Выплачивается ли страховка по автокредиту. Как вернуть страховку после выплаты автокредита? Страхование жизни и автокредит: могут ли отказать

Покупка автомобиля за счёт кредитных средств – для многих единственный способ обзавестись транспортным средством. Но переплачивать банку приходится солидную сумму. Как правило, это не только проценты по займу, но и различные дополнительные услуги. Разберемся, можно ли оформить автокредит без страховки или вернуть уже выплаченные средства.

Какая страховка нужна при покупке машины в кредит

Целевая ссуда на покупку автомобиля предусматривает, что транспортное средство послужит залогом для банка. В случае невозможности вернуть кредитные средства, клиент вынужден будет расстаться с машиной. После её реализации через аукционные торги финансовая организация получает выданные заёмщику средства.

Законом предусмотрено страхование залогового имущества. Это условие является обязательным при оформлении кредита. При этом банк страхует именно автомобиль, а не гражданскую ответственность его владельца. Полис КАСКО покрывает основные и дополнительные риски. К первой группе относятся:

• авария;
• возгорание;
• поджог;
• повреждение посторонними предметами;
• стихийные бедствия;
• наезд на препятствие;
• угон или умышленное повреждение третьими лицами.

Дополнительные условия выплаты страховки разрабатывают сами страховые компании. Это может быть, например, повреждение лакокрасочного слоя или угон авто с территории, которая не охраняется. Стоимость услуги повышается в зависимости от перечня дополнительных страховых рисков.

Отказаться от КАСКО, если вы приобретаете машину на условиях кредитования, не получится. Но сэкономить на обязательной страховке можно. Не стоит соглашаться на предложение банка или продавца оформить полис через финансовую организацию. Лучше выбрать компанию самому и предоставить кредитору договор страхования. В этом случае дополнительные риски клиент выбирает самостоятельно. Страховщики пойдут навстречу, если вы откажетесь от каких-то пунктов, которые вам не подходят. Это несколько снизит стоимость полиса.

Обязательно ли страхование жизни при оформлении займа на покупку автомобиля

Зачастую приобретение машины в кредит происходит в салоне продаж. Выбирая подходящее предложение, потребитель ориентируется, прежде всего, на процентную ставку. Но финансисты нацелены на получение максимальной прибыли. Поэтому под обещанием низкой ставки и беспроцентной ссуды кроются переплаты по страховке или различные комиссии. Менеджер заинтересован, чтобы клиент заплатил как можно больше. Он получает свой процент от оформленной ссуды и стоимости полиса страхования.

Нередко страховку включают в стоимость кредита, что называется «по умолчанию». Покупатель задает резонный вопрос, почему сумма, которую необходимо вернуть, несколько выросла? Ему поясняют, что это страховка, которая необходима для получения льготного процента по ссуде. Многие покупатели просто не знают, обязательно ли страхование жизни при автокредите и соглашаются, считая это необходимым. Только дома люди понимают, что оказались далеко не в выигрыше. Страхование обошлось им дороже процентов по кредиту, а на одобрение займа их отказ никак не повлиял бы.

Чтобы избежать ненужных расходов, не надо торопиться с оформлением покупки. Если менеджер будет настаивать на необходимости страхования жизни, сошлитесь на то, что услуга является добровольной. Уточнить, как скажется отказ от страховки на принятии положительного решения можно самостоятельно. Достаточно просто позвонить в банк по указанному телефону или пригласить старшего менеджера. Как правило, после этого кредит оформляется уже безо всяких упоминаний о ненужной услуге.

Хотя оформление данного вида страховки не является обязательным, она дает некоторые преимущества, особенно если приобретается дорогостоящий автомобиль. Если с заёмщиком что-то произойдет, долг по кредиту погасит компания. В противном случае финансовые обязательства перейдут к наследникам. К тому же, застраховаться можно на случай потери рабочего места, что по нынешним временам актуально весьма.

Сколько стоит страхование жизни при автокредите

Определенной фиксированной суммы нет, всё зависит от политики компании-страховщика. Стоимость складывается из различных факторов. В первую очередь - это сумма, выплачиваемая при наступлении страхового события и срок действия договора. Чем непродолжительнее период, тем меньше придется заплатить. Два этих показателя являются определяющими.

При расчетах стоимости страхования роль играет возраст заёмщика. Граждане старше 40 лет относятся к группе риска, для них цена полиса будет выше примерно на 10%. Мужчинам страхование жизни обходится дороже, чем дамам, поскольку у сильного пола продолжительность жизни по статистике меньше и они более подвержены вредным привычкам. Средний размер страховки, оформляемой через банк, составляет 1-1,5% от размера ссуды.

Как отказаться от страховки, если она уже оформлена

Как следует из вышесказанного, ответ на вопрос: «Можно ли отказаться от страхования жизни при автокредите?» будет положительным. Но как действовать тем, кто по незнанию или поддавшись на уговоры, согласился на оформление полиса и желает вернуть свои деньги? Для начала нужно разобраться, к кому обращаться. Если договор был составлен в банке или автосалоне, претензию нужно адресовать финансовой организации. Если полис оформлялся в офисе страховой компании, заявление направляют туда.

Поскольку страховка является потребительской услугой, клиент имеет право от неё отказаться. Российским законом предусмотрен такой вариант развития событий. Со 2-го марта 2016 года указом за номером 3854-У ЦБ России устанавливается так называемый период охлаждения минимальным сроком 5 дней. С 1 января 2018 года он продляется до 14 дней. За этот период необходимо уведомить страховщика о своём желании расторгнуть договор.

Данный закон позволяет вернуть «страхование жизни» по автокредиту. От полиса, предусматривающего выплаты в случае болезни, травмы или потери работы так же можно отказаться. Основным условием возврата является отсутствие страховых событий за это время. Некоторые страховые компании в договоре с клиентом указывают на невозможность его расторжения. Однако это идет вразрез с законом. Подобные условия могут быть оспорены в суде.

