تجزیه و تحلیل فعالیت سیستم پرداخت فدراسیون روسیه. وضعیت فعلی سیستم پرداخت فدراسیون روسیه. نام گذاری ها و اختصارات

تاریخ: 26.05.2022

ارسال کار خوب خود را در پایگاه دانش ساده است. از فرم زیر استفاده کنید

دانشجویان، دانشجویان تحصیلات تکمیلی، دانشمندان جوانی که از دانش پایه در تحصیل و کار خود استفاده می کنند از شما بسیار سپاسگزار خواهند بود.

میزبانی شده در http://www.allbest.ru

مقدمه

2.2 فناوری، جریان اسناد و بازتاب در عملیات حسابداری با کارت های بانکی. تحلیل فعالیت موسسات اعتباری در زمینه استفاده از کارت های بانکی

2.3 ارزیابی اثربخشی سیستم پرداخت روسیه

فصل 3 مشکلات و چشم انداز توسعه سیستم های پرداخت خودکار در بانک فدراسیون روسیه

3.1 تجزیه و تحلیل سیاست دنبال شده توسط بانک روسیه به عنوان بخشی از توسعه سیستم پرداخت فدراسیون روسیه

3.2 نقش پرداخت های الکترونیکی بزرگ در زمان واقعی برای اقتصاد

نتیجه

فهرست منابع استفاده شده

کارت بانکی پرداخت خودکار

مقدمه

ارتباط موضوع تحقیق در نیاز به افزایش کارایی گردش پول با کاهش همزمان هزینه ها و محدود کردن خطرات ذاتی در سیستم مدرن گردش پول است. XPS از نظر کارایی بسیار برتر از همه PS های سنتی است. معایب گردش پول کاغذی (هزینه های بالا، معاملات غیرقانونی، کلاهبرداری، احتمال تورم، آسیب های زیست محیطی و غیره) که در سال های اخیر به طور فزاینده ای حاد شده اند، ممکن است با استفاده از EPS برطرف شوند. در عین حال، بسیاری از محققان بر این باورند که گسترش EPS یک تهدید بالقوه برای ثبات سیستم اقتصادی است. موضوع حق محرمانه بودن افراد در رابطه با اطلاعات پولی و مبارزه با پولشویی در چارچوب استفاده از EPS به طور فعال مورد بحث قرار گرفته است.

در همین راستا، امروزه بحث جدی در محافل علمی پیرامون امکان سنجی، چشم اندازها و محدودیت های استفاده از EPS آغاز شده است که با حجم وسیعی از تحقیقات منتشر شده در قالب مقالات علمی، تک نگاری، آثار جمعی و انتشار مجلات تخصصی این واقعیت همچنین نشان دهنده مرتبط بودن موضوع تحقیق است.

میزان آگاهی از مسئله. از زمان ظهور اولین EPS، توجه بیشتری به مشکلات پیاده سازی و استفاده از EPS شده است. به ویژه مطالعه و توسعه پیاده سازی و استفاده از EPS در کشورهای غربی، جایی که فناوری پرداخت الکترونیکی متولد شد، فعال است. در روسیه، تا همین اواخر، مسائل مربوط به ساخت EPS خرده فروشی مدرن به درستی در آثار دانشمندان داخلی منعکس نمی شد، در حالی که مسائل مربوط به ساخت سیستم برای پرداخت های عمده فروشی بدون نقد همیشه مورد توجه بیشتر قرار گرفته است. امروز، وضعیت شروع به تغییر کرده است - کارهای داخلی به طور خاص به حوزه شهرک های خرده فروشی اختصاص داده شده است.

لازم به ذکر است که رویکرد واحدی به مسئله و دستگاه دسته بندی کلی در این زمینه وجود ندارد. بسیاری از مطالعات در زمینه پرداخت های الکترونیکی از نظر رویکرد، روش شناسی، درک ماهیت پدیده، تفاسیر اقتصادی، ارزیابی تازگی و چشم انداز استفاده از آن با یکدیگر تناقض دارند. بیشتر آثار در مورد این موضوع محدود و تکه تکه هستند - آنها فقط به جنبه های خاصی از این پدیده اختصاص دارند. در عین حال، دامنه نظرات و مواضع محققین بسیار گسترده است. در این راستا، تلاش برای نظام‌دهی تجارب عملی و نظری انباشته در زمینه تسویه‌های الکترونیکی توسط مقامات پولی کشورها و سازمان‌های بین‌المللی به منظور ایجاد چارچوبی نظارتی برای تنظیم دولتی بخش جدید گردش پول از اهمیت بالایی برخوردار است. .

با توجه به موارد فوق می توان از میانگین مدرک تحصیلی پیاده سازی و استفاده از EPS در زمینه تسویه حساب های خرده فروشی توسط علم خارجی صحبت کرد. در روسیه، این مشکل را می توان کمی مطالعه و تحت پوشش قرار داد، زیرا امروزه با در نظر گرفتن آخرین پیشرفت های فناوری، مطالعات داخلی خاصی به مطالعه جامع این موضوعات اختصاص داده نشده است، در حالی که نیاز به چنین مطالعاتی برای تحولات بیشتر در کشور واضح است و ترجمه آثار نویسندگان خارجی وجود ندارد یا دسترسی به آن دشوار است.

در نتیجه نشریات خارجی نقش اصلی را در توسعه موضوع تحقیق پایان نامه ایفا کردند.

اهمیت اقتصادی یک مطالعه جامع و نظام‌بندی تجربه علمی در زمینه معرفی و استفاده از EPS خرده‌فروشی مدرن در شهرک‌های ملی و بین‌المللی، به منظور توسعه توصیه‌های خاص در مورد بهینه‌سازی مکانیسم‌های گردش پولی (از جمله در رابطه با روسیه)، با در نظر گرفتن این تجربه، ارتباط موضوع تحقیق را از قبل تعیین کرد و انتخاب خود را تعیین کرد.

هدف از این مطالعه ارزیابی نظری و تجزیه و تحلیل عملی ظهور و توسعه EPS، مطالعه و تعمیم عملکرد مدرن سازماندهی و عملکرد EPS و همچنین تعیین مناطق برای بهبود آنها است.

موضوع تحقیق، گردش پول، به عنوان فرآیند حرکت مداوم پول است. سیستم های پرداخت خودکار

موضوع این کار نوآوری های خاص در زمینه پول و گردش پول است که ظهور آنها با پیشرفت قدرتمندی در توسعه علم و فناوری در قرن بیستم همراه است. ما در مورد ظهور یک حامل اطلاعات الکترونیکی و فناوری رایانه به عنوان ابزاری برای پردازش آن صحبت می کنیم. بنابراین، تمرکز کار بر مطالعه سیستم‌های پرداخت خودکار مدرن، به عنوان مجموعه‌ای از روابط مالی، اقتصادی، فناوری، حقوقی، اطلاعاتی و سازمانی است که بین موضوعات گردش پول در ارتباط با معرفی روش‌های پرداخت جدید ایجاد می‌شود. .

برای رسیدن به این هدف، حل وظایف زیر ضروری است:

مفهوم سیستم های پرداخت خودکار را روشن کنید.

طبقه بندی سیستم های پرداخت خودکار را در نظر بگیرید.

تجزیه و تحلیل تجربه خارجی استفاده از سیستم های پرداخت خودکار؛

تجزیه و تحلیل استفاده از سیستم های پرداخت خودکار؛

تجزیه و تحلیل ویژگی های جریان اسناد و بازتاب در حسابداری عملیات با کارت های بانکی؛

تجزیه و تحلیل اثربخشی سیستم پرداخت فدراسیون روسیه؛

مشکلات و چشم انداز توسعه سیستم های پرداخت خودکار در بانک فدراسیون روسیه را در نظر بگیرید.

مبنای نظری و روش شناختی ترکیبی از روش دیالکتیکی و رویکردهای علمی عمومی، ابزار تئوری عمومی اقتصادی، روش های کمی تحلیل، مطالعه و مقایسه چارچوب حقوقی کشورهای مختلف، آثار متخصصان خارجی و روسی در زمینه تئوری پول، اعتبار و عملی ساختن سیستم های پرداخت.

فصل 1 نقش و اهمیت سیستم های پرداخت خودکار در شرایط مدرن

1.1 مفهوم سیستم های پرداخت خودکار

توسعه فناوری جهانی و استفاده گسترده از سیستم های پرداخت الکترونیکی مزایای قابل توجهی را برای عملکرد فرم های غیر نقدی ایجاد می کند.

در عین حال، اشکال سنتی پول هنوز هم مزایای منحصر به فردی را ارائه می دهند. با این حال، مسائل مربوط به ماهیت و نقش پول الکترونیکی در سیستم مالی مدرن به طور فزاینده ای مرتبط می شود. 2، هنر 18، مورد 24

با این حال، توسعه بیشتر سیستم‌های پرداخت الکترونیکی و بهبود اشکال پول غیرکاغذی که اخیراً در حال انجام است، مستلزم مطالعه دقیق‌تر ماهیت پول الکترونیکی و نقش آن در سیستم مالی جهانی است.

مفهوم "پول الکترونیکی" یا "پول دیجیتال" مکانیسم های پرداخت مختلفی را مشخص می کند که برای انجام پرداخت های پولی به شکل الکترونیکی ایجاد شده است. پول الکترونیکی می تواند به دو شکل کلی وجود داشته باشد: کارت های ریزپردازنده و "پول شبکه". 2، هنر 18، مورد 23

اگر پول الکترونیکی به عنوان پولی در نظر گرفته شود که منحصراً با اعداد در حساب های بانکی نشان داده می شود ، در این صورت آنها چیز جدیدی نیستند ، زیرا مهم نیست که اعداد در یک حساب بانکی به چه شکل ارائه می شوند - کاغذی یا دیجیتال. 17

ماهیت تغییرات مدرن در شکل پولی این است که در روش های انتقال وجوه از یک حساب به حساب دیگر تکامل یافته است. نقل و انتقالات الکترونیکی پول نسبتاً اخیراً گسترده شده است و کاربران را قادر می سازد تا زمانی که پرداخت ها با استفاده از کارت نقدی یا رایانه شخصی انجام می شود، به سیستم های پرداخت دسترسی مستقیم داشته باشند.

بنابراین، لازم است ویژگی های مشخصه آشکار شود و بر این اساس، ماهیت پول الکترونیکی، به عنوان مثال، و همچنین تفاوت آنها با عناصر سیستم های پرداخت مشخص شود. 17

استفاده از مکانیزم پول الکترونیکی مستلزم دخالت شخص ثالث برای هر تسویه پولی است.

بنابراین، بر خلاف پول نقد، زمانی که مصرف کننده به مصرف کننده دیگری پرداخت می کند، هنگام استفاده از پول الکترونیکی، شرط لازم وجود واسطه ای است که جریان نقدی را تضمین می کند. در حالی که پول کاغذی در یک سیستم گردش آزاد منتشر می شود، یعنی. در سیستمی که اسکناس‌ها آزادانه بین نمایندگان حرکت می‌کنند، اکثر طرح‌های پول الکترونیکی که در حال حاضر در حال اجرا هستند، به شکل سیستم‌های گردش بسته عمل می‌کنند که در آن جابه‌جایی چندگانه وجوه بین نمایندگان مجاز نیست. 17

در علم اقتصاد مدرن، ایده های ایجاد سیستم های گردش باز مبتنی بر پول الکترونیکی به طور گسترده مورد بحث قرار گرفته است که در آن انتشار پول الکترونیکی تحت کنترل شدید بانک مرکزی قرار می گیرد. 17

برای اجرای مؤثر وظایف نظارتی بانک مرکزی، تقسیم نظام‌های پرداخت به سیستم‌های مهم، بالقوه مهم و غیره اهمیت زیادی دارد. معیارهای ارزیابی اهمیت سیستمیک سیستم، میزان پرداخت های پردازش شده توسط آن (در رابطه با منابع شرکت کنندگان در سیستم و مبالغ پرداخت های انجام شده در چارچوب NPS) و همچنین ماهیت آن است. پرداخت های پردازش شده به طور خاص، سیستم‌های پردازش پرداخت‌ها برای معاملات در بازارهای مالی و سیستم‌هایی که برای تسویه با استفاده از سایر سیستم‌های پرداخت و تسویه طراحی شده‌اند (به عنوان مثال، سیستم‌های تسویه بین بانکی برای مبالغ زیاد) معمولاً از نظر سیستمی مهم شناخته می‌شوند. 17

AT انواع مختلفدر سیستم های پرداخت، بانک مرکزی می تواند به عنوان کاربر، مشارکت کننده یا عامل تسویه عمل کند. با این حال، نقش کلیدی در عملکرد و توسعه NPS ایفا می کند - پایه های سازمانی خود را ایجاد می کند، آن را تنظیم و نظارت می کند، و، به عنوان یک قاعده، ضامن تکمیل نهایی تسویه حساب ها است، و به عنوان وام دهنده آخرین راه حل عمل می کند. . در بسیاری از کشورها، اطمینان از عملکرد کارآمد و بدون وقفه سیستم پرداخت کشور از نظر قانونی به عنوان یکی از اهداف اصلی بانک مرکزی تعریف شده است.

اساس NPS مدرن، سیستم تسویه بین بانکی است که یک سیستم انتقال پول است که تمام یا اکثر مشارکت کنندگان مستقیم آن بانک ها یا مؤسسات اعتباری غیربانکی هستند. هجده

کل گردش مالی نقل و انتقالات بین بانکیدر اقتصاد، از نظر ارزش به دو جریان نابرابر تقسیم می شود - نقل و انتقالات پولی بزرگ و فوری و نقل و انتقالات غیر فوری پول کوچک. برای انتقال مقادیر کوچک غیر فوری، سیستم هایی مانند DNS عمدتاً در نظر گرفته شده است که عمدتاً به پرداخت های مشتری برای معاملات خرده فروشی و عمده فروشی کوچک - در سطح محلی یا در مقیاس ملی - خدمت می کنند. هجده

اگرچه سیستم‌های خالص می‌توانند برای پرداخت‌های بزرگ نیز مورد استفاده قرار گیرند، در بیشتر کشورها سیستم‌های انتقال مبالغ کلان بین بانکی، سیستم‌های ناخالص هستند که بر اساس اصول RTGS کار می‌کنند. آنها در مقیاس سراسری فعالیت می کنند و عمدتاً معاملات عمده فروشی را انجام می دهند. جریان اصلی پرداخت‌های غیرنقدی در اقتصاد (بیش از 80 درصد در کشورهای توسعه‌یافته) از طریق سیستم‌های انتقال ارزش کلان می‌گذرد. در بیشتر موارد، اینها تسویه حساب های بین بانکی، نقل و انتقالات مربوط به تعهدات پولی فعالان بازار مالی (پول، اوراق بهادار، ارز و غیره) و همچنین نقل و انتقالات مربوط به عملکرد یک بانک مرکزی، از جمله استفاده از ابزارهای تنظیم پولی این سیستم ها تحت تسلط سیستم های دولتی هستند که به طور انحصاری توسط بانک های مرکزی اداره می شوند. سیستم های بین بانکی خصوصی با ارزش بالا اغلب متعلق به اتحادیه های بانک های تجاری است. هجده

مبتکر ایجاد سیستم های بین بانکی دولتی با مبالغ کلان، بانک های مرکزی بودند که در عین حال هدف نه تنها تضمین ثبات و کارایی عملکرد NPS، بلکه حفظ ثبات پول ملی و نیز حفظ ثبات پول ملی را دنبال می کردند. سیستم مالی از آنجایی که بانک مرکزی عامل تسویه در اکثر سیستم های این نوع است، پول آن توسط مشارکت کنندگان به عنوان دارایی تسویه استفاده می شود. این به شما امکان می دهد تا خطرات را به میزان قابل توجهی کاهش دهید و از عملکرد بدون وقفه سیستم اطمینان حاصل کنید.

در سال های اخیر، توسعه فناوری های مدرن امکان ایجاد سیستم های تسویه ترکیبی را فراهم کرده است که مزایای سیستم های RTGS و تسویه حساب را با هم ترکیب می کند. آنها می توانند انواع پرداخت ها را پردازش کنند - بزرگ (فوری) و کوچک (غیر فوری)، از مکانیسم های تسویه ترکیبی (به صورت ناخالص و بر اساس تسویه حساب)، استفاده از ابزارها و فناوری های فنی یکپارچه برای پردازش اسناد پرداخت الکترونیکی و غیره. با این حال، در چنین سیستم‌های ترکیبی، سیستم‌های تسویه حساب وجود دارند که به سمت پردازش مقادیر زیاد (فوری) پرداخت‌ها و سیستم‌هایی طراحی شده‌اند که برای پردازش مقادیر کوچک (غیر فوری) پرداخت‌ها (یا سایر انتقال‌های پولی) طراحی شده‌اند. هجده

در حال حاضر چندین پروژه وجود دارد که ایجاد سیستم های گردش باز مبتنی بر پول الکترونیکی را بدون مشارکت بانک ها به طور کلی فراهم می کند. در عمل، عملکرد پول الکترونیکی در سیستم‌های معروفی مانند Web-money یا Yandex-money به این دلیل است که مؤسسات غیربانکی و حتی غیرمالی پول را به شکل الکترونیکی خود منتشر می کنند. یکی از ویژگی های این موضوع این است که در حال حاضر کلمه پول با مفهوم واحد عنوان جایگزین شده است که منعکس کننده شکل پولی یک ارز خاص است. همچنین باید گفت که این سیستم ها چندین گزینه برای وام اینترنتی در مواقعی که نیاز فوری به پول دارید ارائه می دهند.

بنابراین بانک ها نمی توانند تنظیم کننده گردش پول در سیستم های پرداخت غیربانکی باشند. لازم به ذکر است که بانک های تجاری اخیراً مجبور شده اند خود را با خدمات رسانی به سیستم های پرداخت غیربانکی و غیر مالی وفق دهند. هجده

در عین حال، پول الکترونیکی صادر شده در سیستم های گردش بسته اجازه نمی دهد که آنها را پول در نظر بگیرند، همانطور که در عبارت قبلاً ذکر شده "واحد عنوان" مشهود است. اشکال جدیدی از پول الکترونیکی وجود دارد که بیشتر شبیه یک وسیله مبادله جدید است.

پول الکترونیکی که در یک سیستم گردش آزاد منتشر خواهد شد و دارای ویژگی های مشابه وجه نقد خواهد بود، به عنوان وسیله پرداخت، مبادله و انباشت نقش کاملی خواهد داشت. هجده

بنابراین، پول الکترونیکی صادر شده در سیستم های گردش باز را می توان پول واقعی در نظر گرفت. پول الکترونیکی را می توان با چک های مسافرتی مقایسه کرد - آنها هیچ تفاوتی با سایر انواع پولی که امروزه وجود دارد ندارند، زیرا همه انواع پول نه تنها می توانند به عنوان وسیله ای برای اعتبار عمل کنند، بلکه می توانند وسیله مبادله ای نیز باشند.

اخیراً سیستم‌های پرداخت الکترونیکی جایگاه برجسته‌ای در جهان پیدا کرده‌اند که شاید به دلیل تحول فعال پول به عنوان وسیله پرداخت باشد. هجده

حال بیایید این سوال را مطرح کنیم که سیستم پرداخت خودکار چیست؟ در حال حاضر، یک سیستم پرداخت خودکار یک روش پرداخت راحت برای اپراتورهای تلفن همراه، ارائه دهندگان اینترنت و فروشگاه های بزرگ است.

گسترش فروشگاه‌های آنلاین در روسیه که به رقبای جدی در برخی از بخش‌های خرده‌فروشی سنتی تبدیل شده‌اند، نیاز به سازماندهی روش‌های جدید پرداخت به مشتریان را در پی داشته است. به همین دلیل است که سهم بازار سیستم های پرداخت الکترونیکی هر سال در حال افزایش است.

به گفته جیمیوس، از سه ماهه دوم امسال، کمتر از 20 درصد از مشتریان فروشگاه های آنلاین، پرداخت های الکترونیکی را راحت ترین روش پرداخت می دانند. دلایل چنین عملکرد پایین، فعالان بازار در درجه اول بی اعتمادی مصرف کنندگان به امور مالی مجازی را نام می برند - چه کارت های پرداخت، چه وب مانی یا هر سیستم مشابه دیگری. هجده

از سوی دیگر، خریداری که می خواهد برای خرید در وب با پول الکترونیکی پرداخت کند، گاهی اوقات با نیاز به دستکاری های اضافی روبرو می شود - به عنوان مثال، نوشتن یک برنامه مربوطه به بانک یا مشکلاتی در پر کردن موجودی در یک سیستم پرداخت الکترونیکی. سومین دلیل محبوبیت کم پرداخت های آنلاین، سطح رفاه پایین جمعیت کشورمان است - همانطور که بررسی های متعدد مخاطبان اینترنتی نشان می دهد، خرید آنلاین در انحصار کاربران با درآمد بالاتر از حد متوسط است. با این حال، با وجود این، تعداد افرادی که پرداخت با پول مجازی را ترجیح می دهند هر سال در حال افزایش است.

پلتفرم‌های الکترونیکی برای پرداخت خدمات در اینترنت در بین کاربران محبوبیت بیشتری پیدا می‌کنند و امکان شارژ کردن موجودی یا بستن حساب اکثر خدمات ارائه شده توسط شرکت‌های روسی را به موقع و بدون دردسر فراهم می‌کنند، البته به خرید در فروشگاه‌های آنلاین اشاره نمی‌کنیم. کارشناسان گروه های تحلیلی تصمیم گرفتند رتبه ای از محبوبیت سیستم های پرداخت الکترونیکی تهیه کنند و اطلاعات دریافتی را برای بررسی در اختیار عموم قرار دهند. هجده]

برای جمع آوری این رتبه بندی، فاکتورهای مختلفی در درجات مختلف ارزش برای کاربران در نظر گرفته شد. برای تجزیه و تحلیل، به ویژه، سؤالات کاربر گرفته شد، در موتور جستجوی Yandex رها شد و مربوط به پرداخت های الکترونیکی بود. علاوه بر این، مقالاتی از رسانه ها که به پلتفرم های معاملاتی خاصی اشاره می کردند، تجزیه و تحلیل شدند. در نهایت آمار ترافیک سایت های سیستم های پرداخت را تحلیل کردیم. در نتیجه، سه برند با اختلاف زیادی رهبر شدند.

اولین مکان توسط سیستم پرداخت QIWI بدست آمد که یکی از اولین مواردی بود که حدس زد که پایانه های پرداخت راحت و همچنین برنامه های کاربردی تلفن همراه تخصصی را به مردم روسیه ارائه کرد.

رتبه دوم را سیستم وب مانی که استاندارد عملی در انجام بسیاری از تراکنش های اینترنتی است، به خود اختصاص داد. 22]

جایگاه سوم به طور مداوم توسط سیستم Yandex.Money اشغال شده است که تعدادی فرصت را برای کاربران خدمات Yandex ارائه می دهد.

یکی از مزیت های اصلی پرداخت الکترونیک برای بازرگانان، امکان پیش پرداخت است که ضامن واقعیت سفارش و ایمنی پیک است. علاوه بر این، هنگام پرداخت آنلاین، تجار آنلاین می توانند با استفاده از خدمات خدمات مختلف داخلی یا بین المللی، تحویل کالا را برون سپاری کنند. این رویکرد که با پول نقد امکان‌پذیر نیست، پرداخت‌های الکترونیکی امکان انعطاف‌پذیری بیشتر ساختار فروشگاه و بهینه‌سازی هزینه‌های لجستیک را فراهم می‌کند.

بازیگران اصلی بازار پرداخت الکترونیک در کشورمان به اتفاق آرا از افزایش دو تا سه برابری گردش پول با استفاده از سیستم‌های پرداخت خودکار طی سال گذشته خبر می‌دهند. همچنین به طور سیستماتیک، میانگین مبلغ تراکنش در حال افزایش است - سالانه 10-20٪. چنین نرخ هایی به طور قابل توجهی از ارقام مشابه در کشورهای اروپایی در هنگام شکل گیری سیستم های پرداخت خودکار الکترونیکی در آنجا فراتر می رود، که با حضور تجربه خارجی توضیح داده می شود که با موفقیت توسط شرکت های داخلی پذیرفته شده است. 22]

همه راه حل های موجود در بازار را می توان به سیستم های خرید که مستقیماً با کارت های بانکی پرداخت کار می کنند و شرکت هایی که "ارز الکترونیکی" خود را صادر می کنند تقسیم کرد. اولی به فروشگاه‌های آنلاین اجازه می‌دهد تا پرداخت‌ها را مستقیماً از حساب‌های مشتریان بپذیرند، دومی به‌عنوان نوعی «حافظ» بین حساب بانکی مشتری و عرضه‌کننده کالا یا خدمات عمل می‌کند. در برخی موارد، چنین سیستمی می تواند به عنوان شخص ثالث در معاملات عمل کند و امکان بازگشت وجوه منتقل شده را تضمین کند. علاوه بر این، چنین منابع مالی مجازی به راحتی برای تسویه حساب های متقابل توسط ساکنان کشورهای مختلف استفاده می شود. 22]

1.2 طبقه بندی سیستم های پرداخت خودکار

امروز VISA Inc. بزرگترین سیستم پرداختی است که کارت های پلاستیکی را در بازار خدمات مالی ارائه می دهد. بیش از 200 کشور سیرا کارت های این سیستم را برای پرداخت می پذیرند. تعداد کل کارت های صادر شده در حال حاضر حدود دو میلیارد قطعه است. سهم اصلی در توسعه خدمات مالی محصولات پرداخت نوآورانه برای افراد و شرکت ها است. با توجه به ظهور یک کارت پلاستیکی در سال 1958 که در آمریکا بسیار محبوب بود و در کشورهای شرکت کننده در جنگ کمتر منفور نبود، بانک آمریکا، می توانید در مورد آغاز تاریخچه VISA صحبت کنید. در نتیجه صدور و اولین تجربیات استفاده از کارت، مشخص شد که باید مؤسسه ای جداگانه ایجاد شود که فعالیت آن در جهت تولید و نگهداری از این کارت ها باشد. 22]

در نتیجه، BankAmericard Service Corporation تأسیس شد که بعداً شروع به فروش کارت ها به سایر بانک ها با رعایت قوانین استفاده و فروش آنها کرد. توسعه و افزایش گردش مالی کارت های پلاستیکی دلیلی شد که این شرکت مجبور به ورود به بازار بین المللی شد. با این حال موانع زیادی بر سر راه سلطه بر جهان وجود داشت که یکی از مهمترین آنها نام پیچیده و تداعی کننده بود که منجر به نگرش منفی مشتریان شد. 22]

در نتیجه، در سال 1976، یک نام کوتاه اما بزرگ برای سیستم پرداخت انتخاب شد - VISA. توسعه شرکت هرگز متوقف نشد. در نتیجه - تشکیل یک شرکت واحد VISA در سال 2007. به عنوان یک شخص حقوقی واحد با شعبه هایی در نقاط مختلف جهان. تاریخچه VISA در روسیه از سال 1988 آغاز شد، زمانی که اولین کارت های پلاستیکی در اتحاد جماهیر شوروی توسط ورزشکاران شرکت کننده در المپیک سئول دریافت شد.

AT وضعیت فعلیاین روسیه است که به عنوان یکی از هفت منطقه ای که این شرکت فعالیت های خود را به آن تقسیم می کند، حدود 30 تا 45 درصد از کل تعداد تراکنش های کارت های پلاستیکی را به خود اختصاص می دهد. در حال حاضر، این شرکت آماده ارائه سه نوع کارت به مشتریان است. در این انواع، آنها بر اساس دلایل مختلفی متمایز می شوند - طبقه مصرف کنندگان، اعتبار، هدف استفاده، درجه امنیت، هزینه، خدمات اضافی. 22]

اولین نوع کارت - رایج ترین - کارت های نقدی. آنها به شما این امکان را می دهند که پول را به حساب خود واریز کنید و سپس هنگام انجام تراکنش با کارت آن را حذف کنید. نوع دوم کارت‌ها، کارت‌های اعتباری هستند که به مشتری امکان می‌دهند وجوه قرض‌گرفته شده بانک را با پرداخت سود برای این کار، پرداخت‌های ماهانه خرج کنند. نوع سوم، کارت‌های پیش‌پرداختی هستند که از حساب جاری استفاده می‌کنند بدون اینکه امکان نوشتن چک روی آن وجود داشته باشد. امروز VISA محصولات کارت زیر را به مشتریان فیزیکی ارائه می دهد:

1. کارت ویزا الکترون. نشان دهنده ساده ترین نوع کارت هایی است که عناصر محدب روی سطح ندارند. استفاده از چنین کارت هایی نسبتاً محدود است. محدودیت هایی برای تراکنش در چنین کارت هایی وجود دارد.

2. ویزا کارت مجازی. از چنین کارتی برای انجام معاملات از طریق اینترنت استفاده می شود. اغلب، مشتریان حتی کارت هایی را در دست خود دریافت نمی کنند، آنها فقط از داده های اولیه استفاده می کنند - شماره، تاریخ انقضا، کد CVV-2 که برای محافظت از داده های شخصی استفاده می شود. چنین کارت های پلاستیکی اغلب پیش پرداخت و غیر قابل شارژ هستند.

3. کارت ویزا کلاسیک. یک کارت پلاستیکی استاندارد با مجموعه ای از عملکردهای آشنا. اکثر مراکز فروش در دویست کشور جهان این کارت ها را برای پرداخت می پذیرند.

کارت وضعیتی که حاکی از اعتبار بیشتر مشتری در مقایسه با محصول کلاسیک است. این نوع کارت مزایای اضافی را ارائه می دهد که با سرعت ارائه خدمات توسط صادر کننده و شرکت، بیمه، تخفیف و ضمانت های اضافی نشان داده می شود.

یک محصول نخبه است که میزان تسویه، میزان تخفیف و مبلغ بیمه آن بسیار بیشتر از کارت طلایی است. همچنین به شما امکان می دهد خطوط اعتباری افزایش یافته را از بانک های صادر کننده دریافت کنید.

یک کارت منحصر به فرد نه تنها در "پر کردن" آن، بلکه همچنین در موادی که از آن ساخته شده است. استفاده از ترکیب اختصاصی فیبر کربن این کارت را به نوعی "گذر" به بالاترین حلقه های جامعه تجاری مدرن تبدیل می کند. علاوه بر انواع محصولات ذکر شده، VISA تعدادی راه حل کارت برای تجارت ارائه می دهد:

1. Visa Business Credit یا Debit Card. محصول کسب و کار کوچک. عمدتاً توسط نمایندگان تجاری برای انجام معاملات برای اهداف فعالیت شرکت استفاده می شود. 22]

2. ویزا بیزینس کارت الکترونیک. این نوع کارت پلاستیکی به مشاغل کوچک در کشورهای در حال توسعه ارائه می شود. 3. کارت ویزا فلیت. این شرکت برای حل مشکلات پرداخت های بدون نقد برای نمایندگان مشاغلی که سهم استفاده از حمل و نقل شخصی آنها زیاد است، پیشنهاد شد. تاکنون VISA Inc. درگیر تحولات نوآورانه در زمینه عملیات با کارت های پلاستیکی است. 31]

بنابراین، به عنوان مثال، در حال حاضر Visa Mini وجود دارد - کارتی با اندازه غیر استاندارد، که عمدتاً در ارتباط با کارت کلاسیک اصلی استفاده می شود. Visa Buxx - کارتی برای نوجوانانی که بودجه "پول جیبی" آنها توسط والدین آنها تشکیل می شود. Visa Horizon کارتی برای مشتریانی است که سابقه بانکی یا اعتباری ندارند که به آنها امکان می دهد کارت را به یک حساب بانکی مرتبط کرده و تراکنش های حساب را انجام دهند. بنابراین، بیش از نیم قرن سابقه کارت های ویزا، امروزه به ما اجازه می دهد تا نه تنها از محصولات معمول کارت، بلکه از راهکارهای نوآورانه در زمینه تراکنش ها نیز استفاده کنیم.

MasterCard Worldwide یک سیستم پرداخت بین المللی با بیش از بیست هزار موسسه مالی در بیش از دویست کشور در سراسر جهان است. حدود 30 درصد از کل کارت های جهان متعلق به سیستم پرداخت MasterCard Worldwide است. سال تاسیس شرکت مالی را می توان سال 1966 در نظر گرفت، زمانی که چندین بانک در ایالات متحده آمریکا با یکی از بانک های مکزیکی قرارداد امضا کردند. در همان سال با امضای توافقنامه ای با سیستم اروپایی یورو کارت مشخص شد که بر اساس آن همکاری طولانی مدت بین MasterCard International و Europay آغاز شد.

نام MasterCard Worldwide در سال 1979 پذیرفته شد. فعالیت اصلی این شرکت، معرفی پیشرفت‌های فن‌آوری مدرن در استانداردهای گردش کارت‌های پلاستیکی ریزپردازنده و همچنین تبلیغ چنین محصولاتی در بازار بین‌المللی و قرار دادن آن به عنوان راحت‌ترین و مطمئن‌ترین وسیله پرداخت و تسویه حساب است. . 31]

در حال حاضر، MasterCard Worldwide به طور فعال در حال کار برای انتقال سبد کارت به فناوری های جدید، با کارایی بالا و ایمن مبتنی بر استفاده از تراشه است.

1) MasterCard® Standard - یک کارت بدهی یا اعتباری، بسته به پیشنهادات بانک هایی که کارت را صادر می کنند، که امکان استفاده از آن را در سراسر جهان برای پرداخت در زنجیره های خرده فروشی، رستوران ها و سایر مشاغل فراهم می کند. راحتی استفاده از این کارت، امکان دریافت تخفیف و پاداش هنگام پرداخت خرید در شبکه های همکار و همچنین امنیت بالای وجوه است که با امکان مسدود کردن کارت در صورت مفقود شدن یا سرقت آن فراهم می شود.

2) Gold MasterCard® یک کارت پلاستیکی ممتاز است که یکی از محصولات استاندارد کارت است. راحتی استفاده از این کارت در موقعیت و امتیازات ویژه آن است که برای تسویه حساب در خرده فروشی و سایر شبکه ها و همچنین در توانایی کنترل هزینه ها فراهم می کند.

علاوه بر این، ویژگی های خدمات اضافی چنین کارت هایی آن را به یک نگهدارنده بودجه ایمن و قابل اعتماد تبدیل می کند. این کارت فرصت های تجاری جدیدی را باز می کند و همچنین پشتیبانی 24/7 مشتری را ارائه می دهد.

3) Platinum MasterCard® یکی دیگر از محصولات ممتاز MasterCard در سراسر جهان است که بر وضعیت مالک تأکید می کند و نه تنها نگرش ویژه ای را برای او فراهم می کند، بلکه دارای امتیازات ویژه ای نیز می باشد. از جمله فرصت های اضافی موجود برای دارندگان کارت، پیوستن به یک باشگاه مسافرتی بسته است که به شما امکان می دهد سفری را برای سفر به هر نقطه از جهان ترتیب دهید. هنگام پرداخت برای خرید در شبکه های شریک، پشتیبانی مداوم و فرصت های تجاری منحصر به فرد، تخفیف و هدایایی ارائه می شود. 31]

4) World MasterCard® - کارتی برای کسانی که عاشق سفر هستند و به ایمنی سرمایه شخصی اهمیت می دهند. این محصول به شما این امکان را می دهد که در هر نقطه از جهان که کارت برای پرداخت پذیرفته می شود، پرداخت کنید. علاوه بر این، امکان دریافت تخفیف و پاداش در کشورهای مختلف و فروشگاه ها، زنجیره های خرده فروشی وجود دارد.

5) World Black Edition MasterCard® - طراحی منحصر به فرد کارت با موفقیت با امتیازات و پیشنهادات انحصاری برای کسانی که دوست دارند و می دانند چگونه سفر کنند ترکیب شده است.

این کارت باعث افزایش راحتی پروازها و ترانسفر در سراسر جهان خواهد شد.

یک سرویس دربان روی نقشه وجود دارد، دسترسی به یک باشگاه مسافرتی بسته، که به سازماندهی سفرها به هر نقطه از جهان کمک می کند. بخش جدایی ناپذیر استفاده از کارت تخفیف، پاداش، پشتیبانی 24 ساعته و فرصت های تجاری خاص است.

6) World Elite MasterCard® یک محصول کارتی با بالاترین کلاس است که امکان استفاده از خدمات درجه یک در سراسر جهان را فراهم می کند. بیشترین موقعیت کارت که فرصت های جدیدی را برای سفر، خرید، تفریح، مدیریت مالی و تجارت باز می کند. 31]

کارت های پلاستیکی این سیستم به ویژگی تغییر ناپذیر بسیاری از افراد ثروتمند تبدیل شده است که زندگی راحت را ترجیح می دهند.

کارت‌های DCI نه تنها وسیله پرداختی هستند که برای هرگونه پرداخت غیرنقدی طراحی شده‌اند. دارندگان کارت به طور خودکار مشتریان شبکه گسترده خدمات Diners Club می شوند. دفاتر نمایندگی این شرکت در سراسر جهان فعالیت می کنند، کارت های بانکی DCI برای پرداخت در انواع بنگاه های تجاری و خدماتی (بیش از 30 میلیون) قابل استفاده است. در همان زمان، بیش از 70 هزار شرکت از این دست در قلمرو فدراسیون روسیه قرار دارند.

