (дата обращения 27.02.2014).

4. Официальный сайт РБК. [Электронный ресурс] - Режим доступа. - URL: http://www.rbc.ru (дата обращения 27.02.2014).

5. Рыкова И.Н. Сущность, виды и основные функции региональных банков / И.Н. Рыкова, Е.В. Андреянова // Банковское дело. М.: - 2011. - № 6. - с. 26-29.

6. Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года. [Электронный ресурс] - Режим доступа. - URL: http://www.cbr.ru/ (дата обращения 27.02.2014).