Нужно учесть, что страховка на автомобиль (КАСКО) в перечень услуг, на которые распространяется «период охлаждения» не входит. Поэтому, даже выяснив, что подписали договор с невыгодными условиями, расторгнуть его вы уже не сможете.

Как оформить отказ

Расскажем немного подробнее о том, как отказаться от страхования жизни при автокредите в период охлаждения. Чтобы вернуть деньги за страховку необходимо обратиться в офис компании, предоставляющей услугу в течение 5 рабочих дней . Два экземпляра заявления о досрочном расторжении договора передают менеджеру. После регистрации одно из них возвращают клиенту. Обязательно нужно проследить за тем, чтобы на втором экземпляре стояла отметка о регистрации документа.

На рассмотрение заявки страховщикам отводится 10 дней. По истечении этого времени компания должна вернуть деньги. Средства переводятся на указанный в заявлении клиента счёт или выдаются на руки наличными. Если заявление об отказе было подано до начала действия договора, страховщики обязаны вернуть 100% суммы.

Обратиться к страховщикам можно лично, но допускается и передача документов через курьерскую службу или отправка по почте. Если вы решили использовать последний вариант, позаботьтесь о том, чтобы бумаги не затерялись в пути. Оформите заказное письмо с описью вложения и уведомлением о вручении.

Всегда ли можно вернуть деньги за услугу страхования

Закон о «периоде охлаждения» распространяется на полисы, оформленные непосредственно в страховых компаниях. При заключении договора в банке, получить обратно потраченные средства не всегда возможно. Дело в том, что на программы коллективного страхования, которые действуют в финансовых организациях, действие «периода охлаждения» не распространяется.

Данное положение обозначено в договоре и не является нарушением закона. Банк выступает посредником между клиентом и страховой компанией. В этом случае возникают отношения между юридическими лицами, которые под действие положения ЦБ России не попадают. Некоторые компании, к примеру, «Сбербанк страхование», предусматривают возможность отказа от программы коллективного страхования. После этого деньги клиенту будут возвращены.

Как вернуть страховку по автокредиту при досрочном погашении

Если клиент, совершив покупку в кредит, исправно вносил ежемесячные взносы и погасил долг согласно графику платежей, рассчитывать на возвращение страховки он не может. Компания выполнила свои обязательства по оказанию услуги. Срок договора страхования истек вместе с окончанием периода кредитования. В случаях, когда заём погашается раньше срока, клиент имеет право на возврат части страховой премии.

В этом случае заёмщику необходимо обратиться в компанию, оказывающую услугу. Для оформления возврата нужно представить следующие документы:

• два экземпляра заявления;
• копию кредитного договора;
• справку, подтверждающую закрытие долга;
• паспорт.

Этот перечень может быть дополнен. Более точную информацию подскажут работники компании.

Заявление должно содержать данные самого клиента и страховой, реквизиты счёта, на которые нужно перевести денежные средства. В нём подробно излагается суть претензии и основания для исполнения требований. Можно сослаться на закон по защите потребительских прав, а точнее на статью 16 пункт 2 данного документа. Клиенту стоит указать, что услуга страхования была навязана кредитным менеджером.

Страхование может входить в пакет услуг самой финансовой организации. В этом случае претензия адресуется банку. Расчёт страховой премии производится пропорционально неиспользованному периоду согласно срокам действия договора. Заявление рассматривается на протяжении 30 дней. Если кредитная организация или страховщики не дали ответа на заявление, потребитель имеет право обратиться в «Роспотребнадзор» с жалобой на поставщика услуг.

Как вернуть страховку через суд

Обращение в суд – крайняя мера, к которой прибегают, когда прочие меры воздействия не принесли результатов. Заявитель должен понимать, что разбирательство занимает не один месяц и решение не всегда бывает положительным. Если невозврат страховой премии предусматривается банком, оспаривать придется не только услугу, но и условия договора кредитования.

Нужно быть готовым к тому, что клиенту придется доказывать нарушение своих прав. Поскольку договор был подписан им собственноручно и добровольно, нужно подтвердить, что имел место факт обмана, альтернативных вариантов не было представлено. Одних только слов клиента недостаточно. В качестве доказательства принимаются свидетельские показания, аудио и видеозаписи.

Исковое заявление направляется в арбитражный суд по месту прописки заёмщика. Необходимо предоставить пакет документов, включающий:

• кредитный и страховой договор (заверенные копии);
• заявление на возврат страховки;
• ответ банка или компании, оказывающей услугу, если таковой был получен;
• справку о досрочном погашении долга;

К исковому заявлению прилагается расчёт суммы, которую страховая компания должна выплатить. Обращаться в суд имеет смысл, если сумма, подлежащая возврату, значительна. В противном случае сложно будет покрыть затраты на ведение процесса.

Заключение

В довершение напомним, что перед подписанием договора его нужно внимательно изучить. Лучше всего попросить распечатать документ и прочесть его вместе с юристом. Менеджер обязан подробно растолковать все непонятные и спорные моменты. Проще немного времени потратить на выяснение всех нюансов, чтобы не возникло споров и претензий после подписания бумаг. Нужно понимать, что на страховку, включенную в сумму кредита, распространяются те же условия, что и на сам заём. Проще говоря, выплачивать деньги станет банк, а клиенту придется заплатить причитающиеся проценты.

Довольно-таки часто финансово-кредитные организации требуют от заемщиков приобретать полисы страхования жизни и здоровья в аккредитованных или не аккредитованных ими страховых компаниях.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

И если в отношении ипотеки установлено обязательное требование о страховании имущества от рисков гибели или повреждения ( и ст. 31 ФЗ № 102), то что говорит закон по поводу автокредита?