امکانات کارت DCI با کارت DCI می توانید: برای کالاها (خدمات) در میلیون ها سازمان تجاری و خدماتی مختلف در سراسر جهان پرداخت کنید. در قلمرو فدراسیون روسیه و خارج از کشور در هر دستگاه خودپرداز با نشان MasterCard Maestro (Cirrus) پول نقد کنید. علاوه بر ویژگی های فوق، تمامی دارندگان کارت های بین المللی DCI به یک بسته خدمات منحصر به فرد دسترسی دارند که شامل: پشتیبانی اطلاعاتی است، یعنی تمامی دارندگان این کارت ها می توانند با تماس با مشتری از پشتیبانی اطلاعاتی چندزبانه شبانه روزی بهره مند شوند. تلفن خدمات؛ برنامه حفاظت از کارت و همچنین کمک به مالک در صورت مفقود شدن آن؛ کنترل عملیات روی کارت (ثبت اظهارنامه به صورت آنلاین، اطلاع رسانی از طریق پیامک در مورد عملیات انجام شده و غیره)؛ ارائه خدمات مسافرتی راحت (استراحت راحت رایگان در سالن های بسیاری از فرودگاه های بزرگ جهان و غیره)؛ خدمات بیمه (دارندگان کارت می توانند جان خود و اعضای خانواده را در طول سفر بیمه کنند، بیمه بار و غیره)؛ برنامه جایزه Diners Bonus Club; امتیازات ویژه از بهترین هتل های جهان و پیشنهادات منحصر به فرد اجاره خودرو. کدام بانک ها نماینده Diners Club در روسیه هستند؟ از سال 2002، سیستم پرداخت Diners Club شروع به صدور کارت در فدراسیون روسیه به طور مشترک با بانک ها کرد و قراردادهای مجوز فرعی برای صدور و دریافت چنین کارت هایی منعقد کرد. در ابتدا، Slavyansky Bank سهامدار و تنها بانک تسویه حساب DCI در فدراسیون روسیه بود. اما در پایان سال 2009 این بانک به دلیل مشکلات مالی جدی مجوز خود را از دست داد. از دسامبر 2010، بانک استاندارد روسیه، بانک تسویه حساب DCI است که تسویه حساب ها را با ناشران و خریدارهای DCI در روسیه انجام می دهد. در حال حاضر، بیش از 60 بانک روسی کارت های باشگاه را ارائه می دهند: Gazbank، Bank of Moscow، Otkritie Bank، Master Bank، SB Bank، Mi-Bank و غیره. بانک های روسیه هم کارت های اعتباری و نقدی و هم کارت های اعتباری پلاستیکی را با نام تجاری Diners Club صادر می کنند. کارت هایی با مهلت به خصوص برای افراد خوش خوراک، کارت VINOMania از Diners Club ارائه می شود که 15 درصد تخفیف در بوتیک ها و رستوران های شراب ارائه می دهد. برای علاقه مندان به خودرو و علاقه مندان به اسکی، کارت DCI به نام هفته روسیه مفید خواهد بود. دسترسی سریع به مشاوره حقوقی و پزشکی توسط کارت Wellcare ارائه می شود. انواع بسیاری از کارت های Diners Club وجود دارد که امتیازات مختلفی را برای دارندگان آنها فراهم می کند. نگهداری سالانه یک کارت DCI به طور متوسط 3000 روبل است. 31

علاوه بر این، می توانید برنامه ای را برای محافظت از کارت در برابر استفاده غیرمجاز متصل کنید، هزینه اتصال 1500 روبل است. خدمات تسویه حساب در بانک این کارت در سال حدود 1500 روبل است. علاوه بر این، بانک بدون شکست از شما می خواهد که کارت را 30 هزار روبل پر کنید، این مبلغ حداقل موجودی روی کارت است. برای اضافه برداشت، بهره به روبل در سال 50-60٪ خواهد بود، در حالی که در ارز خارجی این سود تقریبا دو برابر کمتر خواهد بود. وجه نقد از دستگاه های خودپرداز با پرداخت 4 درصد کارمزد از کارت DCI قابل برداشت است. مزایا و معایب کارت Diners Club مزایای کارت: مزیت بزرگ کارت های Diners Club خدمات انحصاری و بالاترین سطح خدمات ارائه شده است. یکی از اعضای باشگاه همیشه در معتبرترین موسسات در سراسر جهان میهمان خوش آمدید خواهد بود. در صورت مفقود شدن کارت باشگاه، صدور فوری کارت پلاستیکی جدید و تحویل کارت جدید به هر کشوری در جهان به دارنده ارائه می شود. در همه کشورها، می توانید مشاوره شبانه روزی روی نقشه دریافت کنید. هیچ محدودیتی برای یک تراکنش یک بار وجود ندارد، زیرا صاحبان چنین کارت هایی افراد ثروتمند هستند. 31]

درصد پایین تراکنش های کلاهبرداری رایج در این کارت ها. معایب کارت DCI: هزینه بالای نگهداری چنین کارتی. به عنوان مثال، اگر کارت گم شود، بازیابی 200 دلار برای مالک هزینه دارد. تعداد محدودی از بازرگانانی که کارت DCI را در مقایسه با کارت های مسترکارت یا ویزا رایج تر می پذیرند. در همان زمان، در بسیاری از مناطق فدراسیون روسیه، استفاده از چنین کارتی بسیار دشوار و گران است. اغلب دارندگان کارت DCI از آن به عنوان یک بیمه نامه و گذرنامه برای سالن های استراحت در فرودگاه های بین المللی استفاده می کنند و نه به عنوان ابزار پرداخت.

E-Gold یک سیستم پرداخت بین المللی است که وجوه آن با فلزات گرانبها مطابقت دارد: نقره، طلا، پلاتین و پالادیوم. این ویژگی E-Gold را به ویژه برای انجام پرداخت‌های بین‌المللی موثر می‌کند، زیرا حساب‌های کاربری به هیچ ارز ملی متصل نیستند.

سیستم پرداخت E-Gold کار خود را در سال 1996 آغاز کرد و توسط Gold&Silver Reserve (G&SR) مدیریت می شود. در طول این هشت سال بیش از 300 هزار حساب افتتاح شده است که گردش مالی روزانه آن حدود 800 هزار دلار است.

قبل از اینکه به بررسی دقیق‌تر اصول سیستم E-Gold بپردازیم، می‌خواهم بر ویژگی‌های مثبت اصلی این سیستم پرداخت تأکید کنم.

نقدینگی بالای E-Gold;

ناشناس بودن پرداخت ها، هم از طرف مشتری و هم از طرف

فروشنده؛

درجه حفاظت بالا؛

امکان پرداخت خرد؛

بین المللی بودن؛

سادگی و ارزانی در خدمات، تعرفه پایین.

بر اساس منشور سوئیفت (جامعه ارتباطات مالی بین بانکی در سراسر جهان - جامعه ارتباطات مالی بین بانکی در سراسر جهان)، در هر کشوری که در انجمن نمایندگی می شود، یک گروه ملی اعضای سوئیفت و یک گروه کاربران سوئیفت ایجاد می شود که همه کاربران شبکه را متحد می کند.

در فدراسیون روسیه، سازمانی که منافع هر دو گروه را نمایندگی می کند و به نمایندگی از آنها فعالیت می کند، انجمن ملی سوئیفت روسیه (ROSSWIFT) است که در ماه مه 1994 تأسیس شد و یک سازمان غیردولتی و غیرانتفاعی است.

بر اساس سوئیفت، سیستم های تسویه حساب در بیش از 50 کشور جهان از جمله سیستم های پرداخت تمام کشورهای اتحادیه اروپا و همچنین پروژه های زیرساختی مانند سیستم اروپایی پرداخت های فرامرزی TARGET، سیستم تبادل ارز جهانی، اجرا شده است. CLS و غیره

تجربه بین المللی نشان می دهد که استفاده از سوئیفت به عنوان زیرساختی برای ایجاد یک سیستم پرداخت ملی راه حلی مقرون به صرفه و کارآمد برای به حداقل رساندن تسویه حساب و ریسک های فنی است. علاوه بر این، سیستم‌های پرداخت ملی که بر اساس شبکه و استانداردهای سوئیفت ساخته شده‌اند، شفاف و در بزرگترین سیستم‌های پرداخت بین‌المللی ادغام شده‌اند. 35]

غیرممکن است که از سیستم پرداخت الکترونیکی شناخته شده ای مانند PayPal خودداری کنید. ویژگی های متمایز آن عبارتند از:

1) سهولت استفاده

3) نرخ خدمات پایین؛

4) توسعه سیستم داوری.

چین سیستم پرداخت خود را توسعه داده است - Alipay، یکی از بزرگترین سیستم های پرداخت موجود در گروه علی بابا. در سال 2004 تاسیس شد. علاوه بر استفاده از محصولات ارائه شده توسط گروه علی بابا در داخل گروه، بیش از 460000 شرکت دیگر نیز از این سیستم پرداخت استفاده می کنند. چندی پیش، این شرکت سیستمی را برای پرداخت مستقیم سفارش از طریق تلفن همراه توسعه داد و همچنین قرارداد همکاری با China Unicom، یکی از بزرگترین اپراتورهای تلفن همراه در چین، امضا کرد.

1.3 تجربه خارجی استفاده از سیستم های پرداخت خودکار

امروزه در کشورهای توسعه یافته، سهم پرداخت های الکترونیکی به میزان قابل توجهی از سهم نقدینگی فراتر رفته است. پایین ترین سطح تسویه نقدی برای ایسلند (9٪) و کشورهای اسکاندیناوی معمول است: 28٪ - در نروژ، 32٪ - در فنلاند، 37٪ - در سوئد. کمترین سهم پرداخت های غیرنقدی در کشورهای جنوب اروپا مشاهده می شود.

با توجه به وجود شبکه گسترده ای از شرکت های تجاری و خدماتی که کارت هایی را برای پرداخت کالا و خدمات می پذیرند، خودپردازهایی که به شما امکان پرداخت، واریز و برداشت پول از حساب بانکی را می دهند، کارت های بانکی روز به روز محبوبیت بیشتری پیدا می کنند. برای اقشار خاصی از مردم، کارت بانکی به بخشی از زندگی تبدیل شده است. 35، ص 17]

صادرکنندگان اصلی کارت های پرداخت در بازار جهانی موسسات اعتباری عضو سیستم های بین المللی ویزا و مسترکارت هستند که به ترتیب 50 و 30 درصد از کل کارت های صادر شده را به خود اختصاص داده اند. رتبه سوم به American Express با 18٪ تعلق دارد، در حالی که Diners Club، JCB و دیگران کمتر از 2٪ را تشکیل می دهند. در برخی از کشورهای منطقه یورو، سیستم های پرداخت ملی نیز کار می کنند (در آلمان - GeldKarte، در فرانسه - Cartes Bancaires).

اتاق های پایاپای خودکار (که از این پس ACH نامیده می شود) از جمله سیستم های تسویه حساب الکترونیکی هستند که به سرعت در حال توسعه در زمینه گردش مالی خرده فروشی هستند و به کاهش استفاده از پول نقد و چک به عنوان وسیله پرداخت کمک می کنند. آنها یک سیستم تسویه الکترونیکی هستند، یعنی. افست متقابل دستورهای پرداخت به صورت الکترونیکی که توسط مؤسسات مالی شرکت کننده در این سامانه ها مبادله می شود.

در ایالات متحده، این اتاق تحت رهبری فدرال رزرو FedACH (فرعی از فدرال رزرو) ایجاد شد. علاوه بر این شبکه، ایالات متحده همچنین یک ARP خصوصی - EPS را اجرا می کند که قبلاً حدود 15٪ از کل پرداخت های ARP را تشکیل می داد. در سال 2007، هر دو اتاق - FedACH و EPS - سهم بازار برابری داشتند. در حال حاضر ARP ها در بسیاری از کشورهای اروپا، آمریکای شمالی و جنوبی، آسیای جنوب شرقی و استرالیا فعالیت می کنند. 35، ص 18]

دستگاه های خودپرداز مخصوصاً هنگام پرداخت های انبوه و به طور منظم مکرر مؤثر هستند. آنها هر دو تراکنش بدهی و اعتباری را ارائه می دهند. تراکنش‌های بدهکاری با بدهی‌های مکرر یا یک‌باره مشخص شده در قرارداد از حساب سپرده مشتری بانک همراه است، به عنوان مثال، برای پرداخت هزینه‌های آب و برق، بیمه، بازپرداخت وام قبلی، بازپرداخت بدهی کارت اعتباری و غیره. .

تراکنش های اعتباری از طریق ARP با انتقال مکرر پول به حساب های بانکی مشتریان - برای دستمزد، حقوق بازنشستگی و سایر مزایای اجتماعی، بهره و سود سهام و غیره همراه است. ورودی های اعتباری نیز برای شرکت های بیمه و شرکت های آب و برق انجام می شود و به آنها اجازه می دهد تا در هزینه های قابل توجه مربوط به پردازش و دریافت پول از چک های دریافتی از مصرف کنندگان در پرداخت خدمات صرفه جویی کنند.

در بریتانیا، سیستم تسویه حساب خودکار در دهه 70 و 80 به سرعت توسعه یافت. تسویه الکترونیک در حال حاضر توسط مراکز کامپیوتری اشغال شده است: BACS (خدمات تسویه خودکار بانک) و CHAPS (سیستم پرداخت خودکار خانه تسویه). 35، ص 19]

در ژاپن، سیستم پرداخت خودکار شامل پیش پرداخت قبوض آب و برق، واریز مستقیم دستمزد، حقوق بازنشستگی و مزایا و تسویه حساب بدون کاغذ با استفاده از شبکه ارتباطی است.

این در حالی است که نقش پول الکترونیک در پرداخت های غیرنقدی افراد در حال افزایش است. از نظر تراکنش های پرداخت با استفاده از پول الکترونیکی مبتنی بر کارت، طبق آمار بانک تسویه بین المللی، سنگاپور جایگاه پیشرو را به خود اختصاص داده است که در سال 2008 سهم ابزارهای پرداخت با استفاده از پول الکترونیکی از نظر تعداد تراکنش ها 84.3 درصد بوده است. و از نظر حجم معاملات - 0.3 درصد یا 1.592 میلیارد دلار آمریکا.

در ارتباط با روند فشرده ادغام اقتصادی کشورهای اروپایی، سازگاری سیستم‌های خرده فروشی که در قلمرو کشورهای اتحادیه اروپا فعالیت می‌کنند و در ابتدا بر بازارهای ملی متمرکز بودند، از اهمیت بالایی برخوردار است. همچنین یک وظیفه مهم کاهش هزینه شهرک ها و افزایش امنیت آنها است. 35]

تعداد کاربران ثبت نام شده تا 6 ژوئیه 2009 از 200 میلیون و گردش مالی روزانه از 700 میلیون یوان فراتر رفته است.

بازار سیستم های پرداخت در روسیه در حال توسعه است و در آینده نزدیک، به احتمال زیاد، هم از نظر گردش مالی و هم از نظر تعداد پیشنهادات، به سرعت رشد خواهد کرد. واقعیت ارتقای کیفیت خدمات ارائه شده از سال به سال بدون شک است. امروزه در میان سیستم‌های پرداخت الکترونیکی متمرکز بر مسکن و خدمات عمومی و تجارت اینترنتی، رقابت وجود دارد، خدمات ساده‌تر و ارزان‌تری وجود دارد. 35]

روند ایجاد یک سیستم پرداخت ملی در فدراسیون روسیه همچنین نشان دهنده محبوبیت پرداخت های الکترونیکی غیر نقدی، تسریع تسویه حساب بین شهروندان فدراسیون روسیه و سازمان ها است. با گذشت زمان، سیستم های پرداخت بدون نقد جایگزین تراکنش های نقدی خواهند شد.

توسعه بازار برنامه های کاربردی بانکداری الکترونیک با گسترش رایانه های شخصی و دستگاه های شبکه ارزان قیمت و همچنین رشد بیشتر تعداد کاربران اینترنت تسهیل می شود. به گفته IDC، بازار برنامه های کاربردی بانکداری الکترونیکی چشم انداز توسعه خوبی دارد. در سال 1998، 6.6 میلیون مشتری بانکداری آنلاین وجود داشت و در سال 2003 باید بیش از 32 میلیون کاربر از این تعداد وجود داشته باشد.

برنامه های بانکداری الکترونیکی برای بانک هایی که انتظار دارند سود خود را از طریق مشتریان جدید (عمدتاً مشتریان از راه دور) افزایش دهند، جذاب هستند. طبق گزارش IDC، فروش برنامه های بانکداری الکترونیک در ایالات متحده در سال 1998 بالغ بر 93 میلیون دلار بوده است.تعداد فزاینده ای از بانک ها خدمات بانکداری اینترنتی را به مشتریان خود ارائه می دهند. طبق IDC، تعداد این بانک ها باید از 1150 بانک در سال 1998 به 15845 در سال 2003 افزایش یابد. بیش از 1200 بانک و اتحادیه اعتباری ایالات متحده در سال 1998. قراردادهایی با تولیدکنندگان و ارائه دهندگان خدمات بانکداری اینترنتی در مورد افتتاح سایت هایی با انجام انواع تراکنش ها امضا کرد. در سال 1999، تعداد این متقاضیان از 7200 نفر فراتر رفت. طبق گزارش IDC، در سال 2000، برنامه های بانکداری اینترنتی تقریبا یک سوم کل بازار برنامه های بانکی در ایالات متحده را به خود اختصاص خواهند داد. به گفته Gomez Advisors (شرکتی که در تحقیقات بانک ها، موسسات مالی و شرکت های کارگزاری تخصص دارد)، 39 بانک از 100 بانک برتر ایالات متحده در حال حاضر خدمات پرداخت آنلاین صورتحساب را ارائه می دهند (از 17 بانک در سال 1998). 62 درصد از بانک های مورد بررسی اطلاعات آنلاین در مورد تراکنش ها را در زمان واقعی ارائه می دهند. لازم به ذکر است که بانک ها از هر فرصتی برای کسب سود به کمک فناوری های روز استفاده می کنند. به عنوان مثال، دویچه بانک تجارت سهام را از طریق اینترنت آغاز کرده است. 35]

توسعه اپلیکیشن های بانکداری اینترنتی باید سه مرحله اصلی را طی کند. مرحله اول امکان دسترسی مشتریان به حساب های بانکی و انجام تراکنش ها از طریق تلفن یا از طریق مرورگر وب را فراهم می کند. در مرحله دوم، از فناوری های تعاملی مانند خدمات پرداخت آنلاین صورتحساب و یادآوری شخصی وضعیت حساب مشتری استفاده می شود. مرحله سوم چنین کارکردهایی را برای مدیریت امور مالی شخصی مانند امکان وام دادن، انجام معاملات تجاری مطمئن و صدور بیمه ارائه می دهد.

با توسعه بیشتر بازار خدمات بانکداری الکترونیک، مشتریان به هیچ وجه نمی توانند به بانک مراجعه کنند. آنها می توانند با استفاده از رایانه شخصی یا پایانه کارت اعتباری مستقیماً از خانه، دفتر یا فروشگاه خود حساب باز کنند، پول انتقال دهند، برای کالاها و خدمات پرداخت کنند. آنها می توانند پول نقد را از دستگاه خودپرداز برداشت کنند. نمونه ای از یک بانک اینترنتی پررونق، بانک شبکه اول امنیت آمریکا است. حتی دفتری برای خدمات مشتریان ندارد، با این حال هر سال بر تعداد آن افزوده می شود.

با صرفه جویی در اجاره و سایر هزینه ها، شرایط خدمات بسیار رقابتی را به مشتریان خود ارائه می دهد و در نتیجه آنها را جذب می کند. در حال حاضر، در اروپای غربی (آلمان، اسپانیا، فرانسه، هلند) بانک های الکترونیکی 2 برابر بیشتر از ایالات متحده وجود دارد. 35]

توسل به تجربه خارجی در توسعه سیستم‌های پرداخت نشان داد که بازار پرداخت‌های کارتی روسیه مشکلاتی مشابه تجربه خارجی تاریخی و خطرات مرتبط با آن دارد که توصیه می‌شود روسیه پیش‌بینی کند و اقداماتی را برای به حداقل رساندن یا اجتناب از آن پیش‌بینی کند. پیش نیازهای عمومی برای توسعه سیستم های کارت در روسیه و خارج از کشور، نیازهای اقتصادهای در حال رشد بود، اما روسیه دارای یک پایگاه فناوری پایدار و راه حل های آزمایش شده توسط تجربه جهانی است. روسیه یک هدف خاص و عملی تر دارد - کاهش معاملات غیر نقدی و کاهش هزینه ها در اقتصاد، که همچنین توسط تجربه خارجی مرتبط هدایت می شود. 35]

سیستم جهانی کارت از توسعه بی نظم اولیه سیستم های رقیب فردی به رهبری بانک پیشرو بر اساس توانایی های تسویه آن به جهانی شدن سیستم های پرداخت با ایجاد انجمن هایی که زیرساخت های قابل اعتماد و خدمات با کیفیت را ارائه می دهند، پیش رفته است. نتیجه تلاش ها شکل گیری سیستم های پرداخت در بازار رقابتی بود که جایگاه جهانی را به خود اختصاص دادند و نفوذ فناوری های پرداخت الکترونیکی به تمام بخش های اقتصاد بود. رویه روسیه با استفاده از سیستم های پرداخت خارجی و زیرساخت های آنها، استفاده از فناوری های خارجی در ایجاد سیستم های کارت محلی و پوشش ناکافی قلمروهای کشور و بخش های فردی اقتصاد توسط فناوری های پرداخت الکترونیکی مشخص می شود که این امر ممکن را تعیین می کند. پتانسیل رشد آینده چشم انداز توسعه بازار داخلی عبارت است از ایجاد یک سیستم پرداخت ملی و زیرساخت های خاص خود که ترکیبی از سیستم های محلی (خصوصی) با نفوذ آنها به تمام حوزه های فعالیت اقتصادی و اجتماعی و ورود سیستم پرداخت ملی به بازار جهانی. 35]

نتایج اصلی در مورد تجربه استفاده از سیستم های پرداخت در کشورهای توسعه یافته:

1) اصل اساسی PS ماهیت انبوه و عمق زیاد اجرای خدمات برای استفاده از این سیستم ها است.

2) ادغام سیستم های پرداخت با وسایل ارائه خدمات عمومی، یا ساخت یک PS که در سراسر قلمرو یک ایالت خاص در دسترس است (سیستم های پرداخت ملی).

3) وضعیت این یا آن PS، تبدیل آن به نوعی نهاد جداگانه.

فصل 2 وضعیت فعلی سیستم های پرداخت خودکار

2.1 تجزیه و تحلیل سیستم های پرداخت خودکار بانک های روسیه

سیستم پرداخت بانک روسیه تعدادی از عملکردها را با هدف دستیابی به اهداف اصلی بانک روسیه که توسط قانون فدراسیون روسیه ایجاد شده است اجرا می کند ، طیف گسترده ای از خدمات پرداخت را به موسسات اعتباری و مقامات دولتی ارائه می دهد که دارای کمترین میزان هستند. سطح ریسک در سیستم پرداخت ملی (از این پس NPS نامیده می شود)، عنصر اصلی تثبیت کننده آن است. اهمیت سیستمی سیستم پرداخت بانک روسیه از نظر قانونی ثابت شده است. 33]

مبنای قانونی برای عملکرد کارآمد و بدون وقفه سیستم پرداخت بانک روسیه توسط مقررات بانک روسیه ارائه شده است.

بانک روسیه مالک و اپراتور سیستم پرداخت بانک روسیه، اپراتور انتقال پول و اپراتور خدمات زیرساخت پرداخت در سیستم پرداخت بانک روسیه است.

بانک روسیه:

قوانین انتقال وجه از طریق سیستم پرداخت بانک روسیه را تعیین می کند.

انتقال وجوه از طریق سیستم پرداخت بانک روسیه برای عملیات و عملیات مشتریان خود، خدمات تسویه حساب برای حساب های بودجه سیستم بودجه فدراسیون روسیه و سایر مشتریانی که موسسات اعتباری نیستند.

ارائه خدمات عملیاتی، خدمات تسویه پرداخت و خدمات تسویه حساب هنگام انتقال وجوه از طریق سیستم پرداخت بانک روسیه؛

تنظیم، مدیریت عملیاتی، نظارت، پشتیبانی و کنترل بر عملکرد سیستم پرداخت بانک روسیه را انجام می دهد.

توسعه سیستم پرداخت بانک روسیه مطابق با مفهوم توسعه سیستم پرداخت بانک روسیه برای دوره تا سال 2015 که توسط هیئت مدیره بانک روسیه تأیید شده است انجام می شود. صورتجلسه شماره 16 مورخ 25 تیر 1389) جهت اطمینان از: 33]

بهبود کارایی اجرای یک سیاست پولی واحد دولتی از طریق اجرای عملیات تسویه لحظه ای برای اجرای آن؛

افزایش انعطاف پذیری سیستم بانکیفدراسیون روسیه به گسترش خطرات با نظارت بر وقوع و بومی سازی آنها توسط بانک روسیه؛

ایجاد شرایط مساعد برای بهبود کارایی عملکرد بازارهای مالی ملی، از جمله از طریق استفاده از مکانیسم‌های قابل اعتماد برای تسویه معاملات منعقد شده در رویه بین‌المللی.

گسترش توانایی موسسات اعتباری و مشتریان آنها برای استفاده از خدمات پرداخت ارائه شده در سیستم پرداخت بانک روسیه؛

ارائه فرصت های جدید به خزانه داری فدرال برای حل موثر مشکلات در کنترل بخش درآمد و مدیریت بخش هزینه های بودجه فدرال. 33]

اسناد مشابه

خطرات ناشی از تراکنش با کارت های بانکی و راه های به حداقل رساندن آنها. تجزیه و تحلیل ساختار بازار کارت بانکی در منطقه اوریول. چشم انداز توسعه کارت های بانکی به عنوان عنصری از خرده فروشی موسسات اعتباری.

پایان نامه، اضافه شده 10/18/2013

سازماندهی کار با کارت های بانکی، ویژگی های انواع آنها. سیستم های پرداخت روسی و خارجی. خدمات بانکی با استفاده از کارت های بانکی، طرح اولیه عملیات. مشکلات معرفی "پول پلاستیکی" در روسیه و چشم انداز توسعه.

مقاله ترم، اضافه شده در 11/06/2015

سازماندهی عملیات بانکی با استفاده از کارت های پلاستیکی. تجزیه و تحلیل حجم و پویایی عملیات با کارت های بانکی در PJSC "Sberbank" در دوره 2012-2014 شناسایی مشکلات اصلی PJSC "Sberbank" در زمینه کار با کارت های بانکی.

مقاله ترم، اضافه شده در 2017/08/25

ماهیت، انواع اصلی و طبقه بندی کارت های پلاستیکی بانکی. مزایای اصلی کارت های پلاستیکی بانکی. سیستم های پرداخت به عنوان مبنای مادی برای عملیات با کارت های پلاستیکی. چشم انداز افزایش حجم عملیات بانکی.

پایان نامه، اضافه شده در 08/07/2012

نقش کارت های بانکی پرداخت در سیستم مدرن گردش پول. معرفی پرداخت های الکترونیکی و مدیریت پرداخت های غیرنقدی. توسعه توصیه های عملی برای بهبود سیستم گردش کارت های پرداخت بانکی در فدراسیون روسیه.

پایان نامه، اضافه شده 12/11/2015

مفاهیم اساسی مورد استفاده در سیستم پرداخت های بدون نقد. تجزیه و تحلیل ساختار استفاده از کارت های بانکی، ارزیابی پتانسیل رشد درآمد حاصل از عملیات با آنها. راههای بهبود به حداقل رساندن خطرات در اجرای عملیات با کارت های بانکی.

مقاله ترم، اضافه شده 12/04/2017

ماهیت و اهمیت کارت های بانکی، عملیات اصلی با آنها. پس انداز جمعیت به عنوان یک منبع سرمایه گذاری پایدار سیستم پرداخت و مشارکت کنندگان آن. به حداقل رساندن ریسک ها و جهت گیری های توسعه بازار کارت بانکی. ویژگی های Sberbank روسیه.

مقاله ترم، اضافه شده در 11/30/2011

مفهوم و انواع کارت های پلاستیکی. مقررات نظارتی عملیات با کارت های پلاستیکی. تجزیه و تحلیل عملیات با کارت های بانکی JSC "VTB". تجربه خارجی استفاده از کارت های پلاستیکی. کارت های پلاستیکی در شرایط بی ثباتی اقتصادی.

پایان نامه، اضافه شده در 2010/08/16

انواع کارت های بانکی. مبنای هنجاری- قانونی عملیات با کارت های بانکی. سازماندهی کار با کارت های اعتباری در بانک بازسازی و توسعه اورال. توسعه و بهبود عملیات با کارت های اعتباری. امنیت بانک.

مقاله ترم، اضافه شده 06/04/2015

تحلیل نظری ویژگی‌های عملیات بانکی با کارت‌های پلاستیکی در سیستم روش‌های نوین خدمات مشتریان. انواع سیستم های پرداخت جهانی که با استفاده از کارت های پلاستیکی شکل گرفته اند. موضوعات بازار گردش کارت های پلاستیکی.

کار فارغ التحصیل

2.1 تجزیه و تحلیل سیستم های پرداخت خودکار بانک های روسیه

مبنای قانونی برای عملکرد کارآمد و بدون وقفه سیستم پرداخت بانک روسیه توسط مقررات بانک روسیه ارائه شده است.

بانک روسیه:

قوانین انتقال وجه از طریق سیستم پرداخت بانک روسیه را تعیین می کند.

تنظیم، مدیریت عملیاتی، نظارت، پشتیبانی و کنترل بر عملکرد سیستم پرداخت بانک روسیه را انجام می دهد.

بهبود کارایی اجرای یک سیاست پولی واحد دولتی از طریق اجرای عملیات تسویه لحظه ای برای اجرای آن؛

افزایش ثبات سیستم بانکی فدراسیون روسیه در برابر گسترش خطرات از طریق نظارت بر وقوع و بومی سازی آنها توسط بانک روسیه.

سیستم های پرداخت خودکار

توسعه فناوری جهانی و استفاده گسترده از سیستم های پرداخت الکترونیکی مزایای قابل توجهی را برای عملکرد فرم های غیر نقدی ایجاد می کند. در همان زمان ...

سیستم های پرداخت خودکار

امروز VISA Inc. بزرگترین سیستم پرداختی است که کارت های پلاستیکی را در بازار خدمات مالی ارائه می دهد. بیش از 200 کشور سیره کارت های این سامانه را برای پرداخت می پذیرند...

سیستم های پرداخت خودکار

امروزه در کشورهای توسعه یافته، سهم پرداخت های الکترونیکی به میزان قابل توجهی از سهم نقدینگی فراتر رفته است. پایین ترین سطح تسویه نقدی مربوط به ایسلند (9٪) و کشورهای اسکاندیناوی است: 28٪ - در نروژ، 32٪ - در فنلاند.

سیستم های پرداخت خودکار

تجزیه و تحلیل سیستم های پرداخت الکترونیکی

در حال حاضر، اینترنت روسیه از سیستم های پرداخت الکترونیکی بسیار زیادی استفاده می کند، اگرچه همه آنها به طور گسترده مورد استفاده قرار نمی گیرند. مشخص است که تقریباً تمام سیستم های پرداخت غربی مورد استفاده در Runet ...

بانک های تجاری موسسات چند منظوره ای هستند که طیف وسیعی از خدمات مالی را به مشتریان خود ارائه می دهند. احکام کلی، اصول فعالیت بانک ها...

سیستم های اطلاعاتی در بانکداری

ایجاد یک ABS مدرن فقط برای موسسات توسعه تخصصی بزرگ امکان پذیر است. از آنجایی که اتوماسیون کارهای پیچیده ای که در بخش مالی حل می شوند مستلزم هزینه های فکری و زمانی زیادی است...

وضعیت و مسیرهای توسعه سیستم پرداخت بلکارت را نشان دهد. تحلیل عملیات شعبه شماره با کارت های پرداخت: پویایی و ساختار موضوع ...

عملیات بانک ها با کارت های پرداخت و چشم انداز توسعه آنها در جمهوری بلاروس

هنگام استفاده از کارت های پرداخت، نیاز به تدوین قوانین خاصی برای روند گردش و انتقال آنها وجود دارد، که باید از تشخیص صریح همه شرکت کنندگان در تسویه حساب از واقعیت پرداخت و بازپرداخت بدهی اطمینان حاصل کند.

ویژگی‌های پشتیبانی اطلاعاتی فناوری‌های بانکداری خودکار

ایجاد و عملکرد فناوری های بانکداری خودکار مبتنی بر اصول مهندسی سیستم است که منعکس کننده مهم ترین مفاد چارچوب نظری است که شامل تعدادی از رشته ها و حوزه های علمی مرتبط است.

اصول اصلی ساخت سیستم‌های پرداخت خودکار توسط کمیته سیستم‌های پرداخت تعیین می‌شود که در چارچوب کمیته بازل در نظارت بانکی فعالیت می‌کند.

مشکلات و چشم انداز توسعه سیستم های پرداخت خودکار

از جمله مشکلات توسعه سیستم پرداخت خودکار می توان موارد زیر را متمایز کرد: 1) دانش ناکافی در مورد تمام جنبه های سیستم پرداخت ملی و دید و راهنمایی مفهومی محدود. 2) محدود ...

مشکلات و چشم انداز توسعه سیستم های پرداخت خودکار

اصلاح سیستم پرداخت در روسیه از طریق معرفی اشکال جدید پرداخت و بهبود فناوری های بانکی آغاز شد. در حال حاضر، سطح کیفی جدیدی از انتقال اطلاعات بانکی در روسیه در حال فعالیت است.

2004

مقدمه

پول Yandex

نتیجه

کتابشناسی - فهرست کتب

مقدمه

در حال حاضر سیستم های پرداخت آنلاین زیادی در بخش روسی وب وجود دارد که خریدار بالقوه با مشکل انتخاب مواجه می شود. در واقع، تعداد بسیار کمی از سیستم‌های واقعاً کار می‌کنند، و آن‌هایی که از افشای اطلاعات مربوط به گردش مالی و معاملات خود دریغ نمی‌کنند، اصلاً اندک هستند. بنابراین موضوع کار مرتبط است.

در زیر تلاشی برای تجزیه و تحلیل مقایسه ای سیستم های پرداخت آنلاین بر اساس اطلاعات به دست آمده از منابع عمومی ارائه شده است. ممکن است برخی از نکات مهم به اندازه کافی منعکس نشده باشد، اما این تنها نشان دهنده شکاف های قابل توجه در سیستم اطلاع رسانی به مشتریان، از جمله موارد بالقوه است.

1. مفاهیم و تعاریف اساسی

مکانیسم های اصلی پرداخت زیر (ابزار پرداخت) مورد استفاده در سیستم های پرداخت آنلاین را می توان متمایز کرد:

کارت های اعتباری

طرح های بدهکاری

پول نقد دیجیتال

بانکداری اینترنتی

بسیاری از سیستم های موجود را نمی توان به طور واضح به یک نوع یا دیگری نسبت داد: به عنوان مثال، گاهی اوقات چندین مکانیسم در چارچوب یک سیستم استفاده می شود، و گاهی اوقات سیستم بر اساس یک طرح ترکیبی است.

سیستم های پرداخت با توجه به پارامترهای زیر ارزیابی شدند:

تطبیق پذیری - توانایی کار با چندین ابزار.

فعالیت ارزیابی اطلاعات دریافتی از منابع مختلف در مورد عملکرد واقعی سیستم پرداخت است. تعدادی از سطوح فعالیت را می توان تشخیص داد: سیستم به هیچ وجه کار نمی کند، سیستم توسط چندین فروشگاه آنلاین پشتیبانی می شود، سیستم پرداخت ها را به طور منظم انجام می دهد و با تعداد قابل توجهی از رسانه های الکترونیکی کار می کند.

سرعت - وجود یا عدم تاخیر بین پرداخت کالا توسط خریدار و دریافت پول (یا جایگزین آن) توسط فروشگاه.

پرداخت های خرد - درجه کارایی سیستم برای پرداخت های کمتر از 1 دلار. اگر کمیسیون پرداخت ها ثابت باشد، یعنی به مبلغ تراکنش بستگی ندارد، یا اگر پول با تاخیر منتقل شود، پس چنین سیستم هایی برای پرداخت های خرد ناکارآمد هستند.

نرم افزار ویژه - در برخی موارد، برای پرداخت، باید نرم افزار خاصی را نصب کنید یا استاندارد را اصلاح کنید.

ثبت نام آنلاین - امکان ثبت نام در سیستم پرداخت از طریق اینترنت.

بازپرداخت - وجود یک سیستم پرداخت داخلی برای امکان بازپرداخت در صورت امتناع خریدار از معامله. ممکن است اصلا ارائه یا اعلام نشود، اما ممکن است در اجرا مشکل داشته باشد.

هزینه ها - مقدار هزینه های مرتبط با مشارکت در سیستم (به طور جداگانه برای فروشگاه های آنلاین و مشتریان). هم هزینه ثبت نام و هم هزینه اشتراک و هم هزینه انجام تراکنش ها را در نظر می گیرد.

قدرت الگوریتم های رمزگذاری سطحی است که توسط توسعه دهندگان سیستم اعلام شده است (سطح پیاده سازی در نظر گرفته نمی شود). ممکن است قابل قبول یا ناکافی باشد.

مطابقت با هنجارهای قانونی فدراسیون روسیه سطح اعلام شده توسط توسعه دهندگان سیستم است. ممکن است اطلاعات ناقص یا گم شده در مورد قوانین حاکم بر عملکرد سیستم باشد.

تایید اسنادی - امکان حسابرسی تراکنش ها در سیستم، اخذ عصاره به صورت کاغذی بر اساس نتایج معامله (با توجه به اینکه قانون "امضای دیجیتال" هنوز تصویب نشده است).