Обязательно ли

Чтобы ответить на вопрос, обязан ли заемщик страховать риски ухода из жизни или утраты трудоспособности, обратимся к действующим законам РФ.

Федерального закона, регулирующего порядок и условия предоставления автокредитов, в отличие от ипотеки, на данный момент не существует.

Нормативная регламентация производится в соответствии со (далее – Закон), так как автокредиты относятся именно к потребительским.

В соответствии с положениями этой статьи, аннулирование договора раньше срока производится:

• если вероятность возникновения страхового события стала крайне мала или вовсе отсутствовать;
• по желанию страхователя в любое время действия договора.

В первом случае, аннулирование договора страхования производится автоматически без участия сторон. Однако данное основание, по большей части, применимо к страхованию имущества при его полной гибели.

А вот второй случай – это возможность, закрепленная на законодательном уровне за страхователем, в любое время аннулировать страховой договор ( ГК РФ).

Другими словами, пока действует автокредит, можно в любое время расторгнуть отношения со страховщиком, не уплачивая за это каких-либо штрафов.

Как вернуть деньги за страхование жизни при автокредите

Премия выплачивается обратно страхователю только в случаях прекращения страхового договора, обозначенных в ГК РФ, к примеру, при полной гибели застрахованного имущества из-за обстоятельств, не относящихся к страховому случаю.

При этом размер возвращаемой страховой премии пропорционален количеству дней, начиная от даты оформления полиса и заканчивая его аннулированием.

По отношению к страхованию жизни вышеуказанную норму закона применить не удастся. Отметим, что ГК РФ регламентирует, что премия не возвращается при преждевременном аннулировании договора по волеизъявлению страхователя, но только, если соглашением сторон не определено иное условие.

Из положений закона можно сделать выводы:

• от страховки жизни можно отказаться в любой момент;
• при этом премия не будет возвращена;
• но если в страховом контракте было обозначено условие о досрочном расторжении договора с указанием порядка возврата премии – то в этом случае порядок и сумма выплачиваемой страховщиком части страховой премии будут определяться соответствующими условиями договора.

В каких банках необязательно

Поскольку, согласно Закону, требовать от клиента обязательного оформления страховки жизни банки не имеют право, на официальных сайтах и на стендах в офисах большинства организаций нельзя встретить требования об обязательном страховании жизни. Ведь банки дорожат своей репутацией и лицензией от Центробанка, которую не хотят терять.

Поэтому, официально, банки с необязательной страховкой жизни – это все существующие на данный момент на территории РФ.

При оформлении автокредита кредитные организации выдвигают требования обязательного наличия полиса КАСКО, а также страхования жизни и здоровья заемщика. Данная мера позволяет банкам снизить риски невозврата заемных средств, а также обеспечивает финансовую защиту заемщикам при наступлении тех или иных страховых случаев.

Несмотря на то что полисы страхования оформляются на весь период использования кредитных средств, у заемщика существует возможность возврата уплаченных взносов при соблюдении определенных условий и своевременно принятых мерах. Зная, как вернуть страховку после выплаты автокредита, клиент сможет получить большую часть уплаченного взноса в случае досрочного погашения кредитных обязательств.

В каких случаях возможен возврат денежных средств?

Согласно ст. 958 Гражданского Кодекса клиент вправе рассчитывать на возврат денежных средств в случае прекращения надобности в услуге. При полном погашении автокредита в надлежащий срок или при полном досрочном погашении, заемщик, оплативший полис страхования жизни за весь период кредитования, может вернуть часть страховых взносов за неиспользуемый период. Возврат средств может быть осуществлен в следующих случаях:

1. При условии расторжения договора страхования жизни в связи с прекращением надобности. Нужно учитывать, что досрочное расторжение договора страхования при наличии задолженности по автокредиту, может послужить поводом для истребования финансовым учреждением полного погашения и закрытия кредитной линии. Поэтому возврат возможен лишь в случае полностью погашенного займа на покупку автомобиля.
2. В случае принудительного навязывания страховки при оформлении кредита. Отказ от страхования жизни и возврат ранее уплаченной стоимости полиса личного страхования возможен при условии наличия в кредитном договоре пунктов, регламентирующих данную процедуру, либо в судебном порядке, если клиент сможет доказать факт навязывания услуги при оформлении автокредита. Так как вернуть страховку жизни по автокредиту достаточно сложно, рекомендуется внимательно читать соглашение перед его подписанием.

Этапы расторжения договора страхования

Расторжение страхового соглашения является неотъемлемой частью процедуры истребования ранее уплаченных взносов. Для того, чтобы прекратить действие соглашения необходимо обратиться в страховую компанию со следующими документами:

• заявление о расторжении договора страхования жизни;
• копия договора займа на покупку автомобиля;
• документ, подтверждающий факт досрочного погашения автозайма.

Общая процедура расторжения соглашения о страховании включает в себя следующие этапы:

1. Полное погашение кредитных обязательств перед банком.
2. Получение в кредитной организации справки о погашении кредита ранее срока, указанного в соглашении.
3. Подготовка письменного заявления в адрес страховщика о намерении расторгнуть соглашение и вернуть ранее уплаченные страховые взносы.
4. Принятие решения страховщиком в 10-дневный срок о возврате средств и их непосредственный возврат.
5. Обращение клиента в суд в случае, если страховая откажется вернуть ранее уплаченную страховую сумму по кредиту.

Когда стоит обращаться в суд?

При обращении в суд заемщик должен руководствоваться статьей «О правах потребителей», запрещающей навязывание одной услуги при приобретении другой. Также права заемщика защищает статья 958 Гражданского Кодекса Российской Федерации, в которой указана возможность отказа от договора страхования при прекращении надобности.