گواهینامه ها و مجوزها - وجود گواهی / مجوز صادر شده توسط سازمان های معتبر نشان دهنده تمایل به ارائه یک بررسی مستقل از سیستم پرداخت است. ارزیابی هر یک از ویژگی های اساسی سیستم توسط این شاخص بسیار دشوار است.

بانک یا شرکت پردازش - هر سیستم پرداخت باید توسط یک بانک یا یک موسسه مالی تخصصی خدمات رسانی شود. به نظر می رسد که برای یک سیستم پرداخت آنلاین روسیه ترجیح داده می شود که به یک بانک داخلی (البته به بانکی که مجوزش باطل نشده است) متکی باشد تا به یک بانک خارج از کشور.

2. فن آوری های سیستم های پرداخت

وب مانی (WM)

WebMoney (webmoney.ru) را می توان به سیستم هایی نسبت داد که با پول نقد دیجیتال کار می کنند. حداقل این چیزی است که برای کاربر به نظر می رسد. با بررسی دقیق تر، عناصر طرح بدهکاری و همچنین بانکداری اینترنتی (با کارکردهای بسیار محدود) در آن دیده می شود. یکی از ویژگی های جالب وب مانی برابری همه کاربران سیستم - اعم از فروشگاه ها و خریداران - و امکان پرداخت بین افراد است. پرداخت مطمئن ارائه می شود (با انتقال نهایی پول فقط پس از دریافت کالا توسط خریدار).

واحد WM به دلار آمریکا متصل است. WM توسط International Metal Trading Bank صادر شده است. (IMTB) در نائورو (اقیانوس آرام) ثبت شده است. گفته می شود که IMTB 100٪ رزروهای WM را به دلار آمریکا انجام می دهد. در روسیه، توسعه و پشتیبانی فنی سیستم توسط VM-CENTER، یک سازمان غیرانتفاعی که کاربران WebMoney را متحد می کند، انجام می شود. مشتریان سیستم بسیاری از فروشگاه های آنلاین هستند

شرکت‌ها و سازمان‌های روسی که می‌خواهند کالاها / آثار / خدمات خود را در اینترنت بفروشند و همچنین با انتقال بانکی روبل به حساب جاری وجوه خود را از سیستم خارج کنند، باید اقدامات خاصی را برای امضای قراردادها و ثبت نام "تمدید" در سیستم. برداشت وجوه توسط شرکت ها به حساب تسویه روبل فقط از کیف های نوع R انجام می شود. این شرکت ها گواهی سیستم را رایگان دریافت می کنند.

برای تبدیل شدن به یک شرکت تجاری ثبت شده در سیستم انتقال وب مانی توسط WMR، باید:

داشتن یک شرکت ثبت شده (شخصیت حقوقی) یا بدون تشکیل شخصیت حقوقی (PBOYuL) به عنوان کارآفرین ثبت شده است.
یک وب سایت یا صفحه وب در اینترنت داشته باشید که نشان دهنده خدمات ارائه شده، کالاها باشد.
برنامه WebMoney Keeper را روی رایانه خود نصب کنید و یک کیف پول R باز کنید.
با JSC "آژانس گارانتی" منعقد کنید و در فرم کاغذی (ممکن است از طریق پست) "توافق نامه ذخیره قبوض" را امضا کنید.

مطابق با شرایط قرارداد، "شرکت تجاری" اطلاعات مربوط به پذیرش پرداخت های سیستم انتقال وب مانی را در وب سایت و فروشگاه های الکترونیکی خود قرار می دهد و OJSC "آژانس گارانتی" نیز به نوبه خود پذیرش شرکت را تضمین می کند. پرداخت از مشتریان به کیف پول شرکت و بازخرید وجوه از شرکت مانند R از این کیف پول با انتقال وجه به حساب جاری شرکت در هر بانک.

هنگام امضای قرارداد، گواهی برای شرکت بازرگانی صادر می شود. در این راستا، لازم است با این شناسه WM شرکت به وب سایت مرکز صدور گواهینامه بروید و درخواست دریافت گواهی شخصی برای یک شخص حقوقی را پر کنید، تمام داده های مورد نیاز را نشان دهید (نشان دهید "n / a در داده های گم شده) به عنوان گواهی دهنده ای که پاسپورت صادر می کند، شناسه 630274339387 "آژانس گارانتی" را انتخاب کنید، به قیمت گذرنامه (150 WMZ) توجه نکنید و فاکتور ارسال شده، گذرنامه برای بنگاه های تجاری رایگان صادر می شود. از هزینه

Merchant WebMoney Transfer به منظور تسهیل ادغام سیستم انتقال وب مانی با وب سایت ها به منظور ارائه پذیرش خودکار وجوه مشتری برای کالاها یا خدمات ارائه شده، خدمت می کند.

در حال حاضر، سیستم انتقال وب مانی از چندین رابط پشتیبانی می کند که به شما امکان می دهد پردازش پرداخت های مشتریان و انجام پرداخت ها را به صورت خودکار انجام دهید:

Web Merchant Interface - رابطی که به شما امکان می دهد تا به سرعت و با کمترین هزینه وب سایت یا صفحه اصلی خود را با همه چیزهایی که برای شروع پذیرش WM برای کالاها یا خدماتی که ارائه می دهید تکمیل کنید.

Click&Buy Merchant Interface - رابطی که به خریدار امکان می دهد با یک کلیک ماوس کالا را در وب سایت شما پرداخت و دریافت کند. از WM Keeper Classic 2.2.0.9 پشتیبانی می شود

واسط اتوماسیون WM - مجموعه‌ای از رابط‌ها که به شما امکان می‌دهد برنامه‌هایی ایجاد کنید که عملیاتی را در سیستم انتقال WebMoney با استفاده از پروتکل‌های HTTPS و XML انجام دهند.

صاحبان فروشگاه های اینترنتی، کازینوهای آنلاین، منابع اطلاعاتی (به عنوان مثال، لیست های پستی)، وب سایت های تبلیغاتی اغلب به بهترین روش برای دریافت وجوه از مشتری در پرداخت کالا یا خدمات در سایت نیاز دارند. WMT به شما امکان می دهد این مشکل را به سرعت، کارآمد و با حداقل هزینه حل کنید.

WMT به کسب و کارهای وب، تراکنش های داخلی فوری تضمین شده را به عنوان راه حلی قابل اعتماد، مقیاس پذیر و جامع ارائه می دهد. هنگام استفاده از WMT، مشتری می تواند عملیات انتقال WebMoney را از کیف پول خود به کیف پول گیرنده انجام دهد. مشتری نمی تواند برای یک محصول یا خدمات به کیف پول از طریق حواله بانکی پرداخت کند، همچنین نمی تواند از طریق صرافی ها، کارت اعتباری یا از طریق سامانه www.westernunion.com کالا یا خدمات را به صورت نقدی پرداخت کند. مشتری باید ابتدا کیف پول خود را در سیستم به هر یک از راه های ذکر شده یا روش های دیگر پر کند و تنها پس از آن از کیف پول خود به شما انتقال دهد.

WMT به مشتری کمک می کند تا کیف پول خود را به روش های مختلف پر کند. کلیه مسائل مربوط به پر کردن کیف پول و واریز وجوه توسط سیستم مستقیماً با مشتری در چارچوب رابطه قراردادی با وی حل می شود.

WMT هیچ گونه پرداخت خارجی را به مشاغل وب ارائه نمی دهد.

بسته به سطح اتوماسیون فرآیند پذیرش وجوه، ادغام با سیستم و در دسترس بودن پرسنل واجد شرایط، سه گزینه به کاربران ارائه می شود. دو گزینه اول مستلزم این است که کسب و کار متصل به سیستم به عضویت آن درآید (نصب و پیکربندی نرم افزار مدیریت کیف پول الکترونیکی، ادغام کسب و کار با خدمات پرداخت)، گزینه سوم به شما امکان می دهد از مشارکت مستقیم در سیستم خودداری کنید (نصب ابزارهای تخصصی نرم افزار و غیره).

راه ساده (غیر خودکار) برای دریافت وجوه

با طیف محدودی از کالاها یا خدمات و تعداد کم تراکنش در مرحله اولیه، می توانید بدون گسترش جدی یا سازماندهی مجدد کسب و کار وب انجام دهید. کافی است شماره کیف پول خود و فرم یادداشت عملیات را از طریق تلفن یا به هر طریق دیگری در سایت به مشتریان اطلاع دهید. در واقع این روش تا حدودی شبیه به پرداخت بانکی است که در آن شماره کیف پول جایگزین مشخصات «بانک ذینفع» و خود «گیرنده» می شود.

در بیشتر موارد کافی است متن زیر را در سایت قرار دهید:

خریدار محترم!

برای پرداخت هزینه سفارش خود (کالا، خدمات، نرخ ها، اطلاعات درخواستی) با استفاده از انتقال وب مانی، باید Х.ХХ WMR را به کیف پول NNNNNNNNNN منتقل کنید. این کیف پول فروشگاه ما در سیستم انتقال وب مانی است. برای انجام انتقال، WM Keeper را باز کنید و روی کیف پولی که می‌خواهید از آن انتقال دهید کلیک راست کنید و سپس از منو گزینه "Transfer money" -> "To WebMoney wallet" را انتخاب کنید. در کادر محاوره ای که ظاهر می شود، مبلغ حواله و شماره کیف پول ما را وارد کنید و در یادداشت نشان دهید: پرداخت برای سفارش ZZZZ.

انتقال باید بدون حمایت از معامله انجام شود. پس از انتقال، ما سفارش شما را برای اجرا در N دقیقه می پذیریم و کالا را برای شما ارسال می کنیم (ارائه خدمات، اعتبار وجوه به حساب کازینو، درج تبلیغات در سایت). شناسه ما در سیستم وب مانی 000000000000 است.

این متن را می توان به صورت دلخواه نوشت، اما باید حاوی مبلغ انتقال، نوع WM (WMR، WMZ، و غیره)، شناسه و شماره کیف پول، و همچنین یادداشتی برای عملیات حاوی شماره سفارش یا اطلاعات دیگری باشد که به مطابقت کمک می کند. یک معامله با یک سفارش، محصول یا خدمات.

در نتیجه مشتری با انتقال وب مانی به کیف پول مشخص شده پرداخت می کند و منبع وب سرویس را ارائه می دهد یا کالا را تحویل می دهد. کار اپراتور منابع وب ردیابی وجوهی است که به کیف پول می رسد و اجرای به موقع سفارش یا خدمات (یا وارد کردن اطلاعات مربوط به پرداخت برای یک سفارش یا خدمات خاص به سیستم اطلاعات منبع برای اجرا توسط سرویس تحویل). ).

WebMoney Transfer علاوه بر تراکنش های ساده، امکان انجام تراکنش های حساب را نیز فراهم می کند. در این حالت، اپراتور منبع به صورت دوره ای (در صورت نیاز) فاکتورهایی را برای مشتریان منبع وب صادر می کند. هنگام دریافت فاکتور، مشتری دیگر نیازی به وارد کردن مبلغ، کیف پول منابع، هدف تراکنش و سایر اطلاعات نخواهد داشت. اکنون او فقط باید روی دکمه "پرداخت" روی فاکتور دریافتی کلیک کند و وب مانی به طور خودکار از کیف پول مشتری به کیف پول منبع منتقل می شود. به نوبه خود، اپراتور منبع فقط باید پرداخت به موقع صورتحساب های صادر شده برای مشتریان را کنترل کند.

پیاده سازی این روش در عمل بسیار آسان است و مدیر یا مدیر وب سایتی که چنین وظیفه ای را برای او تعیین کرده اید با این کار کنار می آید. همین وب مستر تا حدودی می تواند عملیات دستی این روش را ساده کند. در بخش مربوطه سایت که برای مدیران وب سایت در نظر گرفته شده است، می توانید اطلاعاتی در مورد جزئیات فنی ساده پیدا کنید. به عنوان مثال، چگونه می توان اطلاعات شناسه مشتری را بدون وارد کردن دستی دریافت کرد، یا آن را طوری ساخت که مشتریان بتوانند فاکتور خود را صادر کنند (اگر پارامترهای فاکتور، مانند مبلغ و توضیحات، برای همه مشتریان یکسان است).

با توجه به موارد فوق، واضح است که این روش در مرحله اولیه ایده آل است، زمانی که تعداد تراکنش ها در روز به ده ها مورد اندازه گیری می شود و استفاده از اپراتور سود بیشتری نسبت به خودکار کردن فرآیند فروش دارد. بنابراین این روش برای پذیرش پرداخت برای تبلیغات در یک سایت تبلیغاتی خوب است، جایی که به ندرت روزانه بیش از 10 فروش وجود دارد و مدیر وب سایت قادر است پرداخت را به صورت دستی کنترل کند و تبلیغات را در سایت قرار دهد.

با این حال، به محض اینکه تعداد معاملات در روز قابل توجه باشد، این روش بسیار پرهزینه و ناخوشایند خواهد بود. بنابراین، با تعداد عملیات زیاد (یا با بهره برداری طولانی مدت از منبع بدون دخالت انسان)، بهتر است سرمایه گذاری های کوچک انجام شود و با ادغام آن با منبع، فرآیند دریافت وب مانی را خودکار کنید. برای انجام این کار، سیستم WMT یک روش پیچیده (خودکار) برای دریافت وجوه ارائه می دهد.

روشی خودکار برای دریافت وجوه

در صورت اتصال طبق این گزینه، سیستم به شما امکان می دهد کل فرآیند پرداخت را کاملاً خودکار کنید و آن را با منبع ادغام کنید به گونه ای که نیازی به مشارکت اجباری اپراتور نباشد.

فرآیند اتوماسیون در قالب مثال های زیر شرح داده شده است:

مثال 1. فرآیند پرداخت از طریق سرویس "پرداخت در سایت ها" Merchant WebMoney Transfer

در یک فروشگاه آنلاین متوسط یا سرویس آنلاین برای هر گونه خدمات و غیره، فرآیند پرداخت گام به گام از طریق Merchant WebMoney ممکن است به شکل زیر باشد:

پس از اینکه خریدار در مورد شماره سفارش و میزان و مبلغی که آماده پرداخت است تصمیم گرفت، از وی دعوت می شود تا از طریق سرویس وب مانی تاجر از کیف پول الکترونیکی خود به صورت WebMoney Transfer پرداخت کند.

بلافاصله پس از پرداخت، خود سرویس با سرور فروشگاه تماس می گیرد و به آن اطلاع می دهد که فلان سفارش برای فلان مبلغ و غیره پرداخت شده است.

پس از اینکه سرویس خرید را به فروشگاه اطلاع داد، مشتری به فروشگاه هدایت می شود، در آنجا مشتری می تواند تأیید کند که پرداخت پذیرفته شده است و خرید او برای تحویل (برای کالاهای فیزیکی) آماده می شود یا اگر مستقیماً سرویس را دریافت کند. ناملموس است

مثال 2. فرآیند پرداخت در فروشگاه با تحویل مواد کالا

در فروشگاه الکترونیکی استاندارد فروش کتاب و موارد مشابه، معمولاً از سبد خرید استفاده می شود. و فرآیند گام به گام پرداخت برای خرید ممکن است چیزی شبیه به این باشد:

پس از اینکه خریدار سبد کالا را تشکیل داد و در مورد خرید تصمیم گرفت، در یکی از مراحل ثبت سفارش، از او خواسته می شود تا روش پرداخت را انتخاب کند. برای پیاده سازی تسویه حساب ها از طریق WebMoney Transfer، باید گزینه ای برای انتخاب این روش به رابط اضافه کنید.

در صفحه بعد پس از انتخاب روش پرداخت، نرم افزار فروشگاهی به صورت خودکار برای WM-ID مشتری فاکتور صادر می کند. در متن صفحه مرورگر از مشتری خواسته می شود که این فاکتور را برای تحویل خرید پرداخت کند.

مشتری یک فاکتور در WM Keeper خود دریافت می کند و هزینه آن را پرداخت می کند.

در مرحله بعد، نرم افزار فروشگاه پرداخت فاکتور را بررسی می کند و در پایگاه داده فروشگاه، ورودی مربوطه را انجام می دهد. در این مرحله می‌توانید به مشتری این امکان را بدهید که در صفحه‌ای جداگانه بررسی کند که وب‌مانی وی در کیف پول فروشگاه دریافت شده و سفارش توسط فروشگاه برای اجرا پذیرفته شده است.

در مرحله آخر، به سرویس تحویل و/یا سرویس انبار فروشگاه، لیستی از سفارشات پرداخت شده ارائه می شود تا خرید به مشتری تحویل داده شود.

مثال 3: فرآیند پرداخت در فروشگاه با تحویل آنلاین (تحویل در مقابل پرداخت)

فروشگاه‌های این نوع شامل هر سایت، خدمات و خدماتی است که مشتری می‌تواند بلافاصله پس از پرداخت، محصول یا خدماتی را دریافت کند، مثلاً در مرورگر خود، از طریق ایمیل یا حتی از طریق تلفن، و همچنین با سایر وسایل ارتباطی که اجازه می‌دهد. در عرض یک یا چند دقیقه اطلاعات را دریافت کنید. فرآیند گام به گام پرداخت برای یک محصول یا خدمات ممکن است به صورت زیر باشد:

پس از اینکه خریدار در مورد مجموعه ای از کالاها یا خدمات پولی تصمیم گرفت، در یکی از مراحل ثبت نام از او خواسته می شود که روش پرداخت را انتخاب کند. برای پیاده سازی تسویه حساب ها از طریق WebMoney Transfer، باید گزینه ای برای انتخاب این روش به رابط اضافه کنید.

در صفحه بعد پس از انتخاب روش پرداخت، نرم افزار فروشگاهی به صورت خودکار برای WM-ID مشتری فاکتور صادر می کند. متن صفحه از مشتری می خواهد که برای دریافت خرید فاکتور را پرداخت کند. و همچنین (توجه!) در این صفحه به مشتری لینک صفحه با تحویل کالا ارائه می شود. بنابراین مشتری بلافاصله پس از پرداخت می‌تواند از طریق لینک از محصول یا خدمات استفاده کند.

مشتری یک فاکتور برای پرداخت در WM Keeper خود دریافت می کند، هزینه آن را پرداخت می کند و روی لینک ارائه شده توسط منبع برای دریافت محصول یا خدمات کلیک می کند.

در زمان پردازش صفحه برای تحویل کالا بنا به درخواست مشتری، نرم افزار منبع واقعیت پرداخت فاکتور را بررسی می کند و ورودی مربوطه را در پایگاه داده فروشگاه انجام می دهد. در مرحله بعد، کالا به طور خودکار تحویل داده می شود یا خدمات به مشتری ارائه می شود: رمز عبور و ورود به سیستم صادر می شود، تراشه های بازی به حساب کازینو آنلاین واریز می شوند، اطلاعات به ایمیل ارسال می شود و غیره.

اجرای روش خودکار در عمل مستلزم مشارکت برنامه نویسان وب است. شرح فنی اجرای هر یک از نمونه های اتوماسیون توصیف شده در بخش مربوطه برای توسعه دهندگان است.

پذیرش وجوه توسط وکالت

برای دریافت وجه از مشتریان می توانید از روش «قبول وجه توسط پروکسی» استفاده کنید. این روش انتقال وکالتنامه ای را توسط مشتری برای مدیریت کیف پول WM (کیف پول) خود به شناسه WM سرویس ارائه دهنده خدمات پولی فراهم می کند. مدیریت ممکن است شامل انواع عملیات زیر باشد:

صورتحساب
اجرای ترجمه؛
بررسی موجودی در کیف پول

این روش دریافت وجوه برای اشتراک مشتری در ارائه منظم هر سرویس (اطلاعات و اخبار پستی، گزارش های آماری و غیره) راحت تر است. مشتری پس از یک بار انتقال وکالت برای مدیریت یکی از کیف پول های خود به سرویس، خود را از نگرانی در مورد پرداخت به موقع راحت می کند. بسته به حجم خدمات ارائه شده به مشتری، وجوه توسط خود سرویس حذف می شود.

انتقال وکالت توسط مشتری در وب سایت سرویس امنیتی (https://security.webmoney.ru) در بخش "وکالتنامه" انجام می شود.

هنگام انتقال کنترل، مشتری به امضای (تولید EDS) درخواست ها نه با خود، بلکه با یک شناسه WM قابل اعتماد اعتماد می کند. درخواست برای انجام عملیات از طریق رابط های XML زیر سیستم انجام می شود:

صورتحساب - مجاز است درخواست ها (ایجاد EDS) رابط X1 (صدور فاکتور از یک شرکت کننده (فروشگاه) به شرکت کننده دیگر (خریدار) سیستم) و رابط X4 (دریافت سابقه فاکتورهای صادر شده توسط کیف پول) را امضا کند. ؛ بررسی پرداخت فاکتور) برای کیف پول مشخص شده در وکالتنامه.

اجرای نقل و انتقالات - مجاز به امضای درخواست ها (ایجاد EDS) رابط X2 (انتقال وجوه از یک کیف پول به کیف دیگر) و رابط X3 (به دست آوردن تاریخچه عملیات روی کیف پول؛ بررسی اجرای عملیات به انتقال وجه بین کیف پول یا پرداخت صورت حساب) برای کیف پول مشخص شده در وکالتنامه.
بررسی موجودی در کیف پول - مجاز است درخواست ها (ایجاد EDS) رابط X9 (کسب اطلاعات در مورد موجودی کیف پول) را برای کیف پول مشخص شده در وکالت نامه امضا کنید.

انتقال وجه به مشتریان

هنگام اجرای یک تجارت اینترنتی، وظیفه انتقال وجه به مشتری اغلب مطرح می شود. بنابراین فروشگاه اینترنتی باید بتواند در صورت برگشت خرید، کمبود کالا یا به دلایل عینی دیگر مبلغ پرداختی را به مشتری بازگرداند. یک وب کازینو یا سرویس بازی نمی تواند بدون پرداخت برنده به بازیکنان انجام دهد. همین امر در مورد برنامه های وابسته، آژانس یا حامی مالی که نیاز به انتقال سریع و مقرون به صرفه وجه به شرکت کنندگان دارند، صدق می کند.

WebMoney Transfer یک راه حل سریع و کارآمد برای این مشکل ارائه می دهد.

انتقال وب مانی در سیستم فقط از کیف به کیف پول امکان پذیر است. به عبارت دیگر، انتقال به مشتری تنها با یک تراکنش داخلی از کیف پول منبع به کیف پول مشتری انجام می شود. بنابراین به عنوان مثال مشتری سیستم نیازی به انتقال وجه از طریق حواله بانکی ندارد. او ابتدا باید WebMoney را به کیف پول خود دریافت کند و تنها پس از آن از تمام روش های برداشت آنها در سیستم استفاده کند. شما باید بدانید که اگر مشتریان عضو سیستم نیستند، نمی خواهند یا نمی توانند به آنها تبدیل شوند، مشتریان باید بدون استفاده از انتقال وب مانی، وجوه خود را منتقل کنند.

WebMoney Transfer به عنوان یک راه حل قابل اعتماد، ساده و مقیاس پذیر، تنها تراکنش های فوری داخلی در هنگام انتقال وجه به مشتریان را به مشاغل وب ارائه می دهد. بنابراین، عملیات برداشت وجه از سیستم مستقیماً توسط مشتری انجام می شود، اما نه توسط منبع وب.

بسته به سطح اتوماسیون فرآیند انتقال وجه، ادغام با سیستم و در دسترس بودن پرسنل واجد شرایط، سیستم دو گزینه را ارائه می دهد:

یک راه ساده (غیر خودکار) برای انتقال وجه به مشتریان

با تعداد کمی انتقال WM، می توانید بدون سازماندهی مجدد کسب و کار وب انجام دهید. در صورت لزوم، روش انتقال می تواند به صورت دستی توسط اپراتور منبع انجام شود. انتقال وب مانی از یک کیف پول به کیف دیگر بسیار ساده است و زمان کمتری نسبت به پرداخت بانکی از طریق سیستم بانک-مشتری یا اینترنت-بانک-کلینت هر بانکی نیاز دارد. علاوه بر این، در عرض 3-5 دقیقه پس از ارسال WebMoney در کیف پول مشتری ظاهر می شود. شرح طرح استاندارد برای انتقال WebMoney از کیف به کیف پول در بخش WM-transfers آورده شده است.

این روش، به عنوان مثال، برای فروشگاه های اینترنتی که کالاهای مادی را با تحویل می فروشند، ترجیح داده می شود. در چنین فروشگاه هایی کالاهای برگشتی کمی وجود دارد و ادغام انتقال وب مانی و سیستم حسابداری (بک آفیس) فروشگاه دشوارتر از سپردن این کار به اپراتور خواهد بود.

اما به محض اینکه نیاز به نقل و انتقالات مکرر به تعداد زیادی از مشتریان وجود دارد، باید به فکر استفاده از روش خودکار انتقال وجه بود.

روش پیچیده (اتوماتیک) برای انتقال وجه به مشتریان

شرکت‌هایی که خدمات آنلاین، مبادلات اینترنتی، وب کازینو، آژانس، شریک، جایزه، جایزه و سایر برنامه‌ها ارائه می‌کنند، اغلب نیاز به انتقال سریع وجوه به مشتریان خود با حداکثر تضمین دارند.

سیستم WMT به شما امکان می دهد کل فرآیند ترجمه را کاملاً خودکار کنید و آن را در طرح منبع ادغام کنید به گونه ای که هنگام انجام تراکنش ها، مشارکت اپراتور مورد نیاز نباشد.

فرآیند انتقال فوری وب مانی خودکار از کیف به کیف در زیر با استفاده از مثال پرداخت های نمایندگی انجام شده توسط یک فروشگاه آنلاین توضیح داده شده است (پرداخت ها درصدی از مبلغ خرید انجام شده توسط مشتری از طریق پیوند از وب سایت نماینده است).

نرم افزار فروشگاهی واقعیت ورود مشتری از سایت نمایندگی را در پایگاه داده ثبت می کند.

پس از دریافت وجه از مشتری، نرم افزار به حساب نماینده در فروشگاه با پورسانت نمایندگی اعتبار می دهد و همزمان با انجام تراکنش خودکار از کیف پول فروشگاه، این وجوه را به کیف پول نماینده واریز می کند (این عملیات با هر خرید یا هر خرید قابل انجام است. در یک جریان یک بار در روز).

نماینده تقریباً به طور همزمان دریافت وجوه کمیسیون را در کیف پول خود مشاهده می کند.

نماینده همیشه می تواند روند انتقال وجه در فروشگاه را کنترل کند و معامله معلق را به تنهایی انجام دهد. انتقال خودکار وجه به شما امکان می دهد در مواقع اضطراری (شکستگی خط ارتباطی، خرابی وب سرور فروشگاه) با قیاس با روند صدور فاکتور و بررسی پرداخت فاکتور، انتقال تضمینی انجام دهید. به عبارت دیگر، هر تراکنش ناقص می تواند هم از طرف فروشگاه و هم از طرف گیرنده وجوه - نماینده انجام شود.

نماینده همیشه می تواند یک خرید آزمایشی در فروشگاه انجام دهد و صحت و به موقع بودن محاسبه کمیسیون نمایندگی و پایداری برنامه وابسته فروشگاه را بررسی کند.

برای هر تراکنش (به استثنای تراکنش‌های با کیف‌های یک شناسه WM)، سیستم کارمزدی معادل 0.8 درصد از مبلغ پرداختی را دریافت می‌کند، اما نه کمتر از 0.01 WM و نه بیشتر از 50 WM برای کیف‌های نوع Z و E. بیش از 1500 WM برای کیف پول های R و حداکثر 250 WM برای کیف پول های U.

برای انجام تراکنش های اعتباری، این سیستم به میزان 0.1% مبلغ هر وام ارائه شده توسط آنها، اما نه کمتر از 0.01 WMZ، از صاحبان کیف های نوع D، کارمزد دریافت می کند.

برای واریز / برداشت وجه به / از سیستم، هزینه ای مطابق با تعرفه های فعلی نمایندگان دریافت می شود (جدول را ببینید).

ورودی پول:

برداشت پول:

کمیسیون پست روسیه

پول Yandex

امروزه، بسیاری از فروشگاه های آنلاین در واقع تنها ویترینی هستند که طیف وسیعی از محصولات و خدمات ارائه شده را نشان می دهند. تمام عملیات پرداخت و دریافت خرید در خارج از اینترنت انجام می شود و در نتیجه برای مدت طولانی طولانی می شود. این امر بسیاری از مشتریان بالقوه را می ترساند.

پروژه Yandex.Money به شما کمک می کند یک فروشگاه اینترنتی ساده را به یک فروشگاه با امکانات کامل با تمام ویژگی های لازم تبدیل کنید.

با اتصال به سیستم پرداخت Yandex.Money، شرکت‌های تجارت الکترونیک این فرصت را به دست می‌آورند که پذیرش پرداخت‌ها را از اشخاص حقیقی و حقوقی برای کالاها یا خدمات ارائه شده سازماندهی کنند. ما سرعت بالای پرداخت و امنیت کامل آنها را تضمین می کنیم.

چندین گزینه برای اتصال به سیستم وجود دارد که هر کدام برای حوزه خاصی از تجارت الکترونیک موثر است.

گزینه های اتصال

نمودار اتصال فنی	معاهده	هزینه معامله	کمیسیون هنگام برداشت پول از سیستم*	کل کمیسیون	ادغام کیف پول-نقد
"کیف پول"	قرارداد نمایندگی				ضروری
"کیف پول"	پیشنهاد عمومی				ضروری
"پرداخت مستقیم به حساب"	قرارداد نمایندگی				لازم نیست
"پرداخت مستقیم به حساب"	پیشنهاد عمومی				لازم نیست
"مرکز پرداخت"	قرارداد نمایندگی				لازم نیست
"فروشگاه شما در سرور ما"	قرارداد نمایندگی	با توافق		با توافق	لازم نیست

* هزینه برداشت وجه از سیستم Yandex.Money فقط در صورت برداشت وجه از سیستم Yandex.Money به حساب بانکی یا موارد دیگر محاسبه می شود. اگر پس از دریافت پول نقد دیجیتال، آن را از سیستم Yandex.Money برداشت نکنید، اما از آن برای پرداخت های درون سیستم استفاده کنید، کمیسیون اضافی از شما دریافت نمی شود.

اتصال طبق طرح "فروشگاه شما در سرور ما".

مهارت های مورد نیاز: نیازی نیست.

هزینه های نیروی کار برآورد شده: لازم نیست.

این طرح برای: ارائه دهندگان دسترسی به اینترنت، خدمات تلفن IP، ارتباطات سلولی و موارد مشابه، که مایل به فروش کارت های مجازی (کدهای پین) در یک فروشگاه آنلاین در وب سایت Yandex.Money هستند، در نظر گرفته شده است. در چارچوب این طرح، وظایف فروشنده فقط شامل انتقال کارت های مجازی (کدهای پین) به نماینده - سیستم Yandex.Money برای فروش بعدی از طریق فروشگاه آنلاین است.

اتصال طبق طرح "مرکز پرداخت".

مهارت های مورد نیاز: تجربه برنامه نویسی HTML.

هزینه های تخمینی نیروی کار: 4 نفر ساعت.

این طرح برای موارد زیر در نظر گرفته شده است: یک مشتری شرکتی - برای فروشگاهی که نیازی به تحویل فوری کالا/خدمات از طریق شبکه ندارد.

مثال پیاده سازی: فروشگاه های آنلاین "ازون"، ""، و غیره؛ شرکت "ان تی وی پلاس"؛ پروژه های "Begun"، "SpyLOG"، "SoftKey"، "Shans.ru" و بسیاری دیگر.

مزایا: سهولت اجرا، توانایی پردازش پیام های پرداخت از طریق یک سرویس گیرنده ایمیل استاندارد سازگار با PGP.

معایب: اطلاعیه پرداخت از طریق ایمیل برای فروشنده ارسال می شود و نیاز به پردازش دستی دارد.

اتصال طبق طرح "کیف پول نقد".

مهارت های مورد نیاز: تجربه برنامه نویسی در دلفی، C/С++*، PHP*، Perl*.

هزینه های تخمینی نیروی کار: 20-40 ساعت کار.

این طرح برای موارد زیر در نظر گرفته شده است: یک مشتری شرکتی - یک فروشگاه آنلاین بزرگ با لیست بزرگی از کالاها که نیاز به خودکارسازی کامل پذیرش پرداخت دارد، یا فروشگاهی که نیاز به تحویل فوری کالاها / خدمات شبکه ای دارد (به عنوان مثال، اطلاعات).

مثال پیاده سازی: Eleksnet (پذیرش پرداخت برای ارتباطات سلولی با اعتبار پرداخت فوری به حساب های ab مشتریان MTS و MegaFon)، Yandex.Direct (پذیرش پرداخت برای تبلیغات با اعتبار فوری به حساب مشتریان)، فروشگاه های کارت مجازی (پین) - به عنوان مثال، فروشگاه کارت مجازی Bee Line در وب سایت Yandex.Money (پذیرش پرداخت با ارسال آنلاین فوری کارت مجازی به خریدار).

مزایا: امکان خودکارسازی کامل پذیرش پرداخت ها و ارسال فوری کالا یا ارائه خدمات از طریق شبکه، حداقل مبلغ کل کمیسیون تراکنش.

معایب: برنامه نویسی زیاد.

اتصال طبق طرح "پرداخت مستقیم به حساب"

مهارت های مورد نیاز: تجربه اولیه طرح بندی HTML.

هزینه های تخمینی نیروی کار: 0.5-2 نفر ساعت.

این طرح برای: یک مشتری خصوصی یا شرکتی - برای یک فروشگاه کوچک با چندین نوع کالا و قیمت های ثابت در نظر گرفته شده است.

مثال پیاده سازی: مغازه های کوچک افراد (به عنوان مثال، در Narod.ru).

مزایا: سهولت اجرا بسیار زیاد.

معایب: رسید پرداخت از طریق ایمیل برای فروشنده ارسال می شود، نیاز به واردات دستی به اینترنت دارد. کیف پول، مقابله با لیست های بزرگ کالاها و قیمت های متغیر دشوار است.

کار فروشگاه پذیرش پرداخت از طریق کیف پول نقد

این همه کاره ترین، اما در عین حال پیچیده ترین راه برای اتصال به سیستم پرداخت است که نیاز به برنامه نویسی اضافی از توسعه دهندگان سایت دارد. معمولاً برای اتصال شرکت های تجارت الکترونیک نسبتاً بزرگ به سیستم Yandex.Money استفاده می شود. اینترنت. کیف پول در این حالت در نرم افزار فروشگاه شما تعبیه شده است و با آن تعامل نزدیک دارد. این به شما امکان می دهد یک مجتمع خدمات مشتری کاملاً خودکار سازماندهی کنید، به طور مستقل پرداخت ها را با پول الکترونیکی دریافت یا ارسال کنید و فقط برای برداشت پول از حساب خود در EcomBank به حساب جاری فروشگاه در یک بانک معمولی مستقیماً با سیستم پرداخت تماس بگیرید. این روش اتصال به شما امکان می دهد پرداخت به فروشگاه های میزبانی شده روی سرورهای یونیکس را بپذیرید. پرداخت های کمیسیون برای استفاده از سیستم Yandex.Money هنگام کار بر اساس این طرح عبارتند از:

1% از مبلغ باقی مانده در زمان برداشت.

مجموع 1.99 درصد از مبلغ دریافتی فروشگاه. کار بر اساس یک پیشنهاد عمومی (1.99٪ کمیسیون) یا توافق نامه آژانس (1٪ کمیسیون) در مورد پذیرش پرداخت ها به نفع فروشگاه آنلاین شما و توافق نامه ای در مورد شناسایی آنالوگ امضای دست نویس انجام می شود.

این گزینه اتصال به شما این امکان را می دهد که به هر حساب سیستم پرداخت مستقیم پرداخت کنید. برای آن دسته از "طرح های تجاری" که نیازی به تایید فوری پرداخت یا دریافت فوری کالاهای پرداخت شده ندارند، ترجیح داده می شود. به عنوان مثال فروش مجوز برای حق استفاده از یک محصول است، در صورتی که متن مجوز به عنوان متن یک قرارداد پرداخت شده تشکیل شده باشد. در این صورت فروشنده ملزم به اقدام فوری برای صدور یا تمدید مجوز نیست و خریدار بلافاصله پس از پرداخت حق استفاده از این محصول را دارد، زیرا. او یک قرارداد پولی دارد که آن هم مجوز است.

با پرداخت مستقیم، پول از کیف پول اینترنتی پرداخت کننده بلافاصله به حساب فروشنده در مرکز پردازش ارسال می شود. مرکز پردازش یک رسید مناسب را به کیف پول اینترنتی پرداخت‌کننده ارسال می‌کند، که بعداً می‌تواند برای تأیید پرداخت کالا یا خدمات برای فروشنده ارسال شود. در عین حال، فروشنده ممکن است اینترنت خود را در حین پرداخت مستقیم به اینترنت متصل نکند. او تنها پس از اتصال به شبکه و راه اندازی کیف پول در رایانه خود از رسیدن پول مطلع می شود.

این نشان می دهد که این روش برای مثال برای فروش نرم افزار مناسب نیست، زیرا. در این حالت ، فروشنده موظف است بلافاصله به پرداخت پاسخ دهد - فرصتی برای دانلود برنامه از سایت خود یا اطمینان از دریافت آن به هر طریق دیگری فراهم کند. در چنین مواردی، باید از گزینه های دیگری برای اتصال به سیستم Yandex.Money استفاده کنید

هنگام استفاده از پرداخت مستقیم، می توانید پرداخت را هم از طریق یک صفحه وب مخصوص تهیه شده و هم مستقیماً از کیف پول اینترنت پرداخت کنید که به شما امکان می دهد نه تنها برای کالاهای ارائه شده در فروشگاه آنلاین خود پرداخت کنید، بلکه در شرایط دیگر نیز پرداخت را بپذیرید. کسب و کار شما - به عنوان مثال، برای خدمات ارائه شده در خارج از اینترنت.

1% از وجوه منتقل شده به فروشگاه توسط سیستم پرداخت در زمان پرداخت برداشت می شود.

1٪ از مبلغ باقی مانده در زمان برداشت (اگر با سیستم Yandex.Money بر اساس قرارداد نمایندگی کار می کنید، این کمیسیون دریافت نمی شود).

کل - 1 یا 1.99 درصد از مقدار وجوه دریافتی توسط فروشگاه بسته به طرح قانونی کار با سیستم Yandex.Money. کار بر اساس یک پیشنهاد عمومی (1.99٪ کمیسیون) یا توافق نامه آژانس (1٪ کمیسیون) در مورد پذیرش پرداخت ها به نفع فروشگاه آنلاین شما و توافق نامه ای در مورد شناسایی آنالوگ امضای دست نویس انجام می شود.

فعالیت فروشگاه از طریق مرکز پذیرش پرداخت

این طرح اتصال برای کسانی که نمی خواهند فروشگاه خود را برای پیاده سازی کیف پول Checkout به طور کامل مدرن کنند، مناسب است. در عوض، Internet.Wallet بر روی سرور مرکز پذیرش پرداخت Yandex.Money نصب می شود و فقط فرم وب که سفارش را تشکیل می دهد در صفحات فروشگاه قرار می گیرد.

بنابراین، فروشگاه شما به عنوان ویترینی عمل می کند که محصولات مشتری را نشان می دهد و داده هایی را برای ارسال به مرکز پرداخت جمع آوری می کند. CPP پرداخت به کیف پول مرتبط با فروشگاه شما را می پذیرد و از طریق ایمیل از تراکنش ها به شما اطلاع می دهد. علاوه بر این، تمام اطلاعات مربوط به پرداخت های گذشته در یک صفحه وب ویژه CPP با دسترسی محدود قرار می گیرد. در آینده، کل مبلغ انباشته شده را می توان به راحتی به هر حساب بانکی در یک بانک معمولی منتقل کرد.

همانطور که می بینید برای اتصال با استفاده از این گزینه نیاز به تغییرات جزئی در فروشگاه اینترنتی خود دارید که بدون دخالت متخصصان انجام می شود.

پرداخت های کمیسیون برای استفاده از سیستم Yandex.Money هنگام کار بر اساس این طرح عبارتند از:

1% از وجوهی که به فروشگاه منتقل می شود در زمان پرداخت توسط سیستم پرداخت برداشت می شود.

1% در زمان انتقال وجه به فروشگاه طبق توافق نامه استفاده از مرکز پذیرش پرداخت برداشت می شود.

مجموع - 2٪ از وجوه دریافت شده توسط فروشگاه از فروش از طریق اینترنت.

کار با فروشگاه آنلاین بر اساس توافق نامه آژانس برای پذیرش پرداخت ها به نفع فروشگاه آنلاین شما و توافق نامه ای در مورد شناسایی آنالوگ امضای دست نویس انجام می شود.

توجه داشته باشید که طرح PPP و همچنین پرداخت مستقیم به حساب کاربری برای فروش کالا یا خدمات مجازی با تحویل فوری مانند نرم افزار، محتوا و غیره مناسب نیست. این به این دلیل است که فروشنده بلافاصله از پرداخت مطلع نمی شود، اما فقط پس از مدتی.

قرار دادن فروشگاه خود در وب سایت Yandex

این گزینه برای فروشگاه های آنلاین فروش کالاهای مجازی (کارت های اینترنت، کارت های تلفن IP، نرم افزار، رمز عبور و کلیدهای ثبت نام برای برنامه های اشتراک افزار، محتوا و غیره) راحت تر است.

ما در وب سایت خود یک فروشگاه آنلاین برای فروش محصول مجازی شما راه اندازی کردیم. در حین فروش، وجه دریافتی از فروش را به حساب تسویه فروشگاه واریز می کنیم که بعداً به هر شکلی که برای شما مناسب باشد می توان از سیستم برداشت کرد.

یکی از مزایای این گزینه این است که فروشنده نیازی به برنامه نویسی، تغییرات طراحی و پشتیبانی از منبع خود ندارد. همه اینها توسط کارشناسان ما انجام خواهد شد. یکی دیگر از مزایای بدون شک این طرح، استقلال کامل تامین کننده (در این مورد، شما به عنوان تامین کننده کالا یا خدمات، نه فروشنده) از ویژگی های پرداخت اینترنتی - فنی، حقوقی یا حسابداری است. ارتباط بین تامین کننده (شما) و اپراتور (با ما) به اسناد حسابداری استاندارد می رسد.

هزینه تراکنش برای استفاده از سیستم Yandex.Money هنگام کار تحت این طرح با توافق طرفین تعیین می شود.

کار در فروشگاه آنلاین بر اساس توافق نامه آژانس انجام می شود که ماهیت آن این است که اپراتور خدمات (کالاهای) تامین کننده را به عنوان نماینده خود با استفاده از مکانیزم پیش پرداخت مدیریت شده توسط Yandex.Money (همانطور که توضیح داده شد) می فروشد. در پیشنهاد کاربر)، و توافق نامه هایی در مورد شناسایی آنالوگ یک امضای دست نویس.

سایبرپلات

CyberPOS یک زیرسیستم برای سرویس پرداخت با کارت های پلاستیکی سیستم های پرداخت بین المللی و روسی از جمله Visa، EuroCard/MasterCard، Diners Club، JCB، Union Card، STB Card (در آینده نزدیک) و همچنین کارت های یکپارچه پورت الکترونیکی است.

هر دارنده کارت پلاستیکی می‌تواند از خدمات CyberPOS استفاده کند و داده‌های مربوط به کارت و مالک آن فقط برای CyberPOS شناخته می‌شود و نه برای فروشگاه آنلاینی که هزینه خرید در آن پرداخت می‌شود و نه برای اشخاص ثالث در دسترس نیست، زیرا همه داده‌ها از طریق یک کانال امن با استفاده از پروتکل SSL منتقل می شود.

سیستم CyberPOS دو گزینه را برای پرداخت با کارت های بانکی ارائه می دهد: پرداخت استاندارد و پرداخت با کارت تایید شده (فناوری CyberPlatPay). پرداخت استاندارد نیازی به ثبت نام مشتری در سامانه سایبرپلات ندارد، در حالی که برای پرداخت با کارت تایید شده، ثبت نام و دریافت کد تایید الزامی است. ثبت نام در سامانه سایبرپلات چندین مزیت را در اختیار خریدار مشتری قرار می دهد، از جمله امکان خرید در فروشگاه های آنلاین که نیاز به پرداخت با کارت تایید شده دارند و همچنین عدم محدودیت در میزان پرداخت در هنگام خرید.

CyberCheck یک زیر سیستم برای خدمات رسانی به تراکنش های مشتریان-خریداران ثبت شده در سیستم پرداخت اینترنتی CyberPlat® است. CyberCheck محرمانه بودن، قابلیت اطمینان و خلوص قانونی تعامل بین طرفین و همچنین عدم وجود کامل امتناع از پرداخت های اعلام شده را تضمین می کند. این توسط مکانیسم هایی برای پشتیبانی از مدیریت اسناد الکترونیکی با استفاده از آنالوگ معتبر قانونی امضای دست نویس با طول کلید 512 بیت اجرا می شود. با توجه به ویژگی های ذکر شده، این زیرسیستم در طرح های کلاس تجاری به کسب و کار استفاده می شود.

خریدار ثبت‌شده در سامانه این امکان را دارد که در فروشگاه‌های اینترنتی خرید کرده و به صورت آنلاین وجه آن را از حساب خود نزد بانک و یا با کارت اعتباری بانکی خود ثبت شده در سامانه پرداخت کند، صورت‌حساب و نتایج پرداخت را دریافت کند.

مشتریان-خریداران ثبت شده در این سیستم می توانند دستور پرداخت را مستقیماً از طریق اینترنت صادر کنند که به آنها امکان می دهد به هر حسابی در هر بانک روسیه انتقال بانکی انجام دهند. در این صورت انتقال از حساب مشتری در بانک-عضو انجام می شود. بنابراین، می توانید وجوه را از سیستم CyberPlat به حساب خود در هر بانک دیگری انتقال دهید یا برای خدمات معمولی، به عنوان مثال، اپراتورهای تلفن همراه یا ارائه دهندگان اینترنت، پرداخت کنید.

فناوری CyberCheck با افتتاح حساب در بانک-عضو سیستم

خرید و پرداخت آنلاین

1. خریدار از طریق اینترنت به وب سرور فروشگاه متصل می شود، سبد کالا تشکیل می دهد و درخواست صدور فاکتور را به فروشگاه ارسال می کند.

2. فروشگاه در پاسخ به درخواست خریدار، فاکتوری را با امضای آنالوگ امضای خودش (HSA) برای او ارسال می کند که در آن قید می کند:

نام محصول (خدمات)

بهای تمام شده کالا (خدمات)

کد مغازه،

زمان و تاریخ معامله

از نظر قانون مدنی، این حساب پیشنهادی برای انعقاد قرارداد (پیشنهاد) است.

3. خریدار فاکتور ارائه شده به او را با HSE خود امضا می کند و آن را به فروشگاه ارسال می کند و بدین وسیله قبول می کند. قرارداد از لحظه ای که خریدار فاکتور صادر شده برای او را امضا می کند منعقد تلقی می شود. در سیستم فاکتور امضا شده توسط خریدار به چک تبدیل می شود.

4. یک چک امضا شده توسط دو HSA (فروشگاه و خریدار) توسط فروشگاه برای مجوز به سرور CyberCheck ارسال می شود.

5. CyberCheck رسید امضا شده را بررسی می کند:

حضور در سیستم فروشگاه و خریدار را بررسی می کند،

ASP خریدار و فروشگاه را بررسی می کند،

یک کپی از رسید را در پایگاه داده CyberCheck ذخیره می کند.

در صورت مثبت شدن نتیجه چک، چک برای پرداخت به بانک خریدار* (بانک عضو سامانه که حساب خریدار را در سامانه سایبرپلات نگهداری می‌کند) ارسال می‌شود.

بانک خریدار موجودی و محدودیت وجوه موجود در حساب خریدار را بررسی می کند. در نتیجه چک، اجازه یا ممنوعیت پرداخت تشکیل می شود. بانک خریدار نتیجه مجوز را به CyberCheck ارسال می کند.

6. هنگام حل و فصل پرداخت:

CyberCheck مجوز ارائه خدمات (توزیع کالا) را به فروشگاه منتقل می کند.

بانک خریدار وجوه را از حساب خریدار به بانک فروشگاه منتقل می کند ** ,

بانک فروشگاه وجوهی را به حساب فروشگاه واریز می کند،

فروشگاه خدماتی ارائه می دهد (کالاها را توزیع می کند).

7. اگر پرداخت ممنوع است:

CyberCheck امتناع از پردازش پرداخت را به فروشگاه منتقل می کند،

خریدار یک امتناع با شرح دلیل دریافت می کند.

خریدار کنترل کامل بر فرآیند خرید دارد.

به عنوان تأیید اسنادی معامله، هر یک از طرفین توسط چک های ASP امضا شده، تأیید کننده واقعیت معامله و دارای قدرت قانونی است.

با ثبت نام در حالت تست سیستم CyberPlat می توانید از سادگی، سرعت و راحتی فناوری توصیف شده مطمئن شوید.

صورت حساب

خریدار با امضای درخواست با HSA خود، صورت حساب را درخواست می کند.

CyberCheck کد خریدار و ASP آن را بررسی می کند.

اگر نتایج تأیید مثبت باشد، CyberCheck درخواست صورت‌حساب را به بانک ارسال می‌کند، صورت‌حساب را دریافت می‌کند و آن را در قالب یک متن تبدیل شده رمزنگاری شده از CyberCheck HSA به خریدار هدایت می‌کند.

خریدار پیام را دریافت می کند، امضای CyberCheck را بررسی می کند و به صورت رمزنگاری معکوس بیانیه را تبدیل می کند.

خریدار بیانیه را در رایانه خود ذخیره می کند.

درخواست پردازش پرداخت ها توسط خریدار در فروشگاه

خریدار اطلاعات مربوط به پرداخت های انجام شده توسط خود در این فروشگاه را با ذکر کد خود در سامانه سایبرپلات درخواست می کند.

فروشگاه بر اساس کد دریافتی اطلاعاتی در مورد پرداخت های این خریدار ارائه می دهد.

فناوری CyberPOS

دارنده کارت پلاستیکی: Visa، EuroCard/MasterCard، Diners Club، JCB، American Express، Union Card (از این پس به عنوان خریدار نامیده می شود) می تواند برای خرید در فروشگاه های آنلاین ثبت شده در سرور مجوز پرداخت کند.

خریدار از طریق اینترنت به وب سرور فروشگاه متصل می شود، سبد کالا را تشکیل می دهد و نحوه پرداخت با کارت های اعتباری را انتخاب می کند.

فروشگاه سفارشی را تشکیل می دهد و خریدار را به سرور مجوز CyberPOS هدایت می کند. تمام تعاملات اطلاعاتی بین فروشگاه و CyberPOS از طریق پروتکل امن SSL انجام می شود و توسط HSA طرفین تأیید شده است.

CyberPOS از طریق یک پروتکل امن (SSL) با خریدار ارتباط برقرار می کند و پارامترهای کارت اعتباری خود را از خریدار دریافت می کند. اطلاعات کارت فقط به صورت امن به CyberPOS منتقل می شود و در طول عملیات خریدار در اختیار فروشگاه قرار نمی گیرد.

CyberPOS حضور فروشگاه در سیستم را بررسی می کند، بررسی می کند که عملکرد با محدودیت های سیستم تعیین شده مطابقت دارد. بر اساس نتایج بررسی ها، ممنوعیت یا مجوزی برای مجوز تراکنش در سیستم پرداخت کارت تشکیل می شود.

CyberPOS آن را به مرکز پردازش بانک ارسال می کند.

مرکز پردازش بانک یک نتیجه مجوز مثبت به CyberPOS ارسال می کند.

CyberPOS یک نتیجه مجوز مثبت برای خریدار ارسال می کند،

CyberPOS یک نتیجه مجوز مثبت را با شماره سفارش به فروشگاه ارسال می کند.

فروشگاه خدماتی را ارائه می دهد (کالاها را توزیع می کند)

بانک طبق روابط قراردادی موجود بین بانک و فروشگاه وجوهی را به حساب فروشگاه واریز می کند.

CyberPOS یک امتناع به خریدار با توضیح دلیل ارسال می کند.
CyberPOS رد را با شماره سفارش به فروشگاه ارسال می کند.

e-POS

e-POS - محصولی از گروه e-port است که برای سازماندهی پذیرش پرداخت برای کالاها و خدمات در وب سایت تاجر با استفاده از یک کارت واحد پورت الکترونیکی طراحی شده است.

e-POS راه حل ایده آل برای کسب و کارهای اینترنتی کوچک و متوسط است که پیاده سازی آسان و مقرون به صرفه است. e-POS به شما امکان می دهد پرداخت های خرد و کوچک را به طور کارآمد پردازش کنید، به ویژه اگر موضوع فروش خدمات، اطلاعات، رمزهای عبور دسترسی و سایر کالاهایی باشد که نیازی به تحویل فیزیکی به خریدار ندارند، راحت است.

با نصب e-POS قادر خواهید بود:

افزایش فروش توسط:

ارائه یک روش پرداخت جدید، راحت، ناشناس، ایمن و اقتصادی به مشتریان فعلی.
جذب مشتریان جدید - کاربران سیستم پورت الکترونیکی و سایر سیستم های پرداخت اینترنتی محبوب.

خطر عدم پرداخت برای کالاها (خدمات) خود را از بین ببرند و خطرات مربوط به جمع آوری پرداخت ها را کاهش دهند.

کاهش هزینه های پردازش پرداخت

فواید

حالت آنلاین.فروشنده فوراً اطلاعات مربوط به خرید را دریافت می کند ، وجوه فوراً به کارت واحد پورت الکترونیکی وی منتقل می شود.

عدم وجود ریسک پرداخت.برخلاف پرداخت های کارت اعتباری، هیچ خطری برای امتناع از پرداخت، بازپرداخت شارژ وجود ندارد.

سادگی.با انجام یک سری مراحل ساده می توانید e-POS را در عرض 15 دقیقه نصب کنید. پرداخت با استفاده از e-POS با استفاده از یک کارت درگاه الکترونیکی نیازی به نصب نرم افزار اضافی (کیف پول، امضای دیجیتال) توسط مشتری ندارد و می تواند از هر رایانه ای با دسترسی به اینترنت (خانه، محل کار، کافی نت) یا از طریق تلفن انجام شود. .

تطبیق پذیری.با نصب e-POS می توانید از مشتریان Yandex نیز پرداخت دریافت کنید. Money و WebMoney که سیستم پورت الکترونیکی دارای دروازه های آنلاین است. با در نظر گرفتن این نکته که کارت پورت الکترونیکی علاوه بر آن به طرق مختلفی از جمله شبکه عامل پورت الکترونیکی، انتقال بانکی، تماس با پیک جمع‌آور، کارت‌های بانکی، از طریق سامانه سایبر چک قابل تکمیل است، سپس e-POS، بدون اغراق، جهانی ترین راه حل پرداخت برای فروشگاه های آنلاین در بازار است. این بدان معناست که با نصب e-POS، طیف گسترده ای از راه حل های پرداخت را به مشتریان خود ارائه می دهید.

سودآوری.کارمزد سیستم پورت الکترونیکی نسبت به سایر راه حل های پرداخت کمتر بوده و از خریدار دریغ می شود. نصب e-POS رایگان است. سیستم پورت الکترونیکی، بازرگانان را ملزم به قرار دادن سپرده های امنیتی ندارد.

شرایط اتصال

اتصال رایگان است

سپرده تضمینی 0

کمیسیون سیستم پورت الکترونیکی (از خریدار کسر می شود) 0.75% مبلغ تراکنش +0.01EYE

بازپرداخت پیش پرداخت (برداشت وجه نقد از کارت پورت الکترونیکی) کمتر از 1000EYE - 3%+1EYE، 1000 - 2500EYE - 2%، 2500EYE و بیشتر - 1%

طرح قرارداد

برای انعقاد "توافق نامه با مشتری سیستم پورت الکترونیکی" کافی است یک کارت پورت الکترونیکی با ارزش اسمی صفر دریافت کنید. در صورتی که فروشنده این قرارداد را به صورت کتبی منعقد کند، در قسمت "فروشگاه ها"، فروشگاه وی با عنوان "فروشنده ثبت شده" مشخص می شود.

"توافق بین خریدار و فروشنده در مورد فروش کالا (خدمات)" طبق قوانین تعیین شده توسط فروشنده منعقد می شود.

هنگام پرداخت کالا (خدمات) با استفاده از کارت واحد پورت الکترونیکی، معامله ای بین فروشنده و خریدار در مورد واگذاری حقوق ناشی از "توافق نامه با مشتری سیستم بندر الکترونیکی" منعقد می شود.

e-POS: طرح قرارداد

ترتیب دهی

در وب سایت فروشنده، خریدار کالا (خدمات) مورد نیاز خود را انتخاب می کند.

فروشنده هزینه سفارش را تشکیل می دهد و

مشخصات کارت پورت الکترونیکی مورد استفاده برای پرداخت را پر می کند.

پیش پرداخت کارت پورت الکترونیکی خریدار را به میزان خرید (سرویس) و پورسانت سامانه پورت الکترونیکی کاهش می دهد.

پس از دریافت تایید پرداخت، فروشنده کالا را به خریدار تحویل می دهد (خدماتی ارائه می دهد).

e-port پیش پرداخت کارت الکترونیکی فروشنده را به میزان خرید (سرویس) افزایش می دهد.

e-POS: دنباله ای از اقدامات

برای نصب e-POS کافیست چند مرحله ساده را دنبال کنید:

یک کارت پورت الکترونیکی با نام صفر (کارت فروشنده) دریافت کنید که پرداخت‌های خریداران به آن منتقل می‌شود.

اگر می‌خواهید فروشگاه شما در بخش «فروشگاه‌ها» به‌عنوان فروشگاه «ثبت‌شده» ظاهر شود، «توافقنامه با مشتری سیستم پورت الکترونیکی» را به صورت کتبی امضا کنید.

فروشگاه اتصال.

درج اطلاعاتی در مورد امکان پرداخت کالا (خدمات) با استفاده از کارت تک پورت الکترونیکی.

برای اتصال فروشگاه باید فرم اتصال فروشگاه را پر کنید

می توانید به عنوان فروشنده "ثبت شده" یا "ثبت نشده" متصل شوید.

هنگام انتخاب نوع "ثبت نشده"، فقط باید اطلاعات مربوط به شخص تماس را مشخص کنید: نام کامل، موقعیت، شماره تلفن، ایمیل.

اگر نوع "ثبت شده" فروشنده را انتخاب کنید، علاوه بر اطلاعات مربوط به شخص تماس، باید اطلاعاتی در مورد جزئیات و رهبران سازمان خود و همچنین افراد امضاکننده توافقنامه ارائه دهید.

راه های اتصال فروشگاه

ساده ترین راه برای اتصال که نیاز به برنامه نویسی در سایت ندارد، قرار دادن لینک فرم پرداخت (روش اتصال - لینک) است. با این روش اتصال، فقط تایید "دستی" مجوز و در نتیجه پردازش سفارش "دستی" امکان پذیر است. در این حالت، مشتری بلافاصله به سرور مجوز e-port هدایت می شود، جایی که فرم پرداخت را پر می کند. فیلدهای "سفارش"، "مقدار" و "نظر برای فروشگاه" توسط خریدار به طور مستقل مطابق با دستورالعمل فروشنده پر می شود. در قسمت "نظر برای فروشگاه"، خریدار می تواند اطلاعات تماس و سایر اطلاعات لازم برای اجرای سفارش را وارد کند. این گزینه برای آن دسته از فروشگاه هایی که رویه خاص خود را برای ثبت نام خریداران ندارند مناسب است.

در صورت موفقیت آمیز بودن مجوز، فروشنده هنگام اتصال فروشگاه به آدرس ایمیل ارائه شده در فرم ثبت نام، اعلان دریافت می کند. لطفاً توجه داشته باشید که یک ایمیل را می توان به راحتی جعل کرد، یک تأیید معتبر مجوز، گزارش پرداخت در حساب شخصی تاجر است.

تأیید "دستی" مجوز به این معنی است که پس از دریافت اعلان پرداخت از طریق ایمیل، فروشنده باید وضعیت پرداخت را در "حساب شخصی فروشنده" بررسی کند و تنها پس از آن کالا را انتقال دهد (ارائه خدمات). هنگام استفاده از برنامه PGP می توانید اعلان وضعیت پرداخت را که توسط سیستم پورت الکترونیکی رمزگذاری شده و امضا شده است دریافت کنید. در این صورت، یک تایید قابل اعتماد از وضعیت پرداخت (به شرط عدم دسترسی غیرمجاز به کلید خصوصی شما) اطلاعاتی خواهد بود که به آدرس ایمیلی که در یک پیام پورت الکترونیکی رمزگذاری شده و امضا شده توسط سیستم تعیین کرده اید، ارسال می شود. برای این کار باید کلید عمومی خود را در قسمت «کلید عمومی تجاری PGP» در قسمت «کریپتوگرافی» فرم ثبت نام وارد کنید.

e-POS: راه هایی برای اتصال فروشگاه و تایید مجوز

قرار دادن کد HTML

اگر فروشگاه با ارسال یک کد HTML در سایت متصل شود، خریدار با ورود به فرم پرداخت، فیلدهای "سفارش" و "مبلغ" را که از قبل مطابق با محصول انتخاب شده در وب سایت فروشنده از قبل پر شده است دریافت می کند و نمی تواند تغییر کند. آنها را در فرم خود - برای این او باید به خرید بازگشت. با این گزینه اتصال، تایید "دستی" و خودکار مجوز امکان پذیر است. "گزینه دستی" در بالا توضیح داده شده است.

برای انتخاب گزینه خودکار، در قسمت «اعلان وضعیت پرداخت» فرم اتصال فروشگاه، آدرسی که اعلان به آن ارسال می شود را وارد کنید. در این صورت، سرور مجوز، به درخواست شما، پیامی حاوی وضعیت پرداخت را برمی‌گرداند که می‌توان از آن برای خودکارسازی پردازش سفارش استفاده کرد.

شرح جریان اسناد الکترونیکی در حین مجوز تراکنش توسط سیستم پورت الکترونیکی.

خریدار در وب سایت فروشنده سفارش می دهد.

فروشنده سفارش خریدار را به سرور مجوز سیستم پورت الکترونیکی هدایت می کند که نشان می دهد:

پارامتر

شرح

عدد صحیح

شماره فروشگاه در سیستم پورت الکترونیکی*

عدد صحیح

شماره حساب در سیستم حسابداری فروشگاه

متن (حداکثر 255 کاراکتر)

شرح فاکتور صادر شده توسط فروشگاه*

مبلغ به روبل

Sum یا SumEYE* را مشخص کنید

جمع در EYE

\d(2):\d(2):\d(2)\s+\d(2):\d(2):20\d(2)

آخرین تاریخ پرداخت در قالب hh:mm:ss DD:MM:YYYY

URL بازگشت مشتری از صفحه پرداخت

رشته شش گوش

امضای دیجیتالی

فیلدهای الزامی با * مشخص شده اند.

پس از ثبت سفارش و تایید آن، خریدار به سرور مجوز سیستم پورت الکترونیکی می‌رود و در آنجا فیلدهای زیر فرم پرداخت را پر می‌کند:

شماره کارت پورت الکترونیکی
پین کارت پورت الکترونیکی

در صورت موفقیت آمیز بودن بررسی ها، سرور مجوز سیستم پورت الکترونیکی به خریدار اجازه می دهد و فروشنده را در مورد آن مطلع می کند (از طریق ایمیل و/یا آدرس اینترنتی)، و همچنین در صورت نشان دادن یک کپی از اعلان برای خریدار ارسال می کند. ایمیل به صورت پرداخت

سرور تاجر یک درخواست وضعیت پرداخت ارسال می کند که شامل:

شماره سفارش
شناسه فروشگاه

پس از دریافت درخواستی از تاجر در مورد وضعیت پرداخت، سیستم پورت الکترونیکی پاسخی را ارسال می‌کند که حاوی:

شماره سفارش
وضعیت پرداخت (پرداخت شده، پرداخت نشده)

پس از دریافت پاسخ مثبت در مورد وضعیت پرداخت از سامانه درگاه الکترونیکی، فروشنده کالا را به خریدار منتقل می کند (خدمات ارائه می کند).

در پایان روز، سیستم پورت الکترونیکی گزارش مجوز روزانه را به ایمیل/URL فروشنده ارسال می کند.

e-POS: طرح مدیریت اسناد الکترونیکی برای مجوز تراکنش

فروشنده می تواند اطلاعات فروش در زمان واقعی را در وب سایت e-port دریافت کند.

عملیات e-POS در گزارش حساب شخصی فروشنده و همچنین در بیانیه کارت پورت الکترونیکی فروشنده به عنوان انتقال از کارت پورت الکترونیکی خریدار منعکس می شود.

در پایان روز (00:00)، سیستم پورت الکترونیکی گزارش مجوز روز را تولید و به تاجر ارسال می‌کند. این گزارش شامل تعداد تراکنش‌ها، کل مبلغ تراکنش‌ها (RUR/EYE) و همچنین اطلاعات زیر برای هر یک از تراکنش‌ها است: شماره سفارش، شماره سفارش، زمان پرداخت، توضیحات سفارش، مبلغ EYE، مبلغ RUR.

اظهارنامه کارت پورت الکترونیکی فروشنده می تواند توسط سازمان دهنده سیستم پورت الکترونیکی مطابق با شرایط "توافق نامه با مشتری سیستم پورت الکترونیکی" تایید شود.

امنیت تأیید وضعیت پرداخت توسط:

"گزینه دستی"

با دسترسی به گزارش در حساب شخصی فروشنده پس از دریافت اعلان مجوز؛

دریافت اعلان مجوز رمزگذاری شده و امضا شده توسط برنامه PGP، و همچنین ایمنی کلید خصوصی PGP تاجر

گزینه "اتوماتیک".

تأیید آدرس IP فروشنده و آدرس IP درخواست. سرور مجوز پورت الکترونیکی آدرس IP سایتی را که درخواست از آنجا آمده است را می گیرد و آن را با آدرسی که هنگام اتصال فروشگاه ارائه شده است مقایسه می کند. پاسخی در مورد وضعیت پرداخت تنها در صورتی صادر می شود که آدرس های IP مطابقت داشته باشند.

امکان رمزگذاری اطلاعات مربوط به وضعیت پرداخت ارسال شده در درخواست/پاسخ تاجر سیستم پورت الکترونیکی از طریق پروتکل SSL.

امکان استفاده تاجر از EASP در درخواست وضعیت پرداخت. RSA/MD5 به عنوان الگوریتم EASP در سیستم پورت الکترونیکی استفاده می شود. پاسخ سرور مجوز سیستم پورت الکترونیکی همیشه توسط EASP امضا می شود.

به دلایل امنیتی، پیش پرداخت کارت فروشنده از طریق کارت ترانزیت پورت الکترونیکی افزایش می یابد. وجوه ظرف 24 ساعت پس از خرید به کارت فروشنده منتقل می شود.

وجوه دریافتی در کارت فروشنده را می توان مطابق با شرایط "توافق نامه با مشتری سیستم e-port" استفاده کرد:

برای خرید در سیستم پورت الکترونیکی؛

انتقال وجه به سایر مشتریان سامانه پورت الکترونیکی؛

برای برداشت به سیستم های پرداخت اینترنتی WM، Yandex. پول؛

به صورت نقدی در دفتر گروه e-port دریافت می شود یا به حساب بانکی مشتری منتقل می شود.

اگر نیاز به بازگرداندن وجه به خریدار وجود داشته باشد، به عنوان مثال، اگر خریدار از خرید کالا خودداری کند (خدمات رندر)، این کار را می توان به راحتی با استفاده از ابزار انتقال از کارت فروشنده به کارت خریدار انجام داد. در این صورت کارمزد سامانه e-port از کارت فروشنده کسر می شود.

از همین مکانیسم می توان برای پرداخت برنده ها و انجام کمپین های بازاریابی مختلف استفاده کرد: قرعه کشی جوایز، ارائه تخفیف و پاداش.

مالیات ها و سایر پرداخت های اجباری به بودجه مطابق با قوانین جاری در قیمت کالا (خدمات) لحاظ شده و توسط فروشنده پرداخت می شود.

در صورت امکان توصیه می کنیم برای خرید با کارت الکترونیکی تا 5 درصد تخفیف تعیین کنید. از نظر اقتصادی، این امر با عدم وجود خطرات عدم پرداخت و همچنین برای کالاهایی که نیاز به تحویل فیزیکی دارند، با این واقعیت توجیه می شود که با پرداخت هزینه کالا با استفاده از کارت پورت الکترونیکی، خریدار در واقع به فروشنده اعتبار می دهد.

تعرفه سیستم های پورت الکترونیکی

پاداش سازمان‌دهنده سیستم به روبل روسیه (RUR) تنظیم و شارژ می‌شود و شامل مالیات بر ارزش افزوده با نرخ 18٪ است. سازمان‌دهنده سیستم از وجوهی که در زمان معامله به مشارکت‌کننده سیستم منتقل می‌شود، پاداشی را کسر می‌کند.

نوع معامله		کمیسیون سازمان دهنده سیستم
اتصال به سیستم پورت الکترونیکی	صدور کارت عضویت، ثبت نام در سامانه، تست	رایگان است
سپرده بیمه		ارائه نشده است
انجام تعهدات پولی مشتریان در قبال شرکت کننده در سامانه پورت الکترونیکی:
انتقال وجه از کارت مشتری به کارت مشارکت کننده سامانه پورت الکترونیکی 1	روش فروش: پرداخت فاکتور
	روش فروش: پر کردن حساب شخصی
	روش فروش: توزیع پین
انتقال وجه از کارت اعضای سامانه e-port	به حساب بانکی شرکت کننده سیستم در Guta-Bank (و شعب آن) یا NZ-Bank	رایگان است
	به حساب بانکی شرکت کننده سیستم در بانک منطقه مسکو	15 RUR برای هر انتقال
	به حساب بانکی شرکت کننده سیستم در بانکی در قلمرو فدراسیون روسیه	20 روبل برای هر انتقال
	به کارت مشتری سیستم پورت الکترونیکی متعلق به شرکت کننده	رایگان است

1 مبلغ تقریبی پاداش داده شده است. بسته به حجم فروش، کانال های فروش استفاده شده و سایر عوامل، میزان کارمزد ممکن است تعدیل شود.

3. تحلیل مقایسه ای سیستم های پرداخت

دامنه کاربرد

در سامانه سایبرپلات تمامی کاربران به دو دسته تقسیم می شوند: اشخاص حقوقی که می توانند پرداخت و دریافت کنند و افرادی که فقط می توانند پرداخت کنند. بنابراین، یک فرد نمی تواند پول درون سیستم را به فرد دیگری انتقال دهد. به بیان تصویری، سیستم از بخش های B2B و B2C پشتیبانی می کند، اما به اصطلاح از C2C پشتیبانی نمی کند.

با این حال، انصافاً باید توجه داشت که در صورت داشتن حساب تسویه حساب در بانک های مشارکت کننده، مورد دوم همچنان امکان پذیر است.

در مورد PayCash و WebMoney، در این سیستم ها همه کاربران از حقوق مساوی برخوردار هستند و می توانند آزادانه پول را به یکدیگر انتقال دهند.

چنذ ارزی

در واقع، "چند ارز" همانطور که در سیستم های پرداخت اعمال می شود یک چیز نسبتاً نسبی است. از آنجایی که هر سیستمی که "چند ارز" خود را اعلام می کند، می تواند آن را متفاوت درک کند. این اصطلاح را می توان به عنوان امکان تبدیل یک ارز جهانی به ارز دیگر در داخل سیستم و امکان مبادله آزاد واحدهای پولی متعارف سیستم با ارزهای مختلف جهان و بالعکس و وجود انواع مختلف واحدهای پرداخت در داخل سیستم درک کرد. همین سیستم یا ترکیبی از چندین مورد از این خواص.

با سیستم CyberPlat، همه چیز بسیار واضح است. این فقط در فضای قانونی روسیه کار می کند و اساساً فقط نقش یک پروتکل حمل و نقل را برای تراکنش های بانکی ایفا می کند. تمام تبدیل ارز خارج از سیستم انجام می شود.

در مورد PayCash و WebMoney، هر دوی این سیستم ها با ارز "داخلی" خود، واحدهای پولی خود کار می کنند و به دلیل باز بودن، از تبدیل به هر ارز موجود در ورودی و خروجی پشتیبانی می کنند. این باز بودن در این واقعیت است که هر کارآفرین، صرف نظر از موقعیت مکانی خود و اینکه شخص حقوقی یا حقیقی است (این تفاوت اساسی بین این سیستم ها و CyberPlat است)، می تواند یک صرافی در داخل سیستم باز کند و «سیستم» را مبادله کند. " ارز برای واحد پول هر کشور جهان.

اگرچه، لازم به ذکر است، امکان کار با هر ارزی، به جز روبل، از نظر فناوری در سیستم PayCash فراهم شده است، اما هنوز در عمل اجرا نشده است. به دلیل سیستم "قانون مدار". که اما احتمال وجود «صرافی‌های» خصوصی که در سامانه ثبت نشده‌اند را منتفی نمی‌کند.

در مورد WebMoney، این سیستم در حال حاضر به طور رسمی امکان مبادله دلار آمریکا، کرون چک، روبل روسیه، تنگس قزاقستان و گریونای اوکراین را به WM و برگشت از طریق دفاتر صرافی در قلمرو این کشورها فراهم می کند. تمام ارزهای دیگر را می توان از طریق دروازه بانک IMB (مونته نگرو) به WM تبدیل کرد و برگشت. یکی دیگر از ویژگی های WebMoney که هیچ سیستمی ندارد، حضور نه یک واحد پولی، بلکه دو واحد پولی در سیستم است - WMZ و WMR. هزینه اول مربوط به یک دلار است، دومی - یک روبل. جالب توجه است که واحد "روبل" نسبتاً اخیراً در سیستم ظاهر شده است و ظاهر آن ظاهراً به منظور انعطاف پذیری بیشتر در رابطه بین WebMoney و قوانین روسیه و اقدامات تجاری است. این به طور غیرمستقیم با این واقعیت تأیید می شود که پس از ظهور WMR بود که به حسابداران روسی فرصت داده شد تا از چندین طرح حسابداری WM انتخاب کنند. اما در ادامه بیشتر در مورد آن.

تبادل WMR به WMZ و بالعکس در صرافی اینترنتی انجام می شود که همیشه می توانید یک پیشنهاد قابل قبول پیدا کنید. نرخ ارز در حدود چند درصد در حدود نرخ بانک مرکزی در نوسان است.