Тем не менее в случае, если заемщик подписал договор, в котором прописана невозможность возврата страховки, решить вопрос через суд будет довольно сложно. Наиболее часто ситуация разрешается в пользу истца, который смог убедительно доказать факт навязывания услуги кредитной организацией.

Особенности возврата страховки через суд

Прежде, чем заняться возвратом страховки через суд, следует учесть следующие моменты:

• исковая давность не должна превышать трех лет с момента возникновения данного вопроса;
• решение вопроса в судебном порядке повлечет за собой определенные расходы на организацию процесса. В некоторых случаях сумма, подлежащая возврату по страхованию, незначительна и не покроет расходы на судебные издержки;
• перед обращением в суд можно подать жалобу в Службу страхового надзора;
• возврату подлежит только часть страховых выплат за неиспользованный срок страхования. Вернуть полностью сумму по договору страхования жизни не удастся ни при каких условиях;
• вопрос возврата страховки жизни и здоровья через суд сопряжен с доказательством навязывания услуги сотрудниками банка, в связи с чем могут возникнуть сложности получения доказательств.

В различных финансовых учреждениях по-разному относятся к вопросу возврата части страховых выплат при досрочном погашении автокредита. При подписании страхового договора клиенты редко обращают на пункт, гласящий, что услуга страхования жизни является исключительно добровольной.

Согласно отзывам заемщиков, в крупных финансовых учреждениях типа ВТБ24, АвтокредитБанке, Русфинанс и Сбербанке вопрос о возврате страховки чаще всего решается в пользу клиента. В то же время такие банки, как Бинбанк и Абсолютбанк крайне неохотно возвращают страховку. Именно поэтому при оформлении займа на покупку автомобиля следует внимательно изучать пункты соглашения, связанные с правами и обязанностями сторон при отказе от услуги страхования.

Как избежать лишних проблем при возврате страховки?

Лучший способ мирного и быстрого разрешения ситуации – внимательное ознакомление с условиями, оговоренными в подписываемом соглашении. Проблемы с возвратом части страховки не возникнут, если в соглашении прямо указан пункт, предусматривающий такую возможность. При отсутствии данного пункта, страховщик может отказать в возврате ранее уплаченной премии ввиду того, что страхователь будет считаться самостоятельно отказавшимся от услуги, и компания-страховщик вправе решить вопрос о выплате по своему усмотрению. Рейтинг: 0/5 (0 голосов)

Всем привет!

Изучая документы на автокредит, вы вдруг заметили, что итоговая сумма к выплате гораздо больше, чем рассчитывали. При выяснении у менеджера, почему так получилось, вы узнали, что страхование жизни при автокредите обязательно. И эта услуга является платной.

Сегодня я расскажу, что это такое, в каких случаях и в каком порядке можно вернуть страховой взнос. Нужно ли вообще оформлять полис и когда деньги обратно не возвратятся. С вами Илья Кулик, поехали!

Понятие страхования жизни при автокредите: какие плюсы для страховой компании и банка

Практически каждый заемщик, оформляя , сталкивается с «необходимостью» заключения договора страхования жизни и здоровья. Что такое СЖ (страхование жизни) при автокредите? Это гарантия того, что если с клиентом что-то случится, заём банку будет все равно погашен.

При этом ответственность за погашение долга ложится не на плечи родственников клиента (согласно современному законодательству), а на страховую компанию.

Вот в чем выгода банка при СЖ:

• Получение комиссии от страховщика за каждый оформленный полис.
• Сумма страхового взноса включается в кредит – банк зарабатывает на процентах.
• Подтверждение возврата денег банку в случаях потери трудоспособности (если удастся доказать наступление страхового случая).

А вот в чем выгода страховой компании:

• Страховщики получают новых клиентов, а значит и деньги.
• Банковские сотрудники одновременно являются страховыми агентами, а значит, СК экономит на зарплате – плата процентов от каждой заключенной сделки гораздо меньше официальной ставки менеджера.

Банк и страховая компания являются партнерами, ведь в увеличении прибыли заинтересованы обе стороны.

Как навязывают страхование жизни:

Когда выгодно страхование жизни для заемщика

Отказываться от СЖ или нет – это выбор заемщика. Но вот чего можно избежать, соглашаясь на оформление страховки:

• Увеличения процентной ставки по кредиту.
• Снижения максимальной суммы займа: из-за отказа по оформлению дополнительных услуг размер кредита может быть уменьшен, а первоначальный взнос увеличен.
• Отказа в предоставлении кредитных средств.
• Необходимости привлечения поручителей и/или дополнительного залога.

В итоге имеется еще один плюс – если с вами что-то случится, остаток по кредиту будет платить страховая компания, а не вы или ваша семья. Внимательно ознакомьтесь с условиями договоров (кредитного и страхового) с учетом приобретения полиса или без него (в том числе и в других банках/автосалонах).

«Скидка» по процентам на автокредит в результате оформления СЖ может оказаться более выгодной, чем в случае отказа. Главное все верно просчитать и не ошибиться.

Наиболее выгодно оформление страхования жизни/здоровья людям с тяжелыми заболеваниями – взял кредит, застраховался и все ОК. Если что, то машина по наследству родственникам, а долг погасит страховщик. Но не все так просто. О каждом возможном риске СК должна быть поставлена в известность. Как минимум – увеличение страхового взноса, как максимум – отказ в оформлении полиса.

Особенности страхования жизни при автокредитовании: на каких условиях страхуют

Варианты условий при оформлении СП (страхового полиса) обычно соответствуют перечисленным ниже.

Условия оформления по сумме страхового взноса:

• На всю стоимость приобретаемого транспортного средства.
• На всю сумму кредита (из полной стоимости вычитается первоначальный взнос).
• На остаток долга – СК погасит лишь долг, который клиент не успел отдать банку на момент наступления страхового случая.