پورسانت توسط سیستم دریافت می شود

این چیزی است که در واقع سیستم به دلیل وجود دارد. از هر تراکنش در سیستم کمیسیون دریافت می شود. به عنوان مثال، اگر سیستم های کمیسیون 1٪ باشد، با انتقال 100 واحد پولی به شخصی، 101 را از دست می دهید، زیرا سیستم 100 را به شریک شما منتقل می کند و 1 را برای خود می گیرد.

پرداخت های خرد

در واقع، پرداخت های خرد قوی ترین جنبه سیستم های پرداخت مستقل هستند. این دقیقاً همان سرگرمی است که به دلیل آن با ابزارهای پرداخت سنتی رقابت می کنند. پردازش چک 1 دلاری بیشتر از ارزش آن برای شما هزینه خواهد داشت. پرداخت 1 دلاری با کارت برای اکثر تاجران آنلاین بی‌سود است. اما هر سیستم نقدی دیجیتالی بدون تردید یک دلار یا حتی ده سنت را می بلعد.

در واقع، حداقل مبلغ پرداختی توسط دو عامل تعیین می شود:

الف) قابلیت های فنی؛

ب) حداقل آستانه کمیسیون.

و دارای دو سطح است. سطحی که سیستم از نظر فنی می تواند فراهم کند و سطحی که پرداخت خرد هنوز سودآور است. از این گذشته ، واضح است که اگر سیستم از نظر فنی به شما امکان می دهد تا یک صدم سنت را پرداخت کنید ، اما در عین حال حداقل میزان کمیسیون از چنین پرداختی یک سنت باشد ، هیچ کس هرگز از این مزیت استفاده نخواهد کرد. فرصت

در بین سه سیستم ما، PayCash از این نظر به شدت خودنمایی می کند، این سیستم دارای آستانه فنی اعلام شده یک هزارم (!) پنی است و حداقل نرخ کارمزد به هیچ وجه درج نشده است. پاسخ به این سوال که دلیل این امر چیست - یک فناوری منحصر به فرد که هزینه معاملات را به صفر رساند یا یک سیاست بازاریابی، در پشت صحنه باقی می ماند. با این حال، به گفته یکی از رهبران پروژه PayCash، ویکتور داستوف، همه چیز در مورد فناوری است.

برای WebMoney حداقل مبلغ پرداختی 0.01 WM (یعنی یک کوپک یا یک سنت) است، حداقل کمیسیون نیز 0.01 WM است. این به این معنی است که پرداخت یک کوپک برای شما 50٪ کمیسیون هزینه دارد، پرداخت 10 کوپک. - 10٪ و پرداخت 50 کوپک. - در 2٪. خب، کارآفرینان ما برای تراکنش های کارتی خیلی بیشتر هزینه می کنند.

در مورد CyberPlat، در اینجا حداقل ارزش پرداخت های سودآور به سیستم بستگی ندارد، بلکه به بانک هایی که با آنها کار می کند بستگی دارد.

فضای قانونی

هر سیستم پرداخت در چارچوب قانونی خاصی عمل می کند.

با CyberPlat، همه چیز کم و بیش روشن است - این یک سیستم منحصرا روسی است که در واقع به پرداخت های بانکی معمولی خدمات می دهد. اما در مورد PayCash و WebMoney، هر دوی این سیستم ها خود را بین المللی قرار می دهند. با این حال، WebMoney نه تنها خود را نشان می دهد، بلکه در واقع یکی است: در زمان نگارش این مقاله، به طور رسمی فعالیت می کند (دارای دفاتر نمایندگی)، به جز روسیه، در ایالات متحده آمریکا، جمهوری چک، اوکراین و قزاقستان. و همچنین (از طریق میانجیگری بانک ها) به مشتریانی از ده ها کشور دیگر که دفاتر نمایندگی ندارند خدمات می دهد.

بنابراین موضوع تعامل یک سیستم با موازین حقوقی کشورهای مختلف بسیار جالب است.

دو راه وجود دارد.

برای هر کشوری طرح قانونی خود را برای عملکرد سیستم ایجاد کنید که کاملاً با چارچوب ملی و بر اساس برخی اسناد نظارتی ملی سازگار باشد. در هر کشوری، این سیستم دارای وضعیت قانونی و سختگیرانه است. PayCash این مسیر را طی کرد. بنابراین، به عنوان مثال، برای روسیه، به گفته ویکتور داستوف، ما در مورد اعطای وضعیت محصولات مالی پیش پرداخت به واحدهای پولی PayCash در چارچوب دستورالعمل های بانک مرکزی شماره 276 و 277 صحبت می کنیم.

راه دوم این است که به سیستم برخی از ویژگی‌های جهانی را بر اساس شیوه‌های تجاری که عموماً در رویه جهانی پذیرفته شده‌اند (نمونه‌ای از این رویکرد، چک‌های مسافرتی یا برات‌ها است) در اختیار کاربر قرار دهیم و به کاربر نهایی این فرصت را بدهیم که طرح کاری را در چارچوب کار انتخاب کند. چارچوب ملی این روش وب مانی است. همانطور که توسط ایدئولوژیست های وب مانی تصور می شود، واحد پولی WM فقط نوعی موضوع قانون است که ارزش خاصی دارد. و این ارزش را می توان به هر شکل قابل قبول قانون بیان کرد. در یک مورد، ممکن است بدهی حامل، در مورد دیگر سهم سهم، در مورد سوم، اوراق بهاداری باشد که به مالک با حسن نیت حقوق معینی می دهد.

ارتباط با حسابداری

این یک سوال نسبتا ظریف است. از این گذشته ، چنین مفهومی مانند "کار با سیستم های پرداخت مستقل" به سادگی توسط حسابداری روسی ارائه نشده است. موافقم، هیچ یک از حسابداران، که دارای ذهن سالم و حافظه قوی هستند، دستور دریافت 100 WM را امضا نمی کنند.

با این حال، او ممکن است در سوابق حسابداری خود بنویسد که فلان اوراق بهادار به صورت الکترونیکی در قبال فلان مبلغ به عنوان پرداخت دریافت شده است. و از آنجایی که همین اوراق بهادار واحدهای پولی WebMoney، PayCash یا سایر سیستم های الکترونیکی خواهند بود.

از این گذشته، می توان به واحدهای حسابداری سیستم پرداخت، هر وضعیتی که مغایر با قانون نباشد، اعطا کرد و مطابق با این وضعیت، آنها را در اسناد حسابداری در نظر گرفت. همه چیز بستگی به فرمی دارد که قرارداد منعقد می شود که طبق آن شما پول خود را با واحدهای حسابی سیستم معاوضه می کنید. در قرارداد نوشته می شود که به سیستم وام داده اید - تعهدات پرداخت در حسابداری در نظر گرفته می شود (که می توان آن را به روش پول محاسبه کرد) بنویسید که محصولات مالی پیش پرداخت را خریداری کرده اید - حسابداری شما بخش آنها را در نظر خواهد گرفت.

در اینجا مسیرهای دو سیستم غیربانکی ما در جهات مختلف متفاوت است.

PayCash همانطور که در بالا ذکر شد وضعیت سخت محصولات مالی پیش‌پرداخت را برای واحدهای پولی خود انتخاب می‌کند و به نمایندگی از ساختارهای بانکی که مجوز انتشار چنین محصولاتی از بانک مرکزی دارند، فعالیت می‌کند.

برعکس، WebMoney به مشتریان خود این فرصت را می دهد که انتخاب کنند کدام وضعیت WM برای آنها قابل قبول تر است و از اشکالی از روابط استفاده می کند که به مجوز یا مجوز خاصی نیاز ندارند.

به گفته آندری میخائیلوویچ تروبیتسین، مدیر کل CJSC "Kit" (این سازمان به پشتیبانی فنی WebMoney مشغول است)، در حال حاضر راحت ترین شکل کار با WM وضعیت آنها به عنوان "تعهدی است که حقوق دسترسی به WMT را می دهد. سیستم." این تعهد ارزش ثابتی دارد و مهمتر از همه، توسط بخش حسابداری «پشت ترازنامه» حساب می شود. با این حال، به درخواست مشتری، می توان با او قراردادی منعقد کرد که به WM هر وضعیت حقوقی دیگری، به عنوان مثال، یک قرارداد وام می دهد.

اما تمام موارد فوق در مورد اشخاص حقوقی صدق می کند.

برای فردی که بار حسابداری ندارد، واحدهای پولی سیستم های پرداخت فقط یک ارز شبکه است که همیشه می تواند با پول واقعی مبادله شود.

کار با کارت های اعتباری

CyberPlat ذاتاً برای پذیرش پرداخت های کارتی طراحی شده است. و نه فقط اعتباری و نه فقط بین المللی. هم با کارت های نقدی و هم با STB و Union روسی کار می کند. از 26 ژانویه - کارت های پیش پرداخت.

PayCash و WebMoney با کارت های اعتباری بسیار دقیق رفتار می کنند. پول را نمی توان از آنها وارد سیستم کرد: کلاهبرداری که پول الکترونیکی را با استفاده از کارت اعتباری جعلی دریافت کرده است، قبل از کشف کلاهبرداری، زمان صرف آن را خواهد داشت، و از طرف دیگر ناشناس بودن و محرمانه بودن پرداخت ها، بیشتر خواهد بود. احتمالا محاسبه آن ممکن نیست

انتقال پول از سیستم به کارت اعتباری شما مشکلی ندارد. این عملیات به انتقال محتویات کیف پول به حساب بانکی خلاصه می شود. تنها تفاوت این است که شما فقط می توانید پول را از PayCash به یک بانک روسی انتقال دهید. از وب مانی گرفته تا هر بانکی در جهان.

البته جالب ترین امکان برای یک تاجر آنلاین دریافت از طریق سیستم پرداخت کارت اعتباری خواهد بود. این ویژگی فقط در CyberPlat موجود است. وب سایت وب مانی به احتمال اساسی چنین عملیاتی اشاره می کند، اما زمان اجرای آن را اعلام نمی کند.

تأیید صحت شرکت کنندگان در معامله توسط سیستم

گزینه ای مخالف گزینه قبلی. خیلی اوقات، به ویژه در معاملات جدی، به هیچ وجه ناشناس بودن لازم نیست، بلکه برعکس، شرکت کنندگان در معامله می خواهند یکدیگر را بشناسند، همانطور که می گویند "از طریق دید". در سیستم CyberPlat چنین مشکلی وجود ندارد. اگر مشتری سامانه سایبر چک هستید، پس از مراجعه به دفتر سایبرپلات و ارائه مدارک مربوطه. این واقعیت که شما یک حساب کاربری دارید، "هویت قانونی" شما را تأیید می کند.

با دو سیستم دیگر، وضعیت پیچیده تر است. حتی اگر هنگام ثبت نام در سامانه پی کش یا وب مانی اطلاعات خود را وارد کرده باشید، چه کسی می تواند صحت آنها را تضمین کند؟ سیستم WebMoney گواهینامه شرکت کنندگان در این مورد را فراهم کرده است. هر مشتری سیستم می تواند شخصاً به "گواهی دهنده" محلی سیستم مراجعه کند یا اسناد محضری را از طریق پست ارسال کند (در صورت عدم وجود "گواهی دهنده" در محل خود) و با پرداخت هزینه ای ناچیز گواهی الکترونیکی دریافت کند که تأیید می کند این عضو سیستم دقیقاً همان کسی است که او خودش را به خاطر او می بخشد. با این حال، در اینجا WebMoney توانسته است درجه مشخصی از ناشناس ماندن را حفظ کند. هر شرکت کننده واجد شرایط می تواند شرط کند که اطلاعات شخصی وی فاش نشود. در این مورد، کارت شناسایی چیزی شبیه به این است: "سیستم وب مانی تأیید می کند که شماره شرکت کننده فلان و فلان واقعاً ایوان ایوانوویچ ایوانف است و محل زندگی و اطلاعات پاسپورت او برای سیستم شناخته شده است، اما ایوان ایوانوویچ آنها را برای عموم بست. نمایش دادن."

سیستم PayCash ادعا می کند که امکان "شناسایی" شرکت کنندگان در سیستم وجود دارد، اما در عمل هنوز اجرا نشده است.

درگاه بانک های خارجی

در حال حاضر امکان انتقال مستقیم محتویات کیف پولتان به حسابی در بانک خارجی (فقط مشخصات حساب را مشخص کرده و پول واریز می شود) فقط در سامانه وب مانی وجود دارد. در این مورد، قانون ارز نقض نمی شود، زیرا این ارز به معنای معمول نیست که به خارج از کشور صادر می شود، بلکه تعهدات پرداخت خصوصی است (WM ها از این نظر وضعیت مشابهی با چک های مسافرتی دارند - آنها نیازی به اظهار ندارند. در گمرک و دریافت مجوز برای صادرات آنها). با این حال، سیستم وب مانی همچنین دارای یک دروازه ویژه در بانک IMB مونته نگرو است. هر شرکت کننده در سامانه می تواند (بله، نه تنها شرکت کننده) مستقیماً از طریق اینترنت در این بانک حساب باز کند که دارای یک ویژگی خواهد بود. تمامی تراکنش های این حساب با سامانه وب مانی به صورت آنی و بدون هزینه بانکی انجام می شود. این امکان را از یک طرف می‌دهد تا فوراً پول را واریز یا از سیستم برداشت کند، و از طرف دیگر، هر ارزی را که بانک با آن کار می‌کند (و این بیشتر ارزهای جهان است) به WM تبدیل کرده و پس‌انداز کند.

امضای الکترونیکی در روسیه

علیرغم این واقعیت که قانون امضای الکترونیکی هنوز تصویب نشده است، استفاده از آن با قانون فعلی مغایرت ندارد. استفاده از آن در صورت توافق طرفین قرارداد برای استفاده از آن کاملاً قابل قبول است و اجرای فنی امکان شناسایی منحصر به فرد طرفی را که امضای الکترونیکی را گذاشته است را ممکن می سازد. قانون مدنی فعلی در این باره چه می گوید.

ماده 160. صیغه کتبی معامله

1. معامله کتبی باید با تنظیم سندی که بیانگر محتوای آن باشد و به امضای شخص یا اشخاصی که معامله می‌کنند یا اشخاصی که به طور مقتضی از طرف آنها مجاز هستند، انجام شود. معاملات دو جانبه (چند جانبه) ممکن است به روشهای مقرر در بندهای 2 و 3 ماده 434 این قانون انجام شود. قانون، سایر قوانین حقوقی و توافق طرفین ممکن است الزامات دیگری را تعیین کند که صورت معامله باید با آنها مطابقت داشته باشد (اجرای سربرگ به شکل معین، الصاق مهر و غیره) و عواقب غیر آن را پیش بینی کند. -رعایت این الزامات در صورت عدم پیش بینی چنین عواقبی، عواقب ناشی از عدم رعایت صیغه کتبی ساده معامله جاری است (بند 1 ماده 162).

2. استفاده از تکثیر فکس امضا از طریق کپی مکانیکی یا دیگر، امضای دیجیتال الکترونیکی یا سایر آنالوگهای امضای دست نویس در معاملات در موارد و به نحوی که قانون یا سایر اقدامات قانونی یا با توافق طرفین مقرر می دارد مجاز است. مهمانی.

پرداخت دو مرحله ای با محافظت از تراکنش

این یک ویژگی منحصر به فرد برای سیستم وب مانی است که خطر چنین وضعیتی را در زمانی که خریدار برای کالا پول داده است، اما کالا را دریافت نکرده است، کاهش می دهد.

ماهیت آن به شرح زیر است. خریدار فاکتور فروشنده را می پردازد که نشان می دهد "با حفظ معامله" پرداخت می کند. پول به حساب فروشنده واریز می شود و در آنجا مسدود می شود تا فروشنده نتواند از آن استفاده کند. پس از تحویل کالا، در صورتی که کالا مطابق با شرایط معامله باشد، خریدار کد حفاظتی را به نماینده فروشنده اطلاع می دهد که با آن می تواند قفل پول را باز کند. پس از رفع انسداد، تراکنش انجام شده در نظر گرفته می شود. در صورتی که پس از مدت زمان از پیش تعیین شده کد حفاظتی فعال نشده باشد، وجه به خریدار عودت داده می شود.

امانت دادن

وام دهی در سیستم های CyberPlat (در داخل CyberCheck) و WebMoney پشتیبانی می شود.

در CyberCheck، وام دهی طبق طرح زیر انجام می شود: پس از اینکه خریدار از طریق حساب خود که توسط CyberCheck سرویس می شود پرداخت کرد، سیستم واقعیت پرداخت را ثبت می کند و فروشنده را در مورد آن مطلع می کند. او در عین حال نقش ضامن تحویل پول را بر عهده می گیرد. فروشنده با علم به اینکه پول به حسابش "رفته" و سیستم آنها را بدون نقص تحویل می دهد، بدون اینکه منتظر بماند پول به حسابش واریز شود به تعهدات خود در معامله عمل می کند و از این طریق به خریدار وام می دهد. این یادآور طرح معروف است، زمانی که یک نسخه از دستور پرداخت پس از پرداخت از طریق فکس برای فروشنده ارسال می‌شود، اما در اینجا سیستم تضمین می‌کند که «کپی» جعلی یا تقلبی نخواهد بود و پول به دست می‌رسد. گیرنده.

من سیستم وام دهی WebMoney را در یکی از ستون های قبلی خود به تفصیل شرح دادم (www.ibo.ru/offline/2000/147/6110). وب مانی هیچ تضمینی را متقبل نمی شود، فقط مکانیزم مناسبی را در اختیار شرکت کنندگان قرار می دهد که به آنها امکان می دهد کالاها و خدمات را به صورت اعتباری بفروشند. برای کسانی که به صورت ناشناس در سیستم کار می کنند، این مکانیسم در دسترس نیست، فقط کسانی که هویت آنها توسط وب مانی تایید شده است می توانند با وام کار کنند. WebMoney سابقه اعتباری شرکت کنندگان را نگه می دارد که در دسترس همه شرکای تایید شده است. آنها باید بر اساس این داستان تصمیم بگیرند که آیا به پاسخ دهنده خود اعتماد کنند یا نه. اگر شرکت کننده ای که بار بدهی دارد، آن را به موقع بازنگرداند، سیستم وجوه موجود را برای پرداخت بدهی در اختیار او قرار می دهد. تا زمان بازپرداخت بدهی، تنها دو عملیات در اختیار بدهکار در سیستم است: انتقال پول به سیستم و دادن آن به طلبکار.

امنیت پول

همانطور که بارها در مطالب این موضوع گفته شده است، یک کش دیجیتال خالص و تصفیه شده به سادگی یک فایل (به اصطلاح "کیف پول") روی دیسک است که از دست دادن آن منجر به از دست دادن پول شما می شود (درست مانند از دست دادن کیف پول واقعی شما مستلزم از دست دادن پول واقعی شما است). البته می توان از این فایل نسخه پشتیبان تهیه کرد، اما اگر بین لحظه کپی تا لحظه بازیابی تغییراتی در کیف پول ایجاد شود، کپی "جعلی" است، زیرا وضعیت آن با وضعیت مطابقت ندارد. که در پایگاه داده سیستم ثبت می شود). این بهای حریم خصوصی است. البته می توانید اطلاعات مربوط به وضعیت تمامی کیف پول های سیستم و تمامی تراکنش های بین آنها را در پایگاه داده ذخیره کنید. و خود کیف پول ها کاملاً شناسایی می شوند. در این صورت امکان بازگرداندن وضعیت کیف پول گم شده وجود خواهد داشت. اما پس از آن باید کاملاً حریم خصوصی و امنیت را فراموش کنید - این یک مزیت قابل توجه پول نقد دیجیتال است.

پس یا هست یا. یا هیچ کس چیزی در مورد معاملات شما نمی داند، اما پس از آن خود شما باید از امنیت پول خود مراقبت کنید. یا سیستم از آنها مراقبت می کند، اما اطلاعات مربوط به پول شما به صورت عمومی در دسترس خواهد بود.

همانطور که قبلاً ذکر شد، PayCash یک کش دیجیتال "تمیز" است و درجه محرمانه بودن مطلق تراکنش ها جنبه منفی دارد که آسیب یا از دست دادن فایل کیف پول منجر به از دست دادن پول شما می شود. بنابراین، توسعه دهندگان توصیه می کنند پول را در بانک مجازی سیستم نگه دارید و در صورت نیاز آن را به کیف پول منتقل کنید.

توسعه دهندگان سامانه در نظر دارند امکان بیمه در برابر خسارت را معرفی کنند، اما زمان اجرای این طرح ها گزارش نشده است.

در وب مانی، این فناوری بسیار پیچیده تر است و به طور کامل توسط توسعه دهندگان فاش نشده است. بنابراین، ما فقط می توانیم در مورد اینکه چگونه همه آن در چشم کاربر به نظر می رسد صحبت کنیم. در وب مانی، فایل "کیف پول" روی دیسک فی نفسه "پول" نیست، بلکه فقط حاوی سوابق پول واقعی شما است که به صورت فیزیکی در بانک مرکزی (R-WM) یا در سیستم فدرال رزرو ایالات متحده قرار دارد. Z- WM). تمام اطلاعات مربوط به تراکنش های کیف پول شما به مدت سه روز به طور کامل در سیستم ذخیره می شود. اگر کیف پول خود را گم کنید، می توانید از هر کپی از آن استفاده کنید که بیش از سه روز از آن گذشته باشد، و وضعیت آن به طور خودکار به حالت واقعی تبدیل می شود. محرمانه بودن با این واقعیت تضمین می شود که این اطلاعات سه روزه فقط در صورت در دسترس بودن کلید خصوصی صاحب کیف پول و رمز عبور مخفی او قابل بازیابی است.

برای مدت طولانی تر، اطلاعات مربوط به تراکنش ها ذخیره نمی شود. با این حال، اطلاعات مربوط به مقدار فعلی پول در کیف پول ها به صورت کوتاه شده در جایی در اعماق سیستم ذخیره می شود و می توان آن را بازیابی کرد، اما دوباره تنها در صورتی که کلید خصوصی و رمز عبور مخفی مالک در دسترس باشد. در عین حال، بازیابی اطلاعات مالی تراکنش های انجام شده با استفاده از این کیف پول غیرممکن است، اما پول از دست رفته به شما بازگردانده می شود.

اما از دست دادن کلید خصوصی و رمز عبور شما به معنای از دست دادن تمام پول شما است. با این حال، بر خلاف "کیف پول"، پشتیبان گیری از کلید در طول زمان منسوخ نمی شود.

رمزنگاری و قابلیت اطمینان

عملکرد همه سیستم ها بر اساس الگوریتم های رمزنگاری شناخته شده با کلیدهای متقارن است که راحت ترین برای استفاده و بسیار قابل اعتماد در نظر گرفته می شوند. همه سیستم ها از پروتکل استاندارد SSL برای ایمن سازی ترافیک HTTP استفاده می کنند. علاوه بر این، سیستم WebMoney هنگام گشت و گذار در HTTP، از ابزار امن خود برای شناسایی کاربر با استفاده از برنامه WM Keeper استفاده می کند.

برای تولید یک امضای الکترونیکی، CyberPlat از الگوریتم RSA با طول کلید 512 بیت استفاده می کند، PayCash و WebMoney توسعه های اختصاصی مشابه RSA با طول کلید یک کیلوبیت هستند.

برای تعامل با تعدادی از سازمان ها، CyberPlat از مجموعه معتبر Verba استفاده می کند که نگرش نسبت به آن در حلقه های متخصصان بسیار مبهم است.

واریز و برداشت پول از سیستم

برای اینکه سیستم‌های پرداخت، به‌ویژه در مرحله شکل‌گیری، برای کاربر جدید جذاب باشند، لازم است که او این احساس را نداشته باشد که پولی که به سیستم منتقل می‌کند مدتی هدر می‌رود و فرآیند انتقال پول به سیستم و حذف آنها از آن آسان، راحت و سریع خواهد بود.

بنابراین، فرآیند ورود پول به سیستم و برداشت آن از آن تقریباً اولین چیزی است که یک کاربر بالقوه به آن توجه می کند. بر این اساس، سیستم ها تمام تلاش خود را برای برآوردن عجیب ترین درخواست های کاربران انجام می دهند.

با این حال، با یک استثنا. برای CyberPlat، مفهوم ورودی-خروجی، شاید بی معنی باشد، پول در حال حاضر در یک حساب بانکی معمولی است.

اما WebMoney شاید در این زمینه قهرمان باشد. پول را می توان در کیف پول خود قرار داد:

با انتقال بانکی معمولی، از جمله از طریق Sberbank، به عنوان یک پرداخت معمولی.

انتقال پستی یا تلگرافی؛

از طریق سیستم وسترن یونیون؛

با مبادله نقدی WM در یکی از صرافی های سامانه (در چهار کشور)؛

از طریق خرید کارت اعتباری

از طریق دروازه در IMB-bank - به هر ارز.

به روش های زیر می توانید از سیستم برداشت کنید:

WM را از کیف پول خود به حسابی در هر بانک روسی یا خارجی منتقل کنید.

تبدیل WM به پول نقد در یکی از صرافی های سیستم؛

آنها را از طریق پست یا تلگراف به آدرس منزل خود ارسال کنید.

آنها را از طریق Western Union برای هر کسی ارسال کنید.

با PayCash می توانید پول را وارد سیستم کنید:

پول نقد، از طریق 1 از 6 بانک شریک یا یک دفتر در سن پترزبورگ.

پول نقد با تماس با پیک به منزل شما (سن پترزبورگ).

تراکنش بانکی؛

از کارت اعتباری (محدود).

می توانید از سیستم پول برداشت کنید:

انتقال پستی یا تلگرافی؛

انتقال به یک حساب در بانک روسیه؛

پول نقد در دفتر شرکت در سن پترزبورگ.

حجم های سیستم

البته، استفاده از سیستم پرداخت تنها زمانی منطقی است که بتوان از آن برای خرید کالاها و خدمات در تعداد کافی فروشگاه استفاده کرد. بنابراین، آماری از میزان گسترده بودن سیستم را می توان در وب سایت های اکثر سیستم های پرداخت یافت. چنین اطلاعاتی در وب سایت های CyberPlat و WebMoney موجود است. در وب سایت PayCash وجود ندارد، زیرا این سیستم هنوز وارد گستره های صنعتی گسترده نشده است.

لازم به ذکر است که مقایسه آنها بسیار دشوار است. CyberPlat گردش مالی را در سیستم نشان نمی دهد و مشتریان را به فروشگاه ها و خریداران تقسیم می کند. در وب مانی، هر مشتری، بنا به تعریف، هم خریدار و هم فروشنده است.

با این حال، تعداد فروشگاه هایی که WebMoney را برای پرداخت می پذیرند را می توان کاملاً دقیق تخمین زد، زیرا در حال حاضر کاتالوگ های تخصصی چنین منابعی در وب وجود دارد. بنابراین، با توجه به این منابع، تعداد فروشگاه‌های اینترنتی که WebMoney را برای پرداخت می‌پذیرند چندین برابر تعداد فروشگاه‌هایی است که با CyberPlat کار می‌کنند، که قابل درک است، زیرا WebMoney نه تنها توسط یک شخص حقوقی روسی می‌تواند برای پرداخت پذیرفته شود. ، اما به طور کلی توسط هر کسی.

اما برعکس، تعداد خریدارانی که از طریق سامانه سایبرپلات اقدام به خرید کالا می کنند، چندین برابر مشتریان وب مانی است. که به راحتی توضیح داده می شود، زیرا هر خریداری که از کارت اعتباری در سایت مشتری CyberPlat استفاده کرده باشد نیز به طور خودکار در تعداد مشتریان این سیستم قرار می گیرد.

مقایسه پارامترهای سیستم های پرداخت روسیه.

پارامتر		پرداخت نقد ( پول یاندکس)
نوع سیستم	بانکداری طرح های بدهی، کارت های اعتباری، بانکداری اینترنتی	پول نقد دیجیتال	غیر بانکی، با درجه انعطاف پذیری بالا پول نقد دیجیتال	پول نقد دیجیتال طرح های بدهی (STB)
محدوده	B2B، B2C، C2C محدود است	В2В، B2C، C2C
معاملات بین کاربران	اجرا نشده	اجرا شد	اجرا شد	اجرا شد
فضای قانونی	چارچوب قانونی روسیه	سیستم بین المللی*	سیستم بین المللی	چارچوب قانونی روسیه
مقاوم در برابر تخریب	مطابق با قابلیت اطمینان بانک است	در صورت پول غایب روی کیف پول	پول را نمی توان از دست داد **	مطابق با قابلیت اطمینان بانک است
چنذ ارزی	خارج از سیستم	اجرا شده اما به دلیل محدودیت های قانونی اعمال نشده است	موجود (در سیستم - 4 ارز) در ورودی-خروجی ارزهای مختلف جهان	اجرا شد
پرداخت های خرد	سیستم مستقل	از 0.0001 کوپ.	از 1 کوپ. (WMR) یا از 1 سنت (WMZ)	سیستم مستقل
پورسانت توسط سیستم دریافت می شود	از 0.5% تا 4.5% بسته به مبلغ انتقال	1-2%. حداقل آستانه اعلام نشده است	0.8% برای تراکنش ها و برداشت ها از سیستم. وارد کردن پول به سیستم رایگان است. حداقل سطح 0.01 WM است	0.75% مبلغ تراکنش +0.01EYE
پذیرش پرداخت کارت اعتباری	اجرا شد	بیان نشده	احتمال اعلام شده اما هنوز اجرایی نشده است	اجرا شد
ارتباط با حسابداری
ناشناس بودن پرداخت ها	غیر ممکن	ممکن است	ممکن است	ممکن است
شناسایی شرکت کنندگان در معامله	لزوما	شاید	فقط به درخواست مشتریان	شاید
امانت دادن	به عنوان بخشی از CyberCheck	گم شده	توسط سیستم پشتیبانی می شود	گم شده
پرداخت دو مرحله ای با محافظت از تراکنش	سیستم پشتیبانی نمی شود	اجرا نشده	در سطح سیستم پشتیبانی می شود	اجرا نشده
وارد کردن پول به سیستم	فقط از طریق حساب بانکی سامانه	پول نقد (سن پترزبورگ، مسکو)، انتقال بانکی، پستی، انتقال تلگرافی، از طریق Sberbank، کارت های پیش پرداخت با محدودیت	پول نقد (در 4 کشور) از طریق بانک، پست، انتقال تلگرافی، از طریق Sberbank، Western Union، کارت های پیش پرداخت	WebMoney -Z (WMZ)؛ WebMoney-R (WMR)؛ پول یاندکس؛ کارت STB، کارت های پیش پرداخت
امنیت پول	سیستم مستقل	اگر فایل کیف پول گم شود، پول ناپدید می شود	پول نابود نشدنی است	پول نابود نشدنی است
برداشت پول از سیستم	فقط از طریق حساب بانکی سامانه	پول نقد (سن پترزبورگ، مسکو)، انتقال بانکی، پستی، انتقال تلگرافی، از طریق Sberbank	پول نقد (در 4 کشور) از طریق بانک، پست، انتقال تلگرافی، از طریق Sberbank، Western Union	به صورت نقدی در دفتر گروه e-port یا به حساب بانکی مشتری منتقل می شود
درگاه بانک های خارجی	نه	ادعا شده اما هنوز اجرا نشده است	دروازه در بانک IMB، مونته نگرو
رمزنگاری	SSL + RSA (512 بیت) + "Verba"	توسعه خود	SSL + اختصاصی متقارن 1024 بیت + RSA 1048 بیت	الگوریتم امضای دیجیتال RSA/MD5، الگوریتم تولید کلید RSA با طول 1024 بیت
هزینه های فروشگاه	100 دلار برای هر اتصال	1% مبلغ پرداختی	0.8٪، اما نه کمتر از 0.01WM	5٪ - 15٪ از فروش بسته به گزینه پرداخت 15 -20 RUR برای هر انتقال به حساب جاری
هزینه های خریدار	2٪، اما نه کمتر از 5 روبل. برای فیزیکی افراد، 1000 روبل. برای اتصال و 20 روبل. برای معامله برای اشخاص حقوقی افراد	خیر، کارمزد فقط از گیرنده دریافت می شود	0.8٪، اما نه کمتر از 0.01WM	0.75% مبلغ تراکنش +0.01EYE

*احتمال اعلام شده اما در حال حاضر اجرا نشده است.

** به گفته نمایندگان نظام.

نتیجه

به طور کلی می توان بیان کرد که در روسیه امکان اساسی پرداخت اینترنتی وجود دارد. همه عناصر لازم برای این وجود دارد - هم چارچوب قانونی و هم زیرساخت های فنی و مالی.

بسیاری از سیستم های پرداخت باز بودن خود را اعلام می کنند، یعنی امکان عضویت در سازمان های بانکی و مالی شخص ثالث. البته این رویکرد درستی است - سیستم‌های موجود بانک‌ها نمی‌توانند به شبکه گسترده شعب ببالند، در نتیجه سیستم‌های پرداخت آنلاین عمدتاً در مسکو و سن پترزبورگ در حال توسعه هستند.

تنها استثنا در این زمینه چند سیستم (کار با کارت های اعتباری) است که در آن کاربر لازم نیست مشتری یک بانک خاص باشد. اما این رویکرد دارای یک نقطه ضعف آشکار است - خطر تقلب نسبتاً بالایی دارد. بر اساس برخی گزارش‌ها، بیش از 20 درصد از تلاش‌های مجوز در این سیستم با استفاده از جزئیات کارت اعتباری جعلی یا منقضی شده آغاز می‌شود.

با توجه به همه موارد فوق، به نظر می رسد نتیجه گیری زیر ممکن باشد. سیستم پرداخت آنلاین آینده باید:

با پول نقد دیجیتال کار کنید، اما در عین حال فرصت های زیادی برای پر کردن حساب (از جمله از طریق کارت اعتباری) دارید.

یک مرکز انتشار واحد داشته باشد و توسط چندین بانک پایدار پشتیبانی شود.

استفاده از مکانیزم حفاظت اطلاعات قابل اعتماد بر اساس استانداردهای رمزنگاری اثبات شده؛

ارزان ماندن برای تجار و خریداران آنلاین.

در پایان، شایان ذکر است که انتخاب هر یک از سیستم های پرداخت برای یک فروشگاه آنلاین منطقی نیست. از آنجایی که این سیستم ها عملکردهای متفاوتی دارند، مشتریان متفاوتی دارند، با یکدیگر رقابت می کنند و در نهایت مکمل یکدیگر هستند. توصیه نمی شود یک فروشگاه اینترنتی از یکی از سیستم ها استفاده کند و در نتیجه دایره مشتریان خود را محدود کند. بنابراین، برای راحتی خریداران، لازم است تا حد امکان از سیستم های پرداخت استفاده شود.

کتابشناسی - فهرست کتب

لیندین آر. سیستم های پرداخت آنلاین در روسیه: تجزیه و تحلیل مقایسه ای - M .: "Open Systems" Magazine "ECommerce World"، # 05-06، 2000 // http://www.osp.ru/ecom/2000/05-06/052.htm

Shipilov A. سه نهنگ. - M.: انتشارات "COMPUTERRA" // http://www.ibusiness.ru/offline/2001/147/6803/.

منابع وب سیستم های پرداخت

WebMoney - http://www.e-port.ru

پورت الکترونیکی - http://www.webmoney.ru

PayCash - http://www.paycash.ru

Yandex.Money - http://money.yandex.ru

مقدمه

1. روندهای جاری در توسعه نظام ملی پرداخت

1.1 اقدامات قانونی و نظارتی در زمینه سیستم های پرداخت و تسویه حساب ها

1.2 نقش سیستم پرداخت در مدیریت پولی

1.3 ساختار سیستم پرداخت ملی فدراسیون روسیه

1.4 نقش بانک روسیه به عنوان یک کاتالیزور برای نوسازی و اصلاح سیستم پرداخت روسیه

2. اتوماسیون پرداخت های بدون نقد در موسسه اعتباری

2.1 سازماندهی تسویه های بین بانکی در موسسه اعتباری

2.2 فناوری، جریان اسناد و بازتاب در عملیات حسابداری یک موسسه اعتباری با کارت های بانکی. تحلیل فعالیت موسسات اعتباری در زمینه استفاده از کارت های بانکی برای دوره زمانی از سال 1387

2.2.1 ویژگی های عمومیسیستم های پرداخت کارت بانکی

2.2.2 فناوری درون بانکی و جریان اسناد، برای عملیات مربوط به کارت های بانکی

2.2.3 حسابداری تراکنش های بانکی با کارت های پلاستیکی

2.2.4 تجزیه و تحلیل فعالیت موسسات اعتباری در استفاده از کارت های بانکی برای دوره از سال 1387.

2.3 سازمان حفاظت از پرداخت های الکترونیکی

3. ارزیابی اثربخشی سیستم پرداخت فدراسیون روسیه و مسیرهای اصلی توسعه

3.1 تجزیه و تحلیل شاخص های اصلی توسعه سیستم پرداخت در روسیه و منطقه

3.2. نقش سیستم پرداخت های الکترونیکی بزرگ در زمان واقعی برای اقتصاد

3.3 تجزیه و تحلیل سیاست های دنبال شده توسط بانک روسیه به عنوان بخشی از توسعه سیستم پرداخت روسیه

نتیجه

فهرست ادبیات استفاده شده

برنامه های کاربردی

مقدمه

وضعیت فعلی در اقتصاد جهانی و ملی الزامات ویژه ای را بر پایه نهادی، نظارتی، فناوری و فنی برای تسویه حساب های بی وقفه بین واحدهای اقتصادی تحمیل می کند. در شرایط تداوم بی ثباتی در بازارهای مالی جهانی و افزایش وابستگی اقتصاد فدراسیون روسیه به وضعیت آنها، در شرایط نیاز به نوسازی همه جانبه ساختار روابط اقتصادی و اقتصادی واحدهای اقتصادی ملی، که عمدتاً حفظ شده است. ناکارآمدی که از اقتصاد برنامه ریزی شده دوره شوروی به ارث رسیده است، یک سیستم پرداخت ملی موثر اهمیت ویژه ای پیدا می کند. همچنین، با توجه به اتوماسیون روزافزون فرآیند تسویه، لزوم توجه بیشتر به مشکلات امنیت، ثبات و به موقع تراکنش های پرداخت - ارزیابی ریسک و توسعه اصولی برای عملکرد سیستم های خودکارسازی پرداخت های بدون نقد و شهرک ها

ارتباط کار با افزایش علاقه جامعه بانکی به ایجاد سیستم های تسویه متمرکز، تعامل نزدیک بین موسسات مالی بین المللی و بانک مرکزی فدراسیون روسیه در توسعه اصول خاص برای ایجاد سیستم تکمیل می شود.

هدف اصلی کار در نظر گرفتن جنبه هایی از عملکرد سیستم پرداخت در مرحله زمانی فعلی، تجزیه و تحلیل شاخص های آماری و شناسایی الگوهای توسعه آن است. همچنین، یک نکته مهم در این مطالعه، در نظر گرفتن سیستم ها و فناوری ها برای تسویه حساب های بین بانکی و فناوری ها و محصولات بانکی فردی با هدف ارائه آنها است - همه اینها در کنار هم باید به نتیجه گیری توصیه های عملی برای بهبود کارایی و ثبات منجر شود. نظام ملی پرداخت و ایجاد شرایط لازم برای توسعه بیشتر آن به عنوان یک نظام سختگیرانه، هماهنگ و کارآمد.

مبنای نظری این مطالعه آثار دانشمندان داخلی و خارجی بود: تک نگاری ها، کتاب های درسی، مقالات تحقیقاتی - هر دو در قالب نشریات مستقل منتشر شده و در نشریات ادواری قرار داده شده اند. هنگام نوشتن کار، از اسناد نظارتی بانک مرکزی فدراسیون روسیه و قوانین قانونی ایالتی نیز استفاده شد. پایگاه اطلاع رسانی، گزارش های آماری ارائه شده توسط بانک مرکزی و همچنین اطلاعات موسسات رتبه بندی مستقل بود. فهرست کتابشناختی شامل فهرست کاملی از مواد مورد استفاده در نگارش اثر است.

روش‌های اصلی پژوهش عبارت بودند از تحلیل سیستمی، آماری و عملکردی، تحقیق نظری در محدوده‌های تعیین‌شده توسط حوزه پژوهش، روش‌های منطقی، با توجه به اهداف و مقاصد خاص.

از نظر ساختاری، کار از سه بخش تشکیل شده است.

بخش اول اصول اساسی عملکرد سیستم پرداخت ملی، روش ها و هنجارهای تنظیم آن، مشارکت ضروری بانک مرکزی در روند طولانی مدت نوسازی آن را مورد بحث قرار می دهد.

بخش دوم جنبه های عملی خودکارسازی تسویه حساب های بین بانکی را مورد بحث قرار می دهد، فن آوری های کار با کارت های پرداخت بانکی را تشریح می کند و تحلیلی کلی از استفاده از این ابزارهای تسویه حساب در روسیه در دو سال گذشته ارائه می دهد. بخش دوم با شرح مختصری از اصول و فناوری های حفاظت از سیستم های پرداخت خودکار به پایان می رسد.

بخش سوم به تجزیه و تحلیل شاخص های اصلی سیستم پرداخت روسیه، پویایی آنها در شش سال گذشته می پردازد و برخی از اصولی را که نقش مهمی در ساخت و مدیریت سیستم های پرداخت بلادرنگ دارند، توضیح می دهد.

1. روندهای مدرن در توسعه سیستم پرداخت ملی

قبل از شروع ارائه مطالب واقعی مربوط به ویژگی های ساختار ساختاری سیستم پرداخت و روند تغییرات آن، اجازه دهید خود اصطلاح را تعریف کنیم.

بنابراین، سیستم پرداخت مجموعه ای از سازمان ها، روش ها، رویه ها، قوانین و مقررات، توافق نامه های بین سازمان های مشارکت کننده با هدف انجام پرداخت های نقدی به موقع، کامل و کارآمد بین اشخاص حقیقی و حقوقی مختلف است که نیاز به آن در جریان انجام آنها ایجاد می شود. فعالیت های اقتصادی.

1.1 اقدامات قانونی قانونی و نظارتی در زمینه سیستم های پرداخت و تسویه حساب

برای عملکرد عادی و کارآمد سیستم پرداخت، باید قوانین و مقرراتی وجود داشته باشد که حقوق، تعهدات و مسئولیت های شرکت کنندگان در روابط تسویه حساب را مشخص کند. به منظور حصول اطمینان از عملکرد سیستم چه در زمان عملکرد عادی آن و چه در حالت وقوع شرایط غیراستاندارد یا دشوار، نقص فنی سیستم های بانکی، تعارضات حقوقی در حال ظهور، یک چارچوب قانونی روشن و منسجم لازم است که قوانین را ایجاد کند. برای اقدامات همه طرف های درگیر در روابط اقتصادی از این نوع.

بانک روسیه، به عنوان نهادی از مقررات بانکی و نظارت بانکی عمل می کند و در کار خود توسط قانون مدنی فدراسیون روسیه (در بخشی از مواد 45 "حساب بانکی" و 46 "تسویه حساب")، قوانین فدرال "در مورد بانک ها" هدایت می شود. و فعالیت های بانکی، "در مورد بانک مرکزی فدراسیون روسیه (بانک روسیه)"، "در مورد تنظیم ارز و کنترل ارز" مقرراتی را تدوین می کند که قوانین انجام تسویه حساب ها و ایجاد روش برای انجام عملیات بانکی در روسیه را تعیین می کند. همچنین بانک مرکزی نحوه تسویه حساب سازمان‌های مقیم و با موسسات بانکی خارجی، سازمان‌های دولتی، اشخاص حقیقی و حقوقی را تنظیم می‌کند.

در زمینه توسعه نظام پرداخت ملی، ذکر قانون زیر ضروری است:

- "در مورد فعالیت های پذیرش پرداخت از افراد که توسط نمایندگان پرداخت انجام می شود"، که انحصار موسسات اعتباری در پرداخت از افراد را از بین می برد (مانند پرداخت برای ارتباطات سیار، خدمات آب و برق، پرداخت با وام)، ایجاد الزامات. برای نهادهای موجود در این بخش بازار - "نمایندگان پرداخت"، معیارهای مسئولیت و پاسخگویی خود را تجویز می کنند، اما در عین حال، برخلاف توصیه های بین المللی در مورد مبارزه با پولشویی.

مقررات اصلی بانک مرکزی قابل اجرا در سیستم های پرداخت و تسویه عبارتند از:

مقررات "در مورد تسویه نقدی در فدراسیون روسیه"، که روش و اشکال تسویه نقدی غیر نقدی بین سازمان های بانکی و تسویه حساب، تعهدات طرفین در انجام عملیات، و تعیین سیستم پرداخت از طریق حساب های خبرنگار را تنظیم می کند. با شعب بانک مرکزی افتتاح شد. این ماده کلی ترین سند نظارتی تنظیم کننده فعالیت های افراد در سیستم پرداخت است

مقررات "در مورد روش پرداخت های غیر نقدی توسط افراد در فدراسیون روسیه"، که روش پرداخت غیر نقدی به پول ملی توسط افراد را با و بدون افتتاح حساب بانکی تعیین می کند. از نظر ساختاری، از نظر اشکال و رویه انجام معاملات، با اصلاحات مربوطه، وضعیت حقوقی و مشخصات یکی از حلقه‌های نهایی زنجیره پرداخت - افراد، تا حد زیادی مشابه سند قبلی است.

مقررات "در مورد سیستم تسویه ناخالص بی درنگ بانک روسیه"، که عملکرد سیستم الکترونیکی پرداخت های بانکی برای پرداخت های فوری را تنظیم می کند - یک مکانیسم پرداخت در زمان واقعی در قلمرو فدراسیون روسیه، که در ساختار بانک مرکزی

مقررات "در مورد روش انجام تسویه حساب بین ساکنان و غیر مقیم تحت قرارداد برای انجام کار، ارائه خدمات یا انتقال نتایج فعالیت فکری"، که از قوانین و رویه تسویه حساب به ارز خارجی صحبت می کند.

از اسناد نظارتی خصوصی تر که دامنه آن به فناوری های تسویه خاص محدود می شود، محصولات بانکی با هدف رفع نیازهای مشتریان در انجام تراکنش های پرداخت می توان به موارد زیر اشاره کرد:

مقررات "در مورد صدور کارت های بانکی و معاملات با استفاده از کارت های پرداخت" که عملیات بانکی با محصولات کارت را تنظیم می کند، الزاماتی را برای سازمان های مالی و مشتریان آنها تعیین می کند. ارتباط و اهمیت این سند بسیار زیاد است، به دلیل تأثیر مثبت عظیم ناشی از معرفی گسترده پرداخت با استفاده از کارت های پلاستیکی، که باعث کاهش هزینه های شرکت ها و موسسات اعتباری برای کار با پول نقد، افزایش امنیت تسویه حساب ها و ساده سازی می شود. کنترل مالی بر اجرای آنها

علاوه بر مفاد، بانک روسیه دستورالعمل ها، دستورالعمل ها و توضیحاتی را صادر می کند که مسائل مربوط به تسویه حساب ها را تنظیم می کند و سایر مقررات را دقیق و شفاف می کند.

با توجه به توسعه مداوم فناوری‌ها و ابزارهای خودکارسازی تراکنش‌های پرداخت، ظهور طرح‌های فن‌آوری جدید برای انجام تسویه‌ها، چارچوب قانونی تا حد زیادی ناکافی و در برخی جاها متناقض باقی مانده است که می‌تواند منجر به اجرای نابهنگام پرداخت‌ها و حتی به از دست دادن وجوه بانک ها یا مشتریان می تواند به طور جدی عملکرد هر دو واحد اقتصادی و برخی از بخش های اقتصاد را مختل کند. بانک مرکزی به منظور رفع خلأهای موجود در قوانین و مقرراتی که مانع از فعالیت مؤسسات اعتباری می شود و خطرات آنها را افزایش می دهد، به طور مستمر در تلاش است تا مشکلات نوظهور را رصد کند، مقرراتی را صادر کند که به حل آنها کمک کند، اقدامات لازم را برای تهیه پیشنهادهای قانونی لازم انجام دهد. آنها را به مقامات دولتی بیاورید.

1.2 نقش سیستم پرداخت در مدیریت پولی

مقررات پولی مجموعه ای از اقدامات سازمان های دولتی و بانک مرکزی است که با هدف تغییر حجم پول در گردش، حجم وام ها، نرخ سود آنها و سایر شاخص های گردش پولی با هدف کاهش تورم، رشد پایدار حجم پول انجام می شود. سطح اشتغال بالا، ثبات نرخ بهره و ایجاد پیش نیازهای رشد اقتصادی پایدار.

روشهای اصلی تنظیم گردش پول توسط بانک مرکزی عبارتند از: تعیین نرخ تامین مالی مجدد، میزان ذخایر مورد نیاز، عملیات بازار آزاد، مداخلات ارزی. اجازه دهید با جزئیات بیشتری تأثیر سطح توسعه سیستم پرداخت را بر هر یک از این مکانیسم ها در نظر بگیریم.

ایجاد مقدار ذخایر مورد نیاز برای تنظیم نقدینگی بانک ها، برای حفظ حجم حجم پول در محدوده تعیین شده استفاده می شود. تا ژانویه 2010، نسبت ذخیره الزامی تعیین شده توسط بانک مرکزی 2.5 درصد از بدهی های بانک های تجاری است که مقدار نسبتاً پایینی است و نشان دهنده راهبرد ادامه دار برای تحریک "توسعه اعتباری" (فعالیت بانک در بازار وام دهی) است. بانک ها، مرتبط با رکود اقتصادی. تأثیر شاخص های توسعه سیستم پرداخت بر به موقع بودن اجرای بانک ها از الزامات ذخیره شامل امکان انتقال وجوه در نظر گرفته شده برای رزرو به حساب خبرنگار در یک بخش از زمان تعیین شده، بدون تاخیر و درگیری است. بانک مرکزی لحظه تعیین کننده در این تعامل، در دسترس بودن، قابلیت اطمینان و کارایی عملیات است که به انعطاف پذیری بسیار بیشتری در انجام اقدامات نظارتی مورد نیاز اجازه می دهد.

نقش سیستم پرداخت در سازوکار ریفاینانس مشابه نقشی است که در فرآیند بانک‌ها برای رعایت ذخایر الزامی وجود دارد. شاخص اصلی در اینجا نیز قابلیت اطمینان، در دسترس بودن و به موقع بودن خدمات تسویه حساب است. این به بانک‌ها اجازه می‌دهد تا با دریافت کانالی پایدار برای دسترسی به وجوه استقراضی، عملیات خود را با کارایی بیشتری برنامه‌ریزی و انجام دهند.

در عملیات بانک مرکزی که مستقیماً و مستقیماً بر بازارهای مالی - مداخلات و معاملات ارزی در بازار آزاد تأثیر می گذارد، حداکثر بازدهی در اجرای عملیات به چشم می خورد که تغییر مستمر شرایط بازار دیکته می شود. تاخیر در اجرای معاملات می تواند تمام تلاش ها را باطل کند، روند برنامه ریزی شده اقدامات نظارتی را مختل کند.

توسعه سیستم های پرداخت، دسترسی برابر به آنها توسط همه شرکت کنندگان در بازارهای مالی، توسعه ابزارها و خدمات تسویه حساب، ادغام نزدیک عناصر مختلف سیستم پرداخت ملی، استانداردهای روشن و موثر برای کار در آن - همه اینها اجازه می دهد تا در شرایطی، دسترسی بانک ها به منابع اعتباری، حفظ وحدت و یکپارچگی نظام اقتصادی کشور و با برنامه ریزی و اجرای صحیح، تضمین دستیابی به اهداف تنظیم پولی.

مهمترین نقش در اجرای سیاست های پولی توسط سیستم های تسویه ناخالص بلادرنگ ایفا می شود که به بانک های تجاری امکان می دهد به سرعت به تعهدات خود هم در قبال بانک مرکزی و هم در قبال مشتریان عمل کنند. برای بانک مرکزی، سیستم تسویه لحظه ای توسعه یافته، فرصت مانور منعطف در بازار ارز و بازار اوراق بهادار را فراهم می کند که باز هم با تعیین اهداف و مقاصد صحیح، تأثیر مفیدی بر نتایج خواهد داشت. اجرای اقدامات نظارتی

لازم به ذکر است که وجود یک سیستم پرداخت مطمئن و سریع به دلیل گسترش جغرافیای پرداخت های ممکن، تعداد پیوندهای اقتصادی ایجاد شده، جذابیت نسبت به سایر روش های پرداخت، می تواند انحصار را در برخی از بخش های منطقه تضعیف کند. بازار، می تواند فعالیت های اقتصادی در مناطق را احیا کند.

1.3 ساختار سیستم پرداخت ملی فدراسیون روسیه

سیستم پرداخت ملی روسیه شامل سیستم های پرداخت بهم پیوسته مختلفی است - جهانی، متمرکز بر پردازش پرداخت های منابع و مقاصد مختلف، و تخصصی، با هدف خدمت به هر بخش از اقتصاد ملی یا هر دسته از پرداخت کنندگان. مرجع نظارتی و نظارتی نظام ملی پرداخت، بانک مرکزی است که همچنین یک هسته سیستم ساز است و اتصال سیستم های پرداخت مختلف، به طور کلی، غیر در تماس با یکدیگر را تضمین می کند: منطقه ای، تخصصی، بخشی. پیوندهای سیستم های پرداخت - بانک ها، سازمان های تسویه و تسویه غیربانکی، شعب موسسات اعتباری، کارگزاران پرداخت.

برنج. یکی ساختار سیستم پرداخت روسیه

ابزار اصلی برای پرداخت های غیر نقدی در فدراسیون روسیه، شبکه تسویه ناخالص بانک مرکزی است و هر موسسه اعتباری (یا شعبه ساختاری جداگانه آن) باید یک حساب خبرنگار باز در یکی از مراکز تسویه و نقد (RCC) داشته باشد - یک بخش از بانک روسیه که در مکان های بانک ها سازماندهی شده و تراکنش های پرداخت را در قلمرو تحت صلاحیت آنها انجام می دهد. بسته به شرایط ارتباط و در دسترس بودن مؤسسات بانکی، RCCهای بین منطقه ای می توانند سازماندهی شوند.

بدین ترتیب کلیه موسسات اعتباری و شعب مشتریان بانک مرکزی هستند و روابط طرفین با قراردادهای حساب کارگزار تنظیم می شود. در برخی موارد، اشخاص حقوقی بخش غیربانکی نیز ممکن است مشتریان شبکه تسویه حساب بانک روسیه شوند. این ممکن است به دلیل توسعه نیافتگی زیرساخت های بانکی در مناطق موقعیت سرزمینی این گونه سازمان ها یا اهمیت استراتژیک آنها برای اقتصاد ملی باشد.

کلیه پرداخت های موجود در سامانه در زمان بهره برداری در حساب شرکت کننده سامانه انجام می شود و غیرقابل برگشت و قطعی می باشد. هر پرداخت به صورت جداگانه اجرا می شود، زمان اجرای آن به مکان شرکت کنندگان در سیستم بستگی ندارد. پرداخت ها در سیستم RCC به درون منطقه ای، بین منطقه ای و پرداخت با استفاده از یادداشت های مشاوره تقسیم می شوند. چنین تقسیمی ناشی از مصرف نابرابر منابع برای پرداخت، روشهای مختلف پردازش آنها است و بر این اساس، بر میزان کمیسیون شارژ تأثیر می گذارد.

بانک ها و زیرمجموعه های ساختاری جداگانه آنها دارای یک شناسه منحصر به فرد - BIC (کد شناسایی بانک) هستند که برای تسویه در سیستم بانک مرکزی استفاده می شود. به همین دلیل، آنها به طور منحصر به فرد شناسایی می شوند که عملاً احتمال اعتبار پرداخت به مخاطب اشتباه را کاهش می دهد.

مراکز تسویه حساب و نقد در بین خود از طریق سیستم گردش بین شعبی تسویه حساب می کنند.

محل مهمی در سیستم تسویه بین بانکی عملیات تسویه است که عمدتاً توسط بانک مرکزی بین بانک های واقع در همان شهر انجام می شود. تسویه یک سیستم تسویه منظم بر اساس جبران متقابل مطالبات و تعهدات مشتریان بانک است. تسویه حساب ها با تمرکز قابل توجهی که دارند، حجم وجوه در گردش را به طور جدی کاهش می دهند، مدیریت آن را ساده می کنند، تسهیل می کنند، سرعت می بخشند و هزینه تسویه را کاهش می دهند. عملکردهای مشابه، از جمله آنهایی که در همان منطقه هستند، می توانند توسط ساختارهای غیربانکی ویژه - مراکز تسویه و تهاتر انجام شوند.

انجام پرداخت های تسویه ای فقط در بین بانک ها و سازمان های تسویه حساب که عضو سیستم تسویه هستند امکان پذیر است. یک موقعیت حساب ترانزیت برای هر یک از شرکت کنندگان باز می شود که ورودی های آن ماهیت قابل شمارش دارند. در پایان روز معاملات، ترازنامه ای تنظیم می شود که توسط سازمان تصفیه به شعب محلی بانک مرکزی منتقل می شود و بانک مرکزی نیز به نوبه خود مانده های بدهکار را از حساب های بانک های مشارکت کننده حذف و به اعتبار آنها واریز می کند. حساب خبرنگار سازمان تهاتر این به نوبه خود، پرداخت هایی را به بانک هایی انجام می دهد که نتیجه جبران مثبت (تراز اعتباری) دارند - این مدل تسویه خالص است. با تسویه ناخالص، پرداخت ها انجام می شود و برای هر یک از تراکنش ها به محض دریافت آنها تنظیم می شود.

سیستم تسویه مستقیم بین بانک ها، با دور زدن سیستم RCC، از طریق افتتاح متقابل حساب های گزارشگر، نیز روش بسیار رایج پرداخت است. در این حالت، پرداخت ها به طور مستقیم و عمدتاً با کمک سیستم های خودکار توسعه یافته توسط خود بانک ها یا از طریق شبکه S.W.I.F.T انجام می شود که برای تسویه حساب با سازمان های بانکی خارجی نیز استفاده می شود.

اغلب یک سیستم تسویه حساب ترکیبی، به عنوان مثال، بین بانک و شعب آن وجود دارد. شعب به طور همزمان دارای حساب های خبرنگاری باز با RCC و بانک مرکزی هستند و هنگام پرداخت ها، با توجه به معیارهای مصلحت و راحتی، روشی را برای انجام آنها انتخاب می کنند.

بانک های بزرگ، مانند Sberbank، شبکه پرداخت گسترده خود را دارند و بسیاری از وام دهندگان با آنها روابط خبرنگاری برقرار می کنند و برخی از پرداخت های خود را از طریق این سیستم ها انجام می دهند.

1.4 نقش بانک روسیه به عنوان یک کاتالیزور برای نوسازی و اصلاح سیستم پرداخت روسیه

بانک مرکزی جایگاه ویژه ای در ساختار سیستم پرداخت روسیه دارد. بانک مرکزی علاوه بر مدیریت سیستم تسویه حساب خود، وظایف نظارتی و نظارتی، تعیین استانداردها و تضمین گردش پول را انجام می دهد. همچنین عملکرد توسعه استانداردها برای تهیه، جمع آوری و تعمیم اطلاعات آماری مشخص کننده سیستم پرداخت روسیه مهم است. در اختیار داشتن این اطلاعات امکان افزایش شفافیت سیستم را فراهم می کند و در نتیجه عملکردهای کنترلی را ساده می کند و اطلاعاتی را ارائه می دهد که به تنظیم مؤثر سیستم پرداخت و بخش های جداگانه آن کمک می کند.

بانک مرکزی با داشتن دانش خاصی از سازوکارهای عملکرد نظام ملی پرداخت، می تواند در انتخاب راه های توسعه نظام تسویه حساب و تدوین استانداردهای فعالیت های خود نقش مشاوره ای ایفا کند. بانک روسیه با مدیریت یک شبکه تسویه حساب گسترده، به هر طریقی در تماس با تمام موضوعات سیستم پرداخت ملی، با استفاده از نفوذ خود، می تواند به عنوان کاتالیزوری برای تغییر و نوسازی آن عمل کند.

حفظ جایگاه ویژه بانک مرکزی شرط لازم برای توسعه پایدار بیشتر نظام پرداخت است. تمرکز عملکردهای نظارت، تنظیم، بزرگترین کاربر سیستم (که با نیاز به انجام وظایف یک تنظیم کننده تعیین می شود)، همراه با عملکرد شبکه تسویه ستون فقرات، بانک روسیه را به یکی از ذینفعان اصلی در توسعه و بهبود بیشتر نظام پرداخت ملی. در عین حال، حرکت به سمت نوسازی بدون مشارکت سایر شرکت کنندگان در گفتگو در مورد توسعه توصیه های خاص و برنامه های بهبود غیرممکن است.

بانک مرکزی باید ماهیت پیچیده سیستم پرداخت ملی را در نظر بگیرد، عوامل خارجی، در رابطه با آن، عوامل تأثیرگذار مانند سیاست عمومی، وضعیت مالی، محیط اقتصادی خاص را در نظر بگیرد، باید نیازهای فوری را در نظر بگیرد. هم شرکت کنندگان در سیستم و هم کاربران نهایی خدمات آن - اشخاص حقوقی و اشخاص حقیقی. و بر این اساس اولویت های مشخصی را برای توسعه سیستم پرداخت تعیین کنید، استراتژی معرفی نوآوری ها و بهبودها را تدوین کنید و بر اجرای نهایی موثر استراتژی اتخاذ شده تمرکز کنید.

بانک مرکزی همچنین با وظیفه تضمین پایداری هنجارهای قانونی حاکم بر عملکرد سیستم پرداخت، حفظ ساختارهایی که پشتیبانی قانونی را ارائه می دهند، وادار کردن فعالان بازار به رعایت دقیق استانداردهای پذیرفته شده است.

نکته قابل توجه وظیفه یکپارچگی عمیق و هماهنگی عناصر مختلف سیستم پرداخت است که دسترسی راحت و سریع به مکانیسم های تسویه را برای شرکت کنندگان فراهم می کند. به عنوان مثال، ترکیب سیستمی که معاملات پرداخت را در بازار اوراق بهادار اجرا می‌کند با شبکه اصلی تسویه‌های بین بانکی به مؤسسه اعتباری این امکان را می‌دهد تا بدون موانع غیرضروری و صرف هزینه‌های زیاد، به منابع اعتباری ارائه شده تحت ضمانت اوراق بهادار منتشر شده توسط بانک دسترسی پیدا کند. زمان.

2. اتوماسیون پرداخت های بدون نقد در موسسه اعتباری

2.1 سازماندهی تسویه های بین بانکی در موسسه اعتباری

تسویه حساب بین موسسات اعتباری که شاهراه های اصلی انجام تسویه در سیستم پرداخت ملی هستند، صرف نظر از سطح اتوماسیون عملیات بانکی، ماهیت و حجم پرداخت های انجام شده که ویژگی ها را تعیین می کند. مقررات قانونیعملیات تسویه بر اساس سیستمی از حساب های خبرنگاری استوار است که مکانیزمی برای انعکاس و حسابداری وجوه منتقل شده و همچنین تضمین صحت رسیدگی به هر یک از پرداخت ها و امکان تصحیح به موقع عملیات تسویه اشتباه انجام شده را فراهم می کند.

پرداخت های بین بانک ها را می توان هم با ایجاد روابط خبرنگاری توسط بانک ها و هم بدون افتتاح متقابل حساب های خبرنگار - از طریق سازمان های ثالث - سیستم پرداخت بانک روسیه، سیستم های تسویه، بانک های تجاری انجام داد. ایجاد روابط خبرنگاری برای بانک های روسیه داوطلبانه است، به استثنای افتتاح اجباری حساب خبرنگار توسط آنها در یکی از صندوق های نقدی بانک روسیه.

تمامی تسویه های بین بانکی بر اساس اصول اولیه ای انجام می شود که ثبات، ثبات و منطقی بودن سیستم پرداخت را تضمین می کند. این اصول عبارتند از:

کلیه پرداخت‌های غیرنقدی در حساب‌های بانکی باز شده برای ذخیره و انتقال وجوه انجام می‌شود.

پرداخت ها باید توسط بانک ها فقط به دستور صاحبان حساب به ترتیب اولویت پرداخت های تعیین شده توسط آنها و در محدوده موجودی موجود در حساب انجام شود.

بانک حق دخالت در فرآیند انتخاب شکل تسویه غیرنقدی توسط صاحب حساب و در روند تثبیت این اشکال در قراردادهای بین واحدهای اقتصادی را ندارد.

فوریت پرداخت - پرداخت در شرایط مشخص شده در قرارداد تجاری یا سایر اسنادی که پرداخت کننده را ملزم به انجام تسویه حساب می کند.

تسویه حساب ها باید با وجوهی که در حساب پرداخت کننده قرار می گیرد تضمین شود.

طرفین درگیر در روابط درون سیستم پرداخت مسئول انجام تعهدات قراردادی خود هستند.

ساختار تسویه حساب های بین بانکی بر اساس دو نوع حساب گزارشگر - LORO و NOSTRO است که همدیگر را منعکس می کنند. یک حساب LORO که یک حساب غیرفعال است که توسط یک بانک خبرنگار (بانکی که برای مؤسسه اعتباری دیگری افتتاح کرده و بر اساس یک رابطه قراردادی بر روی آن عملیات انجام می دهد) به بانک پاسخگو (بانکی که مدیر حساب است) افتتاح می شود. ، برای انتقال وجه توسط بانک پاسخگو به آن استفاده می شود. حساب NOSTRO افتتاح شده توسط بانک پاسخگو یک حساب فعال است که موجودی آن بر اساس صورت حساب مربوط به حساب LORO تطبیق می شود.

اکثریت قریب به اتفاق پرداخت‌های نقدی در سامانه بانک مرکزی و تسویه‌های مستقیم بین موسسات اعتباری، پرداخت‌های الکترونیکی است که سهم آن از کل پرداخت‌های سامانه بانک مرکزی تا سال 1384 به 99 درصد و نسبت به کل مبلغ رسیده است. از پرداخت های انجام شده، 97٪، 9٪ را به خود اختصاص داده است.

پرداخت ها با استفاده از اسناد کاغذی با استفاده از خدمات تلگراف و پستی انجام می شود، میانگین زمان برای انجام یک چنین پرداخت در سطح درون منطقه ای بیش از یک روز و در سطح بین منطقه ای به پنج روز نزدیک می شود. چنین کندی سیستم، همراه با جریان قابل توجه اسناد و نیاز به مشارکت ساختارهای خارجی در پرداخت - سازمان های پست و تلگراف، به طور قابل توجهی جذابیت سیستم های پرداخت الکترونیکی را افزایش می دهد.

در سیستم‌های الکترونیکی پرداخت‌های غیرنقدی، عمدتاً از سیستم‌هایی از نوع «بانک مشتری» استفاده می‌شود که برای سرعت بخشیدن به انجام معاملات تسویه و بهبود کنترل بر رفتار آنها در نظر گرفته شده است. اسناد الکترونیکی مورد استفاده در سیستم های تسویه الکترونیکی مشابه اسناد حسابداری مورد استفاده طبق مقررات بانک مرکزی بوده و مبنای ثبت سوابق حسابداری می باشد. بنابراین بانک‌ها از استفاده از این سیستم‌ها سود محسوسی دریافت می‌کنند، زیرا علاوه بر تمامی مزیت‌های این روش پرداخت، کلیه عملیات حسابداری در چارچوب قوانین و مقررات قابل اجرا انجام می‌شود.

رویه‌های انجام تسویه‌های بین بانکی خودکار مستقیماً بین بانک‌ها یا از طریق RCC بانک مرکزی یا مراکز تسویه از نظر ساختاری یکسان است. تفاوت های اصلی فقط در ماهیت پردازش پرداخت های دریافتی توسط طرف دریافت کننده آشکار می شود که می تواند به صورت بلادرنگ یا به طور مجزا در فواصل زمانی تعیین شده توسط مقررات انجام شود.

مجموعه ابزارهای اتوماسیون طراحی شده برای انجام پرداخت های الکترونیکی شامل تعدادی بلوک عملکردی است که مسئول عملیات هایی مانند:

تهیه اسناد.

کنترل، امضا و انتقال برای اعزام.

درخواست اطلاعات اضافی حساب

دریافت و ارسال نامه.

مشاهده و چاپ اسناد دریافتی از بانک.

مشاهده آرشیو

مدیریت سیستم.

در مرحله تهیه اسناد، مشتری اسناد پرداختی را که مطابق فرم تعیین شده پر شده است در اختیار بانک قرار می دهد. مدارک تکمیل شده در رابط بسته نرم افزاری پرینت می شود، اولین نسخه از اسناد پرداخت اصلی با مهر و امضا در محدوده زمانی تعیین شده توسط بخش های مربوطه برای بانک ارسال می شود. ضمناً مشتری مسئول این است که هر سند پرداخت الکترونیکی که برای انتقال به بانک ارائه می شود باید متناسب با اصل سند پرداخت باشد.

کنترل خودکار صحت پر کردن اسناد الکترونیکی در دو مرحله - در مرحله ارسال اسناد به بانک خبرنگار و در مرحله دریافت فرم الکترونیکی سند پرداخت توسط خبرنگار انجام می شود. هنگام ارسال، کامل بودن پر کردن فیلدهای سند، وجود جزئیات و تاریخ های اجباری به صورت برنامه ای بررسی می شود. پس از پذیرش، محتویات سند امضای الکترونیکی از نظر مطابقت بررسی می شود، شماره حساب مشتری از نظر صحت بررسی می شود، عدم وجود مدارک تکراری و موجود بودن وجه در حساب بررسی می شود. در صورت عدم تطابق هر یک از پارامترها، اطلاعات حاوی تاریخ ارسال سند، شماره، دلیل امتناع از پذیرش در اطلاعیه مراحل گذراندن مدارک به صورت ثبتی به مشتری بازگردانده می شود.

تفاوت بین سیستم تسویه حساب بانک روسیه و طرح کلی استفاده از اسناد الکترونیکی "فرمت کامل" است که استفاده از آنها نیاز به ارائه بعدی اصل اصلی بر روی کاغذ را برطرف می کند. در عین حال، طبق یک توافق نامه خاص، استفاده از اسناد "قالب اختصاری" نیز با ارسال مجدد اسناد تسویه در قالب کاغذی مجاز است.

پس از انجام کلیه عملیات تکمیلی، کنترلی و پشتیبانی مستند لازم، سند از طریق کانال های ارتباطی الکترونیکی به بانک ارسال می شود. در عین حال، رویه های لازم برای اطمینان از امنیت بسته اسناد از دسترسی غیرمجاز رعایت می شود.

در صورت وجود امکان فنی، مشتری می تواند در چارچوب سامانه تسویه الکترونیک، ارتباط مستمر شبانه روزی با بانک برقرار کند. طرف شروع کننده در عبور یک بسته اسناد مشتری است، در حالی که بانک بسته های دریافتی اسناد را نیز در حالت غیرفعال پردازش می کند.

در پایان روز معامله، صورت حساب کارگزار از سوی بانک در اختیار مشتری قرار می گیرد.

سخت افزار مورد نیاز برای کار در سیستم پرداخت الکترونیکی توسط بانک عامل این سیستم تنظیم می شود. به طور معمول، آنها شامل رایانه ای با حداقل مشخصات توصیه شده، دستگاه های چاپ، تجهیزات ارتباطی - مودم ها، تجهیزات شبکه برای خطوط اجاره ای، لوازم جانبی ویژه و دستگاه های حافظه هستند. همچنین بانک الزامات نرم افزاری را ایجاد می کند، علاوه بر نرم افزار مشتری سیستم تسویه الکترونیک، الزامات سیستم عامل، برنامه های رمزنگاری را تنظیم می کند.

بیشتر پرداخت های بانک های روسیه به ارز خارجی در حساب های خبرنگار بانک های خارجی با استفاده از عملکرد عادی تجارت خارجی دولت S.W.I.F.T انجام می شود. همچنین بر اساس S.W.I.F.T. شبکه های پرداخت بسیاری از کشورها و سیستم های تسویه حساب بین المللی بزرگ پیاده سازی شده است. نظارت بر فعالیت های S.W.I.F.T. مرجع بانک ملی بلژیک است که فعالیت‌های سیستم را هماهنگ می‌کند و روند توسعه و انطباق آن با شرایط متغیر بازار و قانون‌گذاری را سازماندهی می‌کند.

با کمک ابزارهای نرم افزاری خاص، S.W.I.F.T. به فرم‌هایی ترجمه می‌شوند که مطابق با قوانین و مقررات ملی تعیین شده توسط بانک مرکزی است که ادغام پرداخت‌های انجام‌شده در این سیستم را در سیستم تسویه ملی آسان می‌کند. انجمن ملی روسیه S.W.I.F.T. یک استاندارد ویژه (SWIFT-RUR) برای تنظیم تسویه حساب ها در بازار پرداخت داخلی به پول ملی ایجاد شده است. توسعه استانداردها و اجرای آنها با همکاری نزدیک با بانک روسیه انجام می شود، اما در عین حال، به دلیل تسلط سیستم پرداخت آن در بازار داخلی، چشم انداز SWIFT-RUR در روسیه بسیار زیاد به نظر می رسد. محدود.

توسعه سامانه‌های تسویه الکترونیکی جایگزین شبکه بانک مرکزی، افزایش تحمل خطای سیستم ملی پرداخت، گسترش جغرافیای پرداخت‌ها از جمله با ساده‌سازی پرداخت‌های ارزی و بهبود دسترسی سازمان‌ها به منابع اعتباری را ممکن می‌سازد. البته، توسعه باید با کنترل دقیق بر انطباق سیستم‌های پرداخت با استانداردها و فناوری‌های تعیین‌شده برای انجام پرداخت‌ها و انطباق آن‌ها با استانداردهای قابلیت اطمینان و امنیت صورت گیرد.

بسته به ویژگی های فعالیت اقتصادی انجام شده توسط مشتریان بانک و الزامات نیاز به انجام تعهدات قراردادی مورد توافق آنها، پرداخت های بین بانکی غیرنقدی به اشکال مختلف قابل اجرا است. برخی از اشکال، مانند تسویه حساب با استفاده از دستور پرداخت، اعتبار اسنادی و چک، در روسیه به طور ناچیز استفاده می شود، در حالی که تسویه با استفاده از دستور پرداخت بیش از سه چهارم کل تعداد پرداخت ها و بیش از 90٪ مبلغ آنها را تشکیل می دهد. . غلبه تسویه حساب ها توسط دستورهای پرداخت به دلیل استفاده گسترده آنها برای پرداخت کالاها و خدمات و همچنین برای معاملات غیرتجاری - تسویه حساب با بودجه همه سطوح، تسویه حساب برای انتقال مالیات و هزینه ها است.

هر یک از اشکال پرداخت با یک طرح خاص از پیاده سازی و گردش کار همراه مشخص می شود.