Условия оформления по периодам внесения страхового взноса:

• Весь период страхования – клиент сразу вносит всю сумму страхового взноса за все время кредитования (12, 24, 36, 48 месяцев, в зависимости от срока действия кредитного договора).
• Частичная оплата – денежные средства вносятся за полгода или год, далее, по условиям требуется обязательная пролонгация (продление). То есть каждый год нужно будет платить страховщикам, пока кредит не будет погашен полностью.

Клиент может быть застрахован этим видом полиса заранее – об этом обязательно нужно сообщить менеджеру. Если же таким образом откреститься от страховки не получается, можно попытаться настоять на выборе страховщика самостоятельно. Но вероятнее всего, вам откажут, так как банки работают лишь с компаниями партнерами.

Важно! Даже если вам не предложили оформить дополнительно страховой полис, его стоимость и условия приобретения могут быть заранее внесены в кредитный договор, как обязательный пункт его оформления. Данные действия со стороны банка незаконны! Внимательно читайте условия договора!

Стоимость страхования жизни при автокредите

Сумма, уплаченная за страховой полис, будет зависеть от следующих показателей:

1. Сколько нужно будет отдать банку, при наступлении страхового случая.
2. Срок кредитования – полис оформляется на весь период выплаты займа: чем больше месяцев рассчитываться с кредитором, тем больше сумма страховки.
3. Образ жизни заемщика – если человек работает на опасном производстве или занимается одним из видов спорта, где можно покалечиться, страховой взнос будет выше.
4. Возраст и пол заемщика – мужчины платят за полис больше, чем женщины. Люди после 40 лет тоже относятся к группе повышенного риска.
5. Наличие хронических заболеваний и общее состояние здоровья (например, если у человека больное сердце, он обязательно должен об этом сказать).
6. Список страховых случаев – чем больше вариантов, тем дороже страховка.

Сколько же обычно стоит полис при автокредитовании? Основополагающим показателем цены на него является сумма займа. Чаще всего страховой взнос составляет определенный процент от занимаемой у банка суммы (как правило не более 1-1,5% от суммы кредита).

Отрицательные стороны страхования жизни при автокредите

Основные недостатки оформления СЖ при автокредитовании следующие:

• Выгодоприобретатель – кредитное учреждение. Независимо от условий возмещения (полная стоимость авто, остаток кредита и т. п.) деньги получит банк, а не застрахованное лицо или его родственники.
• Высокая стоимость полиса для клиентов из группы риска.
• Невозможность выбрать страховую компанию самостоятельно – банк будет настаивать на своих партнерах.

У страхователя должна быть возможность выбора кого указать в качестве выгодоприобретателя. Это может быть не только банк, но и сам заемщик или кто-то из его знакомых/родственников. Однако кредитору это невыгодно и, возможно, вам не дадут свободы волеизъявления.

Сообщение прокуратуры – как законно отказаться от навязанной страховки:

Обязательно ли страхование жизни при оформлении автокредита

На сегодняшний день специального нормативно-правового акта, регулирующего сферу автокредитования нет. Поэтому обращаемся к Федеральному закону № 353 «О потребительском кредите/займе». Порядок заключения кредитных договоров прописан в 7 статье.

В ней пункт 10 непосредственно указывает на то, что банк может в обязательном порядке потребовать застраховать залоговое имущество. В нашем случае это полис КАСКО для автомобиля.

В отношении же страхования жизни и здоровья подобных требований нет. Вот что говорит закон:

• Оформление страхового полиса может быть предложено клиенту в качестве дополнительной платной услуги.
• Дополнительные платные услуги могут оказывать как сам банк, так и сторонние организации.
• У клиента должно быть право выбора – согласиться или нет.
• Банк может предложить страхование жизни клиенту в качестве обеспечения выполнения обязательств, но в случае отказа платить за доп. услуги, кредитор обязан предоставить возможность оформить автокредит на других условиях.

Получается, что данная страховка не является обязательной и не может служить причиной отказа в выдаче автокредита. Но в то же время, кредитор может принять отрицательное решение по заявке без объяснений. Что обычно и происходит. Банки редко уточняют, почему именно отказывают в заеме.

Как поступить, если навязывают страхование жизни при автокредитовании

На вопрос о том, обязательно ли оформлять страхование жизни и здоровья, ответ однозначный – нет! Можно и отказаться. Для этого необходимо сослаться на следующие нормативно-правовые акты:

• ФЗ № 2300-1, п. 2 ст. 16, («Закон о защите прав потребителей» от 07.02.1992 г.) – навязывание дополнительных услуг запрещено; у человека должна быть свобода выбора. В случае нарушения этого пункта возмещение финансовых потерь клиента ложится на продавца в полном объеме.
• КоАП, ст. 14.8.2 – предполагает выплату административного штрафа со стороны должностных или юридических лиц в случае нарушения законодательства о правах потребителей (опять же речь о навязывании услуг).

Если вы покупаете машину через банк, то для решения проблемы навязывания вызывайте старшего менеджера. Если через автосалон – лучше всего связаться с представителями банка (автосалон вряд ли является конечным кредитором).

Вызов заведующего отделением к вышестоящему начальству или обращение страхователя в головной офис кредитной организации могут способствовать в отказе от ненужной страховки. Но стоит учитывать, что простой кредитный менеджер, вряд ли будет работать в паре со СК без позволения руководства.

И если банковские сотрудники зависимы от непосредственных руководителей, то менеджеры автосалона станут убеждать в «обязательности» оформления полиса СЖ более настойчиво. Ведь не каждый клиент будет перезванивать в офис банка, и интересоваться условиями кредита.

Возможность возврата денег за навязанные страховки с 01.06.2016:

Можно ли отказаться от страхования жизни и здоровья при автокредите?