دستور پرداخت- دستور اجرا شده صاحب حساب به بانک مبنی بر واریز مبلغ معین از حساب خود به حساب گیرنده. اگر وجهی در حساب پرداخت کننده وجود نداشته باشد، بانک سفارش را در کابینه پرونده اسنادی که به موقع پرداخت نشده است قرار می دهد. پس از دریافت وجه در حساب پرداخت کننده به میزان کافی برای پرداخت، دستور پرداخت به ترتیب اولویت به صورت اقساطی پرداخت می شود. در چنین شرایطی عملیات پرداخت برای سفارش بر اساس دستور پرداخت انجام می شود.

سادگی طرح پرداخت با استفاده از دستور پرداخت با خطر بالایی از عدم انجام تعهدات طرفین همراه است: تامین کننده انتقال به موقع وجه را تضمین نمی کند و پرداخت کننده دریافت کالای پرداخت شده را تضمین نمی کند. یا خدمات این خطرات در نظر گرفته شده است که با شکل زیر از تسویه حساب - تسویه حساب با کمک درخواست های پرداخت حذف شوند.

درخواست پرداخت- این الزام تامین کننده به گیرنده برای پرداخت هزینه کالای ارسال شده یا کار انجام شده بر اساس نیاز ارائه شده به بانک پرداخت کننده است. درخواست های پرداخت پس از انجام واقعی خدمات توسط تامین کننده صادر می شود. مطالبات در یک فرم استاندارد در سه نسخه تنظیم شده و همراه با اسناد حمل و نقل پیوست از طریق پست بانکی به بانک پرداخت کننده ارسال می شود. بانک پرداخت کننده درخواست پرداخت را به پرداخت کننده منتقل می کند، در حالی که اسناد حمل و نقل در کابینه پرونده بانک باقی می ماند.

پس از پذیرش پرداخت کننده، بانک پرداخت کننده مبلغی را که در طلب اعلام شده به بانک تامین کننده پرداخت می کند. پرداخت کننده باید ظرف سه روز یا درخواست پرداخت را بپذیرد و در نسخه اول آن مهر و امضای اشخاص مجاز را درج کند و سپس آن را به همان ترتیبی که دستور پرداخت معمولی است پرداخت کند یا امتناع خود از پذیرش را توجیه کند. سپس تقاضای پذیرفته نشده همراه با اسناد حمل و توجیه امتناع از طریق بانک تامین کننده برای خود تامین کننده ارسال می شود. اشکال پذیرش زیر در عمل ریشه دوانده است:

مثبت - پرداخت کننده صریحاً رضایت خود را به صورت کتبی اعلام می کند

منفی - پرداخت کننده فقط در صورت امتناع از پرداخت صراحتاً به صورت کتبی اعلام می کند

مقدماتی - پرداخت کننده رضایت خود را برای پرداخت خسارت به بانک اعلام می کند قبل از اینکه وجه از حساب او برداشت شود.

اعتبارنامه- دستور بانک پرداخت کننده به بانک تامین کننده مبنی بر پرداخت به تامین کننده کالا یا خدمات طبق شرایط مندرج در درخواست اعتبار اسنادی. زمانی که بانک پرداخت‌کننده وجوهی را که برای پیش‌پرداخت در نظر گرفته شده است نزد بانک تامین‌کننده سپرده‌گذاری می‌کند، اعتبار اسنادی ممکن است تحت پوشش قرار گیرد و در صورت عدم انجام این کار، فاش نشود. در صورت احراز حق تغییر یا ابطال بانک پرداخت کننده، قابل فسخ و در صورتی که اعتبار اسنادی بدون رضایت تامین کننده قابل تغییر نباشد، غیر قابل فسخ است.

مزایای اعتبار اسنادی در مقایسه با سایر اشکال پرداخت در امکان برقراری اشکال مختلف اجرا است: در عین حال - در این صورت مبلغ پس از دریافت اسناد مربوطه توسط بانک به تامین کننده واریز می شود و تأیید آنها؛ یا اجرای اعتبار اسنادی با طرح اقساطی که به تامین کننده اجازه می دهد وجوه را به موقع دریافت کند و پرداخت کننده نیز پرداخت معوق دریافت می کند.

برات- یک سفته کتبی انتزاعی بدون قید و شرط به مالک آن (دارنده سفته) این حق مسلم را می دهد که از بدهکار (سفته دار) پرداخت مقدار مشخصی پول را مطالبه کند. بدون پرداختن به اصطلاحات و گونه‌شناسی گردش قبوض، در چارچوب پژوهش، شایان ذکر است که در معاملات صورتحساب، بانک‌های تجاری عمدتاً به عنوان سازمان‌های جمع‌آوری قبوض عمل می‌کنند، یعنی به عنوان عامل دارنده قبض عمل می‌کنند. مبنای تایید مجموعه (ورود ویژه ای که روی برات انجام می شود) دارنده صورتحساب، تأیید حقوق بانک برای اجرای دستورالعمل های آن) وظایف مدیریت صورت حساب - ارسال آن، اعتراض، درخواست دریافت پرداخت روی صورت حساب.

مشکلات جمع آوری صورتحساب در روسیه با توسعه نیافتگی شبکه روابط خبرنگاری بین بانک ها همراه است که در آن مکانیسم هایی برای تحویل به موقع صورت حساب ها به بانک در محل پرداخت باید اجرا شود.

با توجه به موارد فوق، می توان نتیجه گرفت که مشکلات در سازمان تسویه بین بانکی عمدتاً در توسعه فناوری هایی برای توسعه مکانیسم های تعاملی است که امنیت پرداخت های الکترونیکی را افزایش می دهد که نقش آن در تضمین عملکرد قابل اعتماد اقتصاد ملی به نظر می رسد. مهمترین بودن همچنین جایگاه قابل توجهی در فهرست مسائل قابل حل، نیاز به ایجاد ساختار پرداخت چندلایه و چندلایه، منطبق با صرفه اقتصادی نگهداری و استفاده از آن، افزایش نقدینگی بازار مالی توسط آزادسازی وجوهی که به دلایل مختلف فنی یا اقتصادی به صورت موجودی در حساب های خبرنگاری نزد RCC و سایر بانک ها باقی می ماند. حل این مشکلات امکان به حداقل رساندن ریسک های سیستم بانکی، افزایش سودآوری آن و تضمین اجرای موثر سیاست های پولی را فراهم می کند. و نقش موسسات اعتباری منفرد در راه حل آنها نباید به پیروی منفعلانه از دستورالعمل های راهبردی مقامات نظارتی کاهش یابد، بلکه باید در خدمت ایجاد یک سیستم متوازن جامع تسویه با بانک های خبرنگار و برنامه ریزی محتاطانه مسیرهای پرداخت باشد که امکان را به حداقل برساند. تاخیرها

2.2.1 مشخصات کلی سیستم های پرداخت کارت بانکی

کارت پلاستیکی بانکی وسیله پرداختی است که برای پرداخت کالا، خدمات و دریافت وجه نقد در بانک ها و دستگاه های خودپرداز طراحی شده است. شرکت های تجاری و خدماتی و شعب بانکی که کارت را می پذیرند شبکه ای از نقاط خدمات کارت را تشکیل می دهند. ضامن انجام تعهدات پرداختی ناشی از خدمات کارت های پلاستیکی، بانک صادرکننده ای است که آنها را صادر کرده است، بنابراین، در تمام طول عمر خدمات، کارت ها در مالکیت بانک باقی می مانند و مشتریان - دارندگان کارت، آنها را فقط برای دریافت می کنند. استفاده کنید. ماهیت ضمانت‌های ارائه شده توسط بانک به مرجع پرداخت بستگی دارد و براساس کلاس کارت ارائه شده به مشتری تعیین می‌شود.

خریدارها سازمان‌های اعتباری هستند که با بازرگانی که کارت‌های بانکی را برای پرداخت می‌پذیرند تسویه حساب می‌کنند و وجوهی را برای دارندگان کارت بانکی که مشتری آنها نیستند صادر می‌کنند.

برنج. 2. ساختار سیستم پرداخت کارت

در مجموع، اشخاص حقوقی که به مشتریان خود اجازه می‌دهند با استفاده از کارت‌های بانکی پرداخت کنند، سازمان‌های اعتباری که کارت صادر و دریافت می‌کنند، مجموعه‌ای از استانداردها، قوانین و طرح‌های فن‌آوری که رویه سرویس‌دهی به کارت‌های پلاستیکی را تعیین می‌کنند، و همچنین سیستمی از روابط و رویه هایی که در فرآیند پرداخت با کارت های پلاستیکی بانکی به وجود می آیند، یک سیستم پرداخت کارت را تشکیل می دهند.

در روسیه، رایج ترین کارت های سیستم های پرداخت بین المللی مانند "Visa" و "MasterCard". شبکه خدمات سیستم ملی بسیار نادرتر است - Zolotaya Korona، Sberkart و غیره، اگرچه در برخی مناطق آنها سهم بازار ثابتی را در معاملات با کارت های بانکی حفظ می کنند.

تراکنش‌های کارت‌های پلاستیکی عمدتاً به‌صورت آنلاین انجام می‌شوند، اگرچه در برخی از نقاط خدمات هنوز امکان تأیید کارت‌ها از طریق تلفن وجود دارد، عمدتاً به عنوان یک روش پشتیبان که خدمات مشتری را در صورت نقص فنی سیستم‌های پردازش گیرنده تضمین می‌کند.

اکثر بانک‌های مشارکت‌کننده در یک سیستم پرداخت کارتی خاص، مراکز پردازشی را در ساختار خود ایجاد می‌کنند که نقاط مرجع برای تعامل فناوری و اطلاعاتی مشارکت‌کنندگان سیستم، تضمین تبادل و پردازش مستمر اطلاعات ارسالی یا دریافتی از سایر مراکز پردازش و همچنین ارائه خدمات مستقیم به درخواست‌ها هستند. دستگاه های خودپرداز و کارت های پلاستیکی در شعب بانک ها و سازمان های تجاری - پایانه های POS متصل به او. بسیاری از بانک‌های کوچکی که حق صدور کارت‌های سیستم‌های پرداخت را دارند، اما حجم قابل‌توجهی از صدور کارت و عملیات انجام شده روی آن‌ها ندارند، به منظور صرفه‌جویی در منابع، قراردادهای خرید خدمات برون‌سپاری با مراکز پردازش بانک‌های بزرگ منعقد می‌کنند.

کارت های پلاستیکی می توانند برای تسویه حساب توسط اشخاص حقوقی و حقیقی استفاده شوند، در حالی که در هنگام صدور کارت، بانک صادر کننده کارت را شخصی سازی می کند و روی کارت نام دارنده و شماره کارت را درج می کند. نوع، صادرکننده و ماهیت کارت را به طور منحصر به فرد شناسایی می کند و از این طریق آن را به یک کاربر خاص (در مورد اشخاص حقوقی، به کارمند مسئول انجام معاملات با کارت) مرتبط می کند. برخی از بانک ها نیز کارت های "آزادسازی فوری" را صادر می کنند که فقط شماره روی آنها نقش بسته است، چنین کارت هایی فقط در سطح اسناد لازم برای افتتاح حسابی که کارت به آن مرتبط است شخصی سازی می شود. بدون نقص، کارت باید آرم بانک صادرکننده کارت را داشته باشد.

در حال حاضر پرکاربردترین کارت هایی هستند که حامل اطلاعات آنها نوار مغناطیسی یا تراشه الکترونیکی است؛ همچنین کارت هایی با حامل ترکیبی وجود دارد. در روسیه، کارت‌های دارای تراشه الکترونیکی، علی‌رغم قابلیت اطمینان بیشتر در مقابل نوار مغناطیسی و فناوری پیشرفته‌تر برای دسترسی به اطلاعات، بسیار نادر هستند. دلیل این امر هزینه نسبی بالای آنها و توسعه نیافتگی زیرساخت ها است که عمدتاً با هدف سرویس دهی به کارت ها با رسانه های مغناطیسی انجام می شود.

از نظر اعتبار، کارت ها به فوریت (معاملاتی که فقط برای مدت زمان محدودی امکان پذیر است) و نامحدود تقسیم می شوند.

با توجه به ماهیت عملیات انجام شده، کارت ها به اعتبار و بدهی (تسویه حساب) تقسیم می شوند.

کارت‌های نقدی، چه شرکت‌ها و چه اشخاص حقیقی، امکان انجام تراکنش‌ها را در حساب مشتری در حد موجودی وجوه موجود در آن و محدودیت‌های مخارج تعیین‌شده توسط بانک فراهم می‌کنند.

کارت‌های اعتباری که برای اشخاص حقیقی و حقوقی نیز صادر می‌شوند، به دارنده کارت این امکان را می‌دهند تا به میزان خط اعتباری ارائه شده توسط بانک صادرکننده و در محدوده تعیین‌شده تراکنش انجام دهند.

طبق یک بیانیه خاص، کارت های پلاستیکی، اعم از اعتباری و بدهی، می توانند به میزان لازم برای دارنده - صاحب حسابی که به آن مرتبط هستند، صادر شود. محدودیت های انجام تراکنش با چنین کارت های شرکتی را می توان تقسیم کرد - هر کارت دارای حد خاص خود است که دقیقاً تعریف شده است و تقسیم نشده است - دارندگان کارت (کارمندان سازمانی که حق استفاده از یکی از کارت ها را دارند) از محدودیت عمومی تعیین شده توسط سازمان، که از حجم کل معاملات نباید بیشتر باشد. گاهی اوقات، کارت های سیستم های پرداخت مختلف با ارجاع به یک حساب صادر می شود که به دارندگان این امکان را می دهد تا پوشش رسانه هایی را که می توانند خدمات ارائه دهند افزایش دهند و احتمال بروز موقعیت های فورس ماژور را کاهش دهند - ناتوانی در پرداخت به دلیل نقص در سیستم های الکترونیکی. یا گم شدن یا آسیب احتمالی یکی از کارت ها.

پردازش و حسابداری تراکنش ها با کارت های پلاستیکی معمولاً در یک بسته نرم افزاری تخصصی که بخشی از سیستم خودکار روز عملیاتی بانک است انجام می شود.

2.2.2 فناوری درون بانکی و جریان اسناد برای عملیات مربوط به کارت های پلاستیکی

زیرمجموعه های زیرمجموعه سازمان اعتباری در سامانه گردش اسناد درون بانکی تراکنش های کارتی مشارکت دارند:

بخش خدمات مشتری عملیاتی که مستقیماً با افراد و نمایندگان سازمان هایی که مایل به تبدیل شدن به دارنده کارت هستند یا قبلاً دارند تماس می گیرد.

بخشی که وظیفه صدور کارت های پلاستیکی (بخش کارت)، پشتیبانی فن آوری برای عملیات با آنها و تعامل بانک با سایر شرکت کنندگان در سیستم پرداخت را انجام می دهد.

واحد مسئول امنیت اقتصادی بانک که وظایف نظارت بر پرداخت بدهی وام گیرندگان و انطباق آنها با الزامات تعیین شده توسط بانک ها برای مشتریان خود را انجام می دهد.

واحد حسابداری مسئول انعکاس به موقع و دقیق تراکنش های کارت پلاستیک در سوابق حسابداری بانک است.

ساختار جریان اسناد درون بانکی برای عملیات با کارت های پلاستیکی باید از نظر زمان صدور کارت مطابق با استانداردهای تعیین شده باشد، اما در عین حال نباید بیش از حد ساده شود، زمان لازم برای تکمیل مراحل نیز نباید باشد. بیش از حد کاهش می یابد، زیرا این امر به طور مستقیم، از جمله موارد دیگر، بر بررسی کیفیت مشتریان توسط خدمات امنیت اقتصادی بانک تأثیر می گذارد. این امر با الگوریتم‌سازی کامل و رسمی‌سازی اقدامات کارکنان و بخش‌های درگیر امکان‌پذیر می‌شود، که امکان افزایش شفافیت رویه‌ها و کاهش هزینه‌های زمانی را هم در عملیات استاندارد و هم در شرایط غیراستاندارد ایجاد می‌کند.

اجازه دهید رویه کلی برای جابجایی اسناد در طول عملیات معمولی مربوط به سرویس دهی توسط بانک صادرکننده دارندگان کارت های پلاستیکی آن را در نظر بگیریم. در حالت کلی، هر طرح گردش کار خاص توسط بانک بر اساس ویژگی های سازمان ساختاری آن، اما مطابق با قوانین و مقرراتی که هم توسط قوانین قانونی و مقرراتی و هم با سیاست ها و مقررات پرداخت کارت بانکی تعیین شده است، تدوین می شود. سیستم.

هنگامی که یک مشتری - فردی با درخواست صدور کارت به شعبه بانک مراجعه می کند، افسر عملیات بانک هویت (انطباق مشتری با اسنادی که هویت او را ثابت می کند)، صحت پر کردن درخواست صدور کارت را بررسی می کند. کامل بودن اسناد و اطلاعات ارائه شده را کنترل می کند، بسته ای از اسناد را تشکیل می دهد که سپس به سرویس امنیتی ارسال می شود تا پرداخت بدهی مشتری و مطابقت با الزامات تعیین شده توسط بانک برای مشتریان خود را بررسی کند. همچنین کارمند درخواستی را برای شروع فرآیند صدور کارت به واحد کارت بانک ارائه می کند و تراکنش های مالی لازم برای صدور کارت را انجام می دهد.

اگر یک شخص حقوقی با تمایل به تبدیل شدن به مشتری سیستم پرداخت با استفاده از کارت های پلاستیکی درخواست دهد، اقدامات اصلی یک کارمند واحد عملیاتی مانند هنگام خدمات رسانی به یک فرد باقی می ماند، اما به استثنای موارد زیر: هنگام اطلاع دادن به واحد کارت. در مورد نیاز به شروع فرآیند صدور کارت، کارمند عملیاتی منتظر اعلام افتتاح حساب به شرکت مالیات دهنده از بخش کارت (یا واحد حسابداری که با آن کار می کند) می شود و سپس مشتری را از این واقعیت مطلع می کند. در صورت نیاز به صدور کارت های اضافی، این مرحله از زنجیره فناوری خارج می شود، اما شماره حساب باید به وضوح در درخواست صدور کارت ارائه شده توسط مشتری ذکر شود.

توصیه می شود حقایق پذیرش درخواست صدور کارت و حقایق ارسال مدارک مربوطه به سرویس حراست و بخش کارت، بخش های عملیاتی در مستندات ایجاد شده توسط استانداردهای حسابداری مدیریت داخلی بانک ثبت شود - این امر به شما کمک می کند. جلوگیری از تاخیر احتمالی در انتقال اسناد به دلیل تاخیر و مفقود شدن احتمالی آنها در آینده و همچنین تسهیل در معاملات پس از حساب.

کارمند بخش کارت بانک با دریافت بسته کاملی از اسناد لازم برای صدور کارت و افتتاح حساب، پس از دریافت نظر مساعد در مورد مشتری از سرویس امنیتی، به طور مستقل خطرات مربوط به صدور کارت را ارزیابی می کند. کارت به این مشتری می دهد و در صورت تشخیص ریسک در محدوده قابل قبول، فرآیند صدور کارت و افتتاح حساب را آغاز می کند (در افتتاح حساب برای مشتریان - اشخاص حقوقی، ابتدا به سازمان مالیاتی مربوطه اطلاع داده می شود و تنها پس از دریافت اخطار برگشتی. پس از دریافت پیام در مورد افتتاح حساب، فرآیند صدور کارت شروع می شود). در صورت امتناع از صدور کارت برای مشتری، مشتری از این موضوع مطلع شده و وجوه دریافتی از وی به ترتیب مقرر عودت داده می شود.

پس از تولید کارت، به همراه یک پاکت حاوی پین کد به صورت پذیرفته شده - از طریق پست داخلی بانک و یا از طریق سازمان های پستی و ارتباطی خاص - به واحد عملیاتی بانک ارسال می شود. صدور کارت دریافتی و کد پین برای مشتری توسط افسر عملیاتی پس از احراز هویت مناسب مشتری (فرد یا نماینده سازمانی بر اساس وکالتنامه) که دریافت می کند انجام می شود. آی تی.

کارت های صادر شده بدون مطالبه مشتریان پس از انقضای مدت تعیین شده از تاریخ انتقال به واحد عملیاتی، به واحد کارت بازگردانده می شود و در آنجا معدوم می شود و در مورد آن عملی با امضای کارمند سازمان تنظیم می شود. واحد کارت مسئول تخریب.

در صورتی که پس از انقضای کارت، نیاز به صدور مجدد کارت باشد، در صورتی که بانک از دارنده آن ادعایی نداشته باشد و موجودی لازم در حساب وی وجود داشته باشد، مشتری درخواست تمدید اعتبار کارت را تنظیم می کند. که توسط افسر عملیات بررسی و به قسمت کارت ارسال می شود. مراحل بعدی ارسال کارت و صدور آن برای مشتری مشابه همان روشی است که قبلا توضیح داده شد.

همین رویه برای اولین صدور کارت به ابتکار مشتری که نیاز آن ممکن است به دلیل تغییر نام دارنده، مفقود شدن یا آسیب دیدن کارت باشد، اعمال می شود.

کارت‌های بانکی تحویل دارنده توسط واحد عملیاتی برای امحای آن‌ها با تنظیم مقررات مربوط به واحد کارت بانک ارسال می‌شود.

صورت‌حساب‌های مشتریان توسط بخش‌های عملیاتی بانک بنا به درخواست مشتری برای دوره درخواستی ایجاد می‌شود. گزارش‌های مربوط به عملیات در زمینه کارت‌های شرکتی به درخواست شرکت مشتری توسط بخش‌های عملیاتی بانک تولید می‌شود. این رویه ها مطابق با قوانین کلی برای تشکیل صورت حساب های مصوب توسط موسسه اعتباری انجام می شود.

انتقال اظهارنامه به مشتری یا کارمند شرکت مشتری که بر اساس وکالتنامه عمل می کند توسط کارمند واحد عملیاتی پس از بررسی کلیه مدارک لازم مبنی بر تایید هویت مشتری یا نماینده وی و حق دریافت این فرم گزارش.

در صورت بروز اختلاف، مشتری به بخش عملیاتی بانکی که به او خدمت می کند مراجعه می کند، جایی که درخواستی را تنظیم می کند که تمام شرایط اختلاف را شرح می دهد و محتوای ادعا را تنظیم می کند، اسنادی که صحت ادعا را تأیید می کند. به برنامه پیوست می شوند. پس از آن، ادعا توسط افسر عملیات به بخش کارت ارسال می شود که به همراه بخش امنیت اقتصادی و مرکز پردازش بانک به ترتیب زیر با ادعای دریافتی کار می کنند:

بررسی کلی درخواست، احراز اعتبار آن و راه های حل اختلاف، امکان در صورت موجه بودن ادعای مشتری، واریز مبالغ مورد اختلاف به حساب وی بدون نیاز به دخالت سازمان های خارجی در دادرسی.

در صورت بروز مشکل در هنگام سرویس کارت خارج از شبکه خرید بانک، به منظور کسب اطلاعات کامل در مورد تراکنش و حق بازپرداخت، مطابق با قوانین تعیین شده در سیستم، ارتباط برقرار شده توسط استانداردها را با سایر مشارکت کنندگان سیستم پرداخت کارت، در موارد خاصی که تسویه آنها در سطح بین بانکی غیرممکن است، برای سازمانی که وظیفه نظارتی در این سیستم پرداخت را انجام می دهد اعمال می شود.

بر اساس داده هایی که در اختیار دارد بر اساس نتایج تحلیل ادعا، نسبت به ادعای کارفرما نظر می دهد و به واحد عملیاتی ارسال می کند.

در صورت لزوم واریز مبالغ مورد اختلاف به حساب مشتری، عملیات طبق روال مقرر در قانون و مقررات داخلی بانک انجام می شود.

مشتری نیاز به مسدود کردن کارت یا محدود کردن استفاده از آن را از طریق تلفن یا سایر وسایل ارتباطی تعیین شده در قرارداد خدمات توسط کارمندان مسئول بخش عملیات یا کارت به بانک اطلاع می دهد (صلاحیت این عملیات توسط داخلی تعیین می شود. مقررات بانک)، پس از آن کارت در "لیست توقف" وارد می شود و کلیه مسئولیت های بعدی تراکنش های انجام شده با کمک آن بر عهده بانک است. در هر صورت، دارنده کارت موظف است واقعیت مفقود شدن یا سرقت کارت یا هر دلیل دیگری را که وی را به مسدود کردن یا محدودیت ترغیب کرده است، با بیانیه ای کتبی که مستقیماً یا با استفاده از فرم های تعیین شده به کارکنان مسئول بانک منتقل می کند تأیید کند. انتقال، و مبنای اقدامات بانک برای جلوگیری از تلاش برای استفاده از کارت است. در صورت لزوم، صدور مجدد کارت گم شده طبق طرحی که در بالا توضیح داده شد انجام می شود.

هنگام بستن حساب و خاتمه رابطه قراردادی بین بانک و مشتری برای ارائه خدمات تسویه با استفاده از کارت های پرداخت، مشتری درخواستی از فرم ایجاد شده را ارائه می دهد که حاوی نشانی از روش مورد نظر برای بازگرداندن وجوه باقی مانده در بانک است. حساب به واحد عملیاتی بانک. زیرمجموعه عملیات، نیاز به بستن حساب ها و حذف کارت پرداخت از پایگاه فعال را به زیرمجموعه کارت اعلام می کند. امحای کارت های تحویلی مشتری و صدور وجه طبق فرم اعلام شده توسط مشتری به صورت استاندارد انجام می شود.

در صورتی که مشتری نتواند بدهی را بازپرداخت کند یا اختیار بازپرداخت آن را نداشته باشد و همچنین در صورت بروز شرایط اضطراری ناشی از تقصیر مشتری و ایجاد خطر برای بانک، کلیه مطالب مربوط به این مورد همراه با یک یادداشت جلد، به سرویس امنیتی بانک منتقل می شود و به نوبه خود تمام کارهای بعدی را برای حل و فصل دعاوی ناشی از بانک انجام می دهد.

2.2.3 حسابداری عملیات یک موسسه اعتباری با کارت های پلاستیکی

عملیات با کارت های پلاستیکی، با توجه به تمرکز آنها بر اتوماسیون بالای خدمات، به عنوان یک قاعده، مستلزم سیستم زیر توزیع قدرت بین بخش های ساختاری بانک مسئول حسابداری معاملات با این ابزارهای پرداخت است:

نگهداری حساب های تحلیلی در زمینه مشتریان دارنده کارت، که در یک سیستم خودکار جداگانه برای حسابداری تراکنش های کارت نگهداری می شود، توسط بخش کارت بانک ارائه می شود.

نگهداری حساب‌های مصنوعی و حساب‌های شخصی (ترانزیت، درآمد/هزینه) لازم برای تراکنش‌های کارت توسط کارمندان بخش حسابداری بانک در سیستم بانکی عمومی روز عملیاتی، از جمله بر اساس داده‌های ارائه شده توسط سیستم خودکار برای تراکنش‌های حسابداری با کارت های پلاستیکی

کلیه عملیات حسابداری مطابق با مقررات "در مورد قوانین نگهداری حسابداری در موسسات اعتباری واقع در قلمرو فدراسیون روسیه" و سایر مقررات انجام می شود.

در زیر ورودی‌های معمولی اصلی مورد استفاده برای انعکاس در صورت‌های مالی، هم تراکنش‌های مشتری و هم درون بانکی و بین بانکی مربوط به کارت‌های پرداخت بدهی آورده شده است.

هنگام محاسبه جابجایی کارت های شخصی شده بین بخش های بانک و هنگام صدور آنها برای مشتری، ورودی های زیر ایجاد می شود:

برای این تراکنش ها، یادداشت های مربوطه برای صدور اشیای قیمتی چاپ و در اسناد روز بانک درج می شود.

حسابداری تحلیلی عملیات با کارت های بانکی در بسته نرم افزاری جداگانه بر روی حساب های شخصی زیر انجام می شود: 42301, 42601, 405xx, 406xx, 407xx, 40802, 40814. در آینده این گروه از حساب ها را با علامت اختصاری SPK تعیین خواهیم کرد. ، برای تعیین سایر حساب های مشتری (در صورت تقاضا، تسویه، جاری) افتتاح شده در بانک، نام PSK را می گیریم. ساختار حساب توسط مقررات بانک تعیین می شود و به طور معمول در آخرین ارقام شامل شماره کارت پلاستیکی است. تشکیل یک کتاب حسابداری برای حساب های شخصی باز به شکل مقرر و بر اساس داده های یک سیستم خودکار برای حسابداری عملیات با کارت های پلاستیکی، به عنوان یک قاعده، به بخش کارت بانک اختصاص داده می شود.

حسابداری ترکیبی در سیستم روز عملیاتی بانک در حساب های موجودی تلفیقی - برای افراد و حساب های موجودی شخصی - برای اشخاص حقوقی نگهداری می شود. ساختار ترازنامه های تلفیقی، به عنوان یک قاعده، هم نوع کارت های پرداخت و هم سیستم پرداخت را منعکس می کند.

هنگام واریز وجوه برای اطمینان از تسویه حساب با کارت های پلاستیکی، تراکنش های زیر انجام می شود:

دکتر PSK، 20202	زمانی که مشتری برای صدور و سرویس کارت هزینه ای پرداخت می کند، برای هر مبلغ جداگانه تشکیل می شود.
دکتر PSK، 20202	هنگامی که مشتری پول را به حساب، به صورت غیر نقدی یا نقدی از طریق صندوق نقدی یک موسسه بانکی واریز می کند، برای هر مبلغ تکمیل تشکیل می شود.
	در صورت لزوم انجام تسویه حساب برای تکمیل کارت در شبکه بین شعبی بانک تشکیل می شود.
	برای انعکاس مانده درآمد مربوط به خدمات و صدور کارت تشکیل شده است.
	این در فرآیند دریافت توسط سیستم تسویه شعبه مبالغ در نظر گرفته شده برای اعتبار به حساب های مشتریان شکل می گیرد.
مجموعه SPK، 70601	برای حذف نهایی وجوه دریافتی از شعب از حساب های ترانزیت به حساب مشتریان و حساب های درآمد بانکی تشکیل می شود.

این عملیات بر اساس درخواست مشتری برای واریز یا انتقال وجه یا بر اساس دستور پرداخت انجام می شود.

هنگام تسویه حساب مشتریان در سیستم پرداخت کارت های بانکی، ورودی های زیر برای هر مقدار تراکنش ایجاد می شود:

اعتبار پرداخت بدون نقد سیستم پرداخت

در برخی موارد، هنگام استفاده از کارت های پرداخت، ممکن است اضافه برداشت رخ دهد - بدهی مشتری، که برای حسابداری آن، در تمام حساب های شخصی که به عنوان بخشی از خدمات کارت های پلاستیکی افتتاح می شود، حساب های وام زوجی (PSA) باز می شود. بدهی های ناشی از بانک طبق طرح زیر در نظر گرفته شده و بازپرداخت می شود:

در صورت تعلق سود منظم به حساب های شخصی مشتریان و در صورت تسویه نهایی با آنها در صورت فسخ قرارداد خدمات کارت پرداخت، تراکنش های زیر انجام می شود:

این عملیات بر اساس درخواست ارسال شده توسط مشتری برای بستن حساب و توقف استفاده از محصولات کارت بانک انجام می شود.

کلیه معاملات بر اساس مقررات جاری به صورت مستند و مشمول کنترل و کنترل ارزی اجباری به منظور مبارزه با پولشویی مطابق با قوانین جاری می باشد.

2.2.4 تجزیه و تحلیل فعالیت موسسات اعتباری در استفاده از کارت های بانکی از سال 1387 تاکنون

همانطور که تجزیه و تحلیل داده های آماری ارائه شده توسط بانک روسیه و آژانس های رتبه بندی مستقل نشان می دهد، بازار کارت های پلاستیکی روسیه با وجود حجم قابل توجه و نفوذ در ساختار تسویه حساب های اقتصادی، هنوز در مراحل ابتدایی خود قرار دارد.

برنج. 3. نمودار حجم پرداخت های انجام شده توسط کارت های بانکی

بنابراین، با افزایش کلی حجم پرداخت‌های افراد توسط کارت‌های بانکی که در سه ماهه سوم سال 1388 به 133 درصد نسبت به شاخص مشابه در سه ماهه اول سال 1387 رسیده است، این شاخص رشد فزاینده‌ای نداشته است. که هم ناشی از تاثیر فصلی و هم بی ثباتی عمومی اقتصاد روسیه در سال 2009 و نیمه دوم سال 2008 است. به این ترتیب، برخی از بانک‌هایی که در زمینه اعطای وام مصرفی به افراد تخصص داشتند و سهم قابل توجهی در کل انتشار کارت‌ها و گردش پرداخت با استفاده از آنها داشتند، نه تنها نرخ رشد انتشار را کاهش دادند، بلکه اجازه دادند تعداد کارت‌های پلاستیکی به میزان قابل توجهی کاهش یابد. گردش آنها، که با کاهش تقاضا برای خدمات آنها در شرایط کاهش پرداخت بدهی بخش جدی از جمعیت توانمند همراه است. بنابراین، بخش قابل توجهی از مشتریان بالقوه از برآورده کردن الزامات بانک متوقف شدند، که بلافاصله بر وضعیت خود بانک ها و بازار سیستم های پرداخت کارت تأثیر گذاشت.

نفوذ عمیق تر سیستم های پرداخت با استفاده از کارت های پلاستیکی، تا پایان نیمه اول سال 2009 در مناطق خاصی مانند مسکو، سن پترزبورگ، یکاترینبورگ و برخی شهرهای بزرگ دیگر، در حال حاضر از 100٪ بانک های منطقه فراتر رفته است. کارت های پلاستیکی به تعداد کل ساکنان منطقه) و در مقیاس ملی به 84 درصد می رسد، نباید نقش واقعی پرداخت کارت در زندگی این مناطق را گمراه کند. طبق آمار، تنها 49 درصد از کل تعداد کارت های صادر شده در نیمه اول سال 1388 معامله شده است. چنین شاخص پایینی از تعداد کارت های فعال به این دلیل است که اغلب هنگام اجرای پروژه های حقوق و دستمزد با استفاده از کارت های پلاستیکی، بانک ها کارت های اعتباری صادر می کنند که توسط کارکنان سازمان ها استفاده نمی شود به عنوان پاداش اضافی استفاده می شود. بسیاری از کارت‌ها، عمدتاً کارت‌های نقدی، توسط دارندگان به‌عنوان وسیله‌ای جایگزین و «اضطراری» برای پرداخت در نظر گرفته می‌شوند، به عنوان مثال، هنگام سفر به خارج از کشور یا در سفر کاری - بیشتر اوقات، هیچ پرداختی با این کارت‌ها انجام نمی‌شود. در مسکو و منطقه مسکو، "کارت های اجتماعی" صادر شده توسط "بانک مسکو" به طور گسترده توزیع می شود و ترکیبی از پرداخت بانکی و کارت های بدون تماس است. کارت حمل و نقل; بخش عمده دارندگان آنها، علیرغم ترویج فعال امکان دریافت مزایا، مستمری و سایر مزایای اجتماعی در این کارت، آنها را به عنوان ابزار پرداخت نمی دانند.

شایان ذکر است که اکثر دارندگان کارت این ابزار را صرفاً به عنوان یک مکانیسم راحت برداشت وجه نقد می‌دانند و از این طریق تأثیر مثبت احتمالی کاهش عرضه نقدی در گردش را حذف می‌کنند. بنابراین، برداشت از دستگاه های خودپرداز در دوره مورد بررسی حدود 90 درصد از کل تعداد پرداخت ها در نوسان بوده است. نیاز به حفظ یک شبکه ATM توسعه یافته، جمع آوری مداوم دستگاه های خودپرداز و پر کردن آنها با پول نقد، کار بانک ها را بسیار پیچیده می کند.

برنج. 4. نسبت حجم تراکنش های کارتی اشخاص حقوقی به کل حجم تسویه ها با استفاده از کارت های بانکی.

کارت‌های پرداختی که در اختیار اشخاص حقوقی است، هم از نظر حجم تراکنش‌ها و هم از نظر تعداد کارت‌های صادر شده، بخش کوچکی از نیم درصد را تشکیل می‌دهند. باید به دو ویژگی اصلی پرداخت کارت برای اشخاص حقوقی توجه کرد: اولاً، بیشتر پرداخت‌ها، پرداخت کالا یا خدمات است که برای افراد عادی نیست. ثانیا، توزیع نابرابر پرداخت ها در دوره های گزارش در سال 2009 قابل توجه است - حجم کم در سه ماهه اول و دوم - پیامد مستقیم پیامدهای آن بحران اقتصادی، عوامل منفی ناشی از آنها در آن زمان به شدت خود را نشان دادند.

رشد انفجاری حجم پرداخت ها در سه ماهه سوم ظاهراً با آگاهی از نقش مهم انجام خریدهای کوچک (به عنوان مثال، تجهیزات خانگی، مواد مصرفی) با استفاده از پرداخت های غیرنقدی کارت در به حداقل رساندن هزینه های شرکت توضیح داده می شود.