Клиент может не заключать кредитный договор на невыгодных для него условиях. И тем более не подписывать договор об оказании страховых услуг. Просто поставьте в известность менеджера о том, что данная опция вас не интересует еще на этапе оформления документов, но (желательно) после того как положительное решение банка было получено.

Как отказаться от оформленного полиса страхования

Если договор страхования все-таки был подписан или пункт об оформлении полиса включили в кредитный договор по умолчанию, тянуть с его расторжением не следует. Шанс вернуть свои деньги с каждым днем промедления будет становиться все меньше.

Обращаться нужно напрямую к страховщикам. Пишете заявление на возврат страхового взноса, собираете необходимые документы и ждете ответа. Если СК навстречу вам не пойдет, можно обратиться в Роспотребнадзор, Центробанк, РСА или в суд.

Важно! Если с момента страхования прошло более полугода, то страховщик может отказать в удовлетворении требований клиента, ссылаясь на то, что денежные средства были потрачены на административные расходы.

При суммах страхового взноса свыше 50 000 рублей можно потребовать отчета о том, как были потрачены ваши деньги. Если стоимость страховки была включена в сумму кредита, в банк обращаться все же придется. После «расставания» со страховщиком нужно будет пересмотреть условия кредитного договора в плане пересчета суммы кредита и размера ежемесячных платежей.

Как отказаться от страховки при досрочном погашении автокредита

В случае досрочного погашения автозайма можно попытаться вернуть хотя бы часть страхового взноса. Для этого обращаться нужно также в СК, а не в банк. Суть такая же – пишете заявление, подаете документы, ждете ответа. Чаще всего в страховую компанию нужно будет принести:

• Паспорт клиента.
• Копию договора на автокредит.
• Страховой полис.
• Справку из банка о полном погашении задолженности.
• Квитанцию об оплате страхового взноса.
• Реквизиты счета , куда необходимо совершить возврат денежных средств.

В условиях договора может быть прописано, что страховка не возвращается в случае преждевременных расчетов с банком, тогда денег обратно вы не получите.

Внимание! Прежде чем писать заявление, возьмите у страховщика его образец и уточните список нужных документов.

Всегда ли можно вернуть страховой взнос?

В соответствии с указанием Центробанка № 3854 о минимальных требованиях к осуществлению добровольного страхования существует так называемый «период охлаждения». До 2018 г. по этому периоду страхователю предоставлялось 5 дней на то, чтобы отказаться от оформленного полиса.

На сегодня в данный в нормативно-правовой акт были внесены изменения (указание ЦБ № 4500-У) и с 01.01.2018 г. период охлаждения увеличился до 14 дней. Если заявление об отказе в предоставлении услуги было подано в течение первых 14 дней, отказать страховщик не может. Исключения из этого правила есть, о них расскажу чуть позже.

Если же в договоре страхования прописано условие, что в случае его расторжения взнос клиента не возвращается, то вернуть свои деньги вряд ли получится.

Вопрос: как вернуть деньги за страховку после полного погашения кредита? Ответ: никак. Полис оформляется на весь период кредитования. Одновременно с последним платежом заканчивается и его срок действия. То, что страховой случай не наступил за это время никого не волнует. Точнее, радуются все – клиент жив, здоров (что не должно его расстраивать) и СК осталась в плюсе.

Внимание! В условиях договора страхования может быть предусмотрена возможность его расторжения через несколько месяцев! Необходимо понимать, что это не гарантирует возврата денежных средств! Одним из условий расторжения будет являться пункт о том, что деньги не возвращаются!

По каким причинам могут отказать в возврате страховой премии

В возврате страховки вам могут отказать по следующим причинам:

• Страховой случай наступил, и СК выполнила свои обязательства по соглашению в полном объеме.
• Клиент опоздал , и с момента оформления страховки прошло больше 14 дней – придется доказывать, что услугу вам навязали.
• Истек срок исковой давности – в нашей ситуации он составляет три года, после этого даже в суд обращаться бесполезно.
• Неверно заполнено заявление или не все необходимые документы были представлены.

Коллективная страховка или как хитрят в банке

Период охлаждения для отказа от полиса предусматривается лишь в случае взаимоотношений между физическим и юридическим лицом (клиент – СК). Банки, чтобы обойти этот нюанс, оформляют коллективную страховку.

В этом случае между кредитором и страховой компанией (обе стороны юридические лица) заключается соглашение, распространяющееся на всех клиентов, а очередной заемщик «добровольно» присоединяется к коллективной страховке.

Подобный полис предусматривает одинаковые условия для людей, воспользовавшихся одним и тем же продуктом банка (в нашем случае автокредитом). Инициатор страхования – банк, то есть полис выписывается на организацию, а не на заемщика лично.

Вернуть взнос по коллективной страховке можно только в случае, если в соглашении (или по внутренним правилам СК) прописана возможность отказа от присоединения к коллективному страхованию. Некоторые банки сами предоставляют время клиенту, чтобы аннулировать подобную услугу.

Период охлаждения увеличили до 14 дней :

Возвращаем деньги за страховку через суд

Прежде чем обращаться в суд, необходимо учитывать, что доказать навязывание услуги будет достаточно сложно. Лучше всего предварительно записать разговор с кредитным менеджером в процессе оформления займа (аудио, видео) – это может стать доказательством в суде о навязывании услуг. Доказывать «навязывание» придется в случае, когда по условиям соглашения возврат страховой суммы не предусмотрен.

Прежде чем обращаться в судебные органы необходимо попробовать решить проблему со страховщиком мирно. Должен соблюдаться досудебный порядок разрешения конфликта. Иначе в принятии иска могут отказать. Судебные издержки изначально оплачивает истец. Вернуть эти расходы можно будет за счет ответчика только в случае, если вы выиграете судебный процесс.

Важно! Если все подписи поставлены суд не примет во внимание то, что вы невнимательно прочитали договор! Доказать навязывание одной услуги при оформлении совсем другой достаточно сложно! Без юридической помощи порой бывает не обойтись.

Как отказаться от полиса страхования жизни и здоровья: пошаговая инструкция

Если вы твердо решили вернуть деньги, уплаченные за ненужную вам страховку, действия должны быть следующими:

• Сначала пишем заявление в СК с просьбой расторгнуть договор страхования и вернуть уплаченную премию.
• Ответ от страховщиков может быть в двух вариантах: перечисление денег на указанные реквизиты или письменный отказ.
• Если вам не пошли на уступки, на имя руководителя страховой компании необходимо написать досудебную претензию с требованием договор расторгнуть, а деньги вернуть.
• Можно дождаться ответа на досудебную претензию и, в случае отказа, пожаловаться на СК в Роспотребнадзор, Центральный Банк России или РСА (если хотите, пишите всем одновременно). А можно жалобу отправить в перечисленные выше организации одновременно с досудебной претензией.
• Если добиться справедливости не удалось даже после обращения в органы, контролирующие деятельность страховщиков, остается только подать иск в суд.

Прежде чем начинать ругаться с банком или СК внимательно изучите условия договоров автокредитования и страхования.

Какие банки не требуют страховать жизнь и здоровье в обязательном порядке

Все-таки существуют кредитные учреждения, предлагающие оформление автокредита без обязательного страхования жизни и здоровья. Рассмотрим одни из самых популярных кредитных учреждений.

Наименование банка	Первоначальный взнос, %	Сумма кредита максимум, руб.	Процентная ставка, %	Срок кредита, мес.
Русфинанс банк	10	6500000	15,5-20	6-60
Сбербанк	15	5000000	9,5-17	3-84
Возрождение	15	5000000	13,5-16,5	1-60
Газпромбанк	15	4500000	13,5-17,5	1-60
Росбанк	0	6500000	15,2-22,2	12-60
ВТБ24	20	10000000	7-15,9	12-60
Нордеа Банк	0	7000000	10-16	До 84
МКБ	0	4000000	12-24	До 84

Необходимо учитывать, что условия предоставления автокредита без страхования жизни или с ее оформлением в каждом банке отличаются и могут меняться.

Информация к размышлению

• Чтобы вернуть 100% страхового взноса, необходимо писать заявление о расторжении договора до начала его действия, то есть в день оформления кредита.
• Согласно указаниям ЦБ , в течение 14 дней можно расторгнуть соглашение со страховщиком – банк/СК могут увеличить данный срок, но не сократить.
• После отказа от страховки условия по кредиту могут значительно измениться, даже если договор уже был заключен.
• Расторгнуть договор страхования жизни можно в любое время, но при этом возврат денег не гарантируется.
• Некоторые страховщики/банки заранее оговаривают условия возврата своих денег клиентом и включают их в текст соглашения.

Новости первого канала про страховки:

Заключение

Нюансов страхования жизни при автокредитовании достаточно много. Единственное, что можно посоветовать в подобной ситуации – внимательно читайте все, что вы подписываете. Не стоит надеяться на лояльность банка или страховой компании – эти организации никогда не будут работать себе в убыток.

Удачи на дорогах! Подписывайтесь на мой блог, рекомендуйте его друзьям, и вы всегда будете в курсе последних событий!

Изображения для статьи взяты здесь: https://www.drive2.ru/r/acura/940722/

Если собственных средств недостаточно для покупки автомобиля, то физические лица пользуются программами, которые предлагают банковские учреждения. Кредиторы стремятся максимально обезопасить себя, свести риски к минимальным значениям. Поэтому они требуют от заинтересованных заемщиков не только оформление страховки на машину, но и на жизнь. Законна ли такая процедура? Как вернуть страховку по автокредиту? Давайте разбираться.

Обязательно ли страхование жизни при автокредите

Большинство финансовых организаций оформляют автокредиты физическим лицам со страхованием жизни. Притом сотрудники компании-кредитора уверяют потенциальных заемщиков, что такой способ значительно увеличивает шансы на одобрение. В некоторых случаях физическое лицо даже не знает о страховке, так как она включается в основную сумму кредита. Несмотря на такое положение она выгодна всем сторонам:

• страховщик получает доход в виде страховой премии;
• клиент может рассчитывать на погашение кредита в случае потери трудоспособности;
• банк снижает риск невыплаты долга и получает доход от страховой компании.

Обязательна ли навязанная банком страховка в 2018 году? Если физическое лицо соответствует всем требования банка, то можно не оформлять этот документ. Исключение - случай противоречит действующему в России законодательству. Львиная доля таких сделок проходит со страхованием. Кредиторы, руководствуясь ст. 343 ГК РФ, отказывают клиентам, которые не желают оформлять полис. Что же делать? Будем разбираться дальше!

Как отказаться от страховки жизни

При оформлении автокредита каждый клиент сталкивается с необходимостью получения страховок. Покупка КАСКО и ОСАГО - вполне оправданные траты, без которых сейчас никак не обойтись. Другое дело страховка жизни и здоровья. Это программа не является обязательной при получении кредита. Банки идут на хитрость, прописывая в договоре мелким шрифтом условие, или заставляют свой персонал лишь вскользь упоминать о таком нюансе, не заостряя внимание клиента. Отказаться от страхования жизни можно в следующих случаях:

• при выборе программы кредитования на покупку автомобиля;
• после подписания договора с банком, то есть приобретения машины.

Что ждет клиента, который отказывается от страховки? Кредитор может повысить размер процентной ставки, снизить сумму займа, отказать в выдаче денег. Это еще не все! Банк можно потребовать от клиента предоставления дополнительных гарантий. Речь идет о поручительстве, залоге недвижимого имущества и т.д.