در ساختار تقسیم بازار بین سیستم‌های پرداخت کارتی، تمایل به کاهش تعداد سیستم‌های موجود و تقویت تسلط سیستم‌های پرداخت بین‌المللی «ویزا» و «مستر کارت» در بازار کارت‌های پلاستیکی وجود دارد. سهم سیستم‌های پرداخت ملی همچنان پایین است، کارت‌هایی که در آنها کار می‌کنند عمدتاً در پروژه‌های حقوق و دستمزد به عنوان ابزاری برای برداشت پول نقد استفاده می‌شوند، که به دلیل شیوع کم دستگاه‌های خودپرداز و شعبه‌هایی است که امکان استفاده از آنها را برای تسویه حساب‌ها فراهم می‌کنند. سیستم Sbercard Sberbank روسیه تا حدودی متمایز است، که از نظر تعداد کارت های صادر شده و تعداد نقاط خدمات در بین تمام سیستم های روسیه پیشرو است - عمدتا دستگاه های خودپرداز شبکه Sberbank، بزرگترین در روسیه، با این حال، با درک چشم انداز یکپارچه سازی سیستم های پرداخت در شرایط مدرن، خود Sberbank ترجیح می دهد کارت های "Visa" و "MasterCard" صادر کند که بیش از 95٪ از حجم کل صدور آن را تشکیل می دهند.

2.3 سازمان حفاظت از پرداخت های الکترونیکی

برای جلوگیری از تخلفات در سیستم، تهدید به تحریف یا از دست دادن اطلاعات، محرومیت از ماهیت محرمانه آن ناشی از ماهیت تصادفی (فواد طبیعی، نقص فنی) یا عمدی (اقدامات مخرب اشخاص ثالث)، باید سیاست های امنیتی سیستم خاصی وجود داشته باشد. مجموعه ای از اقدامات و اقدامات متقابل و کنترل برای کاهش این خطرات به حداقل.

سیستم حفاظت از پرداخت های الکترونیکی باید الزامات اساسی زیر را برای آن رعایت کند:

الزام به رعایت دقیق سیاست امنیتی انتخاب شده.

نیاز به نشانگرهای ویژه مرتبط با اشیاء داده و تضمین یکپارچگی آنها.

نیاز به وجود شناسه‌های منحصربه‌فرد که به شما امکان می‌دهد تمامی اشیاء داده و کاربران در حال تعامل در سیستم پرداخت را به دقت شناسایی کرده و سوابق صحیح آنها را حفظ کنید.

تداوم حفاظت در هر حالت از سیستم و تداوم کنترل بر فرآیندهای در حال انجام و عملکرد سیستم های حفاظتی.

پیروی از این قوانین، تقسیم سیستم حفاظتی را به حداقل چهار عنصر اصلی که در چارچوب آن تعامل دارند، ضروری می‌سازد: زیرسیستم کنترل دسترسی، زیر سیستم ثبت و حسابداری، زیر سیستم یکپارچگی و زیرسیستم رمزنگاری. از نظر فناوری، معماری سیستم را می توان هم در قالب یک سیستم متمرکز حل کرد که زیرسیستم های آن مجموعه ای از روش های آن هستند که بر اساس مجاورت عملکردی به ماژول ها گروه بندی شده اند و هم غیرمتمرکز، اما مطابق با استانداردها و پروتکل های رایج کار می کنند. .

وسایل حفاظتی که در چارچوب این زیرسیستم ها عمل می کنند به نوبه خود به اقدامات قانونی و نظارتی تقسیم می شوند ، رویه های سازمانی ایجاد شده که به شما امکان می دهد مسئولیت ها را در توسعه سیستم های حفاظتی ، حسابرسی جامع آنها ، عملکرد آنها در حالت کار به طور دقیق تخصیص دهید. و بر روی ابزارهای نرم افزاری که ذخیره، استفاده و رمزگذاری ایمن را پیاده سازی می کنند، اطلاعاتی که تبادل و پردازش آنها هدف مستقیم سیستم تسویه حساب الکترونیکی است، و اطلاعات کمکی - گزارش ها و گزارش های عملیات سیستم، جداول رمز عبور، کدهای دسترسی، رمزنگاری کلیدها

ابزار حفاظت همچنین باید امکان بازیابی اطلاعات از دست رفته یا آسیب دیده را، هم از طریق ذخیره سازی پشتیبان آن و هم با روش های رمزنگاری خاص - به عنوان مثال، "کدگذاری اضافی" تضمین کند.

به منظور انطباق سیستم با طبیعت دائماً در حال تغییر خطرات، گستره رو به رشد روش هایی که در زرادخانه مهاجمان قرار دارند و همچنین اطمینان از عملکرد عادی سیستم در شرایط رشد گسترده و افزایش اطلاعات آن. از طریق کانال های داده منتقل می شود، یک ممیزی جامع منظم و کامل مورد نیاز است تا اطمینان حاصل شود که سیستم با خط مشی امنیتی اتخاذ شده مطابقت دارد، آزمایش مداوم تمام نوآوری های تکنولوژیکی (عمدتاً در زمینه نرم افزار) مورد استفاده در اجرای پرداخت های الکترونیکی.

3. ارزیابی اثربخشی سیستم پرداخت فدراسیون روسیه و مسیرهای اصلی توسعه

3.1 تجزیه و تحلیل شاخص های اصلی توسعه سیستم پرداخت فدراسیون روسیه و منطقه

شاخص های اصلی توسعه سیستم پرداخت ملی عبارتند از تعداد کل تراکنش های انجام شده، حجم آنها، تعداد شرکت کنندگان در سیستم پرداخت و میزان اتوماسیون تسویه ها.

تعداد کل تراکنش های انجام شده در سیستم پرداخت ملی بین سال های 1383 تا 1387 رشد سریعی را نشان می دهد، اما بر اساس آمار اولیه سه فصل اول سال 1388، می توان بیان کرد که تعداد تراکنش های انجام شده به دلیل وضعیت مالی ثابت شده است. بحران و همراه با آن کاهش در شدت معاملات انجام شده واحدهای اقتصادی.

بین سال‌های 2004 و 2008، تعداد معاملات تقریباً سه برابر شد، از 992 میلیون در سال 2004 به 2782 در سال 2008 رسید. افزایش سالانه تعداد معاملات که در سال‌های 1386 و 1385 به ترتیب 50 و 47 درصد نسبت به سال قبل از آن بوده است، در سال 1387 به 13 درصد کاهش یافته است - این را می‌توان به عنوان تأثیر منفی پدیده‌های بحران توضیح داد. در نیمه دوم سال وارد اقتصاد کشور شد و اشباع کلی بازار سیستم های پرداخت - داده ها نشان می دهد که سهم شیر از افزایش تعداد تراکنش ها توسط سیستم های خصوصی تامین شده است - عمدتاً ناشی از ایجاد روابط بین بانکی خبرنگار مستقیم و تمرکز مشتریان در سیستم های پرداخت داخلی در حال توسعه بانک ها.

برنج. 5. رشد تعداد تراکنش های پرداخت انجام شده در سیستم پرداخت ملی روسیه

رشد کمی تراکنش‌های سیستم‌های پرداختی که توسط بانک‌های تجاری و سازمان‌های تسویه غیربانکی در سال‌های 2006 و 2007 به طور قابل‌توجهی از سیستم پرداخت بانک روسیه (74 درصد در مقابل 25 درصد در سال 2006 و 66 درصد در مقابل 20 درصد در سال 2006) بیشتر بود. به ترتیب 2007). داده‌های سال 2008 تثبیت نسبت‌هایی را که بین تعداد پرداخت‌های انجام‌شده در سیستم‌های خصوصی و پیاده‌سازی در سیستم بانک روسیه به وجود آمد، ثبت کرد. همچنین با توجه به نتایج سال 1387، کاهش لغزشی در نرخ رشد تعداد پرداخت‌ها مشاهده شد که برای سال مبلغ کل آنها تنها 13 درصد نسبت به شاخص مشابه در سال 2007 افزایش یافت. تجزیه و تحلیل پویایی سه ماهه تعداد آنها برای سالهای مربوطه نشان می دهد که ساختار توزیع تراکنش های تکمیل شده بر اساس فصل باقی می ماند و به احتمال زیاد کاهش نرخ رشد به دلیل اشباع بازار پرداخت است. در سه فصل اول سال 2009، تعداد معاملات کاهش یافته است. در رابطه با سه فصل اول، تعداد آنها به 98 درصد از همان شاخص در سال 2008 رسیده است که بدون شک ناشی از بحران در اقتصاد است، اما همچنین نشان می دهد که حتی در شرایطی که الزامات خاصی را بر عملکرد سیستم پرداخت تحمیل می کند. ، می تواند به طور مؤثر وظایف محول شده را انجام دهد تا به عنوان یک "سیستم گردش خون" قابل اعتماد اقتصاد ملی عمل کند.

برنج. 6. رشد در حجم معاملات پرداخت انجام شده در چارچوب سیستم پرداخت ملی روسیه

حجم تراکنش های پرداخت انجام شده در سیستم پرداخت ملی برای دوره مورد بررسی (2004-2008) رشد سریعی را نشان داد. به مدت پنج سال چهار برابر شده است که به طور نسبی به طور قابل توجهی از افزایش کمی در معاملات فراتر رفته است. افزایش گردش مالی، افزایش میانگین مبلغ معامله تسویه حساب - نتیجه رشد سریع اقتصاد روسیه که در این سالها اتفاق افتاد، افزایش همراه در تعداد عملیات تجاری (و همچنین عملیات مربوط به تسویه حساب با سازمان های دولتی) و عملیات غیر تجاری با ماهیت سرمایه گذاری، معاملات با ابزارهای مالی مشتقه. شتاب گردش وجوه، از طریق انتقال غالب به اشکال الکترونیکی پرداخت، که توسط این شاخص نیز ثبت شده است، نشان دهنده افزایش امکان برای واحدهای اقتصادی برای افزایش سودآوری، کاهش خطرات اقتصادی مرتبط با تاخیر در پرداخت است. گسترش جغرافیای پرداخت های الکترونیکی - فرصت های جدیدی را برای گسترش فعالیت های سازمان ها، ایجاد ارتباطات اقتصادی جدید فراهم می کند.

حجم تسویه ها در سال های 1385 و 1386 بیشترین رشد را داشته که نسبت به شاخص مشابه سال قبل به ترتیب 52 درصد و 67 درصد بوده و پرداخت ها به نسبت سال به سال 18 درصد بوده است.

نقش غالب در حجم تراکنش ها را پرداخت های انجام شده در سامانه تسویه بانک مرکزی ایفا می کند. آنها همچنین بخش عمده ای از شهرک های الکترونیکی در مقیاس بزرگ را ارائه می دهند که ساخت و مدیریت مؤثر سیستم آنها یکی از اولویت های بانک روسیه است. در سال‌های اخیر، حجم پرداخت‌ها در سیستم بانک مرکزی بین 40 تا 60 درصد در سال رشد داشته است، به استثنای سال 1387 که این افزایش تنها 16 درصد بوده است. حجم پرداخت ها در سیستم های خصوصی بهترین نتیجه رشد را برای دوره 2006 نشان داد که در مقایسه با سال 2005، 79 درصد افزایش یافت. در سال بعد، 2007، سیستم های خصوصی نیز حجم تسویه ها را به میزان قابل توجهی افزایش دادند و رشد چشمگیر 68 درصدی را نشان دادند، در حالی که سیستم تسویه حساب بانک مرکزی در همان سال رشد بی سابقه 67 درصدی را نشان داد.

در سال 1387 رشد حجم و همچنین رشد تعداد پرداخت‌ها کاهش چشمگیری داشته و نسبت به شاخص‌های حجم پرداخت‌های سال قبل به 16 درصدی که قبلاً برای سیستم بانک مرکزی ذکر شد، رسید. و 22 درصد برای سیستم های پرداخت خصوصی.

بر اساس نتایج سه فصل اول سال 2009، سرریز قابل توجهی از پرداخت ها از سیستم های خصوصی به سیستم بانک مرکزی وجود دارد. سیستم ها با یک سوم کاهش، تنها به 68 درصد از این شاخص در دوره مشابه سال قبل رسید.

برنج. شکل 7. دینامیک تغییرات در نسبت بین تعداد و مقدار پرداخت ها از تعداد کل آنها در سیستم های خصوصی (نمودار سمت چپ) و سیستم بانک روسیه (نمودار سمت راست)

دلیل این امر، عدم اطمینان واحدهای اقتصادی در امکان انجام کامل و به موقع تعهدات نظام‌های پرداخت خصوصی در قبال خود در شرایط بی‌ثباتی عمومی و در عین حال افزایش اعتماد به سیستم پرداخت بانک مرکزی است. ثبات و تداوم آن به طور مستقیم و غیر مستقیم توسط دولت تضمین می شود. عامل دیگر را می توان کاهش کلی در پرداخت بدهی سازمان ها - مشتریان سیستم های خصوصی دانست، در حالی که ساختارهای دولتی متمرکز بر تسویه حساب ها از طریق سیستم بانک مرکزی، حجم بودجه و به موقع بودن آن را حفظ کردند.

برنج. شکل 8. ساختار توزیع حجم پرداخت های تحقق یافته از طریق سیستم بانک مرکزی و سیستم های تسویه خصوصی در سه ماهه 1-3 سال 1387 (نمودار سمت چپ) و سه ماهه 1-3 سال 2009 (نمودار سمت راست).

بنابراین این عوامل باعث تغییر شگرف در ساختار توزیع حجم تسویه بین سیستم های خصوصی و سیستم بانک مرکزی شد. در سه فصل اول سال 1387، حجم پرداخت‌ها از طریق سامانه بانک مرکزی به 57 درصد از کل و در سه فصل اول سال 1388 به 70 درصد افزایش یافته است. این امر علاوه بر تقویت کنترل بازار پرداخت توسط بانک روسیه به عنوان مشارکت کننده مستقیم آن، تعهدات قابل توجهی را نیز برای اطمینان از عملکرد عادی کل سیستم تسویه حساب ملی و جلوگیری از رقابت ناعادلانه در آن تحمیل می کند. البته تسلط کنونی و تقریباً انحصاری بانک مرکزی در این بازار، بانک مرکزی را وادار می کند تا نه تنها به عنوان مرجع نظارتی و نظارتی، به عنوان ضامن ثبات نظام عمل کند.

در طول دوره گذشته (از سال 2004 تا 2008)، میانگین اندازه پرداخت های انجام شده، چه در سیستم بانک مرکزی و چه در سیستم های خصوصی، به طور پیوسته در حال رشد بوده است. در سیستم تسویه حساب بانک مرکزی از 286 هزار روبل افزایش یافت. در سال 2004 به 548 هزار روبل. در سال 2008 سیستم‌های خصوصی که پرداخت‌های با اندازه کوچکتر را ارائه می‌کنند، هرچند در مقادیر بیشتر، میانگین مبلغ تراکنش را نه چندان قابل توجه افزایش دادند - از 171 هزار روبل. در سال 2004 تا 198 هزار روبل. در سال 2008 این نشان‌دهنده ناهمگونی ساختار مشتری سیستم‌ها و ترجیح روزافزون شرکت‌کنندگانی نیست که پرداخت‌های کلانی به سیستم تسویه بانک مرکزی انجام داده‌اند، به‌عنوان سیستمی که به بهترین وجه شرایط آنها را برای راحتی و قابلیت اطمینان تسویه‌ها برآورده می‌کند.

در شرایط بحرانی، تسویه حساب های بزرگ در سیستم تسویه حساب بانک روسیه متمرکز شد که میانگین مبلغ پرداختی را در سه فصل اول سال 2009 به 650 هزار روبل افزایش داد، در حالی که در سیستم های خصوصی به 146 هزار روبل کاهش یافت.

ساختار تسویه با استفاده از سیستم های پرداخت خصوصی بدون شک تحت سلطه پرداخت های انجام شده در شبکه شعب یک موسسه اعتباری است که در دوره مورد بررسی حدود 95 درصد از کل تعداد پرداخت های انجام شده در سیستم های خصوصی و حدود 85 درصد از آنها را به خود اختصاص داده است. مبلغ کل در عین حال بیش از دو سوم تعداد و بیش از 60 درصد مبالغ پرداختی در یک موسسه اعتباری بدون فراتر رفتن از زیرمجموعه‌های ساختاری (شعبه) آن یعنی درون منطقه‌ای انجام می‌شود. روابط مستقیم بین بانک ها با تعداد کمی از تراکنش ها - فقط حدود 5٪، سهم قابل توجهی و تمایل به افزایش در کل مبلغ را ارائه می دهد که در سال 2008 به 15٪ از ترکیب آن رسید. از این نتیجه می شود که سیستم روابط خبرنگاری مستقیم بین بانک ها، کمتر از سیستم بانک روسیه، بر کار با پرداخت های بزرگ متمرکز است. همچنین در اجرای عملیات صادرات و واردات عملاً بلامنازع است.

موسسات تسویه اعتباری غیربانکی سهم بسیار کمی در ساختار پرداخت‌های انجام شده دارند، سهم آنها در تعداد پرداخت‌های کل دوره مورد بررسی بیش از یک درصد و مبلغ از 4% کل مبلغ تجاوز نکرده است. پرداخت های انجام شده در سیستم های خصوصی، در سال های 2007-2008 به سطحی بیش از یک درصد کاهش یافته است. این امر هم به دلیل توسعه سیستم های تسویه حساب توسط بانک ها است که موسسات اعتباری مختلف را در یک سیستم تسویه مشترک ترکیب می کند و به طور مستقیم در بازار پرداخت با سیستم های تسویه تخصصی رقابت می کند و هم به دلیل جهت گیری مجدد این سازمان ها به بازارهای خدماتی است که شامل آن می شود. درآمد کمیسیون بالاتر از دریافتی از خدمات تسویه بین بانکی مرسوم، خدماتی مانند نگهداری سیستم های انتقال پول فوری افراد، پرداخت از طریق سیستم های الکترونیکی برای خدمات ارتباطی، خدمات آب و برق و غیره، با تمرکز بر استفاده از افراد به عنوان نزدیک ترین نقطه مصرف کنندگان

در سال های اخیر، ساختار پرداخت بر اساس انواع فناوری های مورد استفاده نیز به شدت تغییر کرده است. بنابراین، در سیستم بانک روسیه، که بر اتوماسیون خدمات تسویه حساب ارائه شده به مشتریان مطابق با الزامات زمان تمرکز کرده است، تعداد پرداخت ها با استفاده از حامل های کاغذ (به روش های تلگراف و پستی) سهم ناچیزی است. در حالی که سیستم‌های پرداخت خصوصی با تعداد نقاط پرداخت زیادی فعالیت می‌کنند، حضور بالای تسویه‌های کاغذی در تعداد و حجم تراکنش‌های انجام‌شده توسط آنها همچنان پابرجاست.

در سیستم تسویه حساب بانک روسیه، تسویه های کاغذی برای دوره 2004 تا 2008 سهم خود را در تعداد و میزان تراکنش های انجام شده از محدوده 1-3٪ برای هر یک از شاخص ها در سال 2004-2005 کاهش داد. به دهم درصد در سه بعدی. بر اساس نتایج سه فصل اول سال 1388، تعداد پرداخت ها با استفاده از حامل های کاغذی نسبت به سال 1387 از نظر کل مبلغ پرداختی سه برابر و از نظر تعداد آنها یک و نیم برابر کاهش یافته است. چنین پویایی هم با سیاست دنبال شده توسط بانک روسیه برای بهبود کارایی سیستم تسویه حساب و هم با تعرفه های پایین تر تعیین شده برای خدمات پرداخت به شکل الکترونیکی همراه است که در شرایط اقتصادی فعلی به یکی از عوامل تعیین کننده برای کاربران تبدیل می شود. سیستمی که در تلاش است تا هزینه های مرتبط با اجرای فعالیت های خود را بهینه کند.

در سیستم‌های پرداخت خصوصی، پرداخت‌های مبتنی بر کاغذ همچنان وجود دارد. در سال 2008، تعداد این تراکنش ها 47 درصد از کل پرداخت های انجام شده توسط سیستم های خصوصی بود. با این حال، سهم تسویه حساب های انجام شده با استفاده از فناوری کاغذ در کل مبلغ پرداختی به طور پیوسته در حال کاهش است - از 23٪ در سال 2004 به 17٪ در سال 2008، یعنی پرداخت های کلان در این بخش از بازار سیستم های پرداخت نیز به تدریج به سمت فرم منحصراً الکترونیکی اعدام.

تعداد شرکت کنندگان در سیستم پرداخت الکترونیکی بانک روسیه در سال های اخیر ثابت مانده است؛ به عنوان مثال، از اول ژانویه 2009، 4143 شرکت کننده در این سیستم وجود داشته است. تغییرات در ساختار شرکت کنندگان در سیستم عمدتاً به دلیل بسته شدن شعب بانک روسیه به دلیل انتقال گسترده به تسویه حساب های الکترونیکی و حذف نیاز به نگهداری تعداد قابل توجهی از بخش ها و همچنین به دلیل جایگزینی آنها رخ می دهد. در برخی مناطق دورافتاده توسط شعب موسسات اعتباری که در سیستم تسویه الکترونیکی نیز مشارکت دارند و طیف کاملی از خدمات بانکی را به کاربران نهایی خود ارائه می‌دهند. انصراف مشمولان از سامانه با درج مشارکت در شعب جدید مؤسسات اعتباری که قبلاً در سامانه تسویه بانک مرکزی کار نکرده اند، جبران می شود.

برنج. 9. پویایی تغییرات سهم تعداد و حجم پرداخت ها با استفاده از فناوری کاغذ در تعداد و حجم کل تسویه ها.

3.2 نقش پرداخت های الکترونیکی بزرگ در زمان واقعی برای اقتصاد

در روسیه، وظایف ساخت چنین سیستمی به بانک مرکزی سپرده شده است، هم به دلیل توسعه نیافتگی نسبی بخش بانکی و مالی، به استثنای معدود (شورای امنیت فدراسیون روسیه، VTB)، بدون بازیگران قوی و توانا. شناخت تمام خطرات نوظهور و قادر به ایجاد یک سیستم تسویه کارآمد، و به دلایل استراتژیک، الزامات حفاظت از منافع عمومی.

علاوه بر عواملی که قبلاً در کار ذکر شد و نیاز کمی به توضیح دارد که نقش نیاز به سیستم پرداخت های الکترونیکی بزرگ را در زمان واقعی تعیین می کند، از جمله قابلیت اطمینان، کارایی، کنترل پذیری و سایر مفاهیم نسبتاً کلی، تعدادی نیز وجود دارد. از نکات خاص تر، در برخی موارد نقش تعیین کننده ای در عملکرد سازوکارهای اقتصاد ملی ایفا می کند.

وضعیت اقتصادی و سیاسی روسیه لزوماً مستلزم ادغام نزدیک ترین واحدهای اقتصادی مستقر در سرزمین های وسیع است. توانایی ایجاد سریع شهرک سازی با سازمان هایی که در هزاران کیلومتر دورتر قرار دارند، به اقتصاد ملی اجازه می دهد تا به عنوان یک موجودیت واحد عمل کند و خطر قرار گرفتن بخش های جداگانه آن، چه عملکردی و چه منطقه ای، تحت کنترل خارجی را کاهش دهد.

عامل تعیین کننده در پرداخت بدهی اقتصادی دولت، ثبات پول ملی، جذابیت آن در بازارهای مالی جهان به عنوان ارز ذخیره است. هزینه های پایین برای تسویه به روبل، تسویه شفاف و بی نقص، مکانیسم های تبدیل توسعه یافته وضعیت ارز کشور را افزایش می دهد و جذابیت آن را به عنوان ارز تسویه در معاملات صادرات و واردات افزایش می دهد.

سیستم توسعه یافته تسویه حساب های الکترونیکی بین بانکی به بانک های نیازمند به وجوه استقراضی امکان دسترسی به موقع به منابع اعتباری سایر بانک های شرکت کننده در سیستم را می دهد، توسعه زیرساخت تسویه حساب های الکترونیکی امکان انتخاب مناسب ترین طرح وام دهی را فراهم می کند. شرایط وام برای لحظه فعلی، بهبود فضای رقابتی در بازار وام بین بانکی. این همچنین به بانک‌ها کمک می‌کند تا با احتیاط بیشتری منابع جذب‌شده را دفع کنند تا حجم دارایی‌های بسیار نقدشونده «بیکار» را کاهش دهند.

یکی از عملکردهای احتمالی سیستم پرداخت بلادرنگ نیز می تواند مقابله با خطرات ناشی از اقتصاد، با کمک مکانیسم های کنترل و مبارزه ذاتی در آن، توانایی جداسازی قابل اعتماد موقعیت های مشکل نوظهور، جلوگیری از گسترش منفی باشد. پدیده هایی در سراسر سیستم مالی کشور که به هم مرتبط هستند.

ایجاد سیستم ملی پرداخت‌های الکترونیکی بزرگ، قطعاً نظام اقتصادی کشور را به رعایت استانداردهای کارآمدی و عقلانیت عملیات اقتصادی، بهبود فضای رقابتی چه در بخش بانکی و چه در سایر بخش‌ها به همراه خواهد داشت. اقتصاد - صنعت، خدمات.

3.3 تجزیه و تحلیل سیاست های دنبال شده توسط بانک روسیه به عنوان بخشی از توسعه سیستم پرداخت روسیه

در مجموع، سیاستی که بانک روسیه دنبال می کند را می توان متناسب با وضعیت فعلی اقتصاد کشور توصیف کرد. یک مدل تکاملی برای توسعه سیستم پرداخت، بدون رد قطعی فن آوری های ایجاد شده، اما با تحریک واحدهای اقتصادی به اتوماسیون بیشتر تسویه حساب ها، گسترش دامنه محصولات پرداخت مورد استفاده، می تواند به عنوان تنها مورد ممکن در واقعیت های اقتصادی فعلی شناخته شود. .

تعامل با سازمان های بین المللی در زمینه توسعه مفاهیم توسعه نظام پرداخت ملی و اتخاذ تجارب خارجی در این زمینه باعث می شود تا از اشتباهاتی که در موارد مستقل، بدون مشورت بیرونی، توسعه و اجرای نوآوری های مفهومی اجتناب ناپذیر است، جلوگیری شود.

بهینه سازی ساختار بخش های تسویه بانک مرکزی این امکان را فراهم می کند که تعداد فزاینده ای از شعب بانک های تجاری در سیستم پرداخت الکترونیکی مشارکت داشته باشند، به ویژه از آنجایی که رویه ثبت نام توسط بانک های تجاری شعب جدید شبکه شعب - شعب، اضافی دفاتر تا حدودی ساده شده است، که به طور مثبت بر نرخ رشد شبکه شعب بانک های روسیه و پوشش پایگاه مشتریان تأثیر می گذارد.

افزایش اتوماسیون تسویه ها، نوسازی عمومی سیستم پرداخت، حفظ ضریب در دسترس بودن آن (سهم زمانی که سیستم آماده پرداخت در کل زمان استاندارد کارکرد آن است) حدود 100 درصد، راه اندازی سیستم تسویه ناخالص در زمان واقعی، تنظیم هنجارهای فعال و کار توضیحی انجام شده توسط بانک روسیه، باعث افزایش علاقه عمومی واحدهای اقتصادی به نوسازی فناوری های تسویه حساب، افزایش اعتماد به سیستم های تسویه الکترونیکی شد. اعتمادی که مشارکت کنندگان در سیستم تسویه بانک مرکزی به خوبی نشان می دهند، تداوم و حتی روند رشد آن در شرایط سخت اقتصادی است که به شدت با کاهش فعالیت در سیستم های پرداخت خصوصی در تضاد است.

یکی از کاستی های آشکار در کار بانک مرکزی در زمینه نوسازی سیستم تسویه ملی، همگونی ساختار ابزارهای پرداخت مورد استفاده است - بیش از 99 درصد از کل مبلغ تراکنش ها، تراکنش های انجام شده با استفاده از پرداخت است. سفارشات تمرکز تلاش ها بر تحریک استفاده مشارکت کنندگان در سیستم تسویه حساب توسط ابزارهای تسویه حساب پیچیده تر که منافع و راحتی قابل توجهی را به همراه دارد را می توان یکی از وظایف مهم توسعه در نظر گرفت.

همچنین میزان یکپارچگی سیستم های ابزارهای مالی و بازارهای اوراق بهادار با سیستم تسویه مشترک نیز کافی نیست. البته سودمندی تمرکز سیستم های پرداخت را می توان واقعیتی بحث برانگیز دانست، اما اهمیت مکانیزم تسویه مطمئن در افزایش سرمایه سرمایه گذاری کشور، مشارکت تعداد بیشتری از مشارکت کنندگان سیستم در تراکنش های مالی، که در بسیاری از موارد باعث می شود تا بیمه کردن خطرات و دستیابی به منابع، بدون قید و شرط است.

یکی از جنبه های مهم سیاستی که توسط بانک روسیه دنبال می شود، دخالت غیرمستقیم افراد در سیستم پرداخت های بدون نقد است. توسعه سیستم های پرداخت برای افراد برای تعداد قابل توجهی از انواع خدمات، از جمله امکان برنامه ریزی شده تسویه حساب با مقامات دولتی و مالیاتی، تحریک تأثیر نظارتی بر بازار نقل و انتقال پول، توسعه شبکه خدمات کارت پرداخت یک عامل جدی است. در بهبود امنیت و راحتی شهرک ها هم برای افراد - پرداخت کنندگان و هم برای سازمان هایی که خدمات خود را به آنها ارائه می دهند.

نتیجه

سیستم پرداخت ملی مکانیزم پیچیده ای است که اقتصاد کشور را تقویت می کند و تقریباً از تمام فرآیندهای اقتصادی در حال وقوع در آن پشتیبانی می کند. بنابراین، انجام تحقیقاتی که بر برخی از ویژگی‌ها، ویژگی‌ها، مشکلات آن تأثیر می‌گذارد، ناگزیر به نتایجی می‌رسد که علاوه بر سیستم‌های سکونتگاهی، وضعیت کلی نظام اقتصادی دولت را نیز در بر می‌گیرد.

این مطالعه نشان داد که به طور کلی، سیستم پرداخت روسیه در حال نوسازی است که نیاز به آن ناشی از روند جهانی اتوماسیون رویه های تسویه حساب، تسریع فرآیندهای تبادل اطلاعات و نیاز به ایجاد یک سیستم قابل اعتماد است. در عین حال سیستم منعطف است که می تواند با موقعیت اقتصادی بدون تغییر سازگار شود.

توسعه بازار برای ابزارهای پرداخت فردی که دامنه کاربران نهایی احتمالی خدمات تسویه حساب را گسترش می دهد، اغلب از تقاضای ایجاد شده برای آنها پیشی می گیرد - نمونه ای از این طیف گسترده ای از انواع معاملات پرداخت پیشنهادی است که به دلیل تقاضای قابل توجهی ندارند. به دلیل ویژگی آنها یا به دلیل تمایل واحدهای اقتصادی به اولویت دادن به رویه های معمول ثابت شده. همچنین نمونه آن تحمیل اتفاقی خدمات کارت از سوی برخی بانک ها به مشتریانی که قرار نیست از آن استفاده کنند، باشد که به طور کلی محتوای اطلاعاتی آمار مربوط به موضوع کارت های پلاستیکی را تضعیف کرده و داده ها را به میزان قابل توجهی پر می کند. تعداد کارت‌های «مرده» که بعید به نظر می‌رسد پرداخت‌هایی با آن‌ها انجام شود.

بانک مرکزی از توصیه‌های سازمان‌های بین‌المللی پیروی می‌کند و به طور مداوم چارچوب نظارتی قابل اجرا در زمینه عملیات تسویه را بهبود می‌بخشد، اما وضعیت سیستم پرداخت ملی هنوز با ایده‌آل فاصله دارد: بنابراین، سطح توسعه پایین باقی می‌ماند (در درجه اول، پوشش بازار خدمات تسویه حساب) سیستم های پرداختی که تحت کنترل بانک روسیه نیستند، که با رعایت کلیه قوانین و اصولی که قابلیت اطمینان و کارایی عملکرد را تضمین می کند، می تواند با همکاری نزدیک با سیستم پرداخت بانک روسیه، سیستم بانک مرکزی را با پرداخت بخشی از پرداخت هایی که انجام می دهد، راحت کند.

توجه فزاینده ای که توسط بانک روسیه به ایجاد سیستمی از پرداخت های ناخالص در زمان واقعی که تمام الزامات اقتصاد ملی را برآورده می کند، کاملا مشروط است. حصول اطمینان از ارتباط نزدیک واحدهای اقتصادی ناهمگون، از جمله سایر سیستم های تسویه و تسویه، تشکیل یک سیستم تبادل اطلاعات کامل و کامل، تحقق پتانسیل رشد بیشتر یک سیستم کاملاً خودکار به دلیل وجود کماکان پرداخت های انجام شده با استفاده از فناوری های دوران پیش از کامپیوتر، بدون شک تاثیر مثبت زیادی بر نظام اقتصادی کشور خواهد داشت.

لازم به ذکر است که ساخت یک سیستم پرداخت بلادرنگ نباید به خودی خود یک هدف باشد، بلکه باید بر اساس نیازهای افراد فعال در سیستم های پرداخت باشد و همچنین الزامات مقامات دولتی را که در دوره نوسازی ساختاری اقتصاد کشور.

در پایان، می‌خواهم بگویم که تمرکز بیش از حد تلاش‌ها برای ایجاد یک سیستم پرداخت ملی به شدت متمرکز و بیش از حد تنظیم‌شده مبتنی بر سیستم تسویه بانک مرکزی می‌تواند بر اقتصاد کشور تأثیر منفی بگذارد، نمونه‌ای از آن، البته در مقیاس بسیار بزرگتر، می تواند سرنوشت غیر قابل رغبت اقتصاد اتحاد جماهیر شوروی باشد. یک بازار خدمات تسویه توسعه یافته همچنین می تواند به عنوان یک سیستم موثر برای از بین بردن تهدیدهای نوظهور امنیت سیستم پرداخت ملی، مشخصه عصر فناوری اطلاعات عمل کند - همکاری تلاش های سیستم های پرداخت موجود بر روی آن می تواند به عنوان یک عامل موثر عمل کند. ابزاری برای حل مشکلات نوظهور از این نوع.

فهرست ادبیات استفاده شده

1. قانون فدرال "در مورد بانک مرکزی فدراسیون روسیه"، شماره 86-FZ مورخ 10 ژوئیه 2002 (نسخه فعلی).

2. مقررات بانک مرکزی فدراسیون روسیه "در مورد صدور کارت های بانکی و عملیات انجام شده با کمک کارت های پرداخت"، شماره 266-P مورخ 24 دسامبر 2004 (نسخه فعلی).

3. مقررات بانک مرکزی فدراسیون روسیه "در مورد قوانین حسابداری در موسسات اعتباری واقع در قلمرو فدراسیون روسیه"، شماره 302-P مورخ 26 مارس 2007 (نسخه فعلی).

4. گزارش سالانه بانک مرکزی فدراسیون روسیه برای سال 2008.

5. F. Mishkin، "نظریه عمومی پول، بانکداری و بازارهای مالی"، M. "Aspect-Press"، 1999.

6. «بانکداری»، کتاب درسی، زیر. ویرایش G.G. کوروبوا، ام. "اکونومیست"، 2006.

7. «بانکداری: دوره اکسپرس»، کتاب درسی، زیر. ویرایش O.I. Lavrushina، M. "KNORUS"، 2009.

8. E.P. ژارسکوفسایا، "بانکداری"، ویرایش چهارم، کتاب درسی، M. "Omega-L"، 2006.

9. N.V. ایوانف، "مدیریت تجارت کارت در یک بانک تجاری"، ویرایش دوم، M. "BDC-press"، 2006.

10. وی.آر. بانک، S.K. سمنوف، "سازمان و حسابداری عملیات بانکی"، کتاب درسی، M. "مالی و آمار"، 2004.

11. ک.و. بالدین، وی.بی. Utkin، "سیستم های اطلاعاتی در اقتصاد"، ویرایش پنجم، کتاب درسی، M. Dashkov and Co، 2008.

12. Tyutyunnik A.V.، Shevelev A.S.، "فناوری اطلاعات در بانک"، M. "BDC-press"، 2003.

13. Krakhmalev S.V.، "عملکرد مدرن بانکی در انجام پرداخت های بین المللی"، M. "GrossMedia"، 2007.

14. بولتن آمار بانکی، شماره 1، 12، 1388.

16. اوخلوف، «حیله»، «پول» شماره 23 (748) 1388/08/15.

17. A.V. شمرایف، سیستم های پرداخت به عنوان عنصری از زیرساخت های مالی، "تسویه حساب ها و کار عملیاتی در یک بانک تجاری"، شماره 9/2006.

18. D. Deev، "بیش از نیمی از کارت های بانکی در فدراسیون روسیه استفاده نمی شود"، منتشر شده در 30 نوامبر 2009 در www.mforum.ru.

19. "پلاستیک ترین" بانک ها در سال 2008، منتشر شده در www.rating.rbc.ru

برنامه های کاربردی.

پیوست 1. جدول شاخص های فردی مشخص کننده تراکنش ها با استفاده از کارت های بانکی توسط افراد

پیوست 2. جدول شاخص های فردی مشخص کننده تراکنش ها با استفاده از کارت های بانکی توسط اشخاص حقوقی

پیوست 3. پرداخت های انجام شده توسط سیستم پرداخت بانک روسیه و سیستم های پرداخت خصوصی در 2004-2008 (تجزیه سالانه)

کل پرداخت ها		در سیستم بانک روسیه				در سیستم های خصوصی
میلیون واحد	تریلیون مالیدن	میلیون واحد	تریلیون مالیدن	سهم از نظر کمیت، %	سهم در کل، %	میلیون واحد	تریلیون مالیدن	سهم از نظر کمیت، %	سهم در کل، %
2004	992	224	472	135	48	60	519	89	52	40
2005	1117	294	555	193	50	66	561	100	50	34
2006	1672	446	696	267	42	60	976	179	58	40
2007	2456	746	833	445	34	60	1621	300	66	40
2008	2782	882	940	516	34	59	1841	366	66	41