Важно! Отказаться от страховки можно через суд или обратившись в страховую компанию! Притом положительного результата никто не гарантирует. Представители кредитора умеют поворачивать ситуацию в свою пользу!

Выход - узнать подробную информацию в банке, тем более, если был оформлен стандартный потребительский кредит! Так, некоторые организации дают возможность своим клиентам написать заявление на отказ от страховки. Таким вариантом можно воспользоваться спустя несколько месяцев после оформления договора. Естественно, что клиент обязан в полном объеме и своевременно производить выплаты в пользу банка.

Отказ от страховки в период охлаждения

Для защиты от финансовых рисков банки активно используют страхование. Автокредитование - сфера, которая не является исключением. Большинство клиентов сходятся во мнении, что страховка - навязанная услуга, ненужный довесок. Что же делать? Выход предложил Банк России. С середины 2016 года на территории страны введен в страховании «период охлаждения».

В 2018 году данный срок исчисляется 14 календарными днями. Это время, в течение которого заемщик должен принять решение о том, нужен ему страховой полис или нет. При наступлении следующих обстоятельств по настоянию клиента премия будет возвращена в полном объеме:

• за 2 недели не наступил страховой случай;
• решение принято до начала срока действия полиса;
• заемщик отказался от страховки в этот промежуток времени.

«Период охлаждения» характеризуется рядом ограничений. Такая возможность предоставляется только на добровольные договоры физических лиц, которые могут вернуть денежные средства по страховкам: имущества, здоровья и жизни, ДМС, финансовых рисков, несчастных случаев. На страхование автомобиля от ущерба, хищения или угона он не действует. Поэтому вернуть деньги за КАСКО очень сложно.

Чтобы оформить все в соответствии с российским законодательством, необходимо написать заявление об отказе договора. Этот документ можно передать лично в страховую компанию или отправить по почте. Оптимальный вариант - посещение офиса и предоставление оригиналов. К тому же там могут затребовать паспорт и контактные данные, а также реквизиты для возврата денежных средств. Именно поэтому личный визит, чтобы зарегистрировать возврат страховки по автокредиту, является идеальным решением.

Возврат денег за страховку через суд

Потребительское кредитование активно используется россиянами для покупки автомобиля. Люди, которые далеки от хитросплетений правового регулирования этой сферы, готовы выплачивать заем, не задумываясь о возможности отвоевать часть денег. Население умнеет и все больше случаев, когда граждане обращаются в суд с целью оформить возврат на страховку. В помощь физическим лицам статья «О правах потребителей» и статья 958 ГК РФ. Выбирая такой вариант возврата страховки, необходимо понимать несколько важных моментов:

• потребуются определенные денежные средства на организацию этого процесса;
• могут возникнуть сложности с доказательствами, получением документов;
• перед обращением в суд можно подать жалобу в Службу страхового надзора;
• положительный результат по делу не гарантирует никто.

Важно! Перед обращением в суд следует составить претензию в двух экземплярах. Это обязательное условие. Один из экземпляров с отметкой о приеме ответчиком необходимо будет приложить к исковому заявлению.

Составив исковое заявление, необходимо направить его в арбитражный суд по месту своей прописки. Для того чтобы дело рассмотрели, следует предоставить пакет документов: страховой и кредитный договор, заявление на возврат денег. Также нужно приложить справку о досрочном погашении займа (в случае преждевременной выплаты) и ответ банка на претензию.

Как вернуть страховку при досрочном погашении

При оформлении кредита на покупку автомобиля банковские учреждения выдвигают дополнительное требование о наличии полиса КАСКО, страхования здоровья и жизни. Такая мера рассчитана на весь период использования средств. Возврат страховки при досрочном погашении автокредита возможен только частично. Исключение - клиенты, которые смогли погасить долг перед банком до истечения первого месяца с даты заключения договора. Действовать необходимо, придерживаясь следующей схемы:

• обращение в банк с заявлением;
• предоставление паспорта, договора, документов, которые являются подтверждением погашения долга;
• ожидание решения - положительного или отрицательного;
• при отсутствии обратной связи необходимо подготовить судебный иск.

Если страховка входила в стандартный набор банковских услуг, то денежные средства, перечисленные кредитору от заемщика, являются доходом финансовой компании. В этом случае возврат денег практически невозможен. Стоит отметить и банки, которые обычно идут навстречу заемщикам. Это Сбербанк, ВТБ, Альфа банк. Что касается возврата страховки при досрочном погашении кредита, клиент должен руководствоваться Гражданским Кодексом.

Важно! При обращении в банк или в страховую компанию для досрочного прекращения договора страхования необходимо составить и передать заявление. Притом документу обязательно должен быть присвоен входящий номер.

Особенности страховки жизни при автокредите

Один простой совет поможет избежать множества проблем! Перед подписанием договора страхования при покупке автомобиля необходимо требовать детального разъяснения каждого пункта. Любую непонятную формулировку обязаны раскрыть клиенту специалисты. Притом независимо, где происходит обсуждение документов в банке или страховой компании.

Еще один нюанс - страховка жизни при автокредите является добровольной. Банк обязан дать возможность гражданину согласиться или отказаться от такой дополнительной услуги. Если клиент не согласен, то кредитное учреждение должно предложить альтернативный вариант займа.

Требовать полис КАСКО банки могут и это делают, но что касается страховки жизни, то она не является обязательной. Притом если гражданин отказывается от такого полиса, кредитор не имеет права повышать процентную ставку. Зная свои права, и досконально разбираясь в документах, которые банк дает на подпись при оформлении автокредита, можно быть уверенным, что никто не навяжет никаких дополнительных услуг.